Дело № 2-115/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 января 2020 года

Электростальский городской суд Московской области в составе:

Председательствующего судьи Жеребцовой И.В.

При секретаре Сыченко О.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) об исключении из числа участников программы страхование жизни и здоровья, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО страховая компания "ВТБ Страхование" об исключении его из числа участников программы страхование жизни и здоровья, взыскании с ответчиков в солидарном порядке денежных средств в размере 127 914 руб., уплаченных в качестве страховой премии, компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной суммы, расходов на оплату услуг представителя в размере 70 000 руб., расходов за оформление нотариальной доверенности в размере 1 500 руб. Свои требования мотивировал тем, что 08.02.2019 между ним и Банком ВТБ ( ПАО) заключен кредитный договор № на предоставление потребительского кредита в размере 1 015 191,62 руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 16,935 % годовых. Оформление документов на предоставление кредита проводилось очень долго, при заключении договора сотрудники банка в категоричной форме заявили, что кредит будет предоставлен только в случае оформления им договора страхования. После подписания всех документов, он дома обнаружил полис « Финансовый резерв» со страховой премией 127 914 руб. и заявление на его подключение к программе коллективного страхования. Считает, что при заключении кредитного договора ему была навязана дополнительная услуга в виде включения в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта « Финансовый резерв» в Банк ВТБ ( ПАО), где страховщиком является ООО СК « ВТБ-Страхование». Какого либо намерения заключать договор страхования с ООО СК « ВТБ Страхование», или с какой либо другой страховой организацией, он не имел. При заключении договора, Банк не представил ему права выбора страховой компании, он был лишен возможности оплатить услугу страховщика собственными средствами. Он, как заемщик, не мог отказаться от страхования, поскольку график погашения кредита изначально включал в себя выплаты страховых взносов. Заключая договор страхования, он не мог изменить предложенные условия договора, так как данный договор страхования является договором присоединения. При этом полагает, что п. 1 ст. 934 ГК РФ не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования, поэтому договор личного страхования, может быть, расторгнут в любое время по инициативе страхователя. Заключение договора страхования поставила его в крайне невыгодное финансовое положение. Он находится в стрессовом состоянии, испытывает нравственные страдания. Ссылаясь на закон « О защите прав потребителей», просит исключить его из числа участников программы страхования жизни и здоровья, заключенного с ООО СК « ВТБ Страхование», взыскать с ответчиков солидарно страховую премию пропорционально периоду пользования в размере 127 914 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы, расходы на оплату услуг представителя в размере 70 000 руб., расходы за оформление нотариальной доверенности в размере 1 500 руб. 

Истец ФИО1 надлежащим образом уведомлен о дне и месте судебного заседания, в суд не явился. Его представитель в судебном заседании заявленные требования поддержал.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебном заседании исковые требования не признала, указав, что страховая премия была оплачена страховщику - ООО СК "ВТБ Страхование" и обязанность по возврату страховой премии на банк возложена быть не может. Истец не обратился за расторжением договора в течение 14 - дневного срока, предусмотренного п. 1 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования". 

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» надлежащим образом уведомлен о дне и месте судебного заседания, в суд не явился.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 08 февраля 2019 года между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 1 015 191,62 руб., под 10,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Данный кредитный договор состоит из Правил кредитования ( Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия). 

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка в размере 10,9 № годовых определена как разница между базовой процентной ставкой равной 18% и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты – заявления на получение кредита. 

Вместе с тем, п. 2.10 Общих условий предусмотрено, что в случае, если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору страхования, указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков, процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора ( с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществляет страхование). В случае прекращения заемщиком страхования, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки, а в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий договора. 

Пунктом 2.11 Общих условий определено, что для получения дисконта, страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям. 

Для получения дисконта, заемщик осуществляет страхование в течение срока договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год. При желании заемщика, договор страхования может заключаться на более длительный срок. 

Пунктом 14 кредитного договора ФИО1 выразил добровольное согласие на подключение программы страхования. При этом, он подтвердил, что до него доведена информация об условиях программы страхования, что приобретение или отказ по страхованию не влияет на решение банка о предоставлении кредита, приобретение дополнительной услуги по страхованию влияет на размер процентной ставки по кредитному договору.

08 февраля 2019 года между ФИО1 и ООО Страхования компания "ВТБ Страхование" заключен договор страхования по полису Финансовый резерв №.

По условиям выбранной программы, к страховым рискам отнесены: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 и 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; телесное повреждение (травма), предусмотренное Условиями по продукту "Финансовый резерв" в результате несчастного случая.

Страховая сумма определена в размере 1 015 191,62 руб., страхования премия ООО СК "ВТБ Страхование"- 127 914 руб.

Срок действия договора страхования установлен в период с 00 часов 00 минут 09 февраля 2019 года до 24 часов 00 минут 08 февраля 2024 года.

08 февраля 2019 года ФИО1 в банк подано заявление на перечисление страховой премии в размере 127 914 руб. в ООО СК « ВТБ Страхование» в счет оплаты страховой премии. 

29 мая 2019 года ФИО1 обратился в банк и страховую компанию с требованием расторгнуть договор страхования № и выплатить денежную сумму в размере 121 518,30 руб.

На основании п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как предусмотрено п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из положений ст. ст. 421, 819, 940 Гражданского кодекса РФ следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Доказательствами по делу подтверждается, что подписывая договор на страхование, истец согласился с тем, что страхование является добровольным, с особыми условиями договора ознакомлен, экземпляр условий и дубликат полиса получил на руки. 

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования могло повлечь на отказ банка в предоставлении банковских услуги- заключение кредитного договора, в деле не имеется. Истец подтвердил, что ознакомлен с условиями договора страхования, ознакомлен с тарифами страховой компании, согласился оплатить сумму платы за включение в число участников Программы страхования путем единовременной выплаты.

В п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании пункта 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Материалами дела не подтверждается, что наступили обстоятельства, указанные в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, присутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из текста полиса страхования следует, что договор страхования не предусматривает возврат страховой премии в случае отказа от договора страхования по истечении 14 дней со дня его заключения.

Условиями договора коллективного страхования не предусмотрен безусловный возврат страховой премии в отношении конкретного застрахованного лица в случае поступления заявления об исключении из числа участников программы страхования, возможность осуществления возврата премии, а также сумма премии, подлежащая возврату, зависит от наличия такого соглашения между страховщиком и страхователем (ООО СК "ВТБ Страхование" и истца).

В то же время, заявление на страхование от 08.02.2019 г. не предусматривает возможность осуществления возврата застрахованному лицу страховой премии при поступлении от указанного застрахованного лица заявления об исключении из числа участников Программы страхования (отказе от страхования).

Из договора страхования следует, что страховая сумма по рискам смерть в результате несчастного случая, травма, установление инвалидности, госпитализация в результате несчастного случая, в период страхования осуществляется в размере 1 015 191,62 руб. и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования; выгодоприобретателем является ФИО1, а в случае ее смерти - наследники застрахованного.

Отсутствие со стороны банка разъяснения права истца на отказ от страхования в течение периода охлаждения на момент заключения договора страхования, не создает в силу закона такое правовое последствие как возврат страховой премии, поскольку исходя из положений ст. ст. 12, 13 Закона РФ о защите прав потребителей применительно к страховым правоотношениям следует, что потребитель вправе расторгнуть договор страхования в том случае, если ему не предоставлена информация о свойствах соответствующей финансовой услуги, обеспечивающую возможность правильного выбора. В данном случае, юридическая возможность расторгнуть договор страхования в период охлаждения не является качеством, ухудшающим потребительскую ценность финансовой услуги. 

В свою очередь, доказательств наличия намерения отказаться от страхования в период охлаждения истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, в материалы дело суду не представлено. Более того, уплаченная по договору страхования страховая премия не может быть квалифицирована в качестве убытков (ст. 15 ГК РФ), поскольку уплачена на основании добровольно заключенного договора. Отсутствие разъяснения права на отказ от договора не может повлечь признание уплаты страховой премии убыточной, поскольку информация о таком праве в силу своего содержания не могла побудить отказаться от заключения договора и уплаты страховой премии.

Доводы истца о том, что при наличии соответствующей информации он заявил бы об отказе от страхования в период охлаждения, относится к предположениям, объективно относимыми и допустимыми доказательствами не подтверждено.

Претензия о расторжении договора страхования и выплаты ему страховой премии, ФИО1 направлена 29 мая 2019 года.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала, обращение истца с претензией о возврате страховой премии последовало по истечении четырнадцати дней с даты заключения договора страхования, часть уплаченной страховой премии не подлежит возврату истцу, так как ее возврат не предусмотрено нормативными актами и условиями договора страхования.

Поскольку, требования истца о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования, оснований для удовлетворения данных требований, как и требований о взыскании расходов на оплату услуг представителя и оплату оформления нотариальной доверенности, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) об исключении из числа участников программы страхования жизни и здоровья заемщика от 08 февраля 2019 года № полис « Финансовый резерв «Лайф+», взыскании солидарно страховой премии пропорционально застрахованному времени в размере 127 914 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной суммы, расходов на оплату услуг представителя в размере 70 000 руб., оформление нотариальной доверенности в размере 1 500 руб.- отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Электростальский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья И.В. Жеребцова

Полный текст решения суда изготовлен 19 марта 2020 года

Судья И.В. Жеребцова