Дело № 2-836/2024

67RS0008-01-2024-001518-73

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«14» августа 2024 г. город Ярцево Смоленской области

Ярцевский городской суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Сильченко А.А., 

при секретаре Алексеевой Л.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа,

У С Т А Н О В И Л:

Микрофинансовая компания «Центр Финансовой Поддержки» (ПАО) (далее -МФК «ЦФП» (ПАО)) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа. В обоснование заявленных требований указало, что 09.11.2022 ФИО1 с целью получения потребительского займа (микрзайма) заполнила форму заявления-анкеты, размещенную на сайте МФК «ЦФП» (ПАО) www.vivadengi.ru в сети Интернет. Все документы были подписаны ответчиком простой электронной подписью путем введения уникального кода, который был отправлен Обществом на личный телефон ответчика. После заполнения заявления-анкеты ответчиком, сотрудники Общества провели идентификацию ответчика и предоставленные им данные (фамилию, имя, отчество, адрес регистрации, контактный телефон, а также дополнительную информацию), необходимые для заключения договора займа. После проведения идентификации ответчика, Общество приняло решение о выдаче займа, предоставив ответчику договор потребительского займа. Посредством смс-сообщения на указанный в заявлении-анкете абонентский №

<

***>, ответчик получила от Общества уникальный код, которым подписала Договор потребительского займа, и вводом которого приняла все условия Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, а также подтвердила, что ознакомилась с Правилами предоставления потребительских займов и Информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа, размещенных на интернет сайте ответчика по адресу https://www.vivadengi.ru/documents. Таким образом, 09.11.2022 между МФК «Центр Финансовой Поддержки» (ПАО) и ФИО1 был заключен договор потребительского займа № Z661055664103. В соответствии с условиями заключенного договора займа, Общество перевело ответчику денежную сумму в размере 50 000 руб. на банковскую карту №

<

***>******4952 через платежного агента ООО НКО «МОНЕТА.РУ». Сумма займа была предоставлена ответчику на следующих условиях: годовая процентная ставка – 211,065 %, срок пользования займом триста шестьдесят пять дней. До настоящего времени ответчик обязательства по Договору не выполнила, полученную сумму займа с процентами за пользование займом Обществу не вернула. В счет исполнения договорных обязательств ответчик оплатила денежную сумму в размере 22 521 руб. 90 коп. Определением мирового судьи судебного участка №

<

***> в муниципальном образовании «Ярцевский район» Смоленской области от 08.02.2024 отменен судебный приказ №

<

***> о взыскании с ФИО1 задолженности по вышеназванному договору потребительского займа. Просит суд, взыскать с ФИО1 в пользу МФК «ЦФП» (ПАО) сумму основного долга в размере 44 086 руб. 95 коп., сумму задолженности по уплате процентов за пользование займом в размере 58 391 руб. 15 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 249 руб. 56 коп.

В судебное заседание представитель МФК «ЦФП» (ПАО) не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие (оборотная сторона л.д. 6).

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, с заявленным исковыми требованиями не согласна. Просила суд при вынесении решения учесть, что она является многодетной матерью, вдовой, не трудоустроена, снизить проценты за пользование займом (л.д. 44). 

Дело рассмотрено в соответствии с положениями ч.3 ст. 167 ГПК РФ в отсутствие участников процесса.

Суд, исследовав и оценив каждое представленное доказательство с учетом относимости, допустимости, достоверности и достаточности в их совокупности, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

Исходя из положений п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

По ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из п.1 ст.811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором займа.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Правовое регулирование правоотношений, возникающих в сфере микрокредитования, осуществляется, помимо Гражданского кодекса РФ, также специальными законами - Федеральным законом от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федеральным законом от 02.07.2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», которым предусмотрены порядок, размер и условия предоставления микрозаймов.

В силу ч. 2 ст. 8 названного закона порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Согласно ч.4 ст. 5 ФЗ Федерального закона 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» допускается размещение информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

В соответствии с ч.14 ст.7 Федерального закона №353-ФЗ документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - неквалифицированная электронная подпись) и усиленная квалифицированная электронная подпись (далее - квалифицированная электронная подпись).

Из ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» следует, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

На основании ч. 2 ст. 6 от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Пример использования простой электронной подписи - регистрация парой «логин-пароль» на любом интернет-ресурсе, а также подтверждение платежа путем ввода кода, полученного в СМС-сообщении.

Судом установлено, что 09.11.2022 ФИО1 заполнила форму заявления-анкеты, размещенную на сайте МФК «ЦФП» (АО) www.vivadengi.ru в сети Интернет. Получив одноразовый код в sms-сообщении на указанный в оферте номер телефона (+79517002391), ввела полученный в sms-сообщении код в специальное окно, таким образом, договор потребительского займа № Z661055664103 был подписан (л.д. 12-13, 14-15, 17, 18).

Ответчик, акцептируя оферту, подтвердила, что ознакомлена, понимает полностью, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Индивидуальные условия договора потребительского займа и Общие условия договора потребительского займа МФК «ЦФП» (АО), являющиеся составными частями Договора займа. 

По условиям договора потребительского займа № №

<

***> МФК «ЦФП» (АО) предоставило ФИО1 потребительский займ в сумме 50 000 рублей, сроком займа 365-й день с момента предоставления кредитором заемщику денежных средств, с процентной ставкой 211,065 % годовых.

Общество выслало в адрес ответчика подтверждение акцепта оферты о том, что заявка по выдаче займа одобрена и денежные средства перечислены на расчетный счет ответчика, что подтверждается расчетом начислений и поступивших платежей по договору.

29.03.2023 Микрофинансовая компания «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество) сменило наименование на Микрофинансовая компания «Центр финансовой поддержки» (Публичное акционерное общество). 

В нарушение своих договорных обязательств, ФИО1 погашение задолженности своевременно не осуществлялось. В счет погашения задолженности ответчиком оплачено 22 521 руб. 90 коп. 

Из расчета начислений и поступивших платежей по состоянию на 03.07.2024 следует, что общая сумма задолженности составляет 102 478 руб. 10 коп., из которых: 44 086 руб. 95 коп. – основной долг, 58 391 руб. 15 коп.- проценты (л.д. 9).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Учитывая, что ответчик нарушила условия договора займа, не производя платежи в порядке и сроки, установленные договором, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по основному долгу в размере 44 086 руб. 95 коп. 

Рассматривая исковые требования о взыскании процентов за пользование займом, суд пришел к следующему. 

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 настоящего Кодекса.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 указанного кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Вместе с тем особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование займом по договору займа № Z661055664103 от 09.11.2022 года за период с 10.11.2022 года по 29.08.2023 года в размере 58 391 руб. 15 коп.

Суд соглашается с данным расчетом, поскольку проценты за пользование займом рассчитаны за период действия договора займа, поскольку договор займа был заключен 09.11.2022 сроком на 365 дней (до 08.11.2023), проценты по истечении срока действия договора займа не начислялись. Расчет процентов произведен верно, контррасчет ответчиком не представлен, а также не представлены доказательства, с достоверностью опровергающие расчет задолженности, либо подтверждающие оплату полностью или в части суммы задолженности. 

Довод ответчика о снижении начисленных процентов за пользование займом, суд отклоняет, поскольку данные проценты являются платой за пользование заемными средствами, предусмотренной договором и согласованной сторонами. Проценты за пользование кредитом в силу ст. 809 ГК РФ не являются мерой ответственности ответчика перед истцом за ненадлежащее исполнение обязательств и не носят штрафного характера, в связи с чем, не могут быть уменьшены в порядке ст. 333 ГК РФ. Положения указанной правовой нормы к договорным процентам не применимы.

В связи с тем, что ответчиком не были исполнены обязательства по договору займа до настоящего времени, доказательств обратного не представлено, исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований. 

В связи с этим с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 249 руб. 56 коп., уплаченная истцом платежными поручениями №

<

***> от 28.08.2023 на сумму 1 641 руб. 17 коп. и №

<

***> от 04.07.2024 на сумму 1 608 руб. 39 коп. (л.д. 10,11).

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» (Публичное акционерное общество) (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) к ФИО1 (паспорт 6610 №

<

***>, ИНН №

<

***>) о взыскании задолженности по договору потребительского займа – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт 6610 №

<

***>, ИНН №

<

***>) в пользу Микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» (Публичное акционерное общество) (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) задолженность по договору потребительского займа № №

<

***> от 09.11.2022 в размере 102 478 рублей 10 копеек, состоящую из: суммы основного долга в размере 44 086 рублей 95 копеек, суммы задолженности по уплате процентов за пользование займом в размере 58 391 рублей 15 копеек, в возврат государственной пошлины 3 249 рублей 56 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ярцевский городской суд Смоленской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья А.А. Сильченко

Решение принято в окончательной форме 15 августа 2024 года