Дело № 2- 1114/2021

57RS0026-01-2021-001424-88

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июля 2021 года г. Орел

Орловский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Мелкозеровой Ю.И.,

при секретаре Мещериной О.А.,

с участием ответчика ФИО1 и её представителя на основании ч.6 ст.53 ГПК РФ ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Орловского районного суда Орловской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

установила:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования.

В обоснование указывает, что Дата с ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому ей были предоставлены денежные средства в размере 118800 рублей сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитными средствами.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит.

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с условиями договора, заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент, окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору, по состоянию на Дата у неё образовалась задолженность в размере 158896 рублей 09 копеек, из которых: 110952 рубля 44 рублей - задолженность по основному долгу, 47943 рубля 72 копейки - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

На основании изложенного, просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № в размере 158896 рублей 16 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4377 рублей 92 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» по доверенности ФИО3 не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, письменно ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично. Пояснила, что действительно заключала кредитный договор с истцом, деньги получала в кассе банка.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании пояснила, что исковые требования признаёт в части суммы основного долга, выдача кредита банком лишь посредством кредитной карты незаконна, комиссия за снятие наличных в кассе банка также взята с ответчика незаконно. Полагает, что услуга дистанционной юридической помощи «Лайт» была навязана ответчику и фактически не оказывалась. Полагает, что расчет процентов за пользование кредитом должен быть, исходя из ставки 24,049% годовых.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав объяснения ответчика и её представителя, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 850 ГК РФ, если согласно договору банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Если договором банковского счета не предусмотрено иное, права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами, установленными ГК РФ о займе и кредите (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).

Таким образом, по смыслу закона кредитование банком банковского счета клиента - заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция по кредитованию в пределах срока действия договора о кредитовании счета) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Таким образом, начисленные банком проценты за пользование кредитными денежными средствами, срок уплаты которых наступил, однако обязательство по их возврату заемщиком не исполнено, являются платой за пользование денежными средствами (статья 809 ГК РФ) и не подлежат снижению в порядке, установленном статьей 333 ГК РФ.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено и материалами дела подтверждается, что на основании поданного заявления-оферты Дата между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит – 118800 рублей, срок возврата - до востребования, с взиманием процентов за проведение безналичных операций в размере 23,8 % годовых, за проведение наличных операций – 59 % годовых, полная стоимость кредита – 24,049% годовых.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитования (далее - Индивидуальные условия), погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее -МОП), размер которого составляет 7181 рубль. Состав МОП установлен Общими условиями и тарифами. Заемщик обязан вносить денежные средства в размере МОП на текущий банковский счет (далее - ТБС) в дату платежа.

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий, погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС, способы пополнения которого указаны на сайте Банка.

Из пункта 14 Индивидуальных условий следует, что, подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов.

В пункте 15 Индивидуальных условий содержатся услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена и порядок ее определения, а, именно, согласие заемщика на выпуск Банком карты Visa Instant Issue/ VisaClassic, уведомление о плате за оформление карты Visa Instant Issue.

Ответчик, подписывая заявление (оферту) от Дата, а также Индивидуальные условия была ознакомлена, понимала, соглашалась с действующими общими условиями, правилами и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора. Банк свои обязательства по заключенному с ФИО1 договору кредитования исполнил в полном объеме, выдав последней кредитную карту с лимитом кредитования в размере 118800 рублей.

Заемщик свои обязательства по договору кредитования от Дата исполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность ответчика перед банком, размер которой по состоянию на Дата составил 158896 рублей 09 копеек. Договор заключен в офертно-акцептной форме, то есть на основании соответствующего заявления заемщика ФИО1

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (п.п. 4.1, 4.2, 4.2.1, 4.3, 4.4 условий).

В соответствии с п. 4.7 условий клиент дает согласие банку произвести досрочное погашение кредитной задолженности при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что обязательства по возврату кредитной задолженности будут выполнены клиентом ненадлежащим образом, в том числе в случае нарушения клиентом двух и более раз сроков погашения кредитной задолженности.На основании п. 4.9 условий все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований Банка в следующей очередности: в первую очередь - требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); во вторую очередь - требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии); в третью очередь - требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита); в четвертую очередь - требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); в пятую очередь - требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита); в шестую очередь - требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику); в седьмую очередь - требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса. Положениями пункта Дата Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что банк имеет право в случае нарушения клиентом срока возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Подписав заявление о заключении договора кредитования, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, и просила признать их неотъемлемой частью настоящей оферты. Таким образом, при подписании договора стороны согласовали все его условия, что не противоречит принципу свободы договора, закрепленному в ст. 421 ГК РФ, при этом, ответчик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, в том числе, о размере процентов и штрафных санкций, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением вступил в правоотношения с Банком. Судом также установлено что Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме. Так, согласно выписке из лицевого счета за период с Дата №, открытого на имя ФИО1, последняя воспользовалась кредитным лимитом в сумме 118800 рублей. При этом суммы 55963 рубля и 33409 рублей 39 копеек были выданы наличными денежными средствами (л.д.6, 59,60), что не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.ФИО1 производила платежи в счет погашения кредита, последний платеж в сумме 7300 рублей был произведен Дата, однако после указанной даты принятые на себя обязательства по возврату долга не исполняет. Всего ответчиком уплачено (погашено) процентов за пользование кредитными средствами в сумме 28288 рублей 06 копеек, начислено - 73515 рублей 55 копеек, сумма остатка основного долга составила 110952 рубля 44 копейки, процентов - 47943 рубля 72 копейки (л.д.5). В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств у него образовалась задолженность, которая была взыскана по судебному приказу мирового судьи судебного участка № 1 Орловского района Орловской области от Дата.Отмена мировым судьей указанного судебного приказа послужила основанием для обращения истца в суд с вышеуказанным иском. Согласно представленному истцом расчету по состоянию на Дата, задолженность заемщика ФИО1 по договору кредитования № от Дата составляет 158896 рублей 09 копеек, из которых: 110952 рубля 44 рублей - задолженность по основному долгу, 47943 рубля 72 копейки - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Ответчик ФИО1 представленный истцом расчет задолженности по кредиту не оспорила в установленном законом порядке, в связи с чем, у суда не имеется оснований с ним не согласиться, так как представленный расчет задолженности позволяет судить о правильности исчисления суммы задолженности, содержит сведения о периодах и суммах образования общей задолженности, включающих начисления основной суммы долга, процентов, начисленных по договору. Сведения о погашениях, датах и просрочках платежей, отраженные в расчете задолженности, корреспондируют к выписке по счету. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Поскольку надлежащих доказательств, опровергающих указанные истцом обстоятельства, ответчиком суду не представлено, учитывая, что факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательства, возникшего из договора кредитования № от Дата, заключенного между ним и ПАО КБ «Восточный» нашел свое подтверждение, суд основывает свое решение на представленных и имеющихся в деле доказательствах, которые признает достаточными и допустимыми, и считает, что у ПАО КБ «Восточный» имеются все основания требовать от ответчика возврата просроченной задолженности по указанному договору кредитования. Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных ПАО КБ «Восточный» требований и взыскании с ФИО1 задолженности по договору №№ от Дата составляет 158896 рублей 09 копеек, из которых: 110952 рубля 44 рублей - задолженность по основному долгу, 47943 рубля 72 копейки - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.Довод представителя ответчика о том, что при расчете задолженности Банком была неправильно применена процентная ставка в размере 59%, в связи с тем, что полная стоимость кредита установлена в размере 24,049%, не может быть признан состоятельным, поскольку пунктом 4 Индивидуальных условий кредитования, с которыми ответчик была ознакомлена и согласна, установлено, что ставка % годовых за наличных операций составляет 59%. Утверждение ответчика о незаконном начислении банком комиссии за снятие наличных денежных средств, является необоснованным. В соответствии с абзацем 2 статьи 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности», Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Как указано в пункте 3.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, в целях формирования непротиворечивой правоприменительной практики при рассмотрении аналогичных дел, связанных с требованиями о недействительности (ничтожности) взимаемых банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении им кредитов, судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. В силу пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Услуги по обслуживанию банковских карт, перевод денежных средств с кредитной карты, снятие наличных денежных средств являются самостоятельными финансовыми услугами, размер платы за их оказание был согласован сторонами при заключении договора, поэтому за их оказание банк вправе взимать вознаграждение.

Доводы ответчика о том, что ей была навязана услуга дистанционной юридической помощи «Лайт», не нашли своего подтверждения.

Из материалов дела следует, что ФИО1 добровольно согласилась на получение этой платной услуги, поскольку предложенный ей бланк «Согласие на дополнительные услуги» содержит возможность для заёмщика выразить свою волю на заключение договора без дополнительных услуг (л.д.51-52)

Рассматривая вопрос о распределении судебных расходов между сторонами в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, предусматривающей возмещение стороне, в пользу которой состоялось решение, всех понесенных по делу судебных расходов с другой стороны, суд считает, что с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы по оплате госпошлины, которые присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с произведенной истцом оплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в суд по платежному поручению № от Дата и удовлетворением исковых требований, в силу ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в счет погашения понесенных ПАО КБ «Восточный» судебных расходов по оплате госпошлины подлежит взысканию 4377 рублей 92 копеек

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору № договору № от Дата в размере 158896 (сто пятьдесят восемь тысяч восемьсот девяносто шесть) рублей 16 копеек, из которых: 110952 рубля - задолженность по основному долгу, 47943 рубля 72 копейки - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4377 (четыре тысячи триста семьдесят семь) рублей 92 копейки.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной через Орловский районный суд Орловской области в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 13 июля 2021 года.

Судья Ю.И. Мелкозерова