Дело №2-410/19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 сентября 2019 года Корсаковский городской суд

Сахалинской области

В составе: председательствующего судьи Шевченко Р.В.

при секретаре Кулёминой Г.Ю.

помощнике ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Сахалинского регионального филиала к ФИО2 о расторжении соглашения, взыскании задолженности по соглашению и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Сахалинского регионального филиала (далее – Банк, Истец, Кредитор) обратилось в Корсаковский городской суд с иском к ФИО2 (далее – Ответчик, Заемщик) о расторжении соглашения № от 25 сентября 2015 года, взыскании задолженности по указанному соглашению в размере 33 651,55 руб. и судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 7 209,55 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 25.09.2015 года между Банком и ФИО2 было заключено Соглашение № о предоставлении Заемщику кредита в размере 98 000 руб. с уплатой процентной ставки за пользование кредитом в размере 18,5% годовых, сроком до 25 сентября 2019 года. По условиям Соглашения, Банк обязался предоставить Заемщику кредит, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами кредитования физических лиц. Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив Заемщику 25.09.2015 года кредит в размере 98000руб., что подтверждается банковским ордером и выпиской по ссудному счету. Однако Заемщик не исполняет своих обязательств по ежемесячному погашению основного долга и уплату процентов за пользование кредитом по Соглашению, в связи с чем, по состоянию на 20 февраля 2019 года образовалась задолженность в размере 33 651,55 руб., из них по основному долгу в размере 31 172,61 руб., по процентам – 225,04 руб. что подтверждается выпиской по ссудному счету. В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом, Банком начислена пеня в размере 2 253,90 руб., из которых пеня за несвоевременную уплату основного долга – 2 098,86 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом – 155,04 руб. В адрес Заемщика 17 января 2019 года Банк направлял требование о погашении просроченной задолженности по кредиту и расторжении кредитного договора, которое до настоящего времени не исполнено.

Истец АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Сахалинского регионального филиала своего представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, о чем в деле имеются сведения, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. До начала судебного заседания представил заявление об уточнении исковых требований, в котором просил взыскать с ответчика задолженность по кредиту в размере 15 680,44 руб., в том числе просроченный основной долг в размере 13397,65 руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга в размере 2124,01 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов в размере 158,78руб, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 209 рублей 55 копеек.

В судебное заседание вызывался и не явился ответчик ФИО2 о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, о чем в деле имеются сведения.

В судебное заседание вызывался и не явился соответчик ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, о чем в деле имеются сведения.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд определил рассматривать дело в отсутствие не явившихся сторон.

Представитель ответчика ФИО3 с уточненным исковыми требованиями согласилась в полном объеме и пояснила, что действительно её муж взял кредит в банке, но в связи с заболеванием и ухудшением финансового положения, не смог оплачивать кредит, поэтому образовалась задолженность. До конца октября они планируют всю задолженность погасить сами. Ответчик был застрахован, но они не стали обращаться в страховую компанию, так как сами погасят имеющуюся задолженность.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 428 Гражданского кодекса РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Статьей 309 Гражданского кодекса РФ определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Пунктами 1 и 2 статьи 407 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. 

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Давая оценку требованиям Банка, суд исходит из положений статьи 810 Гражданского кодекса РФ, в силу которых, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статья 820 Гражданского кодекса РФ гласит, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пунктов 1 и 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. 

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 25 сентября 2015 года между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО2 заключено Соглашение №, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 98 000 руб. под 18,5% годовых на срок до 25 сентября 2019 года.

Согласно пунктам 2.2 и 2.3 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования (далее – Правила), договор заключается путем присоединения Клиента к настоящим Правилам посредством подписания Соглашения, содержащего все существенные условия Договора. 

Банк предоставляет Клиенту кредитные средства в размере кредитного лимита, а Клиент обязуется возвратить задолженность (полученные кредитные средства) и уплатить проценты за пользование кредитными средствами в соответствии с условиями Договора. 

Пунктом 2.4 Правил установлено, что кредитный лимит устанавливается сроком на 2 календарных года с даты заключения Договора. Срок действия кредитного лимита автоматически продлевается на условиях, действующих на дату подписания Договора, на каждые последующие 2 календарных года при условии отсутствия намерения сторон расторгнуть Договор. 

Согласно пункту 3.1 Правил, для осуществления операций с использованием и без использования электронных средств платежа в рамках настоящего Договора, Банк открывает Клиенту счет в валюте кредита. Номер счета №.

В силу пунктов 5.3 и 5.4.1 Правил, кредитные средства считаются предоставленными Банком со дня отражения задолженности по Договору на ссудном счете Клиента. 

Проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга), отражаемый на ссудном счете Клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимается равными количеству фактических календарных дней. 

Пунктом 6 Соглашения предусмотрено, что плановая дата платежа – 5 числа каждого месяца, аннуитетными платежами. 

Свои обязательства Банк исполнил в полном объеме, предоставив Заемщику 25 сентября 2015 года кредит в размере 98 000 руб., что подтверждается банковским ордером № от 25 сентября 2019 года и выпиской из лицевого счета.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу пунктов 5.10 и 5.10.1 Правил, в случае неисполнения Клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой ее возникновения до даты ее фактического погашения (включительно), Банк вправе начислить неустойку в размере, определенном в Соглашении. 

Неустойка начисляется Банком за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по Договору в процентах от суммы просроченной задолженности. 

Согласно пункту 12 Соглашения, неустойка за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам начисляется:

- в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) из расчета 20 % годовых,

- в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме - 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Как установлено в судебном заседании, ответчик ФИО2 не исполнил своих обязательств по ежемесячному погашению основного долга и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем по состоянию на 08 августа 2019 года образовалась задолженность по погашению основного долга в размере 15 680,44 руб., что подтверждается выпиской по ссудному счету. 

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом, Банком начислена пеня в размере 2 282,79 руб., из которых пеня за несвоевременную уплату основного долга – 2 124,01 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом – 158,78 руб.

Доказательства погашения перед Банком суммы долга ответчиком суду не представлено и в материалах дела отсутствуют. 

Факт неоплаты задолженности по кредиту подтверждается расчетом задолженности по Соглашению № от 25 сентября 2015 года.

Судом расчет задолженности, составленный истцом, проверен и принят за основу, поскольку составлен в соответствии с условиями договора, не содержит арифметических ошибок, ответчиком не оспаривается.

Таким образом, судом установлено, что в нарушение условий договора, Заемщиком договорные обязательства не выполняются, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

Как следует из пункта 7.3.10 Правил, Банк вправе требовать досрочного расторжения Договора и/или возврата суммы задолженности, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты (в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии, и плату за ее возникновение).

Данное требование возможно в случае, если просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Согласно пункту 7.2.25 Правил, в случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, Клиент обязуется исполнить такое требование не позднее срока, установленного Банком в соответствующем требовании. 

17 января 2019 года Банк направил ФИО2 требование № о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора в срок не позднее 19 февраля 2019 года в связи с систематическими нарушениями Заемщиком условий кредитного договора № от 25 сентября 2019 года. 

Как разъяснено в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №6, Пленума ВАС РФ №8 от 01.07.1996 года (ред. от 25.12.2018) «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных пунктом 2 статьи 452.

В силу пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 

1) при существенном нарушении договора другой стороной; 

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно пункту 2 статьи 452 Гражданского кодекса РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

25 сентября 2015 года ФИО2 при заключении кредитного соглашения № дано согласие и подано заявление на присоединение к договору коллективного страхования (п.15) между Банком и РСХБ-Страхование, согласно программе. Согласно программе страхования, страховыми случаями являются смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

Учитывая, что на момент судебного разбирательства смерть ответчика не наступила, в связи с чем страховой случай не наступил. Ответчик в банк по поводу наступления страхового случая не обращался.

В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Пунктами 1 и 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 (ред. от 28.11.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019), страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. 

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При таких обстоятельствах, когда у ответчика страховой случай не наступил, согласно условий договора страхования, суд приходит к выводу об освобождении от гражданско-правовой ответственности по данному спору соответчика ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

Доказательств того, что Соглашение №1572051/0142 от 25 сентября 2015 года прекратило свое действие по иным основаниям, кроме погашения суммы долга ответчиком, материалы дела не содержат. Равным образом отсутствуют доказательства уважительности причин невыплаты ответчиком денежных средств по соглашению, заключенному сторонами.

Исследовав письменные доказательства, представленные истцом, оценив их в совокупности, учитывая, что ответчиком платежи в счет погашения задолженности производились несвоевременно и не в полном объеме с нарушением сроков, установленных кредитным договором, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о расторжении соглашения, взыскании с ответчика задолженности по кредиту и процентов за пользование кредитом в размере 15 680,44 руб. 

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 7 209,55 руб. за подачу настоящего искового заявления.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

В силу пункта 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Согласно платежному поручению № от 18 марта 2019 года, Банком при подаче настоящего искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 7 209,55 руб.

При таких обстоятельствах, руководствуясь статьей 333.19 Налогового кодекса РФ, суд удовлетворяет требования Банка и взыскивает с ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 209,55 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Сахалинского регионального филиала к ФИО2 о расторжении соглашения, взыскании задолженности по соглашению, судебных расходов, - удовлетворить. 

Расторгнуть Соглашение № от 07 октября 2015 года, заключенный между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по Соглашению № от 07 октября 2015 года в размере 15 680 рублей 44 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 13 397 рублей 65 копеек, пеня за просроченный основной долг – 2 124 рубля 01 копейка, пеня за просроченные проценты – 158 рублей 78 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 209 рублей 55 копеек, всего – 22 889 (двадцать две тысячи восемьсот восемьдесят девять) рублей 99 копеек.

Освободить закрытое акционерное общество СК «РСХБ-Страхование» от гражданско-правовой ответственности в части взыскания страховой выплаты по кредитному договору № от 25 сентября 2015 года в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк».

Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Корсаковский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения. 

Мотивированное решение изготовлено 04 сентября 2019 года.

Председательствующий судья Р.В. Шевченко