К О П И Я

Дело № 2-1500/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 марта 2017 года г.Новосибирск

Калининский районный суд города Новосибирска 

в с о с т а в е:

Председательствующего судьи Корниевской Ю.А.

При секретаре Чапайкиной Т.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КВВ к ЮЛ о признании недействительными условий кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л :

КВВ обратился в суд с иском к ЮЛ о признании недействительными условий кредитного договора, в котором просит: признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между КВВ и ЮЛ (ОГРН №) в части включения в Программу добровольной финансовой и страховой защиты; применить последствия недействительной сделки и взыскать с ЮЛ (ОГРН №) в пользу КВВ сумму неосновательного обогащения в виде платы за включение в Программу финансовой и страховой защиты в сумме 64 51,28 руб. 

В обоснование иска указал, что между ним и ответчиком был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с разделом Д Заявления о предоставлении потребительского кредита истец дал свое согласие на включение его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков. За включение в Программу финансовой и страховой защиты он произвел оплату в размере 64512, 28 руб. ДД.ММ.ГГГГ. Ответчику было направлено заявление с указанием на недействительность сделки и требованием возвратить уплаченную плату за включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты, однако до настоящего времени Ответчик не произвел возврат денежных средств. Считает, условия кредитного договора № в части включения в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заключенного между истцом и Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. в силу ст. ст. 168, 180 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" недействительными (ничтожными). Договор заключен сторонами в порядке статей 432, 433, 434, 435, 438 Гражданского кодекса РФ посредством акцепта банком оферты заемщика, выраженной в его заявлении-оферте о предоставлении потребительского кредита. В стоимость кредита включена плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков в размере 0,69% от суммы потребительского кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита (пункт 3.1. Заявления о предоставлении потребительского кредита), из этой суммы Банк удерживает 40,30% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов) уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору добровольного группового (коллективного) страхования. Указание в заявлении-оферте со страхованием на размер платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 0,69% и согласие на включение в программу страхования, не свидетельствует о том, что Истцу были известны условия и размер комиссии, подлежащей уплате непосредственно банку за подключение к программе страхования, а также плата за оказание данной услуги. В соответствии со статьей 317 ГК РФ «Денежные обязательства должны быть выражены в рублях». Банк, оказав услугу по подключению к Программе страхования, не согласовал при этом с истцом размер комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате непосредственно банку за оказание данной услуги, не указал цену в рублях, тем самым нарушил его права, как потребителя, поскольку вопреки требованиям ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" истец не был уведомлен банком о конкретных суммах вознаграждения, подлежащего уплате банку за подключение его к программе добровольного страхования, и страховой премии, подлежащей уплате страховой компании, чем было нарушено его право как потребителя на правильный выбор услуг, поскольку вследствие непредставления полной и достоверной информации об указанной услуге, воля истца была искажена, право на свободный выбор условий страхования нарушено. Ответчик, принимая исполнение обязательств от Истца по возмещению затрат на предоставление услуг, не предусмотренных законом, фактически на клиента возложил обязанность по компенсации расходных обязательств самого Ответчика (Банка) перед его контрагентами (Страховой компанией), что также противоречит Федеральному закону "О банках и банковской деятельности".

Истец в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом (, причин6 неявки суду не сообщил.. 

Представитель истца КНП, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ. сроком на один год, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объём, по основаниям, указанным в заявлении. Дополнительно пояснив, что согласно ст. 317 ГК РФ «Денежные обязательства должны быть выражена в рублях, а не в процентах, согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" истец не был уведомлен банком о конкретных суммах вознаграждения, подлежащего уплате банку за подключение его к программе добровольного страхования, и страховой премии, подлежащей уплате страховой компании, чем было нарушено его право как потребителя на правильный выбор услуг, поскольку вследствие непредставления полной и достоверной информации об указанной услуге, воля истца была искажена, право на свободный выбор условий страхования нарушено. Кроме того, при получении кредита в документе не стоит отметка о том, что заемщик является инвалидом 2 группы. Считает, что данная сделка недействительна, так как не была доведена полная и достоверная информация о стоимости услуг. При этом, не оспаривал добровольного подписная договора. Также считает, что не было представлено в двух вариантах графика платежей, без страховки и со страховкой. Согласно позиции ВС РФ, заемщик не мог сделать правильный выбор, получать кредит со страховкой или без нее. Не были указаны конкретные суммы страховки. Сделка совершенна с нарушением требований закона ст. 317 ГК, ст. 10 Закона «О защите прав потребителей. Также не имеется подтверждение, что ответчик произвел оплату по договору страхования, считает, что платежное поручение не подтверждает факт исполнения обязательств по страхованию, взятых ответчиком перед истцом, неизвестно когда была проведена оплата. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д.22-25). 

Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела (ходатайств об исследовании дополнительных доказательств и дополнении материалов дела не поступило), оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и объективном рассмотрении всех обстоятельств в их совокупности, руководствуясь законом и правосознанием, приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем, в том числе, восстановления положения, существовавшего до нарушения права и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

На основании п.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно ст. 10 вышеназванного закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в том числе: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; Информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг). Информация об обязательном подтверждении соответствия товаров представляется в порядке и способами, которые установлены законодательством Российской Федерации о техническом регулировании, и включает в себя сведения о номере документа, подтверждающего такое соответствие, о сроке его действия и об организации, его выдавшей.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В статье 421 ГК РФ указано, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с ч.1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что 01.04.2014г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (л.д.26-29). 

В силу п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с частями 8 и 12 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции на день заключения кредитного договора) кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика -физического лица в порядке, установленном Банком России.

Как следует из материалов дела, при заключении договора истец был ознакомлен с тем, что полная стоимость кредита составляет 29,9 % годовых (л.д.1-8, 9-11). 

Согласно п. 17 Индивидуальных условий, который называется «Дополнительные ДОБРОВОЛЬНЫЕ УСЛУГИ, оказываемые кредитором за плату», п. 4 Раздела Д Заявления о предоставлении потребительского кредита также Заемщик ознакомился и подписал.

На момент заключения кредитного договора данный порядок был установлен Указанием Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (далее - Указание Банка России N 2008-У), в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита (пункты 1 и 2).

Согласно пункту 4 Указаний Банка России N 2008-У в случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредит ному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями кредитного договора). В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж, расчет полной стоимости кредита производится исходя из данного условия.

Понятие страховой деятельности содержатся в ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в российской Федерации». 

К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

В силу п. 3 указанного закона страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Действительно для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, однако данное условие не исключает право банков заключать от своего имени в интересах заёмщиков договоры страхования.

Таким образом, заключение банком договоров страхования не противоречит законодательству о банках и банковской деятельности. 

Часть 2 ст. 935 ГК РФ, предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

Условия заключенного между сторонами кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № не позволяют полагать, что в случае отказа КВВ от подключения к программе страхования ему было бы отказано в предоставлении кредита.

В заявлении на выдачу кредита заемщик дал банку распоряжение о перечислении с его счета денежных средств в счет оплаты за включение в программу страховой защиты заемщиков. Заключая договор страхования заемщика, и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению ситца. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ возмездной.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется. 

В случае неприемлемости условий, в том числе, и о подключении к программе страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства. 

В связи с вышеизложенным, суд не принимает во внимание доводы истца о том, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указана сумма страховки в рублях, подлежащая выплате, поскольку в материалы дела представлено заявление истца на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно опасного заболевания, заявления о предоставлении потребительского кредита, в п. 2.12 которого указано, что размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,69 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита; согласие на подключение к программе финансовой и страховой защиты, а также индивидуальные условия договора потребительского кредита, в котором истец дает свое на подключение к программе страхования, о чем свидетельствует его собственноручная подпись (л.д.26-29, 30).

Как следует из заявления, истец ознакомлен и полностью согласен с заявлением, условиями предоставления потребительских кредитов и графиком платежей, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, о чем также свидетельствует его собственноручная подпись (л.д.29).

Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор в офертно-акцептном порядке.

Согласно положениям ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с тем, что договор был заключен в офертно-акцептной форме, в подписанной истцом, указанные полные условия, на которых предоставляется кредит. Указанная сумма кредита, срок возврата кредита, проценты, сумма ежемесячного платежа, кроме того в графике погашения кредита расписана как сумма основного долга, так и сумма процентов. 

В связи с чем, суд считает, что при заключении договора о кредитовании до истца как до потребителя, была доведена полная и достоверная информация о банковском продукте. 

В связи с тем, что суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, отсутствии нарушений прав истца со стороны ответчика, не подлежат удовлетворению исковые требования истца о взыскании суммы неосновательного обогащения.

При таких обстоятельствах, суд полагает в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Иные доводы представителя истца о признании сделки недействительной, а именно, что ответчиком не было представлено в двух вариантах графика платежей, без страховки и со страховкой, нет подтверждения, что ответчик произвел оплату по договору страхования судом во внимание не принимаются, поскольку не имеют правового основания для признания сделки недействительной.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований КВВ к ЮЛ о признании недействительными условий кредитного договора отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца с момента изготовления мотивированного решения суда путем подачи жалобы через Калининский районный суд г.Новосибирска.

Мотивированное решение изготовлено 10.04.2017 года.

Судья: (подпись) Корниевская Ю.А.

«Копия верна»:

Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-1500/2017 Калининского районного суда г. Новосибирска.

Решение не вступило в законную силу «_____» _________ 20 ____ г.

Судья: Корниевская Ю.А.

Секретарь: Чапайкина Т.А.

Решение не обжаловано (обжаловано) и вступило в законную силу 

«_____» _________________ 20____ г.

Судья