Дело № 2-534/2020 (№2-4792/2019) 

Мотивированное 

решение

 изготовлено 25.02.2020

УИД 76RS0013-02-2019-004512-74

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Рыбинский городской суд Ярославской области в составе

председательствующего судьи Голованова А.В.,

при секретаре Лебедевой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Рыбинске 20 февраля 2020 года дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего- Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» - в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском (с учетом уточнения) к ФИО10 о взыскании неустойки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 115 423,73 руб., а также расходов по оплате госпошлины в сумме 3508 руб. 47 коп. 

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 был заключен Кредитный договор №. В соответствии с условиями договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 50 000 рублей 00 копеек сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ, а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Денежные средства были перечислены ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам. Согласно условиям кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 36% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 20% годовых.

Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполнял, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед ОАО АКБ «Пробизнесбанк» составила 115 423,73 руб., в том числе: сумма основного долга – 45 635,73 руб., сумма процентов – 51 035,94 руб., штрафные санкции - 42 578,39 руб. 

Определением мирового судьи Судебного участка № Рыбинского судебного района Ярославской области от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ о взыскании с Ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступлением возражений должника относительного его исполнения.

Представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» - в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте судебного заседания надлежаще, направил в суд представителя по доверенности. 

Представитель ответчика, действующий на основании доверенности, ФИО2 в судебном заседании факт заключения кредитного договора, размер основного долга не оспаривала, пояснила, что писем и уведомлений с реквизитами для перечисления платежей после отзыва у Банка лицензии не было. Ответчик надлежаще исполнял обязательства по кредитному договору, вносил оплату по кредиту по месту жительства в г. Рыбинске, но ДД.ММ.ГГГГ отделение банка было закрыто, информация о порядке погашения кредита не предоставлялась, ФИО3 предпринимал попытки через другие банки вносить платежи по кредиту, но деньги на счет не уходили. Просрочка допущена по вине истца, оснований для взыскания процентов за время просрочки кредитора не имеется. 

Свидетель ФИО11 в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ пояснила, что является другом семьи ФИО3, ей известно, что в ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 брал кредит в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» на ремонт автомобиля. Ходили в банк вместе, ФИО3 звонил, высказывал обеспокоенность тем, что у банка отозвана лицензия. Ходили в другие банки, узнавали о возможности осуществить платежи через ПАО Сбербанк и Банк ВТБ (ПАО), там сказали, что платежи не принимают. Пытались звонить по телефонам банка, на звонки не отвечали. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам:

В соответствии со ст. ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. 

Как следует из ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные положениями о займе. 

В соответствии со ст. ст. 810, 811 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. 

Согласно ч. 2 ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с ч. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 был заключен Кредитный договор №, в соответствии с условиями договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 50 000 рублей 00 копеек сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ под 36 % годовых. 

В соответствии с п. 6 договора заемщик обязан погашать плановую сумму ежемесячно, плановая сумма включает в себя 2% от суммы основного долга по кредиту, а также проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца; погашение задолженности осуществляется до 20 числа (включительно) каждого месяца. 

Денежные средства были перечислены ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам, таким образом, банк обязательства по предоставлению заемных средств исполнил надлежаще. 

В соответствии с условиями кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 20% годовых.

Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполнял, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед ОАО АКБ «Пробизнесбанк» составила 115 423,73 руб., в том числе: сумма основного долга – 45 635,73 руб., сумма процентов – 51 035,94 руб., штрафные санкции - 42 578,39 руб.

Расчет задолженности, начисления процентов судом проверен и признан правильным. Оснований не доверять представленному истцом расчету у суда не имеется. Ответчиком размер задолженности по основному долгу и процентам не оспорен. 

Вместе с тем, суд принимает во внимание доводы ответчика о том, что после получения кредита (ДД.ММ.ГГГГ) у банка была отозвана лицензия, информации о надлежащем способе погашения кредита ФИО1 не имел.

При указанных обстоятельствах по требованиям истца о взыскании с ФИО1 штрафных санкций суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения между сторонами договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 

В соответствии с условиями кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 20% годовых.

Согласно положениям статьи 189.78 Федерального закона от 26 октября 2012 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом. Конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 189.88 указанного Закона конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте Российской Федерации - основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты - необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке.

На основании пункта 1 статьи 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Пункт 1 статьи 406 ГК РФ, который предусматривает последствия неисполнения обязательств по договору в связи с просрочкой кредитора, содержится в главе 25, регулирующей вопросы ответственности за неисполнение обязательств.

Таким образом, по своей правовой природе указанная норма права предусматривает освобождение должника от несения ответственности за неисполнение условий договора при просрочке кредитора.

Как разъяснено в пункте 47 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» должник освобождается от уплаты процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, в том случае, когда кредитор отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства, например, не сообщил данные о счете, на который должны быть зачислены средства, и т.п. (пункт 3 статьи 405, пункт 3 статьи 406 ГК РФ).

Приказом Банка России от 12 августа 2015 года № ОД-20171 у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» отозвана лицензия.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28 октября 2015 года ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с п. 6 договора заемщик обязан погашать плановую сумму ежемесячно, плановая сумма включает в себя 2% от суммы основного долга по кредиту, а также проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца; погашение задолженности осуществляется до 20 числа (включительно) каждого месяца. 

Учитывая положения законодательства о банкротстве, у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» существует единственный расчетный счет, на который могут быть перечислены денежные средства, конкурсный управляющий обязан был предоставить сведения о реквизитах указанного счета ответчику.

Согласно ст. 1651 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. 

В пункте 63 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части 1 ГК РФ» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат (пункт 67).

Кредитный договор между сторонами заключен 06.04.2015 года. При этом, срок погашения задолженности осуществляется до 20-го числа (включительно) каждого месяца (п. 6 договора потребительского кредита).

Приказом Банка России от 12 августа 2015 года № ОД-20171 у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» отозвана лицензия.

Как следует из выписки по счету ФИО4 вносил платежи по кредиту в ДД.ММ.ГГГГ в размере 3400 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 3500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 3600 рублей. 

Следующий платеж в ДД.ММ.ГГГГ должен быть совершен ответчиком уже после отзыва лицензии. 

Как видно из дела, требование о погашении задолженности, содержащее необходимые реквизиты для погашения задолженности, было направлено истцом по адресу регистрации ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ. 

Каких-либо доказательств извещения ответчика об отзыве лицензии у АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) на осуществление банковских операций и новых реквизитах для внесения ежемесячных платежей, направленных конкурсным управляющим ранее, истцом не представлено, что свидетельствует о наличии обстоятельств просрочки кредитора.

Таким образом, банк не выполнил свою обязанность по своевременному извещению заемщика об отзыве лицензии, не представил информацию о действующих реквизитах для перечисления платежей, что привело к просрочке исполнения обязательств должником.

Обязанность по надлежащему уведомлению должника о реквизитах платежа была исполнена кредитором только ДД.ММ.ГГГГ. 

Учитывая изложенное, суд считает, что в штрафные санкции за период с ДД.ММ.ГГГГ до момента получения информации заемщиком (ДД.ММ.ГГГГ) взысканы быть не могут. 

Истец снизил начисленные штрафные санкции, исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России. 

Суд принимает во внимание, что имел место факт длительной просрочки кредитора, просрочка должника за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ незначительна, поэтому полагает разумным и справедливым определить размер штрафных санкций (неустойки) в размере учетной ставки ЦБ РФ.

С учетом изложенного выше, на ДД.ММ.ГГГГ расчет неустойки суд производит следующим образом:

1) Неустойка на просроченный основной долг: 

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 126, 57 руб. (21240, 02 руб. X 7,25% X 30 / 365);

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 129, 48 руб. (21 727,93 X 7,25% X 30 / 365)

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 26, 47 руб. (22 206,09 X 7,25% X 6 / 365). 

2) Неустойка на просроченные проценты:

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 273, 84 руб. (45955, 33 руб. X 7,25% X 30 / 365);

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 279,63 руб. (46925,58 руб. X 7,25% X 30 / 365);

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 57, 18 руб. (47 976,84 руб. X 7,25% X 6 / 365). 

Всего размер неустойки составляет 893,17 руб.

Таким образом, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 97 564, 84 руб., в том числе основной долг - 45 635, 73 руб., проценты - 51 035, 94 руб., штрафные санкции - 893, 17 руб.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 3 508 руб. 47 коп., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ 

На основании ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца понесенные им судебные расходы по уплате государственной пошлины в доход государства при подаче искового заявления пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, в сумме 3126, 95 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд 

РЕШИЛ:

Удовлетворить иск частично

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 97 564, 84 руб., в т.ч.:

основной долг - 45 635, 73 руб.,

проценты - 51 035, 94 руб.,

штрафные санкции - 893, 17 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3126, 95 руб.

В остальной части в удовлетворении исковых требований истцу отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Ярославский областной суд через Рыбинский городской суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья А.В. Голованов