Дело №

УИД № 42RS0008-01-2023-000435-51

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 17 мая 2023 года

Рудничный районный суд г. Кемерово 

в составе председательствующего судьи Морозовой О.В., 

при секретаре Сависько О.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО4 к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты>, сроком на 

<

данные изъяты> под 

<

данные изъяты> годовых. В этот же день между истцом и 

<

данные изъяты> заключен договор страхования, в подтверждение которого истцу был выдан полис «Финансовый резерв» 

<

данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия по вышеуказанному договору страхования составила 

<

данные изъяты>. В соответствии с 

<

данные изъяты> кредитного договора процентная ставка на дату заключения Договора 

<

данные изъяты>. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 

<

данные изъяты> Индивидуальных условий договора) и дисконтом: Дисконт к процентной ставке в размере 

<

данные изъяты> процентов годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 

<

данные изъяты> месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 

<

данные изъяты> месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 

<

данные изъяты> календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 

<

данные изъяты> Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по кредитам Банка, оформляемым на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, действующей на момент прекращения учета дисконта в связи с прекращением страхования ранее указанного в настоящем пункте срока (процентная ставка на сопоставимых условиях). Если на этот момент базовая процентная ставка, указанная в пункте 

<

данные изъяты> Индивидуальных условий договора, окажется выше процентной ставки на сопоставимых условиях, базовая процентная ставка будет считаться установленной в размере процентной ставки на сопоставимых условиях, о размере которого банк уведомит заемщика способами, предусмотренными договором. В соответствии с п

<

данные изъяты> кредитного договора базовая процентная ставка составляет 

<

данные изъяты> годовых. ДД.ММ.ГГГГ в адрес 

<

данные изъяты>» подано заявление об отказе от заключенного договора страхования и возврате страховой премии. Впоследствии страховая премия была истцу возвращена. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования жизни и здоровья, в подтверждение которого выдан полис № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно перечню страховых компаний, размещенных на официальном сайте банка www.vtb.ru, вышеуказанная страховая компания входит в список аккредитованных банком страховых компаний. Согласно 

<

данные изъяты> перечня требований к полисам/договорам страхования, размещенного на официальном сайте банка www.vtb.ru, определен срок страхования, а именно срок действия страхования должен быть не менее одного года. Пунктом 

<

данные изъяты> перечня определен обязательный риск к страхованию – смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Согласно 

<

данные изъяты> страховая сумма на каждый год страхования устанавливается в размере не менее остатка ссудной задолженности по кредиту на дату заключения полиса/договора страхования. Также согласно 

<

данные изъяты> перечня выгодоприобретателем по полису/договору страхования может быть как банк, так и заемщик или наследники заемщика. Согласно 

<

данные изъяты> применение франшизы при страховании не допускается, 

<

данные изъяты> страховое покрытие должно действовать 24 часа в сутки на территории всего мира. Истцом выполнены все условия для сохранения неизменной процентной ставки по кредитному договору, а именно: 1. Страхование оформлено в аккредитованной банком страховой компании - СПАО «Ингосстрах»; 2. страховая сумма договора страхования, заключенного между истцом и СПАО «Ингосстрах», соответствует сумме задолженности по кредитному договору (страховая сумма равна ссудной задолженности); 3. СПАО «Ингосстрах» застрахованы все необходимые риски, а именно, риск смерти от несчастного случая и болезни; 4. выгодоприобретателем по договору страхования СПАО «Ингосстрах» является банк; 5. франшиза полисом СПАО «Ингосстрах» не установлена; 6. территория действия полиса СПАО «Ингосстрах» - весь мир, договор действует 24 часа в сутки. Истец проинформировал ответчика о заключении договора с СПАО «Ингосстрах», отправил письмо и приложил заверенную копию полиса. Из мобильного приложения истец узнал о том, график платежей изменился, процентная ставка по кредитному договору повысилась до 

<

данные изъяты> несмотря на то, что истец не нарушил условия кредитного договора, влекущие возникновение права на изменение процентной ставки. Таким образом, отказ от услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Действия ответчика, направленные на увеличение процентной ставки несмотря на то, что заемщик самостоятельно заключил договор страхования с другим страховщиком, противоречат приведенным выше нормам материального права. Осуществление альтернативного страхования связано с экономической выгодой для потребителя, ведь при оформлении кредитного договора потребитель уплачивает страховую премию в 

<

данные изъяты> дороже. В связи с большим размером страховой премии истцом было принято решение сменить страховую компанию, которая находится в списке аккредитованных страховых компаний. Истцом в адрес ответчика была подана претензия с требованием установить процентную ставку в размере 

<

данные изъяты> Данная претензия не была удовлетворена, письменного ответа получено не было. В силу того, что права истца как потребителя были нарушены, истец имеет право на взыскание с ответчика компенсации морального вреда. Компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> рублей с ответчика истец считает соответствующей характеру причиненных ему нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости. Также истец имеет право на взыскание в его пользу штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец просит суд обязать ответчика ПАО Банк «ВТБ» продолжить применения дисконта и установить процентную ставку в размере 

<

данные изъяты> по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО2 ФИО5 и ПАО Банком ВТБ. Обязать ответчика произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период необоснованного прекращения действия дисконта по процентной ставке. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> рублей. Взыскать с ответчика штраф в размере 

<

данные изъяты> от присужденных денежных сумм.

Истец ФИО2 в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования, просил удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении и в отзыве на возражения ответчика (л.д.213-230).

В судебное заседание представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление (л.д.68-70, 210).

В судебное заседание представитель третьего лица СПАО «Ингосстрах» не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д.212-213).

В соответствии с положениями п.3 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК Российской Федерации).

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита в соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ.

В силу положений ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно п.1 ст.944 ГК РФ существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Из материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 (Заемщик) заключен кредитный договор №, сумма кредита ДД.ММ.ГГГГ, на срок 

<

данные изъяты> (л.д.85-89, 104-107).

В соответствии с 

<

данные изъяты> кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора 

<

данные изъяты> Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п

<

данные изъяты> договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 

<

данные изъяты> применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита, и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 

<

данные изъяты> месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 

<

данные изъяты> месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки – 

<

данные изъяты>

Согласно 

<

данные изъяты> кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного 

<

данные изъяты> Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка. При этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах.

ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора № между АО «СОГАЗ» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь, Застрахованное лицо) заключен договор страхования, в подтверждение которого выдан полис № от ДД.ММ.ГГГГ, Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти – его наследники. Основной страховой риск (случай): смерть в результате несчастного случая или болезни. Дополнительные страховые риски (случаи): инвалидность 

<

данные изъяты> группы в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни. Страховая сумма по договору страхования 

<

данные изъяты>. Страховая премия 

<

данные изъяты>. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.72-73, 91-103).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в адрес АО «СОГАЗ» подано заявление об отказе от заключенного ДД.ММ.ГГГГ договора страхования и возврате страховой премии. Страховая премия в размере 

<

данные изъяты> рубль по договору страхования была возвращена истцу, что не оспаривалось сторона в ходе рассмотрения дела. 

В соответствии с 

<

данные изъяты> Общих условий Правил кредитования (л.д.104-107) заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования. 

ДД.ММ.ГГГГ для сохранения дисконта по процентной ставке в соответствии с условиями кредитного договора взамен расторгнутого ФИО2 (Страхователь, Застрахованное лицо) заключил договор страхования с СПАО «Ингосстрах» (Страховщик), что подтверждается страховым полисом № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.144-145). Выгодоприобретателем по договору страхования является Банк ВТБ (ПАО) по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №. Застрахованные риски: смерть от несчастного случая и болезни, инвалидность (1, 2 гр.) от несчастного случая и болезни. Страховая сумма по договору страхования 

<

данные изъяты>. Страховая премия 

<

данные изъяты>. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил в Банк ВТБ (ПАО) уведомление о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и заключении ДД.ММ.ГГГГ договора страхования с СПАО «Ингосстрах», приложив страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ, заявил о применении дисконта по процентной ставке по кредитному договору № в связи с выполнением им всех условий, предусмотренных кредитным договором, для сохранения неизменной процентной ставки по кредиту. Уведомление получено Банком ДД.ММ.ГГГГ (л.д.133-138). 

Вместе с тем, Банк прекратил применение дисконта и установил по кредитному договору базовую процентную ставку, сообщив клиенту о том, что договор страхования, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и СПАО «Ингосстрах», не соответствует требованиям Банка к договорам страхования в связи с отсутствием обязанности страховщика (

<

данные изъяты> Перечня) уведомлять Банк о факте замены выгодоприобретателя и фактах неуплаты страхователем страховой премии в установленный договором срок; об изменении условий страхования; обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; о наступлении страхового случая; о расторжении договора страхования. Отсутствует квитанция об оплате (л.д.139). 

Не согласившись с действиями банка, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил в адрес ответчика досудебную претензию (л.д.128-132), в которой настаивал на продолжении применения дисконта по кредитному договору и перерасчете процентов за период необоснованного прекращения действия дисконта. Претензия получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако оставлена без удовлетворения (л.д.127).

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.10, 11 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Юридически значимыми и подлежащими установлению по настоящему делу являются обстоятельства, касающиеся наличия у истца обязанности страховать жизнь и здоровье в определенной страховой компании, аккредитованной Банком, и осведомленности истца о такой обязанности, об ознакомлении истца со списком таких компаний, а также имелась ли у истца реальная возможность сбора необходимых документов о страховой компании СПАО «Ингосстрах» для рассмотрения Банком вопроса о ее аккредитации. Также следует установить, были ли каким-либо образом нарушены права Банка вследствие страхования истцом жизни и здоровья в иной страховой компании.

Буквальное толкование пункта 23 Индивидуальных условий кредитного договора № означает предоставление ФИО2 права на заключение договора страхования со страховыми организациями, соответствующими требованиям банка, возложение обязанности по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья на определенный срок. 

Как следует из сравнения представленных договоров страхования, заключенных истцом с АО «СОГАЗ» и СПАО «Ингосстрах», в качестве страховых рисков указаны одни и те же обстоятельства, идентичны страховая сумма и сроки действия договоров страхования.

Пунктом 

<

данные изъяты> Перечня требований Банка к договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке (л.д.116-124) установлены следующие обязанности Страховщика в соответствии с Полисом/ Договором страхования (включая, но не ограничиваясь):

<

данные изъяты> Банка о факте замены Выгодоприобретателя по Полису/ Договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом/ Договором страхования;

<

данные изъяты> уведомление Банка об изменении условий страхования;

<

данные изъяты> уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Полиса/ Договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

<

данные изъяты> уведомление Банка о наступлении страхового случая;

<

данные изъяты> рассмотрение заявления от Страхователя или Выгодоприобретателя о наступлении страхового случая и оформление страхового акта в течение не более чем 10-ти рабочих дней с даты получения необходимых для урегулирования убытков документов, подтверждающих причину страхового случая, размер ущерба и иных документов в соответствии с Полисом/Договором и правилами страхования;

<

данные изъяты> оформление страхового акта с указанием размера ущерба, причины наступления страхового случая, решения о выплате (отказе в выплате), размере выплаты (причине отказа);

<

данные изъяты> принятие решения о выплате страхового возмещения в течение 5-ти рабочих дней после подписания страхового акта;

<

данные изъяты> осуществление выплаты страхового возмещения в течение 10-ти рабочих дней с даты принятия решения о выплате, либо иной разумный срок, согласованный со Страхователем и Выгодоприобретателем при заключении Полиса/ Договора страхования, исходя из конкретных условий страхования.

Как полис страхования АО «СОГАЗ» № от ДД.ММ.ГГГГ, принятый Банком ВТБ (ПАО) в качестве соблюдения условий для получения дисконта по кредиту, так и полис № от ДД.ММ.ГГГГ СПАО «Ингосстрах» не содержат указаний на обязанность страховщика уведомлять Банк о факте замены выгодоприобретателя и фактах неуплаты страхователем страховой премии в установленный договором срок; об изменении условий страхования; обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; о наступлении страхового случая; о расторжении договора страхования.

С учетом того, что Банк не является стороной по договору страхования, отсутствуют основания полагать, что неуказание в договоре страхования вышеуказанных обязанностей свидетельствует о несоответствии заключенного ФИО2 с СПАО «Ингосстрах» договора страхования требованиям банка в части существенных условий договора страхования.

Ссылку ответчика на отсутствие квитанции об оплате ФИО2 страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ суд находит необоснованной, так как оплата страховой премии по указанному договору страхования не оспаривается страховщиком и подтверждается наличием полиса и указанием в нем сведений о единовременной оплате в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Все условия страхования по договору страхования, заключаемого между страхователем и страховщиком, указываются в полисе страхования и правилах страхования, которые являются приложениями к полису/договору страхования. Конкретные права и обязанности страхователя и страховщика устанавливаются страховщиком.

Из материалов дела следует, что перед расторжением договора страхования, заключенного между истцом и АО «СОГАЗ», истцом осуществлено альтернативное страхование жизни и здоровья, истец застраховал жизнь и здоровье в страховой компании, которая соответствует требованиям Банка ВТБ (ПАО) – СПАО «Ингосстрах», страховая сумма договора страхования, заключенного между истцом и СПАО «Ингосстрах», соответствует сумме задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, срок действия договора страхования составляет 18 месяцев; истец ФИО2 застраховал риски, аналогичные рискам, застрахованным договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Страхование у страховщика СПАО «Ингосстрах» является более выгодным для истца.

Соблюдение при заключении договора страхования требований пункта № Перечня требований Банка к договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке в части установления перечисленных в нем обязанностей страховщика по договору страхования означало бы отсутствие у истца реальной возможности выбрать другую страховую компанию, нежели предложенную ему при заключении кредитного договора Банком.

Согласно перечню страховых компаний, размещенных на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), страховая компания СПАО «Ингосстрах» входит в список аккредитованных банком страховых компаний (л.д.112-113).

Таким образом, страховая компания СПАО «Ингосстрах» отнесена самим Банком ВТБ (ПАО) к страховым компаниям, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, включена в перечень страховых компаний, размещенных на официальном сайте Банка.

Условия договора страхования, заключенного ФИО2 с СПАО «Ингосстрах», соответствуют требованиям Банка и положениям действующего законодательства, в связи с чем, являются основанием для применения дисконта по процентной ставке.

Оценив имеющиеся в деле доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что заключение истцом договора страхования с СПАО «Ингосстрах» не повлекло причинение ответчику какого-либо ущерба, нарушения его имущественных прав, в связи с чем, не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора.

Законодательство исходит из разумности и добросовестности участников гражданского оборота, недопустимости злоупотребления правом и неосновательного обогащения одной из сторон.

Как следует из материалов дела, заключая новый договор страхования самостоятельно, истец не нарушил условия Правил кредитования, так как страховая компания соответствует требованиям банка и включена в список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям Банка, размещенный на официальном сайте банка в сети Интернет, застрахованные вновь риски и условия страхования соответствуют рискам и условиям страхования, предусмотренным первоначально заключенному договору страхования.

Ввиду исполнения обязанности по страхованию истец вправе требовать от банка встречного предоставления в виде сохранения дисконта к процентной ставке. Иное будет означать извлечение банком выгоды из своего приоритетного положения по сравнению с заемщиком, что недопустимо, поскольку при заключении кредитного договора банк предполагал получение выгоды из расчета 

<

данные изъяты> годовых, а не из повышенного размера процентной ставки. При указанных обстоятельствах отказ ответчика в принятии от истца представленного им страхового полиса не обоснован.

В спорных правоотношениях договор страхования выступает способом обеспечения заемщиком исполнения своих обязательств по кредитному договору, следовательно, в случае предоставления взамен одного договора личного страхования другого, заключенного со страховой компанией, соответствующей требованиям банка к такому обеспечению, кредитное обязательство продолжает считаться обеспеченным.

Доводы стороны ответчика о несоблюдении истцом установленного Федеральным законом от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» досудебного порядка урегулирования для данной категории гражданских дел суд находит необоснованными в связи со следующим.

Согласно п.2 ст.25 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с п.2 ст.15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Вместе с тем, истцом ФИО2 не заявлено денежных требований, в связи с чем, оснований для оставления искового заявления ФИО2 без рассмотрения в связи с несоблюдением им досудебного порядка обращения к финансовому омбудсмену не имеется.

При таких обстоятельствах заключение ФИО2 договора страхования с СПАО «Ингосстрах» не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора, влекущим возникновение у ответчика права на прекращение применения дисконта к процентной ставке, в связи с чем, требования истца об обязании ответчика применить дисконт и установить процентную ставку по кредитному договору в размере 11,4% и перерасчете суммы процентов за пользование кредитом за период прекращения действия дисконта по процентной ставке являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Разрешая требование истца о компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей, суд исходит из следующего.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом (исполнителем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом установлена вина ответчика в нарушении прав потребителя - истца, учитывая положения закона, учитывая характер нравственных страданий истца, учитывая, что истец вынужден терять свое время, неоднократно обращаться к ответчику, собирать необходимые доказательства, обращаться в суд за защитой своих прав и интересов, суд приходит к выводу, что требования истца о компенсации морального вреда обоснованы и подлежат частичному удовлетворению в размере 3000 рублей.

В силу п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку при оказании финансовой услуги банк без законных оснований увеличил в одностороннем порядке процентную ставку по кредитному договору, чем нарушил права заемщика как потребителя услуги, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 1500 рублей (3000 / 2).

В соответствии со 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В связи с тем, что истец при обращении в суд с иском был освобожден от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета в размере 600 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 ФИО6 к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ о защите прав потребителей удовлетворить частично. 

Обязать Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) (

<

данные изъяты>) применить дисконт и установить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО2 ФИО7 и Банком ВТБ (ПАО), в размере 

<

данные изъяты> 

Обязать Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период прекращения действия дисконта по процентной ставке, с даты изменения процентной ставки на базовую по дату возобновления применения дисконта. 

Взыскать с Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) (

<

данные изъяты>) в пользу ФИО2 ФИО8 (

<

данные изъяты> компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 1500 рублей, а всего 4500 (четыре тысячи пятьсот) рублей.

Взыскать с Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 600 (шестьсот) рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня составления 24.05.2023 года мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Рудничный районный суд г. Кемерово. 

Председательствующий: