Дело № 2-3009(2018)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

2 ноября 2018 года 

Мотовилихинский районный суд г.Перми в составе: 

председательствующего судьи Вязовской М.Е.,

при секретаре Вегелиной Л., 

с участием представителя истца ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО6 к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО6 обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, указав в заявлении, что 16 июля 2013г. между ФИО4 и Страховой компанией ООО СК “Сбербанк страхование” был заключен договор страхования риска утраты (гибели) № от "16" июля 2013 г. В соответствии с условиями указанного договора страхования (страхового полиса) Страховщик взял на себя обязательства по страхованию риска дожитие, смерть, смерть НС. Договор страхования заключен на следующий срок с 13 августа 2013г. по 12 августа 2018г. В соответствии с данным договором общая страховая сумма по договору составляет 100 000 рублей. 20 февраля 2018г. наступил страховой случай следующего характера: уход из жизни Страхователя и Застрахованного лица, ФИО4. Выгодоприобретателем по договору была указана, ФИО6. Наступление страхового случая подтверждается: справкой о смерти № от 21.02.2018г., причина смерти: а) отек мозга; б) инфаркт мозга, вызванный неуточненной закупоркой или стенозом мозговых артерий (II) другие формы хронической ишемической болезни сердца; свидетельством о смерти от 21.02.2018г. Заявление о наступлении страхового случая было передано страховщику через отделение Сбербанка. 02 марта 2018г. в соответствии с п. 6.1. договора страхования, при наступлении страхового случая, предусмотренного Договором страхования, или события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь (Застрахованное лицо, Выгодоприобретатель) должен известить об этом Страховщика в течение 30 календарных дней с момента, когда ему стало известно о наступлении этого события. Страховщик в течение 15 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия первого заявления о страховой выплате в части возмещения вреда, причиненного жизни потерпевшего в результате страхового случая, принимает заявления о страховой выплате от других выгодоприобретателей. В течение пяти календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, после окончания указанного срока принятия заявлений от лиц имеющих право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего, страховщик обязан составить акт о страховом случае, на основании его принять решение об осуществлении страховой выплаты, осуществить страховую выплату либо направить в письменном виде извещение о полном или частичном отказе в осуществлении страховой выплаты с указанием причин отказа. Однако до настоящего момента заявление в полном объеме не рассмотрено и произведена только выплата страхового возмещения в сумме 100 688,17 рублей. В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. На основании ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых с гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Согласно ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В силу ч.1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. В соответствии с ч.1-3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части 1 статьи 958 ГК РФ. В соответствии с ч.1 ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии с ч.1 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. В силу п. 7.1 приложения № 2 к Договору страхования, на дату начала срока страхования Страховщик размещает средства Страхового резерва в Гарантийный и Рисковый фонды, определение и состав которых определены в п.1.2. Приложения № 3 к настоящему Договору. Согласно п. 7.5. приложения № 2 к Договору страхования, гарантированная норма доходности - норма доходности, обеспечивающая, с учетом вероятности наступления страхового случая по рискам «Смерть Застрахованного лица», «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая», рост размера страхового резерва, сформированного Страховщиком по Договору страхования, от первоначального значения до 100% от страховой суммы по риску «Дожитие Застрахованного лица до установленной даты» за период от даты вступления договора в силу до даты окончания срока действия Договора. Гарантированная норма доходности - 3.46 %. В силу п. 7.7 приложения № 2 к Договору страхования, дополнительный инвестиционный доход определяется как разница между Фактическим инвестиционным доходом и Гарантированным инвестиционным доходом и начисляется Страховщиком по состоянию на одну из следующих дат: в случае наступления страхового случая по риску «Дожитие Застрахованного лица до установленной даты», дата окончания срока действия Договора страхования; в случае наступления страхового случая по риску «Смерть Застрахованного лица», дата утверждения страхового акта Страховщиком; в случае досрочного расторжения Договора, дата расторжения Договора; на дату внесения изменений в Договор страхования в части увеличения размеров страховых сумм в соответствии с п. 4.7. настоящих Условий; на дату расчета дополнительного инвестиционного дохода, указанную в заявлении на досрочную выплату дополнительного инвестиционного дохода. Согласно п.7.8 и 7.9 приложения № 2 к Договору страхования, начисленный дополнительный инвестиционный доход за вычетом досрочно выплаченного дополнительного инвестиционного дохода увеличивает обязательства Страховщика по страховым выплатам, связанным со страховыми случаями по рискам «Дожитие Застрахованного лица до установленной даты» и «Смерть застрахованного лица». Дополнительный инвестиционный доход выплачивается Страховщиком при наступлении страхового случая по рискам «Дожитие Застрахованного лица до установленной даты», «Смерть Застрахованного лица» - в составе страховой выплаты; в случае досрочного расторжения Договора страхования — в составе выкупной суммы, при поступлении заявления от Страхователя на досрочную выплату дополнительного инвестиционного дохода - в течение 10 рабочих дней с даты расчета, указанной в заявлении. Истец обратилась с заявлением в страховую компанию и банк со следующими требованиями: 1.Выплатить, ФИО6, страховую сумму в размере 100000 рублей, как выкупную сумму выплаты по страховому полису; 2. Выплатить, ФИО6, денежные средства в размере 100 000 рублей, как сумму возмещения по страховому случаю, по страховому риску смерть застрахованного лица; 3. Выплатить, ФИО6, денежные средства, в виде гарантированной нормы доходности в размере 3,46 % за период с 13.08.2013г. по 20.02.2018г.; 4.Выплатить, ФИО6, денежные средства, в виде дополнительного инвестиционного дохода за период с 13.08.2013 г. по 20.02.2018 г. Выплачена сумма в размере 100 688,17 рублей, как сумма страхового возмещения по договору № от 13.08.2013г. платежным поручением от 05.04.2018г. ПАО Сбербанк. На текущий день остальные требования истца оставили без удовлетворения, как Банк, так и Страховая Компания, полагает этим они нарушили ее законные интересы и получили незаконное обогащение ее денежными средствами. Согласно ст. 30 Закона о защите прав потребителей недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем, который указывается в договоре или ином подписываемом сторонами документе либо в заявлении, направленном потребителем исполнителю. В соответствии с п. 5 ст. 28 и 30 Закона о защите прав потребителей за нарушение предусмотренных сроков устранения недостатков оказанной финансовой услуги, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены оказания услуги. С целью досудебного урегулирования спора 02.03.2018г. ответчику вручено заявление на расторжение договора и возврату денежных средств за неиспользованный период времени. На добровольное выполнение требования потребителя у ответчика было 10 дней, но на сегодняшний день требование потребителя о возврате денежных средств не выполнено. С 02.03.2018г. по 10.07.2018г. - 131 день просрочки исполнения законного требования (со дня, следующего после истечения 10-дневного срока исполнения обязательств в добровольном порядке, по дату подачи иска); 100 000,00 * 3 % * 131 день = 393000-00 руб. - сумма пени за просроченный период. Согласно п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем пени не может превышать цену отдельного вида оказания услуги, и таким образом, размер пени должен быть равен либо меньше основного долга. Таким образом, необходимо уменьшить сумму пени до стоимости основного долга 100 000 руб. В соответствии с п. 45 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17, достаточным условием для удовлетворения требования о компенсации морального вреда является установленный факт нарушения прав потребителя. Любое нарушение прав потребителя, влечет за собой возникновение конфликтной ситуации, которая сопровождается нравственными и физическими страданиями различной степени, что лишает потребителя полностью или частично психического благополучия. Вина Ответчика в причинении морального вреда налицо, клиенту были причинены нравственные страдания, выразившиеся в невнимательном и равнодушном отношении Ответчика к его законным требованиям. После обращения Истицы с требованиями урегулировать ситуацию в досудебном порядке, Ответчик не пошел навстречу вследствие чего у Истца возникла необходимость отстаивать свои законные права в судебном порядке. Это заставляет выпадать Истицу из обычного ритма жизни, что неизбежно влечет эмоциональные и физические перегрузки, заставляет пребывать в состоянии постоянного стресса, что вызвало общее ухудшение самочувствия и подавление настроения. К тому же, это вынудило обратиться за юридической помощью, что чрезвычайно затратно по времени и моральным издержкам. В связи с вышеизложенным, считает, что будет справедливо, если Ответчик в соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей ст. 151 ГК РФ возместит причиненный моральный вред в сумме 30 000 рублей. В соответствии с п. 46 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17, п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с ответчика (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения 50 процентов от суммы штрафа взыскиваются в пользу объединения, независимо от того, заявлялось ли ими такое требование. Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). В связи с необходимостью получения юридической помощи истец обратилась за оказанием юридических услуг: 1. ООО «ПРАВО-ПЕРМЬ» за подготовку искового заявления в суд истец выплатила сумму 17200 рублей. 2. ИП ФИО3 за представительство в суде интересов истца, оплатила сумму 31000 рублей. 

На основании изложенного просит взыскать с Ответчика в пользу ФИО6 страховую сумму в размере 100 000 рублей, как выкупную сумму выплаты по страховому полису. Взыскать с надлежащего Ответчика в пользу ФИО6 денежные средства, в виде гарантированной нормы доходности в размере 3,46 % за период с 13.08.2013г. по 20.02.2018г. Взыскать с надлежащего Ответчика в пользу ФИО6 денежные средства, в виде дополнительного инвестиционного дохода за период с 13.08.2013 г. по 20.02.2018 г. Взыскать с надлежащего Ответчика в пользу ФИО6 неустойку в размере 100 000 рублей за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя. Взыскать с надлежащего Ответчика в пользу ФИО6 компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей. Взыскать с надлежащего Ответчика в пользу ФИО6 штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Взыскать с ответчиков в пользу истца расходы за оказание юридической помощи и получение юридических услуг в сумме 48200 рублей. Взыскать с ответчиков дополнительную сумму расходов на заверку копий документов у нотариуса и оформление доверенности в сумме 1720 руб., а также компенсацию почтовых расходов на сумму 598,50 рублей.

В последствии истцом подано уточненное исковое заявление к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя, в заявлении указала, что согласно пункта 3.1.2. Приложения №2 к договору страхования жизни ИМСР № от 16.07.2013г. смерть застрахованного лица в течение срока страхования является страховым случаем. Следовательно, смерть застрахованного ФИО4, 20.02.2018г., является страховым случаем. Это не отрицает ответчик, и как он утверждает, сумма 100000 рублей выплачена платежным поручением № от 05.04.2018г., согласно п.п. 4.2.,6.3 договора страхования, как страховая выплата в размере 100 % от страховой суммы. Следовательно, пункт 1. О взыскании выкупной суммы исключить из исковых требований. Согласно п. 7.5 договора страхования гарантированная норма доходности в размере 3,46% годовых должна быть выплачена за период от даты вступления договора в силу 13.08.2013г. до окончания срока действия договора 12.08.2018г., следовательно, сумма составит 17300 руб. (3,46% от суммы 100000 руб. за 5 лет). Согласно п. 4.7.1 договора страхования страховая сумма может быть увеличена за счет средств дополнительного инвестиционного дохода, согласно п. 7.2.2. договора страхования до 100 % от страховой суммы 100000 руб. от даты начала срока страхования 13.08.2013г. до даты окончания срока страхования 12.08.2018г. (5 лет), следовательно, сумма составит 100000 рублей. Неустойка за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя по ст. 23, 23.1. 28 Закона о защите прав потребителей за каждый день просрочки в размере 1 %, а именно с 01.04.2018г. (окончание срока рассмотрения заявления от 01.03.2018г.) по 05.04.2018г. (перевод денежных средств 100 000 руб. платежным поручением от 05.04.2018г.) составит 5000 рублей (100000 руб. х 5 дней просрочки х 1 % по ст. 23 Закона о защите прав потребителей). Штраф в размере 50% от взысканной судом суммы в данном случае составит 61150 руб. (17300 руб.+ 100000 руб.+ 5000 руб.=122300 руб.:2).

На основании изложенного просит взыскать с Ответчика в пользу ФИО6 денежные средства, в виде гарантированной нормы доходности в размере 3,46 % за период с 13.08.2013 г по 12.08.2018 г. в сумме 17300 рублей. Взыскать с Ответчика в пользу ФИО6 денежные средства, в виде дополнительного инвестиционного дохода за период с 13.08.2013 г. по 12.08.2018 г. в размере 100% от страховой суммы в сумме 100000 рублей. Взыскать с Ответчика в пользу ФИО6 неустойку в размере 5000 рублей за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя с 01.04.2018г. по 05.04.2018г. Взыскать с Ответчика в пользу ФИО6 компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей. Взыскать с Ответчика в пользу ФИО6 штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 61150 рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оказание юридической помощи и получение юридических услуг в сумме 48200 рублей. Взыскать с ответчика дополнительную сумму расходов на заверку копий документов у нотариуса и оформление доверенности в сумме 1720 рублей, а также компенсацию почтовых расходов на сумму 598,50 рублей.

Истец в судебное заседание не явилась, извещалась судом надлежащим образом, об отложении дела не просила, о причинах не явки не сообщила.

Представитель истца в судебном заседании доводы, изложенные в заявлении, с учетом уточненного искового заявления поддержала, дополнительно пояснила, что смерть ФИО4 является страховым случаем. Должен быть применен п.7.5 приложения № 2 к Договору страхования - гарантированная норма доходности. Неустойку просят взыскать в размере 1%. Просрок по удовлетворению требований составил 5 дней, сумма 5000 рублей. Штраф 61150 рублей это 50%. Размер компенсации морального вреда обосновывается смертью супруга, хождением к страховщику и ежедневна нервотрепка, так как ответов по страхованию не было. Истица обращалась к терапевту по состоянию здоровья. 

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, ранее представили отзыв на исковое заявление, из которого следует, что между ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и ФИО4 16.07.2013г. был заключен договор страхования жизни №. Договор был заключен в установленной законодательством РФ письменной форме, что подтверждается подписанным Сторонами Страховым полисом. При заключении Договора страхования ФИО4 было подписано письменное заявление на страхование, а также оплачена страховая премия, что является подтверждением его волеизъявления на заключение договора страхования. Срок страхования с 16.07.2013 по 12.08.2018гг. при этом, дата начала срока страхования совпадает с датой начала срока действия договора страхования, при условии уплаты Страхователем страховой премии в размере и сроки, указанные в Страховом полисе. Информация о страховой услуге, которая, в соответствии с Законом Российской от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», обязательна для предоставления потребителю, содержится в страховых полисах и приложенных к ним документах (Таблице выкупных сумм, Условиях и Инвестиционных декларациях), а также в подписанном заявлении. Согласно ст. 154 ГК РФ «Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка)». Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ «Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно п. 2 ст.942 ГК РФ «При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора». Таким образом, все существенные условия были соблюдены и подтверждены подписью страхователя в заявлении. Согласно п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» «Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения». В соответствии с ч. 2 ст. 9 того же Закона, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Согласно ст. 934 ГК РФ, выплата страховой суммы следует только в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Требования, которые предъявляет закон к определению страхового риска, сводятся к случайности и вероятности его наступления. Таким образом, страховым случаем считается событие, о котором стороны страхового договора условились как таковом. В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). По указанному Договору страхования, программа страхования предусматривает следующие страховые риски, при реализации которых наступает обязанность Страховщика произвести страховую выплату: 1. Дожитие Застрахованного лица до установленной даты (Дожитие); 2. Смерть Застрахованного лица (Смерть); 3. Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая. 01.03.2018 года, ФИО6, обратилась в Общество с документами относительно наступления страхового случая ФИО4 03.04.2018 года от ФИО6, получен последний необходимый документ, для страховой выплаты. Признав событие страховым случаем, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произвело выплату страхового возмещения в размере 100688,17 рублей, перечислены на счет Выгодоприобретателя по договору страхования жизни «СмартПолис» ИМСР50 №. (Платежное поручение № от 05.04.2018г.). ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выполнила условие договора, в полном объеме, в сроки, установленные договором страхования жизни заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО4 Требования Истца по выплате Дополнительного инвестиционного дохода ранее были удовлетворены и произведена выплата дополнительного инвестиционного дохода в размере 688,17 рублей. Гарантированная норма доходности - это та доходность, на которую прирастают страховые резервы, которые формирует Страховщик. В случае, если реальная доходность по резервам будет ниже, чем ГНД, то Страховщик будет нести повышенные страховые риски, что в свою очередь, может негативно сказаться на возможности Страховщика выполнять свои финансовые обязательства перед Страхователем. Гарантийный фонд служит для того, чтобы обеспечить 100% возвратность уплаченной страховой суммы. Для этого он растет на гарантированную норму доходности 3.46 % (п. 7.5. Условий) до размера внесенной клиентом премии (100%). Рисковый фонд инвестируется в финансовые инструменты по выбору Страхователя (т.н. базовый актив или фонд) и служит для того, чтобы обеспечить клиенту ДИД. Но он может, как расти, так и падать, в зависимости от рыночных показателей рынка ценных бумаг (которые непредсказуемы). Возможность как положительной, так и отрицательной динамики инвестиционного фонда нашло свое отражение в Письме ЦБ РФ от 19.11.2015 № 015-53/9867. В частности, ЦБ РФ отметил: Согласно пункту б статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона правила страхования для договоров страхования жизни должны содержать, в том числе, порядок начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика. Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и договора страхования жизни, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом, учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Страховая сумма не изменяется в рамках инвестиционной деятельности, на нее не влияет падение котировок. Если бы страхователь инвестировал деньги напрямую, то результат падения котировок = потеря денег. В договоре ИСЖ потери денег от инвестирования для Страхователя - нет. Согласно п. 6.2 Условий, страховая выплата по рискам «Дожитие Застрахованного лица до установленной даты» и «Смерть Застрахованного лица» осуществляется единовременно, в размере 100% от страховой суммы, установленной для данных рисков, увеличенном на размер начисленного Страховщиком дополнительного инвестиционного дохода, при его формировании. Порядок получения дополнительного инвестиционного дохода регламентирован п.7 Условий договора, а также Инвестиционной декларацией «СмартПолис», являющаяся приложением № 3 к Договору страхования. Под указанными документами Страхователь также поставил свою подпись, что означает, что он с ним ознакомлен и согласен. На основании заявления Страхователя базовым активом на дату начала действия договора страхования является ФИО7-Индекс РТС и Золото. Согласно п.7.7 Условий Дополнительный инвестиционный доход определяется как разница между Фактическим доходом и Гарантированным доходом и начисляется Страховщиком по состоянию на одну из следующих дат: в случае наступления страхового случая по риску «Смерть застрахованного лица» - 20.02.2018г. В соответствии с отчетом о динамике инвестиционного дохода, сумма инвестиционного дохода на момент наступления страхового случая, равна 688,17 рублей. В договоре ИСЖ не указывается обязанность страховщика по начислению ДИД. В инвестиционной декларации имеется лишь право Страхователя на участие в инвестиционной деятельности Страховщика и порядок расчета ДИД. К сожалению, в момент действия Договора динамика «ФИО7-Индекс РТС и Золото» претерпело понижение. Договор страхования жизни «СмартПолис» является договором инвестиционного страхования, дающий возможность получения повышенного дохода от участия в доходности различных активов. Однако данная доходность не гарантируется и зависит от фактических изменений цен выбранного Страхователем фонда. Однако в первую очередь заключенный Договор является Договором страхования, которым осуществляется защита Страхователя от возникающих неблагоприятных событий в его жизни. И так, существует безусловная гарантия получения возврата денежных средств, путем получения страхового возмещения, при реализации оговоренных в Договоре рисков. И данную гарантию обеспечивает Гарантированный фонд, средства которого управляются Страховщиком, в соответствии с его инвестиционной политикой. Требования об уплате штрафа, неустойки предусмотренного п. 5,6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» не подлежит удовлетворению ввиду отсутствия обязательного условия для его начисления - несоблюдения Ответчиком в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Истцом не доказан факт нарушения его прав при исполнении договора страхования, выразившееся в просрочки исполнения обязательства по выплате страхового возмещения. В соответствии с п. 34 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» штраф является по своей сути неустойкой и подлежит взысканию помимо убытков, понесенных при неисполнении денежного обязательства. В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка, штраф явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Кроме того, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» полагает, что штраф, как мера гражданско-правовой ответственности, не является способом обогащения, а является мерой, направленной на стимулирование своевременного исполнения обязательств, в связи с чем, ввиду его несоизмеримости по отношению к основному обязательству возможно его существенное снижение. При этом, несоизмеримость размера штрафа можно увидеть исходя из размера иных предусмотренных законом последствий неисполнения обязательств. Требования истца о взыскании морального вреда не подлежат удовлетворению. В соответствии со ст. 15 ч. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. При этом, наличие вины исполнителя услуги по страхованию устанавливается только вступившим в законную силу решением суда. Учитывая тот факт, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» добросовестно исполняет свои обязательства по Договору, считает его действующим и может расторгнуть его только после поступления соответствующего заявления, довод истца о наличии вины Страховщика не является обоснованным. В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, Постановлением Пленума ВС от 20.12.1994 № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», при определении размера компенсации морального вреда следует установить: 1) Чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, причинно-следственной связи между действиями Ответчика и якобы причиненным вредом; 2) При каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены; 3) Степень вины причинителя вреда; 4) Какие нравственные или физические страдания перенесены, степень данных страданий с учетом индивидуальных особенностей и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора. В нарушение условий ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истец не предоставил ни одного доказательства, которое позволило бы установить вышеуказанные обстоятельства. На основании изложенного, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» просит отказать истцу в удовлетворении заявленных требований.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, с требованиями не согласны, ранее направляли отзыв на исковое заявление как от ответчика, из которого следует, что между ООО СК «Сбербанк страхование» и ФИО4 был заключен договор страхования жизни (страховой полис) «СмартПолис» ИМСР50 № от 16.07.2013 на основании письменного заявления ФИО4 от 16.07.2013 года и в соответствии с Условиями договора страхования жизни «СмартПолис», которые являются приложением к Договору страхования. Договор страхования подписан ФИО4, следовательно, он выразил согласие со всеми правами и обязанностями сторон, установленными данным Договором страхования. Сторонами Договора страхования являются страховщик и страхователь (согласно ст. 934 ГК РФ). В пункте 1 Договора страхования указано, что Страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование» и его адрес место нахождения: 

<

адрес>, Страхователем является ФИО4. Страховыми рисками являются следующие события: а) Дожитие Застрахованного лица до установленной даты (Дожитие), б) Смерть застрахованного лица (Смерть), в) Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (Смерть НС). Выгодоприобретателями являются: ФИО4 (риск Дожитие); ФИО6 (Смерть, Смерть НС). Страховая сумма составляет 100 000 рублей. Договор страхования действует с 13.08.2013 года по 12.08.2018 года. Согласно п. 6.2 страховая выплата по риску Смерть застрахованного лица осуществляется в размере 100% от страховой суммы, установленной для данного риска договором страхования, увеличенной на размер начисленного страховщиком инвестиционного дохода. В разделе 8 Договора страхования ФИО4 подтвердил, что к договору страхования прилагаются и его неотъемлемой частью являются Таблица размеров выкупных сумм, Условия договора страхования жизни «СмартПолис», Инвестиционная декларация «СмартПолис», которые им получены и с их содержанием он ознакомлен и согласен, о чём свидетельствует личная подпись ФИО4 Тем самым из договора страхования, заявления на заключение договора страхования от 16.07.2013 года следует, что договор ФИО4 заключен непосредственно с ООО СК Сбербанк страхование». При этом ПАО Сбербанк стороной данного договора не является. А значит у Банка, в соответствии со ст. 308 ГК РФ, согласно которой права и обязанности возникают только у сторон обязательств, отсутствуют какие-либо обязательства перед Истцом, связанные с исполнением, расторжением Договора страхования. ФИО4, заключил договор страхования жизни «СмартПолис» со страховой компанией - ООО СК «Сбербанк страхование», действуя при этом согласно своей воле и в интересе, в условиях информированности с кем он заключает договоры и на каких условиях. Им было принято самостоятельное решение о страховании жизни по программе «СмартПолис».02 марта 2018 года от ФИО6 поступило заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по договору страхования ИМСР50 №.07.2013г. в связи со смертью 20.02.2018 года страхователя ФИО4. Страховщиком рассмотрено данное заявление и на счет ФИО1, наступившее событие было признано страховым случаем, перечислено страховое возмещение по договору страхования № в сумме 100688,17 рублей, в том числе инвестиционный доход - 688,17 рублей. Письмом от 06.04.2018г. № Страховщика в адрес ФИО6, страховая компания уведомила Истца о страховой выплате и размере инвестиционного дохода, в том числе произвела его расчет. Из вышеизложенного следует, что Банк не вправе исполнять обязательства стороны по Договору страхования - Страховщика, а также влиять на правоотношения сторон по Договору страхования, в том числе принимать решение о выплате страхового возмещения и рассчитывать его размер. В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В соответствии с ч. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, его условия определяют по своему усмотрению. Согласно ст. 154 ГК РФ «Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка)». Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ «Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» «Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским Кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения». В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Информация о страховой услуге, которая, в соответствии с Законом Российской Федерации 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», обязательна для предоставления потребителю, содержится в страховых полисах и приложенных в нем документах (Страховом полисе (включая приложения), правилах страхования), которые были вручены Страхователю и также имеются у Истца, являющегося Выгодоприобретателем по страховому полису. Из представленных в материалы дела документов следует, что все существенные условия были соблюдены и подтверждены подписью страхователя в договорах, а также в приложениях к договорам. Учитывая вышеизложенные фактические и правовые основания возникновения договорных отношений между Истцом, Страховщиком и Ответчиком, направление претензии в Банк и предъявление к Банку исковых требований о взыскании страховых сумм по договору страхования, стороной которого Банк не является, следует признать необоснованным и противоречащим условиям Договора страхования. Банк не является стороной Договора страхования, а, значит, Банк не вправе исполнять обязательства стороны по Договору страхования - Страховщика, а также влиять на правоотношения сторон по Договору страхования, в том числе производить расчет и выплату страхового возмещения по Договору страхования. Банк не является уполномоченной страховой компанией организацией на принятие и удовлетворение требований ФИО6, поскольку Условиями страхования прямо указано необходимость обращения Страхователя к Страховщику, а положения статьи 5 ФЗ «О банках банковской деятельности» в принципе не позволяют Банку заниматься страховой деятельностью. Истец не указывает в исковом заявлении, какие её права, предусмотренные ФЗ «О защите прав потребителей» либо иными законами, нормативными актами, договорами были нарушены Банком, не представляет доказательств нарушения его прав. В виду отсутствия оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с Банка суммы выплат по страховому полису, отсутствуют основания для взыскания с ответчика судебных расходов, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа. Стороной ответчика предоставлены исчерпывающие доказательства того, что при заключении и исполнении договора страхования права Истца не ущемлялись, предоставление услуги произошло в полном соответствии с требованиями действующего законодательства и заключенного договора. Тогда как, в соответствии с положениями ст. ст. 13, 15, 31 Закона о защите прав потребителей, основанием для взыскания суммы штрафа в пользу потребителя необходимо наличие факта нарушения прав потребителя и вина причинителя вреда. Наличие морального вреда также подлежит доказыванию в соответствии с требованиями 56 ГПК РФ. Доказательствами в подобных случаях служат медицинские документы, показания свидетелей и т.п. Тем не менее, надлежащих доказательств причинения Истцу морального вреда, в суд не представлено. Кроме того, из представленных Истцом доказательств не вытекает, что Истцу причинен вред вследствие нарушения Ответчиком ФЗ «О защите прав потребителей». Пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права. Предусмотренный статьей 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть является формой предусмотренной законом неустойки. В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Исходя из изложенного, применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации возможно при определении размера, как неустойки, так и штрафа, предусмотренных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей». Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) размер неустойки и штрафа может быть снижен судом на основании 333 Гражданского кодекса Российской Федерации при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. Не признавая заявленные требования, руководствуясь названными нормами права и правоприменительной практики, Ответчик заявляет о несоразмерности размера заявленного штрафа и неустойки последствиям нарушения обязательства. На основании изложенного, просят отказать ФИО6 в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что требования удовлетворению не подлежат.

В силу с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч.3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. 

В соответствии с п.1 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Согласно п.2 ст.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу.

При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно ст. 26 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств.

Средства страховых резервов используются исключительно для исполнения обязательств, указанных в пункте 1 настоящей статьи.

Инвестирование средств страховых резервов осуществляется страховщиками самостоятельно или путем передачи средств в доверительное управление управляющей компании частично или полностью.

В судебном заседании установлено, что 16.07.2013г. между ФИО4 (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование» (страховщик) на основании заявления на заключение договора страхования жизни на условиях «СмартПолис» (л.д. 27-30) был заключен Договор страхования жизни (страховой полис) № (л.д.26).

Согласно п.3 Договора страхования жизни, застрахованным лицом являлся ФИО4.

Согласно п.4 Договора страхования жизни, были предусмотрены следующие страховые риски, при реализации которых наступает обязанность Страховщика произвести страховую выплату: «Дожитие Застрахованного лица до установленной даты» (Дожитие), «Смерть Застрахованного лица» (Смерть), «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая» (Смерть НС). По указанным страховым рискам определены страховые суммы в размере 100 000 рублей.

Согласно п.5 Договора страхования жизни, выгодоприобретателем указан ФИО4 по страховому риску «Дожитие» и ФИО6 по страховому риску «Смерть», «Смерть НС».

Согласно п. 6 Договора страхования жизни, размер страховой премии составил 100 000 рублей, срок уплаты страховой премии до 31.07.2013г. включительно. 

В соответствии с п.7 Договора страхования жизни, договор страхования действует с 13.08.2013г. по 12.08.2018г. Дата начала срока страхования совпадает с датой начала срока действия договора страхования при условии уплаты Страхователем страховой премии в размере и сроки, указанные в настоящем Страховом полисе.

Из Договора страхования жизни (страхового полиса) также следует, что на момент подписания Страхового полиса к нему прилагаются и являются неотъемлемой частью Договора страхования следующие приложении: Приложение №1: Таблица размеров выкупных сумм; Приложение №2: Условия договора страхования жизни «СмартПолис»; Приложение №3: Инвестиционная декларация «СмартПолис», которые были получены Страхователем ФИО4, страхователь с ними ознакомлен и согласен.

Указанный Договор страхования жизни от 16.07.2013г. подписан сторонами.

Согласно п.3 «Программа страхования «СмартПолис» Заявления на заключение Договора страхования жизни на условиях «СмартПолис» от 16.07.2013г. предусмотрены страховые риски: «Дожитие Застрахованного лица до установленной даты» (Дожитие), «Смерть Застрахованного лица» (Смерть), «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая» (Смерть НС). Срок действия договора страхования составляет 5 лет. Валюта договора страхования: Рубли. Размер страховой премии: 100 000 рублей. Базовым активом по договору является: ФИО7 – Индекс РТС и Золото. Стразовые суммы по всем рискам составляют: 100% от размера страховой премии.

Неотъемлемой частью Договора страхования жизни является Приложение №2 Условия договора страхования жизни «СмартПолис».

Согласно п.3 Условий, Договор страхования может быть заключен в соответствии со следующими рисками: Дожитие Застрахованного лица до установленной даты. Страховым случаем является дожитие Застрахованного лица до окончания срока страхования (пп.3.1.1.). Смерть Застрахованного лица. Страховым случаем является смерть Застрахованного лица в течение срока страхования (п.п.3.1.2.). Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая. Страховым случаем является смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, наступившая в течение 180 дней с даты несчастного случая (п.п.3.1.3.). 

Перечень страховых рисков, на случай наступления которых производится страхование, определяется Полисом страхования (п.3.2 Условий). 

Согласно п. 4.1 Условий, страховая сумма устанавливается Страховщиком по соглашению со Страхователем в российских рублях и/или долларов США.

Согласно п.4.4. Условий, страховая премия оплачивается в размере, порядке и сроки, установленные Договором страхования. 

Согласно п.4.7 Условий, по согласованию Сторон, в течение срока Договора страхования, размеры страховых сумм могут быть увеличены за счет: 

средств дополнительного инвестиционного дохода (п.4.7.1), 

уплаты Страхователем дополнительной страховой премии (страхового взноса) (п.4.7.2), 

увеличения срока действия Договора страхования на согласованный сторонами период времени (п.4.7.3). 

Согласно п.5.1 Условий, договор заключается на основании письменного заявления Страхователя путем составления и двустороннего подписания Страховщиком и Страхователем Полиса страхования.

Согласно п. 5.6 Условий, срок действия договора страхования указывается в Страховом полисе.

Согласно п.5.8 Условий, дата начала срока страхования совпадает с датой начала срока действия Договора страхования при условии уплаты Страхователем страховой премии в размере и сроки, указанные в Страховом полисе. 

Согласно п. 6.1 Условий, при наступлении страхового случая, предусмотренного Договором страхования, или события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь (Застрахованное лицо, Выгодоприобретатель) должен известить об этом Страховщика в течение 30 календарных дней с момента, когда ему стало известно о наступлении этого события.

Согласно п.6.2 Условий, страховая выплата по рискам «Дожитие Застрахованного лица до окончания срока страхования» и «Смерть застрахованного лица» осуществляется при наступлении страхового случая единовременно, в размере 100% от страховой суммы, установленной для данных рисков, увеличенном на размер начисленного страховщиком дополнительного инвестиционного дохода. 

Согласно п.6.6. Условий, страховая выплата производится в российских рублях.

Согласно п. 6.7.5 Условий, для получения страховой выплаты страховщику должны быть предоставлены следующие документы: при наступлении страхового случая по рискам "Смерть застрахованного лица" и "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая": свидетельство о смерти застрахованного лица (или в случае исчезновения застрахованного лица - решение суда о признании его умершим), оригинал справки о смерти с указанием причины смерти или другой устанавливающий причину смерти документ или его заверенная выдавшим органом копия, акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (в случае производственной травмы), оригинал или заверенная выдавшим органом копия документа соответствующего уполномоченного органа, если реализация стразового риска или обстоятельства его наступления зафиксированы таким органом в соответствии с действующим законодательством…

Согласно п.6.9 Условий, решение о признании реализовавшегося события страховым случаем Страховщик принимает, руководствуясь положениями Договора страхования и действующим законодательством РФ, на основании документов, предоставленных Выгодоприобретателем (Застрахованным, наследниками Застрахованного). 

Согласно п.6.13 Условий, в случае принятия положительного решения о страховой выплате, страховая выплата производится в течении 5 рабочих дней со дня принятия решения о страховой выплате. 

Согласно п.6.14 Условий, страховая выплата производится путем перечисления денежных средств на банковский счет Выгодоприобретателя (Застрахованного, наследников Застрахованного) или иным способом по соглашению сторон.

Согласно п.7.1. Условий, на дату начала срока страхования Страховщик размещает средства Страхового резерва в Гарантийный и Рисковый фонды, определение и состав которых определены в п.1.2. Приложения №3 к Договору. 

Согласно п.7.4 Условий, фактический инвестиционный доход рассчитывается на каждый день срока действия Договора страхования как разница между суммарной стоимостью Гарантийного фонда и Рискового фонда, определенной на дату расчета, и суммарной стоимостью Гарантийного фонда и Рискового фонда, определенной на дату вступления Договора в силу или дату последнего внесения изменений в Договор страхования, предусмотренных п.4.7 настоящих Условий. 

Согласно п.7.5 Условий, гарантированная норма доходности – норма доходности обеспечивающая, с учетом вероятности наступления страхового случая по рискам «Смерть Застрахованного лица», «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая» рост размера страхового резерва, сформированного Страховщиком по Договору страхования, от первоначального значения до 100% от страховой суммы по риску «Дожитие» за период от даты вступления договора в силу до даты окончания срока действия Договора. Гарантированная норма доходности – 3.46%.

Согласно п.7.6. Условий, гарантированный доход рассчитывается на любой день срока действия Договора страхования как приращение размера Страхового резерва на дату вступления Договора в силу с использованием Гарантированной нормы доходности. 

Согласно п.7.7. Условий, дополнительный инвестиционный доход определяется как разница между Фактическим доходом и Гарантированным доходом и начисляется Страховщиком по состоянию на одну из следующих дат 

- в случае наступления страхового случая по риску «Дожитие Застрахованного до установленного срока» - дата окончания срока действия договора страхования;

- в случае наступления страхового случая по риску «Смерть Застрахованного» - дата утверждения страхового акта Страховщиком; 

- в случае досрочного прекращения Договора – дата досрочного прекращения Договора…

Согласно п.7.8. Условий, дополнительный инвестиционный доход увеличивает обязательства Страховщика по страховым выплатам, связанным со страховыми случаями по рискам «Дожитие Застрахованного лица до окончания срока страхования» и «Смерть Застрахованного лица по любой причине». 

Согласно п.7.9 Условий, дополнительный инвестиционный доход выплачивается Страховщиком: при наступлении страхового случая по рискам «Дожитие Застрахованного лица до установленного срока», «Смерть Застрахованного лица» - в составе страховой выплаты (п.7.9.1.); в случае досрочного расторжения Договора страхования – в составе выкупной суммы (п.7.9.2).

Согласно п.1.2.1 Инвестиционной декларации «СмартПолис» (приложение №3 к Договору) гарантийный фонд - это набор консервативных инструментов (облигации федерального займа..), обеспечивающий выполнение обязательств Страховщика по выплате страховых сумм и гарантированной выкупной суммы с соблюдением требований законодательства РФ по размещению средств страховых резервов.

Согласно п.1.2.2. Инвестиционной декларации, Рисковый фонд - это набор инвестиционных инструментов, привязанных к динамике стоимости базового актива, выбранного Страхователем при заключении Договора страхования. В целях настоящей Декларации под базовым активом понимается: - «Индекс РТС» - композитный индекс российского фондового рынка акций, рассчитываемый на основании информации о торгах на бирже РТС в соответствии с Методикой расчета Индекса РТС, действующей на дату расчета индекса; - «Золото»: - «ФИО7 – Индекс РТС и Золото» - синтетический индекс, состоящий из базовых активов «Индекс РТС» и «Золото» в равных долях; - «Акции Сбербанка»; - «Продукты питания» - композитный индекс, включающий цены биржевых товаров, относящихся в категории продуктов питания.

Согласно п.2.2. Инвестиционной декларации, на основании заявления Страхователя Базовым активом на дату начала действия Договора страхования является ФИО7 –Индекс РТС и Золото.

Судом установлено, что 20.02.2018 года страхователь ФИО4 умер, что подтверждается свидетельством о смерти № от 21.02.2018г. (л.д.19).

02.03.2018г. ФИО6 обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая. 

Согласно страхового акта по ИСЖ № утвержденного ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» 04.04.2018г., следует, что страховое событие, произошедшее 20.02.2018г. (смерть ФИО4) признано страховым случаем. Принято решение произвести страховую выплату в сумме 100 000 рублей выгодоприобретателю ФИО6

Согласно приложению к страховому акту № ИМСР50 № дополнительный инвестиционный доход, в т.ч. НДФЛ составил 791,17 рублей (ДИД 688,17 руб., НДФЛ -103 руб.).

05.04.2018г. ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» была произведена страховая выплата на счет ФИО6 в размере 100 688,17 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 05.04.2018г. (л.д.17,79).

06.04.2018г. ООО «Сбербанк Страхование жизни» в адрес ФИО6 направлен ответ на заявление, согласно которого, наступившее событие – смерть ФИО4 признано страховым случаем. Принято решение о страховой выплате. 05.04.2018г. выплата в составе с дополнительным инвестиционным доходом в размере 100 688,17 рублей была осуществлена на счет, указанный в заявлении (л.д.23-25).

Согласно ответа ПАО «Сбербанк России» от 26.03.2018г. направленного в адрес ФИО6 следует, что в ходе проверки банка, на заявление ФИО6 о предоставлении информации о наличии договоров инвестиционного страхования на имя ФИО4 следует, что 16.07.2013г. между ФИО4 и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» был заключен договор страхования жизни «СмартПолис» № на основании письменного заявления в соответствии с условиями договора страхования жизни «СмартПолис». ФИО2 указана выгодоприобретателем по данному договору страхования. В ходе проверки, установлено, что иные продукты инвестиционного страхования на имя ФИО4 в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не оформлены (л.д.20).

Таким образом, из анализа представленных доказательств следует, что ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» выполнило условия Договора страхования жизни № от 16.07.2013г. в полном объеме, а именно после наступления страхового случая истцу произведена страховая выплата в размере 100% от страховой суммы 100 000 рублей, установленной для риска «Смерть застрахованного лица», а также дополнительный инвестиционный доход в размере 688,17 рублей.

Суд не может согласиться с доводами истца, о том, что сумма дополнительного инвестиционного дохода должна быть определена в размере 100 000 рублей.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. В случае страхования жизни при осуществлении страховой выплаты страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода.

Как следует из приложения №3 к Договору страхования жизни, средства Гарантийного фонда инвестируются в инструменты, обладающие высокой ликвидностью и низким риском. Таким инструментом выступают: депозиты, государственные облигации, корпоративные облигации с высоким кредитным рейтингом. Средства Гарантийного фонда в рублях инвестируются в инструменты с рублевой доходностью. Цель инвестиций Гарантийного фонда - обеспечить 100% возвратность уплаченной страховой суммы. Таким образом, данный фонд не участвует в формировании Дополнительного инвестиционного дохода.

Рисковый фонд инвестируется в финансовые инструменты по выбору Страхователя и служит для того, чтобы обеспечить клиенту дополнительный инвестиционный доход, который может в зависимости от рыночных показателей как увеличиваться, так и уменьшаться.

В Письме Банка России от 19.11.2015 N 015-53/9867 "О формировании резерва дополнительных выплат (страховых бонусов) по договорам страхования жизни, предусматривающим участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика", указано величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями договора страхования жизни, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом, учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно п.7.9. Условий, дополнительный инвестиционный доход выплачивается страховщиком при наступлении страхового случая по рискам «Смерть Застрахованного лица» в составе страховой выплаты.

Базовый актив по договору со страхователем ФИО4 определялся как «ФИО7 - Индекс РТС и Золото».

Согласно раздела 4 Инвестиционной декларации «СмартПолис» (приложение № 3 к Договору страхования жизни), определены основные риски, которые могут негативно повлиять на размер дополнительного инвестиционного дохода по договору, о чем страхователь ФИО4 был предупрежден. 

Как следует из представленной индикативной детальной информации по Договорам инвестиционного страхования жизни «СмартПолис» на 3.04.2018г. ДИД составил – 791,17 рублей. 

Поскольку ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» была произведена ФИО6 выплата дополнительного инвестиционного дохода в сумме 688,17 рублей (за минусом НДФЛ) вместе со страховой выплатой в размере 100000 рублей 5.04.2018г., при этом размере ДИД истцом не оспорен, доказательств иного не предоставлено, то в удовлетворении требований о взыскании дополнительно инвестиционного дохода в размере 100 000 рублей истцу следует отказать.

Не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика гарантированной нормы доходности в размере 3,46% годовых от суммы 100 000 рублей в размере 17300 рублей.

Как следует из п.7.5 Условий, гарантированная норма доходности – норма доходности обеспечивающая, с учетом вероятности наступления страхового случая по рискам «Смерть Застрахованного лица», «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая» рост размера страхового резерва, сформированного Страховщиком по Договору страхования, от первоначального значения до 100% от страховой суммы по риску «Дожитие» за период от даты вступления договора в силу до даты окончания срока действия Договора. Гарантированная норма доходности – 3.46%.

Положением о правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни, утв. Банком России 16.11.2016 N 557-П установлено, что расчет страховых резервов осуществляется на основе резервного базиса с учетом условий договоров страхования жизни (п.3.1). 

Состав и значения параметров резервного базиса определяются исходя из рисков, включенных в договор страхования жизни, с учетом прогнозов макроэкономического развития (демографические показатели, ставка рефинансирования), показателей развития фондового рынка (п.3.2). 

Резервный базис должен включать следующие параметры: норму (ставку) доходности;….(п.3.3). 

Норма (ставка) доходности, применяемая в целях расчета страховых резервов, устанавливается страховщиком в зависимости от условий договора страхования жизни и практики размещения средств страховых резервов страховщика, доходности ценных бумаг и не может превышать 5 процентов, если иное не предусмотрено настоящим Положением (п.3.4).

Из анализа положений Приложений №2 и №3, вышеуказанного Положения о правилах формирования страховых резервов следует, что гарантийный фонд служит для того, чтобы при наступлении страхового случая обеспечить 100% возвратность страховой суммы. Для этого он растет на гарантированную норму доходности 3.46% (п. 7.5. Условий) до размера внесенной страхователем премии (100%), в связи с чем понятие гарантированная норма доходности и условия п.7.5 не предполагают получение страхователем дохода из расчета 3,46%, поскольку данная ставка применяется в целях расчета страховых резервов.

Как указано ранее дополнительный инвестиционный доход истица получила при перечислении ей на счет страховой выплаты.

Истец просит взыскать с ответчика неустойку в размере 5000 рубле за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя за 5 дней ссылаясь на положения ст. 23,23.1,28 Закона «О защите прав потребителей».

Положения ст. 23 Закона предусматривают ответственность продавца (изготовителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за просрочку выполнения требований потребителя, ст. 23.1 Закона предусматривают последствия нарушения продавцом срока передачи предварительно оплаченного товара потребителю. В данном случае указанные нормы не применимы, поскольку договор страхования жизни нельзя квалифицировать как товар.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Исходя из смысла п. 6.13 Условий, страховая выплата производится в течение 5 рабочих дней со дня принятия положительного решения о выплате.

В данном случае таким положительным решением является Акт о страховом случае.

Страховой акт ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» по ИСЖ № был утвержден 04.04.2018г., страховое возмещение в размере 100 688,17 рублей зачислено на счет выгодоприобретателя ФИО6 05.04.2018г.

Таким образом, ответчиком в установленный договором срок произведена выплата, соответственно нарушения сроков выплаты ответчиком не допущено, в связи с чем, в удовлетворении требований о взыскании неустойки, истцу следует отказать.

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание, что нарушений со стороны ответчика прав истца как потребителя в ходе рассмотрения дела не установлено, то исковые требования о компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей удовлетворению не подлежат. Не имеется в связи с этим и оснований для взыскания в пользу истца штрафа.

Требования о взыскании расходов по оплате услуг представителя на основании ст.ст.94, 100 ГПК РФ подлежат возмещению в случае удовлетворения требований.

В связи с тем, что в удовлетворении требований истцу отказано, оснований для взыскания судебных расходов не имеется. 

На основании изложенного, ФИО6 необходимо отказать в удовлетворении исковых требований к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя в полном объеме. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

ФИО6 в удовлетворении исковых требований к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей отказать. 

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня составления мотивированного решения. 

Судья: подпись

Копия верна. Судья: