Дело №

УИД 24RS0048-01-2024-004283-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 февраля 2025 года г. Красноярск 

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мамаева А.Г.

при секретаре Ишмурзиной А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», в котором просил взыскать с ответчика в пользу истца сумму страхового возмещения в размере 163 588,45 руб., неустойку в размере 36 589,36 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита и индивидуальными условиями №PILCAQCAT82005061441, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты. Сумма кредита (лимит кредитования) составляет 298 000 руб. В то же день истец подписал плис-оферту по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы». Страховым случаем (страховым риском) было, в том числе, установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы. ДД.ММ.ГГГГ истцу была установлена инвалидность I группы. Страховая сумма по указанному риску составила 254 092,76 руб. В августе 2023 г. истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ ответчик ответил истцу, что данное событие признано страховым случаем, и что выплата будет произведена в ближайшее время. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было выплачено в адрес истца 90 504,31 руб. Истец полагает, что страховая выплата была перечислена ему не в полном объеме, остаток страховой премии составил 163 588,45 руб. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований было отказано. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по выплате страхового возмещения, истцом за период 150 дней просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, была рассчитана неустойка в размере 36 589,36 руб. Кроме того, в связи с нарушением прав истца как потребителя, истцом была рассчитана сумма компенсации морального вреда в размере 20 000 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, были привлечены АО «Альфа-Банк», АНО «СОДФУ».

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности от 29.01.2025 г., заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, на их удовлетворении настаивал.

Истец ФИО1, представитель третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, АО «Альфа-Банк», финансовый уполномоченный о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещался судом своевременно и надлежащим образом.

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 направила в адрес суда письменный отзыв на исковое заявление, в котором просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. В отзыве указала, что обязательства перед истцом по выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая были исполнены ответчиком надлежащим образом (л.д. 86-88).

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, на основании ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 942 Гражданского кодекса РФ, к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Как установлено п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии с п. 1,2 ст. 9 указанного выше закона определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. 

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. 

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, данной статьей, при страховании жизни или здоровья прямо предусмотрено, что страховой случай состоит в причинении вреда жизни и здоровью застрахованного лица.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1, действующим в качестве заемщика, и АО «Альфа-Банк», действующим в качестве кредитора, был заключен договор потребительского кредита и индивидуальными условиями №№ (л.д. 8-9).

По условиям данного кредитного договора, банк обязался предоставить истцу кредит в размере 298 000 руб. на срок 48 месяцев, начиная с даты предоставления, под 13,99% годовых (п. 1,2, 4 индивидуальных условий).

Погашение кредита осуществляется посредством уплаты 48 ежемесячных платежей, согласно графику (л.д. 12) (п. 6 индивидуальных условий). 

Одновременно с заключением кредитного договора, истец ФИО1 также заключил с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» договор личного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы», удостоверенный выдачей полиса страхования №№ (л.д. 11).

При этом, при заключении договора страхования с истцом, АО «Альфа-Банк» действовал в качестве агента страховщика на основании агентского № (л.д. 112-114).

В соответствии с условиями договора страхования, страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока, со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного. 

В качестве страховых рисков по договору страхования были указаны:

- смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»);

- установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (Риск «Инвалидность застрахованного»);

- дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»).

Размер страховой суммы по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» на дату заключения договора страхования» - 254 092,76 руб. 

При этом, в договоре указано, что страховая сумма по рискам «смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» изменяется соразмерно фактической задолженности застрахованного перед банком по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ без подписания дополнительного соглашения.

Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика по указанным в настоящем полисе-оферте рисками и действует в течение 48 месяцев.

В договоре страхования есть указание на конкретный кредитный договор, заключенный страхователем (застрахованным лицом) ФИО1 - № от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия по договору страхования была уплачена истцом за счет кредитных средств (п. 11 Индивидуальных условий кредитного договора).

При заключении договора страхования истец выразил согласие на действие в отношении него Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № (далее – Условия) (л.д. 60 оборот – 63).

Согласно пп. 3.1.2 п. 3.1 Условий, страховым риском в рамках Условий признается событие, установление застрахованному 1/й или 2-й группы инвалидности в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»).

Согласно пп. 3.4.2 п. 3.4 Условий, датой наступления страхового случая по риску «Инвалидность застрахованного» является дата установления застрахованному группы инвалидности.В соответствии с пп. 5.3.2 п. 5.3 Условий, если страховая сумма изменяется в течение срока действия договора страхования, то в этом случае порядок изменения размера (способ расчета) страховой суммы должен быть указан в договоре страхования.

Согласно пп. 5.3.5 п. 5.3 Условий, если иное не предусмотрено договором страхования, то при наступлении страхового случая по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» выплата осуществляется в размере 100% страховой суммы, установленной по данным рискам, или в размере страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая (в случае, если договором страхования предусмотрено изменение страховой суммы в течение срока действия договора страхования).

Согласно ответу ФКУ «ГБ МСЭ по Красноярскому краю», ДД.ММ.ГГГГ истицу ФИО1 по результатам МСЭ была установлена первая группа инвалидности с причиной «инвалид с детства» на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 73-81).

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 направил в адрес ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» заявление о наступлении страхового случая, в связи с установлением ему I группы инвалидности (л.д. 41 оборот – 42).

ДД.ММ.ГГГГ страховщик уведомил истца о необходимости представления дополнительных документов (л.д. 64 оборот).

Одновременно, страховщик ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» направил в адрес АО «Альфа-Банк» запрос о предоставлении размера задолженности истца по кредитному договору (л.д. 37 оборот).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ с исх. №, АО «Альфа-Банк» направил в адрес страховщика сведения о размере задолженности ФИО1 перед банком по кредитному договору №PILCAQCAT82005061441 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 41 оборот).

Согласно расчетам банка, размер задолженности истца составляет 90 518,29 руб., из которых: 83 449, 51 руб. – основной долг, 63,97 руб. – проценты, 6990,83 руб. - просроченный основной долг, 13,98 руб. – штраф по просроченному основному долгу.

По результатам рассмотрения представленных истцом документов, страховщик признал произошедшее событие страховым случаем, ДД.ММ.ГГГГ осуществил выплату истцу страхового возмещения в размере 90 504,31 руб., что подтверждается платежным поручением № (л.д. 90).

Не согласившись с размером выплаченного страхового возмещения, истец ФИО1 направил в адрес ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» претензию с требованием о доплате страхового возмещения, исходя из общего лимита страховой выплаты установленной договором – в размере 254 092,76 руб. (л.д. 59).

Данная претензия была оставлена ответчиком без удовлетворения (л.д. 59).

Не согласившись с отказом страховщика, истец ФИО1 направил жалобу в адрес финансового уполномоченного (л.д. 59).

Решением финансового уполномоченного №№ от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования было отказано (л.д. 16-20).

Отказывая в удовлетворении требований потребителя, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что страховщик надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору страхования, поскольку размер выплаченного страхового возмещения соответствовал фактическому остатку задолженности истца перед АО «Альфа-Банк».

Обращаясь в суд с настоящими исковыми требованиями, истец ФИО1 указал, что ответчик ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по выплате страхового возмещения в полном объеме, в связи с чем, в адрес истца подлежит взысканию остаток лимита суммы страхового возмещения в размере 163 588,45 руб., из расчета: 

(254 092,76 руб. - 90 504,31 руб.) = 163 588,45 руб.

Разрешая заявленные исковые требования, проанализировав установленные по делу обстоятельствам, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено п. 1,3 ст. 947 Гражданского кодекса РФ, установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Как предусмотрено ст. 431 Гражданского кодекса РФ, предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. 

При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование). Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, условиями заключенного между истцом и ответчиком договора страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено изменение в течение срока его действия размера страховой суммы.

В соответствии с условиями договора, размер страховой суммы определяется в размере фактического остатка кредитной задолженности по договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на дату наступления страхового случая.

Тем самым, устанавливая фиксированный размер страховой выплаты – 254 092,76 руб., договор страхования также предусматривает изменение размера страховой выплаты с учетом изменения остатка задолженности по кредитному договору.

В настоящей ситуации, размер страховой выплаты в сумме 90 504,31 руб. был определен ответчиком на основании ответа третьего лица АО «Альфа-Банк», в котором был указан размер задолженности ФИО1 по кредиту по состоянию на дату ДД.ММ.ГГГГ, то есть, на дату установления истцу инвалидности I группы.

Сведений о наличии иного размера задолженности истца ФИО1 по кредиту судом не установлено.

Доводы истца о необходимости определения размера страховой выплаты на основании предельного размера такой выплаты, установленной договором страхования (то есть, в размере 254 092,76 руб.), основаны на неверном толковании норм материального права применительно к условиям договора страхования.

В данном случае, истец ФИО1 при заключении договора страхования выразил согласие на включение в договор условия, в соответствии с которым размер страховой выплаты дифференцируется (изменяется) в течение всего срока страхования в зависимости от фактической задолженности застрахованного лица перед банком по кредитному договору.

Каких-либо нарушений порядка выплаты страхового возмещения в адрес истца ФИО1 судом не установлено.

Принимая во внимание, что страховщик в полном объеме выплатил истцу установленную договором страхования страховую сумму на дату наступления страхового случая, правовых оснований у ФИО1 требовать у ответчика доплаты страхового возмещения в заявленном размере не имеется, в связи с чем, в удовлетворении данных исковых требований надлежит отказать.

Поскольку, при разрешении настоящего спора не было установлено нарушение каких-либо прав истца ФИО1 при выплате ответчиком ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» страхового возмещения, требование истца о взыскании с ответчика в его пользу неустойки, компенсации морального вреда, также не подлежит удовлетворению судом.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании страхового возмещения в размере 163 588 рублей 45 копеек, неустойки в размере 36 589 рублей 36 копеек, компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.Г. Мамаев 

Мотивированное решение суда составлено 10.03.2025 г.