Дело № 2-2007/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 августа 2017 года город Балаково Саратовской области

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Евдокименковой Е.Ю., 

при секретаре судебного заседания Бучарской А.А.,

с участием 

истца ФИО1,

представителя истца ФИО1 ФИО2, действовавшей на основании устного заявления,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «МетЛайф» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «МетЛайф» (далее – ЗАО «СК «МетЛайф»), просил взыскать с ответчика в его пользу страховое возмещение в размере 138600 руб., компенсацию морального вреда – 5000 руб., штраф – 50 % от взысканных судом сумм. В обоснование иска указал, что 08 августа 2014 года между истцом и ответчиком был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья, в подтверждение чего был выдан страховой сертификат № ---. В связи с получением инвалидности --- группы в период действия договора страхования истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако письмом от 01 марта 2017 года ему в выплате страхового возмещения было отказано в связи с тем, что инвалидность второй группы не подпадает под определение страхового случая «постоянная полная нетрудоспособность», предусмотренного условиями страхования. Впоследствии ФИО1 направлял в адрес ЗАО «СК «МетЛайф» полный пакет документов с повторным заявлением о выплате страхового возмещения, за исключением листа нетрудоспособности, взамен которого была представлена справка из поликлиники, подтверждающая факт нетрудоспособности истца. В связи с тем, что страховое возмещение по обращению истца не выплачено, он вынужден был обратиться в суд. Исходя из положений п. 5.2.3 Полисных условий страхования за период нетрудоспособности с 15 июня 2016 года по 19 сентября 2016 года ФИО1 подлежит выплате сумма страхового возмещения в размере 138600 руб. Каких-либо оснований для освобождения ответчика об исполнения обязательств по договору страхования не имеется. Незаконными действиями ЗАО «СК «МетЛайф» истцу причинен моральный вред, который он оценивает в размере 5000 руб. Поскольку ответчик нарушил права ФИО1 как потребителя, он должен понести ответственность в виде выплаты штрафа в размере 50 % от взысканных судом сумм.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2 поддержали исковое заявление в полном объеме, дали пояснения, аналогичные изложенному в нем, просили иск удовлетворить. Истец пояснил, что у него не были официально оформлены трудовые отношения, поэтому он не стал оформлять больничный лист. В связи с чем больничные листы и справку о наличии трудовых отношений истец ответчику предоставить не мог.

Иные лица, участвующие в деле, извещенные о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явились, представитель ответчика АО «Страховая компания МетЛайф» просил рассмотреть дело без его участия, представил возражения на исковое заявление, третье лицо ЗАО «РН Банк» о причинах неявки не сообщило, ходатайств об отложении дела слушанием от них не поступало, в связи с чем суд, учитывая мнение участника процесса, полагает возможным на основании ч.ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Заслушав объяснения участников процесса, изучив материалы дела, исследовав письменные доказательства и оценив их в совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска по следующим основаниям. 

В силу ст.ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. 

В соответствии со ст. 937 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

На основании п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). 

Положениями п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими на момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. 

В п. 1 ст. 963 ГК РФ содержится перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая. В силу данной нормы, определяющей последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п.п. 2 и 3 указанной статьи. 

По смыслу п. 1 ст. 934 ГК РФ основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая).

В п.п. 1, 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела Российской Федерации» страховой случай определяется как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Судом на основании представленных по делу доказательств установлено и не оспаривалось сторонами, что 08 августа 2014 года между ФИО1 и ЗАО «СК «МетЛайф» был заключен договор добровольного страхования сроком действия с 08 августа 2014 года по 15 августа 2019 года по страховым событиям «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни», «смерть застрахованного лица в результате дорожно-транспортного происшествия», «постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни», «временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни», «дожитие до события небровольной потери работы застрахованного лица». Страховая сумма по условиям договора составляет 818 947,65 руб., а со второго дня периода страхования устанавливается в размере 110 % суммы текущего основного долга по кредиту страхователя – ФИО1 в соответствии с условиями кредитного договора, заключенного с ЗАО «РН Банк», но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В подтверждение заключения договора страхования истцу был выдан страховой сертификат № NF-02-005039. Во всем, что не предусмотрено условиями настоящего страхового сертификата, стороны договорились руководствоваться Полисными условиями страхования, являющимися неотъемлемой частью настоящего договора страхования.

Выпиской из истории болезни № 1907 от 24 июня 2016 года ЗАО «Клиника доктора ФИО3» следует, что ФИО1 находился на стационарном лечении и обследовании с 15 июня 2016 года по 24 июня 2016 года с диагнозом «---», 15 июня 2016 года ему выполнена операция «---», рекомендовано наблюдение, лечение, перевязки амбулаторно по месту жительства или в ЗАО «Клиника доктора ФИО3» у онколога, хирурга, лор-врача, терапевта, наблюдение и проведение лучевой терапии в онкологическом диспансере по месту жительства.

Согласно представленным медицинским документам, в том числе выписному эпикризу ГУЗ «ООД № 1 ФИО4 филиал», ФИО1 с 25 июня 2016 года по 19 сентября 2016 года проходил амбулаторное и стационарное лечение в связи с диагнозом «---» с осложнениями «---».

Из справки ФКУ «ГБ МСЭ по Саратовской области Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы № 16 (смешанного профиля) серии МСЭ-2015 № --- следует, что ФИО1 с 17 октября 2016 года впервые установлена инвалидность --- группы по общему заболеванию сроком до 01 ноября 2017 года, дата очередного освидетельствования – 10 октября 2017 года. 

Материалами дела подтверждается и не оспаривалось ответчиком, что 10 августа 2016 года ФИО1 обратился в ЗАО «СК «МетЛайф» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая с приложением документов: копии паспорта, копии кредитного договора, копии страхового сертификата, копии выписки из истории болезни, копии справки из онкологического диспансера.

Письмом ЗАО «СК «МетЛайф» от 22 августа 2016 года № С-2016-08403 ФИО1 было указано на необходимость предоставления для рассмотрения вопроса о признании заявленного события страховым случаем оригиналов или копий больничных листов, заполненных и заверенных работодателем, справки от работодателя, подтверждающей трудовую занятость на момент наступления временной нетрудоспособности, медицинский документ с указанием причины заболевания, выписки из амбулаторной карты или справки о ее отсутствии. 

16 февраля 2017 года от ФИО1 поступило заявление на страховую выплату с указанием на диагноз «рак гортани», приложением выписки из истории болезни № 1907 ЗАО «Клиника доктора ФИО3», выписного эпикриза ГУЗ «ООД № 1 ФИО4 филиал», справки № 170ВК № 184, выданной поликлиникой № 2 г. Балаково, справки ФКУ «ГБ МСЭ по Саратовской области Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы № 16 (смешанного профиля) серии МСЭ-2015 № --- об установлении инвалидности --- группы.

Согласно письму ЗАО «СК «МетЛайф» от 01 марта 2017 года № С-2017-03036 ФИО1 в признании заявленного им события страховым случаем и выплате страхового возмещения было отказано.

Из раздела 1 Полисных условий страхования, утвержденных приказом президента ЗАО «СК «МетЛайф» от 01 июня 2014 года, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора страхования (далее – Полисные условия), следует, что постоянной полной нетрудоспособностью в результате несчастного случая или болезни признается неспособность застрахованного лица по медицинским показаниям к любому оплачиваемому труду или иной оплачиваемой деятельности, наступившая в результате несчастного случая или впервые диагностированной болезни, произошедших в период действия договора страхования, непрерывно продолжающаяся не менее 6 месяцев после их наступления, и к концу этого срока имеются достаточные основания считать, что застрахованное лицо в течение всей жизни не будет в состоянии по медицинским показаниям иметь возможность осуществлять трудовую или иную оплачиваемую деятельность. Постоянной полной нетрудоспособностью считается инвалидность первой группы. Инвалидность второй и третьей группы страховым событием по данному страховому риску не является. 

Принимая во внимание, что ФИО1 была установлена --- группа инвалидности, доказательств, свидетельствующих о том, что он в течение всей жизни не будет в состоянии по медицинским показаниям иметь возможность осуществлять трудовую или иную оплачиваемую деятельность, не представлено, суд признает установленным факт ненаступления в связи с диагностированием у истца заболевания «---» страхового случая по страховому риску «полная нетрудоспособность».

Согласно разделу 1 Полисных условий временной нетрудоспособностью в результате несчастного случая или болезни признается нетрудоспособность застрахованного лица к любому оплачиваемому труду или иной оплачиваемой деятельности по медицинским показаниям, если такая нетрудоспособность наступила в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования, и продолжается не менее 60 дней подряд после ее наступления, и к концу этого срока имеются достаточные основания считать, что застрахованное лицо не в состоянии выполнять свои служебные обязанности. Подтверждением временной нетрудоспособности в результате несчастного случая или болезни является больничный лист или другие документы, подтверждающие временную нетрудоспособность застрахованного лица. 

Пунктом 5.4.1 Полисных условий страхования предусмотрено, что для получения страховой выплаты Выгодоприобретателем Застрахованное лицо и (или) Выгодоприобретатель обязаны представить Страховщику следующие документы: Выгодоприобретатель при наступлении любого страхового события, указанного в разделе 4 настоящих полисных условий: 

1. подписанное заявление на Страховую выплату по форме Страховщика от каждого Выгодоприобретателя с указанными в нём банковскими реквизитами. 

2. Если Выгодоприобретатель не назначен – оригинал или нотариально заверенная копия свидетельства о праве на наследство (с обязательным указанием Страховой выплаты и наследуемой доли).

3. Копия Страхового сертификата.

4. Заверенная Банком-кредитором выписка с указанием размера задолженности по кредитному договору на дату наступления Страхового случая, исключая платежи, связанные с несоблюдением Страхователем условий кредитного договора, и размера ежемесячного платежа, а в случае досрочного погашения кредита, справку о дате выдачи кредита, дате его погашения и сумме последнего платежа.

Пунктом 5.4.4 Полисных условий страхования предусмотрено, что в случае установления Временной нетрудоспособности Застрахованного лица в дополнение к документам, указанным в пункте 5.4.1., по окончании срока Временной нетрудоспособности предоставляются:

1.Оригиналы или копии больничных листов, заполненных и заверенных работодателем.

2. Справка от работодателя, подтверждающая трудовую занятость на момент наступления Временной нетрудоспособности.

3. Если причиной Временной нетрудоспособности явился несчастный случай с Застрахованным лицом, то по требованию страховщика также предоставляются оригиналы или копии, заверенные нотариально или выдавшим учреждением, следующих документов:

а) Постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела (если расследование проводилось);

б). Если причиной Временной нетрудоспособности явилось дорожно-транспортное происшествие:

справка о дорожно-транспортном происшествии по установленной уполномоченным органом форме с указанием участников происшествия и пострадавших;

Протокол медицинского освидетельствования для установления факта употребления алкоголя (в случае, когда Застрахованное лицо – водитель)

4. Если причиной Временной нетрудоспособности явилась болезнь Застрахованного лица, то по требованию Страховщика также предоставляются оригиналы или копии, заверенные выдавшим учреждением, следующих документов:

а) Медицинский документ с указанием причины заболевания, травмы, приведшей к Временной нетрудоспособности;

б) Выписка из амбулаторной карты или Справка об её отсутствии.

Следовательно, при наступлении временной нетрудоспособности Застрахованное лицо ФИО1 должен был предоставить ответчику по окончании временной нетрудоспособности оригиналы или копии больничных листов, заполненных и заверенных работодателем, и справку от работодателя, подтверждающую трудовую занятость на момент наступления Временной нетрудоспособности.

Из пояснений ФИО1 следует, что копии листов нетрудоспособности и справку о трудовой занятости от работодателя ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения не предоставлял, поскольку не был трудоустроен, не имел места работы на момент наступления страхового случая. Вместо указанных документов им были представлены копии амбулаторной и стационарной карт, справки медицинских учреждений, выписные эпикризы.

Таким образом, в нарушение требование Полисных условий страхования истцом не был представлен полный требуемый пакет документов, подтверждающих наступление страхового случая - временной нетрудоспособности, а соответственно, у ответчика не имелось законных оснований для выплаты страхового возмещения истцу.

При таких обстоятельствах исковые требования ФИО1 к ЗАО «СК «МетЛайф» о взыскании страхового возмещения, а также производные от него требования о компенсации морального вреда, штрафа суд признаёт необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «МетЛайф» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Саратовский областной суд через Балаковский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Е.Ю. Евдокименкова

Согласовано 

Судья Е.Ю. Евдокименкова