Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 февраля 2018 года г.Иркутск

Октябрьский районный суд г.Иркутска в составе: председательствующего судьи Островских Я.В., при секретаре Кильмаматовой А.Р., с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-405/2018 по иску ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» о признании договора недействительным, применении последствий, взыскании процентов, расходов, компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л :

В обоснование исковых требований истец указал, что Дата между ним и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор №, согласно которому был предоставлен кредит на сумму 721 229 рублей 36 копеек под 8,9 % годовых на срок 36 месяцев для приобретения транспортного средства. При заключении договора истцу была навязана услуга по страхованию жизни в ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТ», стоимостью 72 929 рублей 36 копеек, о которой ему стало известно уже после оформления договора. Таким образом, с учетом добровольного страхования истцом транспортного средства по полису КАСКО и страхования жизни от несчастного случая, произошло двойное страхование, в стоимость кредитования включены две премии по договору страхования, на общую сумму насчитаны проценты. Дата истец досрочно погасил кредит. Дата истцом поданы претензии к ответчикам, ответа не поступало. Действия банка незаконны в части навязывания услуг и в стоимость кредита включены стоимости премий со сторонними организациями, начислены проценты на весь период кредитования. У банка нет оснований на получение дополнительного дохода от выполнения поручения, в договоре кредитования не предусмотрено условие выдачи дополнительных денежных средств на оплату премий. Кроме того, кредитование является целевым -приобретение автомобиля, где сумма определяется договором купли-продажи, на время гашения кредита автомобиль является предметом залога. Сумма излишне начисленных процентов составляет 13 079 рублей 38 копеек, которую истец округляет до 13 000 рублей. Заявление на страхование подписано не было, что свидетельствует об отсутствии добровольного волеизъявлении лица, перечень страховых компаний или продуктов страхования не были предложены, в тексте договора страхования содержится информация, прямо противоречащая действующему законодательству, в договоре или в правилах отсутствует сумма расчета премии, что нарушает права потребителей, свидетельствует о не достижении сторонами соглашения о существенных условий договора, срок страхования определен 36 месяцев, а в настоящее время страховой риск отпал в связи с досрочным погашением кредитного договора. Было заполнено стандартное заявление (типовые бланки), предоставленное банком, вопроса о желании заемщика получить кредит без дополнительной услуги страхования и письменного ответа на данный вопрос от заемщика не содержится. Истец был лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами. Обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Банком нарушены п.п.4, 5 Указания Банка России от Дата, так как истец отказался от договора страхования в пятидневный срок, о чем свидетельствуют телефонные переговоры, но ответчик лишь уменьшил сумму страхования на 20 000 рублей, однако уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Полагает, что условия заключения договора страхования при заключении кредитного договора нарушают п.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем данная сделка является недействительной согласно ст.168 ГК РФ. Моральный вред истец оценивает в 5 000 рублей. Расходы истца по оплате услуг представителя составили 30 000 рублей. Истец просил суд признать недействительным договор страхования по программе «Защита заемщика «АВТОКРЕДИТ» № от Дата между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование», применить последствия недействительности сделки и вернуть уплаченную премию в размере 52 929 рублей 36 копеек, взыскать с Банк ВТБ (ПАО) сумму необоснованных процентов в размере 13 000 рублей, взыскать солидарно с Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 30 000 рублей, расходы по оплате оформления доверенности в размере 1 200 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2, действующая на основании доверенности, поддержали исковые требования в полном объеме.

В судебное заседание ответчики представителей не направили, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Суд рассматривает дело в их отсутствие в порядке ст.167 ГПК РФ. 

Выслушав истца и его представителя, исследовав представленные доказательства, допросив свидетеля, оценивая их в совокупности и каждое в отдельности, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные пар.1 гл.42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора п.1 ст.432 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст.167 ГК РФ (в редакции, действовавшей в момент заключения сделки и принятия оспариваемого решения) недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

В силу ст.168 ГК РФ (в редакции, действовавшей в момент заключения сделки и принятия оспариваемого решения) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст.779 ГК РФ плата взимается за действие, являющееся услугой. Совершение таких действий, которые непосредственно не создают для лица какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключением сторонами кредитного соглашения, услугой как таковой не являются.

Согласно п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения. 

В соответствии со ст.782 ГК РФ, ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В силу положений ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что Дата ФИО3 обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с анкетой-заявлением на получение кредита по программе «АвтоЭкспресс» на сумму 700 000 рублей, с включением в сумму кредита платы «Автокаско» за один год и страхового взноса по полису страхования жизни заемщиков (добровольно) в СК ООО «Зетта Страхование» сроком 36 месяцев под 8,9 % годовых. 

Дата истцом был предоставлен банку договор добровольного страхования транспортного средства по полису КАСКО серии АА № от Дата СПАО «Ингосстрах».

Дата на основании заявления истца банком на имя ФИО3 был открыт банковский счет физического лица.

Дата между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО3 (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит на сумму 721 229 рублей 36 копеек на приобретение автомобиля на срок 36 месяцев до Дата под 8,9 % годовых (п.п.1, 2, 3, 4), в качестве цели использования заемщиком потребительского кредита указано -для оплаты транспортного средства, сервисных услуг, страховых взносов (п.11), при этом заёмщик согласился с Общими условиями договора (п.14). Договор подписан сторонами.

Согласно п.15 кредитного договора следует, что при заключении договора не применимы услуги, оказываемые банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг.

Согласно п.3.2.9 Общих условий договора заемщик обязан ознакомиться с информационным расчетом и уведомлением о размере полной стоимости кредита и перечнях и размерах платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита

В соответствии с п.3.2.9 Общих условий договора страхование рисков, указанных в индивидуальных условиях договора, может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb24.ru), на информационных стендах, в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и п.9 условий кредитного договора (страхование транспортного средства).

Из содержания п.28 кредитного договора следует, что заемщик дает поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет составить платежный документ и перечислить с банковского счета, денежные средства в соответствии с указанными реквизитами: на сумму 630 000 рублей для оплаты транспортного средства в ПАО «Сбербанк», на сумму 38 300 рублей для оплаты добровольного страхования автомобиля КАСКО в СПАО «Ингосстрах», на сумму 52 929 рублей 36 копеек для оплаты по договору страхования жизни заемщика в ООО СК «ВТБ Страхование».

Дата между ФИО3 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования № (полис страхования) по программе «Защита заемщика «АВТОКРЕДИТ», на страховую сумму 735 130 рублей, при уплате страховой премии в размере 52 929 рублей 36 копеек, на срок 36 месяцев, по страховым рискам: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни и полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни (п.п.1, 2, 3, 4, 5, 6). В полисе страхования также указано, что страхователь подтвердил, что дает согласие Банку ВТБ 24 (ПАО) предоставлять ООО СК «ВТБ Страхование» информацию, связанную с ним и его расчетным счетом, открытым в банке, необходимую для исполнения настоящего полиса, с Правилами и Условиями страхования ознакомлен и согласен, на руки получил; страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Страховая сумма со второго месяца страхования устанавливается равной 110 % задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Согласно выписке из лицевого счета Дата Банк ВТБ 24 (ПАО) была оплачена сумма страховой премии в размере 52 929 рублей 36 копеек в ООО СК «ВТБ Страхование» и страховая премия в размере 38 300 рублей в ПАО Сбербанк, что также подтверждено платёжными поручениями от Дата, справкой ООО СК «ВТБ Страхование».

Банк «ВТБ 24» (ПАО) Дата прекратило свою деятельность при реорганизации в форме присоединения к Банк ВТБ (ПАО), что подтверждено сведениями из ЕГРЮЛ.

Согласно ст.58 ГК РФ при преобразовании юридического лица одной организационно-правовой формы в юридическое лицо другой организационно-правовой формы права и обязанности реорганизованного юридического лица в отношении других лиц не изменяются, за исключением прав и обязанностей в отношении учредителей (участников), изменение которых вызвано реорганизацией.

Согласно ст.44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником.

Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником Банк «ВТБ 24» в установленном правоотношении.

Кредитные обязательства по погашению кредита истцом были исполнены досрочно, кредитный договор закрыт Дата, что подтверждено справкой Банк ВТБ (ПАО).

Дата ФИО3 обратился в банк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, в удовлетворении которого ему было отказано письмом от Дата в связи с отсутствием оснований.

Допрошенная в судебном заседании свидетель ФИО3 подтвердила заключение ее супругом ФИО3 кредитного договора на получение кредита на приобретение автомобиля и договора страхования в ее присутствии, указав, что при обнаружении договора страхования, о котором их не ставили в известность, сразу же обратились в банк с требованием о расторжении договора по телефону, на что было отказано. С письменным заявлением о расторжении договора, изменений условий договора в банк не обращались. Первоначально кредитный договор был оформлен 21 числа, однако, позже был переоформлен ввиду снижения страховой суммы.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что волеизъявление о заключении договора страхования путем присоединения исходило от истца, при этом клиент, оформивший кредит, автоматически застрахованным лицом не становился, поскольку для этого требовалось заключение договора страхования с конкретным страховщиком, о перечне которых истец был проинформирован при подписании договора, наличия у истца препятствий к выбору условий кредитования без страхования рисков суду не представлено. Договор страхования, как и кредитный договор, заключались исключительно на добровольных началах, собственной волей и в интересах заемщика, на момент заключения договора все оговоренные в них условия (пункты) устраивали истца, и он был с ними согласен, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца. Истец выразил свое согласие на предоставление ему кредита на вышеуказанных условиях, был ознакомлен с его существенными условиями (содержанием услуг, в том числе перечислением страховой суммы страховщику за счет кредитных средств, ее стоимостью, сроком действия), согласился с ними, при этом условиями договора стороны предусмотрели отказ от договора страхования. 

Действуя разумно и добросовестно, истец во всяком случае не был лишен возможности изучить условия кредитного договора, заявив о том просьбу иной стороне. Кроме того, договор истец подписал без каких-либо оговорок, а в силу принципа свободы договора ФИО3 был вправе отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями. После предъявления претензии в устном порядке о расторжении договора страхования, истец был согласен на отказ в удовлетворении своего требования взамен на снижение страховой суммы, и на протяжении всего периода гашения кредита, каких-либо претензий относительно правомерности заключения договора страхования им не предъявлялось.

Ссылка истца о типовых бланках договора, является необоснованной, поскольку доказательства, подтверждающие навязаность условий кредитного договора потребителю и не доведение до заемщика всей полноты информации о предоставляемом кредите, в материалах дела отсутствуют.

Также в материалах дела отсутствуют сведения о том, что заключение договора страхования являлось условием для получения кредита, что отказ от данных услуг мог являться основанием для отказа в заключения кредитного договора. Доводы истца о том, что ему одновременно с предоставлением кредита была навязана дополнительная услуга по личному страхованию, о которой он не был поставлен в известность, своего подтверждения не нашли. При заключении с истцом кредитного договора банк действовал добросовестно, его действия по страхованию стали возможны только после получения соответствующего согласия заемщика, страховая премия по заявлению истца перечислена банком в страховую компанию, заключенный сторонами договор страхования является самостоятельной гражданско-правовой сделкой по отношению к договору кредита, каких-либо нарушений прав ФИО3 как потребителя судом не установлено, а потому оснований для признания недействительным договора страхования от Дата и применении положений ст.ст.167, 168 ГК РФ -не имеется.

Согласно ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение) независимо от того, явилось неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

В соответствии с п.5 Указания Банка России от Дата гоад N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом 4 названного Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. 

Ссылку истца на положения Указания Банка России от Дата N 3854-У суд не может принять во внимание, поскольку названными Указаниями установлены минимальные требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. Помимо прочего ими предусматривается, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения. Между тем, обращение ФИО3 в банк на следующий день после заключения договора страхования не может быть признано надлежащим отказом от него, поскольку банк стороной договора страхования не являлся, в связи с чем не мог принять решение о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, доказательств обращения к страховщику в предусмотренный указанным выше Указанием срок суду не представлено. Кроме того, порядок возврата страховой премии определен п.п.11.2-11.4 и п.12.2.3 Правил страхования, договор страхования в настоящее время не расторгнут, страховыми случаями по договору страхования являются смерть застрахованного, инвалидность застрахованного. Таким образом, оснований для взыскания с банка суммы неосновательного обогащения в виде начисленных процентов на кредитные денежные средства по оплате страховых премий по договорам страхования автотранспорта и личного страхования до даты погашения кредита также не имеется, учитывая при этом, что страховая премия по договору страхования автомобиля ОСАО «Ингосстрах» была уплачена на период действия договора, который в настоящее время исполнен сторонами, прекратил свое действие Дата.

В связи с тем, что нарушений прав потребителя ФИО3 в ходе рассмотрения настоящего дела судом не установлено, оснований для взыскания компенсации морального вреда в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется.

В соответствии с требованиями ст.ст.98, 100 ГПК РФ также не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании его расходов по оформлению доверенности и расходов по оплате услуг представителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Отказать ФИО3 в удовлетворении исковых требований о признании недействительным договор страхования по программе «Защита заемщика «АВТОКРЕДИТ» № от Дата, заключенный между ФИО3 и ООО СК «ВТБ Страхование»; применении последствий недействительности сделки, возврате уплаченной премии в размере 52 929 рублей 36 копеек; взыскании с Банк ВТБ (ПАО) суммы процентов в размере 13 000 рублей; взыскании солидарно с Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере 30 000 рублей, расходов по оплате доверенности в размере 1 200 рублей.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд г.Иркутска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения, который будет изготовлен Дата ........

Судья Я.В. Островских 

........ 

........

........

........

........