К делу № 2-2750/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Темрюк 15 ноября 2019 года 

Темрюкский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Артемовой Т.Ю.,

при секретаре Малюк А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в защиту интересов ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

Представитель ООЗПП «Родин Гуд» по доверенности ФИО2, действуя от имени и в интересах ФИО1, обратилась в суд с иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», в котором, ссылаясь на Закон о защите прав потребителей, просит признать недействительным условие программы страхования фактически предусматривающая возможность невозвращения страхователю страховой премии в период охлаждения, исключить ФИО1 из участников Программы страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, взыскать с ответчика в его пользу денежные средства, составляющие страховую премию в размере 58 244,62 рубля, пеню (неустойку) за неисполнение требования в установленный срок в сумме 45 422,00 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 294,01 рубль, денежную компенсацию морального вреда в размере 4 000,00 рублей, а так же почтовые расходы в размере 211,14 рублей.

Свои требования истец обосновал тем, что между ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №-Ф, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 497 817 рублей 23 копейки, сроком на 36 месяцев, с уплатой процентов в размере 11,30% годовых. Пунктом 9.1.4, 9.1.5 указанного договора была предусмотрена обязанность потребителя заключить договор Страхования жизни и здоровья. Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ООО «Русфинанс Банк», в котором выразил письменное согласие на заключение от имени Банка с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» договора страхования жизни и риска потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица на условиях Правил личного страхования, действующим на дату составления заявления. Срок действия договора 60 месяцев. Страховая премия составила 58 244,62 рублей, которая оплачена ФИО1 за счет кредитных средств в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» потребитель направил заявление с отказом от исполнения договора страхования и требование на возврат страховой премии, которое было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Истец считает необоснованным довод страховой компании о том, что ФИО1 не является стороной договора страхования и на их правоотношения не распространяется действие указания ЦБ. Он указал, что по смыслу условий группового страхования застрахованным является физическое лицо, которому банк предоставил кредит. Платой за участие в правоотношениях по страхованию является оплата застрахованным лицом компенсации банку расходы на оплату страховой премии. Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные со смертью или причинением вреда жизни и здоровью. Вследствие включения заемщика в реестр застрахованных лиц застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом уплаченной при заключении им договора страхования (включении в договор группового страхования) страховой премии. Также потребитель обращался и в ООО «Русфинанс Банк». На момент подачи иска требования по возврату страховой премии ответчиком ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» добровольно не исполнены. Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование). При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5). Таким образов, в силу приведенных положений Указания Центрального Банка Российской Федерации по договорам добровольного страхования, заключенным с физическими лицами, страхователь - физическое лицо имеет право в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от него с возвратом страховой премии. С учетом вышеуказанных установленных по делу обстоятельств, свидетельствующих о том, что ФИО1 воспользовался своим правом отказа от присоединения к договору группового страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня подписания заявления, принимая во внимание положения действующих нормативных правовых актов, истец считает требования о взыскании в пользу ФИО1 со страховщика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» страховой премии в размере 58 244,62 рублей обоснованным. В материалах дела имеется памятка по программе страхования жизни и здоровья заёмщика кредита, в которой указано, что... «страховая премия в полном объеме возвращается в течение 14 дней только при условии полного досрочного погашения кредита». Программа страхования, фактически предусматривающая возможность невозвращения страхователю страховой премии в период охлаждения противоречит Указаниям ЦБ РФ и является недействительной.

Истец ФИО1, будучи уведомлен о времени и месте судебного заседания, что подтверждается почтовым уведомлением о получении им лично ДД.ММ.ГГГГ судебной повестки, в суд не явился, представитель ООЗПП «Родин Гуд» по доверенности ФИО2, действуя от имени и в интересах ФИО1, в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие стороны истца, кроме того, ДД.ММ.ГГГГ в суд поступило письменное ходатайство о представителя ОООЗПП «Робин Гуд» ФИО2 о рассмотрении дела в отсутствие общественной организации и потребителя.

Ответчик ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», будучи уведомлен о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, представитель по доверенности ФИО3 предоставил в суд письменный отзыв относительно заявленных исковых требований, согласно которому представитель просит суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, при этом, просит применить положения ст.333 ГК РФ и снизить размер взыскиваемого штрафа и неустойки.

Исследовав материалы дела, суд считает, исковые требования не подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям:

В соответствии с ч.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а так же из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В силу ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. 

Как следует из материалов дела и не опровергается сторонами, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №-Ф, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 497 817 рублей 23 копейки, сроком на 36 месяцев, с уплатой процентов в размере 11,30% годовых. 

Кредитный договор заключен в соответствии с требованиями действующего законодательства.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. односторонний отказ от исполнения обязательств одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Пунктом 9.1.4, 9.1.5 договора потребительского кредита №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена обязанность потребителя заключить договор Страхования жизни и здоровья. 

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ООО «Русфинанс Банк», в котором выразил письменное согласие на заключение от имени Банка с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» договора страхования жизни и риска потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица на условиях Правил личного страхования, действующим на дату составления заявления. Срок действия договора 60 месяцев. Страховая премия составила 58 244,62 рублей, которая оплачена ФИО1 за счет кредитных средств в полном объеме. 

Как следует из указанного заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, он выражает свое согласие выступать застрахованным лицом.

Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» ФИО1 направил заявление с отказом от исполнения договора страхования и требование на возврат страховой премии, которое было получено адресатом ДД.ММ.ГГГГ.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» отказала ФИО1 в возврате страховой премии.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемый гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст.426 ГК РФ).

На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами 

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся; гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно ч.2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

Пунктом 3 ст.958 ГК РФ установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В абзаце 2 п.3 ст.3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы Закона Банком России издано Указание от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее Указание).

В силу п.1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее Указания Банка) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премий, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.5 Указания Банка страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим, право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Как указано выше, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №-Ф, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 497 817 рублей 23 копейки, сроком на 36 месяцев, с уплатой процентов в размере 11,30% годовых. 

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ООО «Русфинанс Банк» с заявлением, в котором выразил письменное согласие на заключение от имени Банка с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» договора страхования жизни и риска потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица на условиях Правил личного страхования, действующим на дату составления заявления. Срок действия договора 60 месяцев. Страховая премия составила 58 244,62 рублей, которая оплачена ФИО1 за счет кредитных средств в полном объеме. 

Как следует из указанного заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, он выражает свое согласие выступать застрахованным лицом.

Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, на что им был получен отказ за исх.№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Свой отказ ответчик мотивировал тем, что в соответствии с условиями договора его досрочное расторжение возможно только при условии полного досрочного погашения задолженности по кредиту в течении одного месяца после заключения договора, либо на основании письменного заявления истца по данному делу об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования (в месяцах), при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Также истцу было сообщено, что в случае досрочного прекращения договора страхования по инициативе истца по данному делу, если условие о погашении кредита не соблюдено, возврат страховой премии производится. Сумма страховой премии составляет 58 244,62 рубля.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В данном случае Правиласи личного страхования предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, страховщиком является ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», а страхователем Банк.

Платой за участие в Программе страхования вляется компенсация страховой премии, уплаченной Банком страховщику по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а так же с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 5 рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

В данном случае истец направил ответчику уведомление об отказе от договора страхования, в связи с чем суд приходит к выводу, что у страховщика возникла обязанность по возврату полученной от имени истца страховой премии в полном размере, как то предусмотрено условиями договора.

Однако, суд не может согласиться с требованием истца о необходимости взыскания суммы страховой премии именно с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в силу следующего: 

При заключении кредитного договора истец был присоединен Банком к договору группового страхования, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией не заключал, при этом Банк действовал как агент страховой компании. Кроме того, к моменту подачи заявления об отказе от услуги страхования страховой случай не наступил, доказательств, подтверждающих перечисления страховой премии Банком в страховую компанию, в материалы дела не представлено.

При таких обстоятельствах, на ФИО1 распространяется приведенное выше Указание Банка России, предусматривающее право страхователя в течение пяти календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которое в соответствии с ч.2 ст.56 ГПК РФ должна быть возложена на Банк.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч.1 ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в защиту интересов ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о защите прав потребителей – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Темрюкский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Т.Ю. Артёмова 

Решение суда в окончательной форме изготовлено 25.11.2019 года