Дело № 2-1031/2024

УИД 33RS0008-01-2024-001510-74

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 октября 2024 года г.Гусь-Хрустальный

Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе: 

председательствующего судьи Споршева Д.А.,

при секретаре судебного заседания Бойко А.П.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к АО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании страхового возмещения, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к АО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании страхового возмещения, в обоснование которого указал, что 17.08.2021 между АО «Русский Стандарт Страхование» и ФИО3 был заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц № №, срок действия договора 60 месяцев, страховая премия по договору составляет руб. Страховыми случаями по договору признаются смерть застрахованного лица по любой причине и инвалидность застрахованного лица по любой причине, при условии, что указанные страховые случаи установлены в период действия договора страхования (п. 4.1 и 4.2 договора страхования).

21.09.2021 у Р В.Н. был выявлен 18.02.2022 Р В.Н. была установлена вторая группа инвалидности, 08.02.2023 Р В.Н. была установлена первая группа инвалидности и 26.05.2023 Р В.Н. умерла.

Истец являлся мужем Р В.Н. и согласно справке нотариуса ФИО4 единственным наследником после ее смерти.

05.02.2024 истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по факту смерти супруги и 27.03.2024 ему было выплачено страховое возмещение в сумме руб. Изучив условия договора страхования истец повторно обратился с претензией в адрес ответчика в которой просил доплатить страховое возмещение по случаям установления инвалидности первой и второй группы в сумме руб. На указанную претензию ответчик ответил отказом, в связи с чем истец с учетом уточнения исковых требований просил суд взыскать с АО «Русский Стандарт Страхование» недоплаченное страховое возмещение в сумме руб., неустойку за просрочку выполнения требования о выплате страхового возмещения в силу п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за период с 10.05.2024 по день вынесения решения суда из расчета руб. за каждый день просрочки, а также компенсацию морального вреда и штраф.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 заявленные требования поддержала.

Ответчик АО «Русский Стандарт Страхование», будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, представив заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, а также письменные возражения по делу, в которых просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме, по причине того, ФИО2 было выплачено страховое возмещение в полном объеме в размере руб., после чего договор страхования прекратил свое действие. Обращений от Р С.В. о наступлении страхового случая инвалидность первой и второй группы не имелось. Полагает, что оснований для выплаты страхового возмещения в большем размере не имеется.

Суд, выслушав пояснения стороны истца, исследовав материалы дела, считает иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К числу существенных условий договора страхования ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Как определено п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

При этом если страховой случай наступил, то страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения только по основаниям, предусмотренным ст. ст. 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Требование о надлежащем исполнении обязательства страховщиком в отношении застрахованного лица, заявленное наследниками, вытекает из договора личного страхования, который относится к числу публичных договоров.

В судебном заседании установлено, что 17.08.2021 между АО «Русский Стандарт Страхование» и Р С.В. был заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц № №, срок действия договора 60 месяцев, страховая премия по договору составляет руб. 

Страховыми случаями являются смерть застрахованного лица по любой причине, при условии, что смерть наступила в течение срока действия срока страхования, и что болезнь, явившаяся причиной смерти была впервые диагностирована в течение срока страхования, либо несчастный случай, явившийся причиной смерти наступил в течение срока страхования. Датой страхового случая является дата смерти застрахованного лица (п. 4.1 договора страхования)

Согласно п. 4.2. договора страхования страховой случай инвалидность застрахованного лица по любой причине является страховым случаем при условии, что решение МСЭ об установлении застрахованному лицу инвалидности первой или второй группы принято в течение срока страхования и при условии, что болезнь, явившаяся причиной инвалидности была впервые диагностирована в течение срока страхования, либо несчастный случай, явившийся причиной инвалидности наступил в течение срока страхования. Датой страхового случая является дата принятия решения МСЭ об установлении застрахованному лицу соответствующей группы инвалидности.

Как указывает истец, 21.09.2021 у Р В.Н. был выявлен . Данное заболевание было впервые диагностировано в период действия договора страхования, что сторонами по делу не оспаривалось.

Согласно справке МСЭ-2020 № № от 18.02.2022 Р С.В. была установлена вторая группа инвалидности 18.02.2022 (л.д. 12), согласно справке МСЭ-2022 № № от 08.02.2023 (л.д. 13) ФИО3 08.02.2023 была установлена первая группа инвалидности.

26.05.2023 Р С.В. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти № от 27.05.2023 (л.д. 11). Согласно справке от нотариуса ФИО4 от 20.02.2024 (л.д. 14) единственным наследником после смерти Р С.В. является истец ФИО2

05.02.2024 (л.д. 46) истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по факту смерти супруги и 27.03.2024 ему было выплачено страховое возмещение в сумме руб., что подтверждается платежным поручением № № от 27.03.2024 (л.д. 83).

08.04.2024 (л.д. 66) истец направил заявление о доплате страхового возмещения в сумме руб., на которое получил письменный отказ от 10.04.2024 (л.д. 86).

26.04.2024 (л.д. 84-85) истец направил в адрес ответчика претензию о доплате страхового возмещения в сумме руб. за наступление страховых случаев инвалидность первой и второй группы ФИО3

Ответом на претензию от 02.05.2024 (л.д. 88-89) истцу было отказано в удовлетворении претензии по тому основанию, что право на получение страхового возмещения по риску установление инвалидности неразрывно связано с личностью наследодателя и не переходит наследникам. Кроме того по страховому по риску смерть истец получил страховое возмещение в сумме руб. в связи с чем обязательства АО «Русский Стандарт Страхование» исполнены надлежащим образом.

Оценивая указанные обстоятельства суд приходит к выводу, что у ответчика не имелось оснований для отказа в доплате страхового возмещения по риску «установление инвалидности по любой причине». 

Как разъяснено в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", имущественные права и обязанности не входят в состав наследства, если они неразрывно связаны с личностью наследодателя, а также если их переход в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими федеральными законами (ст. 418, ч. 2 ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации). В частности, в состав наследства не входят: право на алименты и алиментные обязательства (раздел V Семейного кодекса Российской Федерации), права и обязанности, возникшие из договоров безвозмездного пользования, поручения, комиссии, агентского договора.

Из п. 14 названного постановления следует, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм).

Таким образом, требование о взыскании страхового возмещения по договору страхования не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в связи с чем выводы суда, послужившие основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, явились следствием неправильного применения и толкования норм материального права.

Установление ФИО3 инвалидности первой и второй группы обладает всеми признаками страхового случая предусмотренного п. 4.2 договора страхования, само заболевание было установлено в период действия договора страхования и инвалидность также была установлена в период действия договора страхования именно в связи с этим онкологическим заболеванием.

Факт наступления события, обладающего всеми признаками страхового случая, предусмотренного договором страхования ответчиком не опровергнут.

Само по себе несоблюдение заявительного порядка со стороны застрахорванного лица ФИО3 не может являться безусловным основанием к освобождению АО «Русский Стандарт Страхование» от выплаты страхового возмещения в силу ст. 961 ГК РФ.

При таких обстоятельствах требование истца о доплате страхового возмещения является законным и обоснованным.

Суд не может согласиться с указанным истцом размером недоплаченного размера страхового возмещения в сумме руб. в силу следующего.

Между тем, в силу п. 8 договора страхования страховая сумма по страховым событиям, предусмотренным п. 4.1 и 4.2 договора страхования устанавливается совокупно. Страховая сумма в первый месяц срока действия договора составляет руб., далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия договора страхования на количество месяцев срока действия настоящего договора страхования.

Как следует из п. 3.1 Правил страхования жизни и здоровья физических лиц (л.д. 59-64), Размер каждой из страховых сумм, указанных в п. 3.2 Правил страхования, устанавливается в договоре страхования по соглашению страхователя и страховщика, но не может быть выше одного миллиона рублей.

Согласно п. 3.2 Правил страхования жизни и здоровья физических лиц страховая сумма по страховым событиям, указанным в п. 2.2.1 (Смерть по любой причине), и п. 2.2.3 (инвалидность по любой причине) устанавливается совокупно.

Таким образом, совокупный размер страховых сумм, подлежащих выплате по договору страхования № № от 17.08.2021 был установлен совокупно и не может превышать руб.

По страховому событию инвалидность второй группы размер страховой суммы должен был составить руб., по страховому событию инвалидность первой группы – руб., по страховому событию смерть – руб. В виду того, что при заключении договора страхования № № от 17.08.2021 совокупный размер страховой суммы по указанным страховым событиям был установлен сторонами в размере руб., а также в виду выплаты ответчиком страхового возмещения в сумме руб., в ползу ФИО2 подлежит взысканию недоплаченное страховое возмещение в сумме руб.

Согласно ч. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Истец просит суд взыскать неустойку за период с 10.05.2024 по день вынесения решения суда исходя в размере 3% от суммы недоплаченного страхового возмещения в размере руб.

Между тем, истцом неверно определен период начала просрочки исполнения обязательства по доплате страхового возмещения. 

Так, первоначальное требование о доплате страхового возмещения было направлено истцом ответчику 08.04.2024. 

Согласно п. 8.12 Правил страхования, страховщик в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления о наступлении страхового случая и всех необходимых документов принимает решение об осуществлении страховой выплаты и должен сообщить о своем решении выгодоприобретателю или страхователю.

В силу п. 8.13 Правил страхования, страховщик производит страховую выплату в течение 10 рабочих дней следующих за датой принятия решения об осуществлении страховой выплаты.

Следовательно обязанность по доплате страхового возмещения должна была возникнуть у АО «Русский Стандарт Страхование» не позднее 13.05.2024.

За период с 13.05.2024 по 02.10.2024 размер неустойки составляет руб. (из расчета руб. (совокупная стразовая сумма по договору страхования) * 142 дн. * 3%). При этом в силу ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма неустойки не может превышать руб.

При изложенных обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию неустойка за период с 13.05.2024 по 02.10.2024 в сумме руб.

Стороной ответчика ходатайство о снижении суммы неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ не заявлено.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности.

Поскольку судом установлено, что ответчик нарушил права потребителя, не исполнив обязательства по договору страхования, с учетом длительности нарушения обязательства, характера нарушения обязательства, разумности, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере руб.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку в ходе рассмотрение дела судом установлено, что ответчиком были нарушены права истца, как потребителя, то с ответчика на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежит взысканию штраф, который определяется исходя из размера удовлетворенных судом требований потребителя, основанных на нормах Закона РФ "О защите прав потребителей".

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы присужденной истцу сумму в размере руб. ( руб. + руб. + руб. : 50%).

Согласно ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере руб. ( руб. по требованию имущественного характера подлежащего оценке + руб. по требованию о возмещении морального вреда в редакции НК РФ от 21.07.2014).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к АО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании страхового возмещения – удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Русский Стандарт Страхование», ИНН 

<

***>, в пользу ФИО2, ИНН №, недоплаченное страховое возмещение в сумме , неустойку за нарушение сроков выплаты страхового возмещения за период с 10.05.2024 по 02.10.2024 в сумме , компенсацию морального вреда в сумме , штраф в сумме 

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с АО «Русский Стандарт Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме .

Решение может быть обжаловано в гражданскую коллегию Владимирского областного суда через Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья Д.А. Споршев

Мотивированное решение изготовлено 16.10.2024

Судья Д.А. Споршев