№ 2-2444/2023

26RS0035-01-2023-003068-45

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Михайловск 18.09.2023

Шпаковский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Остапенко О.И.,

при секретаре Полтарацкой Е.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с указанным иском, в обоснование которого указал, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ИП ФИО2 в сумме 700 000,00 руб. на срок 36 мес. под 15 % годовых путем подписания клиентом Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования, которые размещены на официальном сайте в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой Заемщику посредством СББОЛ, указанные документы в совокупности являются заключенной между Заемщиком и Сбербанк сделкой кредитования. Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Онлайн», в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ» и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения Договора кредитования и признается равнозначным Договору кредитования на бумажном носителе, подписанным печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (п.п. 11 Заявления).Банком совершено зачисление кредита в соответствии с Заявлением на счет№, что подтверждается выпиской по счету. (Приложение №). Договором предусмотрено возвращение кредита внесением ежемесячных аннуитетных платежей, процентная ставка за пользование кредитом составляет 17 % годовых, которая начисляется и взимается в соответствии с Общими условиями кредитования. Договором предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, процентов, иных платежей, предусмотренных Общими условиями кредитования Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату), по дату полного погашения просроченной задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 767 085,95 руб., в том числе: просроченный основной долг - 698 807,47 руб., просроченные проценты - 65 510,25 руб., неустойка - 2 768,23 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчику направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ), согласно которому данное требование доставлено в адрес заемщика. Данная информация доступна на официальном сайте сети интернет ФГУП Почта России (https://pochta.ru). Требование до настоящего момента не выполнено. Открытое акционерное общество "Сбербанк России" изменило наименование на Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (сокращенное наименование: ПАО Сбербанк), о чем ДД.ММ.ГГГГ внесена запись в ЕГРЮЛ. Таким образом, Публичное акционерное общество "Сбербанк России" является правопреемником Открытого акционерного общества "Сбербанк России". Таким образом, учитывая, что Заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п. 4.2.3 Кредитного договора, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ Кредитор имеет право потребовать в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора. Согласно выписки из ЕГРИП индивидуальный предприниматель ФИО2 прекратила свою деятельность в качестве индивидуального предпринимателя. Таким образом, утрата гражданином государственной регистрации в качестве индивидуальное предпринимателя не освобождает от обязанности отвечать по своим обязательствам всем принадлежащим имуществом. Просит суд взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 767 085,95 руб., в том числе: просроченный основной долг - 698 807,47 руб., просроченные проценты - 65 510,25 руб., неустойка - 2 768,23 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 870,86 руб.

Представитель ПАО «Сбербанк России», извещенный надлежащим образом о дне и времени судебного заседания не явился, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО2, извещена своевременно и надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. 

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании просила суд принять объективное решение, с учетом следующих обстоятельств, ФИО2 был получен кредит, который направлен на развитие бизнеса. ФИО2 была зарегистрирована в качестве индивидуального предпринимателя, основной вид деятельности торговля в неспециализированных магазинах (торговля автомобильными запчастями). В 2022 году резко изменились обстоятельства: в ходе исполнения кредитного договора произошли изменения политической ситуации страны, введение санкций на поставку значительного количества ассортимента запасных частей и моторных масел, что повлекло за собой и изменение в финансовой ситуации ответчика, которые являются объективными причинами неспособности выполнить свои обязательства по задолженности. ФИО2 стала сталкиваться с финансовыми трудностями и потерей дохода, что затруднило погашение задолженности по договору. Так же ФИО2 переехала в другой город, что так же повлекло за собойпотерю значительного количества постоянных покупателей. ФИО2 обращалась в банк с заявлением о предоставлении кредитных каникул. В марте 2022 банком были предоставлены кредитные каникулы, однако, финансовая ситуация, по окончании срока кредитных каникул не улучшилась. Пивченко так же обращалась в банк с заявлением на реструктуризацию долга(уменьшением суммы платежа и увеличением срока), однако банк отказал вреструктуризации, требуя внести всю сумму сразу. В настоящее время, она трудоустроена уже более 2-х месяцев. По другому кредитному договору Сбербанка, ею достигнута договоренность о погашении задолженности. Ответчик не уклоняется от погашения долга, но в связи с закрытиемпредпринимательской деятельности, погашение задолженности в полной сумме разовымплатежом, не представляется возможным. На основании вышеизложенного, просит суд рассмотреть ее возражения и принять объективное решение в соответствии с законодательством и основами справедливости.

Суд, принимая во внимание положения ст.ст. 167, ГПК РФ, считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие истца и ответчика.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы настоящего гражданского дела, доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности, как в отдельности, так и в совокупности, а установленные судом обстоятельства с учетом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, суд приходит к следующим выводам.

Согласно абз. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Согласно положениям п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как установлено в судебном заседании, и подтверждено материалами дела ДД.ММ.ГГГГ между ИП ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор№, в соответствии которым ответчику предоставлен кредит в сумме 700 000, 00 руб. на срок 36 мес. под15% годовых путем подписания клиентом Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования, которые размещены на официальном сайте в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой Заемщику посредством СББОЛ, указанные документы в совокупности являются заключенной между Заемщиком и Сбербанк сделкой кредитования.

Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Онлайн», в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ» и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения Договора кредитования и признается равнозначным Договору кредитования на бумажном носителе, подписанным печатью (при наличии).

Открытое акционерное общество "Сбербанк России" изменило наименование на Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (сокращенное наименование: ПАО Сбербанк), о чем ДД.ММ.ГГГГ внесена запись в ЕГРЮЛ. Таким образом, Публичное акционерное общество "Сбербанк России" является правопреемником Открытого акционерного общества "Сбербанк России".

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренном законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обмениваются электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых под электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Банком совершено зачисление кредита в соответствии с Заявлением на счет №, что подтверждается выпиской по счету, а также платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Договором предусмотрено возвращение кредита внесением ежемесячных аннуитетных платежей, процентная ставка за пользование кредитом составляет 17 % годовых, которая начисляется и взимается в соответствии с Общими условиями кредитования.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, процентов, иных платежей, предусмотренных Общими условиями кредитования Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату), по дату полного погашения просроченной задолженности.

Судом установлено, что ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользованием кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Так, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 767 085,95 руб., в том числе: просроченный основной долг - 698 807,47 руб., просроченные проценты - 65 510,25 руб., неустойка - 2 768,23 руб.. Данный расчет судом проверен и признается арифметически верным.

Истцом в адрес ответчика направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ), согласно которому данное требование доставлено в адрес заемщика. Данная информация доступна на официальном сайте сети интернет ФГУП Почта России (https://pochta.ru). Однако, требование до настоящего момента не выполнено.

Согласно выписки из ЕГРИП индивидуальный предприниматель ФИО2 прекратила свою деятельность в качестве индивидуального предпринимателя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 23 Гражданского кодекса РФ, гражданин вправе заниматься предпринимательской деятельностью без образования юридического лица с момента государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя.

В силу статьи 24 Гражданского кодекса РФ гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.

По смыслу вышеприведенных правовых норм, определяющих особенности правового статуса гражданина, занимающегося предпринимательской деятельностью без образования юридического лица юридически имущество индивидуального предпринимателя, используемое им в личных целях, не обособлен от имущества, непосредственно используемого для осуществления индивидуальной предпринимательской деятельности.

Индивидуальный предприниматель отвечает по обязательствам, в том числе связанным предпринимательской деятельностью, всем своим имуществом, за исключением того, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.

Таким образом, утрата гражданином государственной регистрации в качестве индивидуальное предпринимателя не освобождает от обязанности отвечать по своим обязательствам всем принадлежащим имуществом.

Довод ответчика о том, что он не имеет возможности исполнять кредитные обязательства в связи с изменением его материального положения суд не принимает во внимание, поскольку изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который заемщик несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств, в силу которых заемщик подлежит освобождению от обязанности возвратить полученный кредит. Финансово-экономическое положение и доход заемщика не являлись условием заключения договора и условием исполнения обязательств, поскольку обязательство по возврату задолженности банку возникает вне зависимости от данных обстоятельств. 

С вышеуказанными условиями кредитного договора ответчик согласился, договор не оспаривал, расчет истца проверен и является арифметически верным, не опровергнут ответчиком, в связи с чем требования истца о взыскании основного долга и процентов законны, обоснованны и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 88, 93, 98 ГПК РФ поскольку требования истца удовлетворены полностью, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 870,86 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 167,194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк ОГРН: № ИНН: № с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, паспорт №, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 767 085,95 руб., в том числе: просроченный основной долг - 698 807,47 руб., просроченные проценты - 65 510,25 руб., неустойка - 2 768,23 руб..

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО2, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 870,86 руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Шпаковский районный суд в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 22.09.2023

Судья О.И. Остапенко