2-785/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 января 2017 года г. Хабаровск

Индустриальный районный суд города Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Цыганковой Т.Д.,

при секретаре Томиловой И.В.,

с участием представителя истца ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование своих требований истец указала, что 10 октября 2013 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № сроком на пять лет до 10 октября 2018 г.. 14 июня 2016г. кредитные обязательства перед Банком выполнены, произведено полное досрочное погашение кредита. При оформлении кредитного договора истец была присоединена к программе страхование ЗАО СК «Резерв» с уплатой за подключение к программе страхования - 0,40% от страховой суммы, со сроком страхования - 60 мес. и. страховой премией - 040% от страховой суммы в год. Плата за подключение к программе страхования - 71760 руб. за весь срок страхования, за счет кредитных средств путем единовременного перечисления указанной суммы за весь срок страхования в дату выдачи кредита. После полного досрочного погашения кредита истец неоднократно в устной форме обращалась в Банк о том, чтобы ей вернули часть платы за присоединение к программе страхования, так как она пользовалась кредитом всего 32 месяца, вместо 60 месяцев. Истец добросовестно исполнила свои обязательства, в соответствии с условиями кредитного договора, которые не запрещают полное досрочное погашение кредита. Договор страхования истец ни с кем не заключала, в Условиях "Программы страхования "СК Резерв" с единовременной оплатой от 05.08.2013г. нет пункта, который бы указывал на то, что при полном досрочном погашении кредита страховая премия возврату не подлежит. ФИО1 оплатила кредитный договор полностью и теперь страховые случаи, определенные при заключении указанного кредитного договора не наступят, так как у Банка нет больше страховых рисков, так как нет неисполненного кредитного обязательства. 09 ноября 2016г. истец направила в Банк заявление на возмещение мне денежных средств в размере 33488 руб.. До настоящего времени ответа на заявление не поступало. Просит взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» денежные средства за присоединение к программе страхования, за период в котором возможность страхового риска и страхового случая отпала в размере 33488 рублей, взыскать с ответчика неустойку в размере 21102,08 рубль, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, а так же компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей.

В последующем истец увеличила исковые требования в части размера неустойки до 33488 рублей.

В возражениях на исковое заявление ответчик указал, что с иском не согласен, так как кредитный договор № с ответчиком был заключен 10.10.2013 года. Началом исполнения договора, заключенного между Истцом и Банком, является момент открытия банковского счета и выдачи заемщику кредита. Указанные действия были совершены Банком в день заключения договора, т.е. 10.10.2013 года. С учетом изложенного, исковое заявление должно было быть предъявлено Истцом не позднее 11 октября 2016 года. Считает, что срок исковой давности, по заявленному истцом требованию, истёк и просит суд отказать в иске. Так же в период действия Договора истец не требовал его расторжения или изменения и, согласившись со всеми его условиями, добровольно исполнял возложенные на него данным Договором обязанности по возврату кредита, уплате процентов. Таким образом, поскольку обязательства по Договору в силу ст. 407-408 ГК РФ были полностью прекращены 14.06.2016 года, в связи с их надлежащим исполнением, договор в установленном порядке изменен или расторгнут не был, Истец в соответствии с п. 3 ст. 453 ГК РФ не вправе требовать возвращения того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений. Кроме того при заключении данного кредитного договора, истцу было предложено подписать заявления на присоединение к программе страхования. Согласно тексту указанного заявления, Истец выражает согласие быть застрахованной и просит распространить на нее условия договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв». Из заявления на страхование усматривается, что истец дает свое согласие на заключение договора страхования и уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Она также проинформирована о том, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом, в соответствие со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования, при досрочном отказе от договора страхования, уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Согласно Заявлению, Истец выразила свое согласие на внесение платы за подключение к Программе страхования, составляющей 71760 рублей за весь срок страхования, за счет кредитных средств путем единовременного перечисления указанной суммы за весь срок страхования в дату выдачи кредита. Также, согласно заявлению, Истец дала свое согласие Банку на списание с БСС указанной платы за подключение к Программе страхования. Также, Истец, согласно заявлению, согласилась с тем, что услуги Банка по подключению к Программе страхования считаются оказанными с момента вступления в силу Программы страхования в отношении клиента. Считает, что предъявленный иск, является требованием, о возврате неосновательного обогащения в части неправомерно удержанной платы за подключение к программе страхования. Данные требования не относятся к числу требований, предусмотренных п. 1 ст. 28, п. 1 и 4 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей», связанных с недостатками предоставленной услуги или нарушением сроков исполнения. Таким образом, положения ст. 28, 29, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» применению не подлежат, поскольку требования Истца о взыскании неустойки за просрочку удовлетворения требований потребителя по Претензии связано с применением недействительности части сделки, а не с требованиями, заявленными в связи с недостатком предоставленной услуги в рамках Закона РФ «О защите прав потребителей». Просит отказать в удовлетворении исковых требований.

В судебное заседание истец, представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 поддержала исковое заявление, а также доводы, изложенные в нем.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав явившегося представителя истца, проверив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Из материалов дела следует, что 10 октября 2013 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 370760 руб., с процентной ставкой 29,5% годовых, окончание срока действия договора 10 октября 2018 г. 

Согласно выписке по счету ФИО1 в ПАО «Восточный экспресс банк», были получены денежные средства в сумме 299000 руб.

Согласно положениям ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из выписки по счету следует, что денежные средства в сумме 71760 руб. были перечислены банком в качестве страхового взноса за кредит, согласно заявлению истца.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц ФИО1 присоединена к программе страхования на срок с 10.10.2013 года до 09.10.2018 года.

Согласно справке ПАО «Восточный экспресс банк» от 07.11.2016 года задолженность по кредитному договору у ФИО1 отсутствует.

В материалах дела имеется заявление истца о присоединении к программе страхования, согласно которому истец уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Истец обязалась произвести банку оплату за услуги по подключению к программе страхования в размере 0,40% в месяц от страховой суммы, которая включает в себя оплату за консультирование по условиям программы страхования, обработку, сбор и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также возмещения расходов банка на оплату страховой премии страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40№ от страховой суммы. Истец выразила свое согласие на внесение платы за подключение к программе страхования составляющей 71760 рублей за весь срок страхования за счет кредитных средств путем единовременного перечисления указанной суммы за весь срок страхования в дату выдачи кредита. Истец согласилась с тем, что услуги Банка по подключению ее к программе страхования считаются оказанными с момента вступления в силу программы страхования в отношении нее.

Она также проинформирована о том, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом, в соответствие со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования, при досрочном отказе от договора страхования, уплаченная страховая премия не подлежит возврату. 

Таким образом, в соответствии с положениями ст. 934 Гражданского кодекса РФ услуга по подключению к программе страхования была предоставлена с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, получение указанной услуги не являлось необходимым условием для заключения кредитного договора. 

Статьей 958 ГК РФ регламентировано, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Таким образом, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное не предусмотрено договором.

В данном случае условий возврата страховой премии при досрочном погашении кредита договором страхования не предусмотрено.

Досрочное гашение кредита не является обстоятельством, которое по смыслу п.1 ст.958 ГК РФ, может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья. С прекращением кредитного договора действие договора страхования не прекратилось, и поскольку договором страхования не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, то оснований для перерасчета суммы премии и взыскании с ответчика обязанности по возврату части премии (пропорционально сроку пользования кредитом) не имеется.

Согласно ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии со ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии со ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно заявлению истца о заключении договора кредитования, услуги Банка по подключению ее к программе страхования считаются оказанными с момента вступления в силу программы страхования в отношении нее.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика платы за подключение к программе страхования за период в котором отпала возможность страхового риска и страхового случая, не имеется.

Учитывая, что исковые требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, являются производными от основных требований о взыскании суммы страховой платы, то они также удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме, через Индустриальный районный суд г. Хабаровска.

Председательствующий Цыганкова Т.Д.

Мотивированное решение изготовлено 01 февраля 2017 года.