Дело № 2-533/2017 г. 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

с. Кондоль «30» июня 2017 г. 

Пензенский районный суд Пензенской области в составе 

председательствующего судьи Толстенкова А.Б., 

при секретаре Багреевой Л.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 О.9 к ОАО «Альфа Страхование» и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о защите прав потребителей, 

установил:Истец ФИО2 обратилась в суд с вышеназванным иском к ответчикам ОАО «Альфа Страхование» и ООО «Альфа Страхование-Жизнь», указав, что 12.02.2014 года между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ей был выдан кредит в сумме 300 000 руб., сроком на 60 месяцев. 

(Дата) между ФИО2 и ОАО «Альфа Страхование» и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» №, страховая премия по которому составила 66 500 рублей. Срок действия договора страхования 60 месяцев (т.е. до (Дата)) Страховая премия была оплачена ФИО2 в полном размере.

(Дата) ФИО2 было подано в АО «Альфа-Банк» заявление о досрочном погашении задолженности по кредитному договору № от (Дата). ФИО2 была внесена оставшаяся сумма по указанному кредиту в ОА «Альфа-Банк» в размере 233 600 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером № от (Дата) Согласно справке № от (Дата), выданной АО «Альфа-Банк», у ФИО2 какие-либо кредитные продукты в АО «Альфа-Банк» отсутствуют. Кроме того, в соответствии со справкой № от (Дата), выданной АО «Альфа-Банк», ФИО2 исполнила перед АО «Альфа- Банк» свои обязательства по погашению задолженности в полном объеме по кредиту №М0РРВ№ от (Дата) Таким образом, обязательства по кредитному договору №М0РРВ№ от (Дата) ФИО2 были исполнены надлежащим образом, кредит был погашен досрочно (Дата).

Согласно п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск-гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из условий договора страхования следует, что страховым риском по заключенному ФИО3. договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. 

Заключение ФИО2 договора страхования было обусловлено заключением ею кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней она не имела после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у ФИО2 отпала. 

Размер страховой премии составлял 66 500 руб., рассчитанный на весь период действия договора страхования (60 мес.), т.е. начиная с 12.02.2014 г. и по 12.02.2019 г. Однако в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору 14 июля 2016 г договор страхования прекратил свое действие, так как существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховые случаи, что в силу ч. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему период страхования. 

Период действия договора страхования охватил 29 месяцев с 12.02.2014г. и по 14.07.2016 г., что в денежной сумме составляет 32 141 руб. 70 коп.

Соответственно, оставшаяся сумма страховой премии, подлежит возврату исходя из пропорционально не истекшему периоду страхования, составляет 34 358 руб. 30 коп. (66 500 руб. - 32 141,70 руб. = 34 358,30 руб.).

(Дата) истицей в адрес ответчиков было направлено заявление о расторжении договора страхования № от (Дата), а также требование о возврате части страховой премии уплаченной истицей по указанному договору страхования, в денежной сумме в размере 34 358 рублей 30 копеек.

(Дата) ФИО2 получила письмо от ответчиков, в котором указано, что возврат страховой премии по Договору страхования не может быть произведен. Также указано, что в случае если истица намерена расторгнуть договор страхования, необходимо сообщить об этом ответчику.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Расчет процентов произведен за период с (Дата) по (Дата) (что составляет 300 дней), ключевая ставка с (Дата) была установлена в размере 10,5% (по Информации Банка России от (Дата)). 34 358 30 * 10,5 % * 300 дней: 360 дней = 3 006, 35 руб.

Кроме того, в силу п.6 ст. 13 Закона при удовлетворении судом требовании потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя продавца, Уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии со ст. 15 Закон РФ от 07.02.1992г. "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Необходимо отметить, что Истица понесла судебные расходы на услуги представителя в размере 15000 рублей, что подтверждается договором об оказании юридической помощи № от (Дата) и квитанцией к приходному кассовому ордеру № от 27 03 2017 г. (копии приложены), а также расходы за составление нотариальной доверенности в размере 2020 руб., что подтверждается справкой, выданной нотариусом Ф.И.О.6. 

Истец просит суд расторгнуть договор страхования заключенный между ФИО2 и ОАО «Альфа Страхование», ООО «Альфа Страхование-Жизнь» № от (Дата); взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца неиспользованную часть страховой премии в размере 34 358 руб. 30 коп.; взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 006 руб. 35 коп.; взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца судебные издержки в размере 17 020 руб.; штраф в размере 50 % от присужденной суммы. 

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие. 

Представитель истца действующая по доверенности Ф.И.О.8 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В ходе рассмотрения дела заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, просила иск удовлетворить, полностью подтвердив доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчиков ОАО «Альфа Страхование» и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» действующая по доверенности Ф.И.О.7 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в отзыве на иск указала, что между Истцом и ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № от (Дата) (далее - Договор страхования) на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №» (далее - Условия страхования 1) ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» и «Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №» ОАО «АльфаСтрахование» (далее - Условия страхования 2).

ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» является страховщиком в части страхования жизни и здоровья, ОАО «АльфаСтрахование» является страховщиком в части страхования финансовых рисков. Договор страхования был подписан собственноручно истцом. Истец добровольно, собственноручно подписала анкету-заявление на получение кредита наличными, в данном заявлении истец выразил первоначальное желание на заключение договора страхования. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). В Договоре страхования предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии. Истец, добровольно и в полном объеме оплатила страховую премию. Таким образом, приняла окончательное решение о вступлении договора страхования в силу.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Согласно п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011г. №146, включение в кредитный договор с заёмщиком - гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Доказательств того, что Истец не могла бы получить кредит без заключения договора страхования, не представлено. Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору. Договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой. Как установлено выше, Договор страхования является добровольно заключенным Истцом. Договоры существуют отдельно друг от друга. Заключением кредитного договора не обуславливается заключение Договора страхования, а так же наоборот. Прекращение действия одного договора не прекращает действие другого. Все документы по страхованию предоставлялись Истцу для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страхования ФИО3. могла отказаться от договора страхования, для изъявления желания или не желания на заключение договора во всех документах имеется форма выражения «Да», «Нет». Банк и страховая компания не использовали специальных средств и мер, которые бы вынуждали заключить договор страхования.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг; исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» являются исполнителями исключительно по Договору страхования, к которому обусловливание обязательным приобретением иных услуг не осуществлялось, дополнительные работы и услуги не выполнялись, в том числе и за плату.

Также в Договоре страхования имеется запись о том, что Истец уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлен, что он вправе не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в иной страховой организации по своему усмотрению.

В Договоре страхования имеется запись о том, что Страхователь с условиями Договора страхования и Условиями страхования ознакомлен, согласен, экземпляры Договора и Условий страхования на руки получил.

Исходя из вышеизложенного, Истец получила и подписала все необходимые документы по страхованию, оплатила страховую премию, чем волеизъявила свое намерение заключить Договор. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования.

Согласно п. 2 ст. 4 Закона № 4015-1 от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

Согласно ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов физических лиц.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности,

связанной с этой деятельностью.

В силу п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховыми случаями по договору страхования являются:

«Смерть Застрахованного»;

«Инвалидность Застрахованного»;

«Увольнение/Сокращение»

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий (страховых рисков).

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

Решение о досрочном возврате кредита принимается истцом самостоятельно по своей инициативе. Ни банк, ни ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» не могут повлиять на это решение. Следовательно, правоотношения, сложившиеся в связи с досрочным погашениям кредита, не регулируются п. 1 ст. 958 ГК РФ. Кроме того, согласно условиям Договора страхования по риску «Увольнение (сокращение) Страхователя с основного места работы» размер страховой суммы в течение всего действия Договора страхования остается неизменным и при наступлении данного страхового случая выплачивается единовременно. Таким образом, при наступлении страхового случая «Увольнение (сокращение) Страхователя с основного места работы» ОАО «АльфаСтрахование» будет обязан выплатить страховое возмещение не зависимо от того погашена задолженности по кредиту или нет.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами. Согласно п. 7.4. Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется. Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен. Требование Истца о взыскании с Общества в пользу Истца компенсации Морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела. При рассмотрении данного вопроса необходимо учитывать, что действующее законодательство не предусматривает презумпцию причинения морального вреда, поэтому бремя доказывания причинения морального вреда лежит на истце. Для возникновения права на компенсацию морального вреда требуется обязательное одновременное наличие следующих четырех условий: претерпевание гражданином морального вреда, т.е. физических или нравственных страданий (151ГКРФ); противоправное действие (бездействие) причинителя вреда, нарушающее принадлежащие гражданину неимущественные права или посягающее на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага (ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»); причинная связь между противоправным действием (бездействием) и моральным вредом; вина причинителя вреда, так как в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или Организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.

В данном случае истец не доказал наличие ни одновременно всех четырех обязательных условий, ни каждого условия в отдельности: истец ничем не подтвердил переживание им физических или нравственных страданий; совершение Общества в отношении него каких-либо противоправных действий; причинно-следственную связь между противоправным действием. Вместе с тем, Общество не совершало противоправных действий в отношении истца. Возврат страховой премии или неосновательного обогащения не является страховой услугой. Главной обязанностью страховщика является выплата страховой суммы при наступлении страхового случая. Следовательно, только при нарушении сроков выплаты страховой суммы, страховщик обязан был бы выплатить потребителю данную неустойку. Явленное требование Истца, о выплате неустойки/ процентов является избыточным.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В преамбуле Закона РФ «О защите прав потребителей» дано понятие потребителя, согласно которому потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести, либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. 

Поскольку ФИО2 выступала при заключении договора страхования с ОАО «Альфа Страхование» и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» как гражданин, имеющий намерение застраховать свои жизнь и здоровье + потеря работы, а ответчики являются юридическими лицами, осуществляющими деятельность, соответственно, по страхованию, то взаимоотношения между истцом и ответчиками регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей».

В силу ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения в сфере защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Как следует из материалов гражданского дела и установлено судом, 12.02.2014 года между АО «Альфа-Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №МОРРВ520S14021205838, в соответствии с которым заемщику ФИО2 был выдан кредит в сумме 300 000 руб., сроком на 60 месяцев. 

Анкета-заявление на получение кредита наличными содержит положение о заключении по желанию заемщика договора страхования жизни и здоровья и финансовых рисков. Истец ФИО2 добровольно, собственноручно подписала анкету-заявление на получение кредита наличными, в данном заявлении истец выразила первоначальное желание на заключение договора страхования. 

На основании анкеты – заявления между ФИО2 и ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № от (Дата) на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №» (далее - Условия Ф.И.О.3 1) ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» и «Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 03» ОАО «АльфаСтрахование» (далее - Условия страхования 2). ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» является страховщиком в части страхования жизни и здоровья, ОАО «АльфаСтрахование» является страховщиком в части страхования финансовых рисков. Страховая премия уплачивается Страхователем/Застрахованным единовременно за весь период страхования на расчетный счет Страховщика – координатора не позднее 60 календарных дней с даты заключения договора, составляет: - по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными -0,2% от страховой суммы за каждый месяц страхования; - по программе страхования защита от потери работы и дохода -0,1667% от суммы кредита наличными за каждый месяц страхования, которая уплачена ФИО2. в соответствии с условиями заключенного договора. Договор страхования заключен сроком на 60 месяцев. 

Таким образом, из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора с АО «Альфа-Банк» ФИО2 заключила договор страхования добровольно, собственноручно подписала анкету – заявление и договор страхования. Своей подписью ФИО2 подтвердила, что не отказалась от варианта предоставления кредита с заключением договора страхования жизни и здоровья и финансовых рисков, с договором она ознакомлена. 

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Правовые нормы действующего гражданского законодательства свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что своими действиями истец ФИО2 выразила согласие на заключение договора страхования № от 12.02.2014 г. на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №01» (далее - Условия страхования 1) ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» и «Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 03» ОАО «АльфаСтрахование» с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в части страхования жизни и здоровья, ОАО «АльфаСтрахование» в части страхования финансовых рисков. При этом возможный отказ от заключения договора добровольного страхования не влиял на заключение кредитного договора. Истцом было выражено добровольное волеизъявление на заключение кредитного договора с условием о страхования от несчастных случаев заемщиков, что подтверждается его личной подписью, при этом страхователь подтвердил, что ему разъяснено, что заключение настоящего договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче ему кредита. В свою очередь, доказательств навязывания ответчиком данного способа обеспечения кредитных обязательств, истцом не представлено. По делу установлено, что истец имел возможность отказаться от страхования, что не ставилось в зависимость от положительного решения на выдачу кредита, а также не влияло на процентную ставку по кредиту.

На основании ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Заключенным договором страхования № от (Дата) не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, действуют условия программы страхования. 

Согласно п. 7.4. «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №01», если иное не предусмотрено Договором страхования (полисом-офертой), при досрочном прекращении Договора страхования по инициативе Страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. 

Согласно заявлению о досрочном погашении (Дата) ФИО2 обратилась в Банк с заявлением о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору № от (Дата). 

ФИО2 была внесена оставшаяся сумма по указанному кредиту в ОА «Альфа-Банк» в размере 233 600 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером № от (Дата).

Согласно справке №-NRB/001 от (Дата), выданной АО «Альфа-Банк», у ФИО2 какие-либо кредитные продукты в АО «Альфа-Банк» отсутствуют. 

ФИО2 обратилась в ООО «АльфаСтрахование Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования № от (Дата) и возврате суммы страховой выплаты в размере 34 358 руб. 30 коп.. 

В ответах на указанное заявление ООО «АльфаСтрахование Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» сообщило об отказе в произведении выплаты в связи с несоблюдением условий о расторжении договора, предусматривающих выплату части страховой премии.

По условиям договора страхования № от (Дата) индивидуальный порядок прекращения договора страхования не предусмотрен, возврат суммы страховой премии в связи с досрочным расторжением договора не оговорен. 

При заключении кредитного договора истец подтвердил свое согласие на заключение договора на согласованных с банком условиях, он мог отказаться от заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья и финансовых рисков или отказаться от заключения кредитного договора именно с этой кредитной организацией и выбрать иную, предлагающую иные условия кредитования.

Наряду с этим, судом не установлено доказательств заключения истцом кредитного договора на крайне невыгодных для себя условиях вследствие стечения тяжелых обстоятельств. Более того, требования о признании кредитного договора недействительным по основаниям, указанным в ч. 3 ст. 179 ГК РФ (кабальная сделка), истец не заявляла, АО "Альфа-Банк" в качестве ответчика в заявлении не указывает.

При таких обстоятельствах, заявление ФИО2 о досрочном расторжении договора страхования является её добровольным односторонним волеизъявлением. Соглашение о расторжении договора страхования на указанных ею в заявлении условиях между истцом и ответчиком не достигнуто. 

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ. Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или заболевания, постоянная полная утрата общей трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из договора страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, и договор страхования продолжает свое действие после прекращения кредитного договора, при этом меняется выгодоприобретатель (после полного исполнения обязательств по кредитному договору - это застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники).

Пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Пункт 3 части 2 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором. Условиями договора страхования возврат страховой премии при заявленных истцом обстоятельствах не предусмотрен.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что оснований для расторжения в судебном порядке действия договора страхования № от (Дата) на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №» (далее - Условия страхования 1) ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» и «Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 03» ОАО «АльфаСтрахование» с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в части страхования жизни и здоровья, ОАО «АльфаСтрахование» в части страхования финансовых рисков и взыскания с ответчиков в пользу истца неиспользованной части страховой премии в размере 34 358 руб. 30 коп. не имеется, в связи с чем в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» надлежит отказать. 

В силу ст. 98 ГПК РФ, в связи с отказом в удовлетворении иска, оснований для возмещения ФИО2 судебных расходов не имеется. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 О.10 к ОАО «Альфа Страхование» и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Пензенский районный суд в течение одного месяца с момента принятия решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 04 июля 2017 года.

Председательствующий