Дело № 2-365/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Череповец 07 мая 2019 года

Череповецкий районный суд Вологодской области в составе:

судьи Фединой А.В.,

при секретаре Бойцовой З.Р., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о возложении обязанности по возврату суммы переплаченных процентов по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк) с вышеуказанным иском, указав в обоснование, что для покупки квартиры она подала заявку в ПАО Сбербанк на ипотечный кредит, данная заявка Банком была одобрена и Банк предоставил ей кредит в размере 

<

данные изъяты> под 14,753 % годовых на 13 лет. В 

<

дата> года она подала заявление в ПАО Сбербанк на уменьшение процентной ставки, процентную ставку ей уменьшили и с 

<

дата> года годовой процент составил 12,815 %. С банком она рассчиталась намного раньше, делая досрочные погашения с 

<

дата> года, то есть кредитом по факту она пользовалась всего 3 года, но в 

<

дата> и 

<

дата> годах оплачивала только основную сумму без досрочных погашений и за эти года получилась переплата по процентам. Считает, что ПАО Сбербанк должен ей вернуть 89399 рублей. При устном обращении в дополнительный офис ПАО Сбербанк, который находится по адресу: 

<

адрес>," заместитель руководителя дополнительного офиса М. пыталась ее уверить, что переплаты за пользование кредитом нет. 3атем она позвонила на горячую линию банка и объяснила свою ситуацию. По телефону горячей линии ее тоже уверяли, что переплаты нет. Однако, когда она попросила оператора сделать расчет по ее кредиту и узнать сколько же она все таки должна была выплатить банку за фактическое пользование кредитом у оператора возникли трудности и он не смог ей сделать расчет. Просит суд обязать ПАО Сбербанк вернуть ей переплаченную сумму процентов в размере 89399 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, суду пояснила, что она полностью досрочно за три года погасила кредит, если бы кредит был взят ею на три года, а не на тринадцать лет, то размер процентов был бы меньше. Считает расчет процентов, представленный банком, неверным, поскольку он произведен не за фактический период пользования ею кредитом. 

В судебное заседание ответчик – представитель ПАО «Сбербанк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление в письменном виде, в которых указал, что в соответствии с условиями кредитного договора банк начислил, а заемщик уплатил проценты за пользование кредитом в составе аннуитетного платежа исключительно за фактический период пользования ФИО1 кредитом. Расчет, произведенный истцом, противоречит условиям кредитного договора и арифметическим правилам, в связи с чем не может быть признан обоснованным. Просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Суд, заслушав истца, изучив материалы дела, приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Положениями ст. 310 ГК РФ установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (статья 421 ГК РФ).

В судебном заседании установлено и подтверждено документально, что 

<

дата> между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № 

<

№>, по условиям которого заемщику был предоставлен ипотечный кредит в размере 

<

данные изъяты>, срок возврата – по истечении 156 месяцев с даты фактического предоставления кредита, под 14,75% годовых, полная стоимость кредита – 14,749%. С 

<

дата> года по заявлению ФИО1 процентная ставка по вышеуказанному кредиту была уменьшена до 11,9 % годовых (полная стоимость кредита – 12,815 % годовых).

В период пользования кредитом истец ФИО1 неоднократно вносила денежные средства в счет частичного досрочного возврата долга, 

<

дата> долг был полностью погашен.

По условиям кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита.

В соответствии с п. 3.2, 3.2.1 Условий уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Из графика платежей от 

<

дата> года следует, что общая сумма ежемесячных платежей по кредитному договору за весь срок кредитования составляет 

<

данные изъяты>, из которой 

<

данные изъяты> составляют проценты, 

<

данные изъяты> – основной долг.

Согласно справке, представленной ПАО Сбербанк, фактически за период пользования кредитом истец уплатила проценты в сумме 

<

данные изъяты>.

ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском, указав в обоснование, что фактически срок пользования кредитом составил 34 месяца, полагает, что банком расчет процентов произведён не за период фактического пользования кредитом, в связи с чем просила обязать банк вернуть ей переплаченную сумму процентов. 

Истцом представлен расчет процентов, который она произвела следующим образом: 

<

данные изъяты> (размер процентов по графику платежей за период пользования, установленный договором) / 156 (количество месяцев - срок пользования по договору) x 34 (количество месяцев фактического пользования) = 

<

данные изъяты>. Далее эту сумму истец вычитает из суммы фактических уплаченных ею процентов, составляющих 

<

данные изъяты>, и полагает, что таким образом устанавливается переплата процентов, подлежащая взысканию с ответчика.

Банком представлен расчет процентов за период фактического пользования кредитом, из которого следует, что он произведен на остаток основного долга в каждом расчетном периоде (как ежемесячно, так и в дни досрочного возврата).

Исходя из условий кредитного договора в рамках аннуитетного платежа часть погашаемого основного долга рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными на весь период кредитования.

Сумма кредита уменьшается с каждым платежным периодом за счет той части аннуитетного платежа, которая была погашена в предыдущий платеж. Одновременно с этим уменьшается сумма процентов, поскольку они начисляются на остаток долга. Таким образом, размер уплачиваемых ежемесячно процентов с каждым платежом уменьшается, размер возврата основного долга растет.

Аннуитетный платеж не предполагает авансового порядка уплаты процентов. Они начисляются на остаток долга на дату внесения платежей. При этом остаток долга умножается на ставку кредитования, делится на количество дней в году и умножается на количество дней пользования кредитом.

Такой расчет процентов соответствует закону.

Проверив обоснованность расчета истца и изучив расчет процентов, представленный банком, суд приходит к выводу, что уплаченные ФИО1 за спорный период проценты за пользование кредитом в размере 

<

данные изъяты> были начислены ответчиком исключительно за период фактического пользования кредитом. В указанном случае начисления и уплаты процентов за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, не установлено.

Проанализировав вышеприведенные нормы закона, представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о возложении обязанности по возврату суммы переплаченных процентов за пользование кредитом в размере 89399 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о возложении обязанности по возврату суммы переплаченных процентов по кредитному договору в размере 89399 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Череповецкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.В.Федина

Согласовано 

Судья А.В.Федина