дело № 2-1283/2017 года

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

15 августа 2017 года город Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Пупковой Е.С.,

при секретаре Шабалиной О.В., 

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1283/2017 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

встречному исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском, просит взыскать с ФИО1 задолженность в размере 204641 рубль 61 копейку, сумму оплаченной государственной пошлины в размере 5246 рублей 42 копейки, мотивируя свои требования тем, что 16 июля 2013 года между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №214424631, согласно которому Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 217696 рублей 06 копеек под 27% годовых сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п.4.1. Условий кредитования, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность: в том числе по ссуде - начиная с 17 июля 2015 года, по процентам – с 17 августа 2013 года. Согласно п.п.5.2. Условий кредитования - Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно Разделу Б кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. За период пользования кредитом ФИО1 произвела выплаты в размере 146712 рублей 31 копейку. По состоянию на 16 марта 2017 года общая задолженность перед банком составляет 204641 рубль 61 копейка, из них просроченная ссуда – 164653 рубля 90 копеек, просроченные проценты – 26862 рубля 30 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 13125 рублей 41 копейка. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ФИО1 не выполнено, образовавшаяся задолженность не погашена. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк» полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк».

ФИО1 обратилась к ПАО «Совкомбанк» со встречными исковыми требованиями, уточнив которые, просит признать незаконными условия по договору о потребительском кредитовании со страхованием №21442431 от 16 июля 2013 года о включении в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев; взыскать с ПАО «Совкомбанк» в её (ФИО1) пользу плату за страхование в размере 32654 рубля 41 копейку; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, исключить из условий договора (раздел Б) условий о том, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и учета начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени, в размере 120 процентов годовых от сумм просроченного платежа за каждый календарный день просрочки; отказать во взыскании 13125 рублей 41 копейки, составляющих штрафные санкции за просрочку уплаты процентов; признать безденежными условия договора о включении в сумму кредита 35041 рубля 65 копеек, мотивируя свои требования тем, что фактически по договору кредитования получила 150000 рублей, кроме того, страхование жизни и здоровья было обязательным условием выдачи кредита, таким образом, услуга по страхованию жизни и здоровья была навязана, кроме того, у неё отсутствовала полная и достоверная информация об указанной услуге, договор был заключен типовой (стандартный), то есть отсутствует свобода договора. Указывает, что заемщик, при получении кредита, не только обременяется обязанностью по выплате суммы комиссии за подключение к программе страхования, но и процентов, начисленных на указанную сумму, в течение всего срока действия договора. В нарушение статьи 940 ГК РФ ей (ФИО1) не был выдан договор по страхованию и страховой полис. Договор был заключен в г. Лесосибирске, документы о законности нахождения филиала в г. Лесосибирске представлены не были, в связи с чем, считает договор кредитования не заключенным. Указывает, что текст договора набран нечитаемым шрифтом, считает поведение Банка недобросовестным. Штрафные санкции предъявлены незаконно и необоснованно, так как размер неустойки - 120 процентов не предусмотрен никакой нормой права. Также в сумму кредита включен денежный остаток по предыдущему кредиту в размере 35041 рубль 65 копеек, указанная сумма на руки ей (ФИО1) не выдавалась.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО3, действующая на основании доверенности №2377/ФЦ от 06 октября 2015 года (сроком на пять лет) не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя, на заявленных требованиях настаивала, предоставила письменные возражения по встречным исковым требованиям ФИО1, согласно которым считает доводы ответчика несостоятельными и не подлежащими удовлетворению, поскольку 16 июля 2013 года с ФИО1 посредством акцепта подписанного заявления-оферты был заключен договор о потребительском кредитовании №214424631, на условиях срочности, платности и возвратности. Считает, что при обращении со встречными исковыми требованиями пропущен срок исковой давности, поскольку о нарушении своего права истцу стало известно в момент заключения кредитного договора, а именно 16 июля 2013 года, в силу статей 195, 196 ГК РФ, срок исковой давности истек 16 июля 2016 года. Встречное исковое заявление принято судом 24 мая 2017 года, то есть за пределами трехлетнего срока, уважительных причин пропуска срока не имеется, в связи с чем, просит применить последствия истечения срока исковой давности и отказать в удовлетворении встречных исковых требований без исследования фактических обстоятельств по делу (л.д.90-91). 

Ответчик ФИО1, её представитель ФИО2 в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований Банка, на заявленных встречных требованиях настаивали по обстоятельствам, изложенным во встречном исковом заявлении и уточнении к нему. ФИО1 пояснила, что ранее за защитой прав, она не обращалась, ей нужны были деньги на лечение ребенка-инвалида, готова была подписать соглашение на любых условиях. 

В письменном отзыве ФИО1 (л.д.45) указывает, что исковое заявление подписано ненадлежащим лицом – ФИО3, кредитный договор Банком не подписан, копии документов, предоставленные в суд заверены ненадлежащим образом, установленный размер процентов (в размере 27 процентов годовых) более чем в три раза превышает размер, установленный Центральным банком РФ.

Представитель третьего лица на стороне ответчика ЗАО «Страховая компания МетЛайф (прежнее наименование – ЗАО «АЛИКО», о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, не ходатайствовал об отложении слушания дела.

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке статьи 167 ГПК РФ, в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой, в соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с положениями статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В пункте 3 статьи 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору, если не предусмотрено иное, применяются правила о займе.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность обязательного страхования может быть возложена только в силу закона, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании статьи 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ и статьей 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, следовательно, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу статей 432, 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Кроме того, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ №17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из... договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение семейных, домашних, и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Таким образом, к отношениям между сторонами в данном случае применим Закон о защите прав потребителей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из заявления-оферты со страхованием и договора о потребительском кредитовании 

<

***> от 16 июля 2013 года, ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставил ФИО1 кредит в сумме 217696 рублей 06 копеек под 27,00 процентов годовых, сроком на 60 месяцев (л.д.11-22).

Из вышеуказанного заявления-оферты со страхованием следует, что ФИО1 была ознакомлена с Условиями кредитования, осознаёт их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать, также ФИО1 была ознакомлена с тем, что Условия кредитования являются неотъемлемой частью заявления–оферты. Приняла График осуществления платежей, который также является неотъемлемой частью заявления-оферты. 

Заемщик приняла на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами в размере 6647 рублей 42 копейки (последний платеж – 16 июля 2018 года в размере 7352 рубля 70 копеек) в соответствии с графиком платежей, начиная с 16 августа 2013 года.

В соответствии с п. 3 указанного заявления-оферты, ФИО1 гарантировала Банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов за пользование кредитом, в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, обязалась уплатить Банку штрафные санкции и возместить другие расходы Банка, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

В соответствии с кредитным договором (раздел Б) при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 120 процентов годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 120 процентов годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (л.д.14).

Согласно п. 6-8 заявления-оферты, ФИО1 дала личное согласие на подключение к программе добровольной страховой защиты, осознает, что уплаченная сумма за включение в указанную программу позволит получить комплекс расчетно-гарантийных услуг по снижению её рисков. Понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего по желанию Заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты, имеется аналогичный кредитный продукт, но без включения в указанную программу, который ей также был представлен Банком. При этом она (ФИО1) выбирает кредитование со страхованием, для снижения собственных рисков и удобства обслуживания. Также понимает, что имеет право самостоятельно страховать свои риски в иной страховой компании, либо отказаться от страхования, и данный выбор никоим образом не повлияет на принятие Банком положительного решения, является обдуманным и взвешенным решением, это её право и желание.

Согласно разделу Б Договора, с учетом дополнительного соглашения, плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков составляет 0,25 процента от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, и уплачивается единовременно в дату заключения Договора о потребительском кредитовании.

Согласно заявлению на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней (л.д.17), которое было подписано в день заключения кредитного договора, ФИО1 осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «АЛИКО» без участия Банка, подтверждает, что получила полную и подробную информацию о программе страхования и согласна с условиями Договора страхования, понимает и соглашается, что участие в указанной программе страхования не влияет на процентную ставку по кредиту и на принятие Банком положительного решения о предоставлении кредита.

Таким образом, как видно из представленных документов, Банком до ФИО1, была доведена вся необходимая и достоверная информация о кредите и обязательствах по его погашению, в том числе процентная ставка по кредиту, размер платы за включение в программу добровольной страховой защиты, что подтверждается подписью заемщика ФИО1 в данных документах.

ООО ИКБ «Совкомбанк» свои обязательства выполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету и мемориальным ордером № от 16 июля 2013 года (л.д.7, 22).

01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк».

Выпиской по счету, открытому на имя ФИО1, подтверждается, что 16 июля 2013 года с её счета списана сумма в размере 32654 рубля 41 копейка (217696 рублей 06 копеек* 0,25% *60) в счет платы за включение в Программу страхования.

В силу пункта 1 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Верховный Суд РФ в пункта 101 Постановления Пленума от 23 июня 2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснил, что такой срок следует исчислять со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, то есть когда одна из сторон приступила к фактическому исполнению сделки, а другая - к принятию этого исполнения.

Таким образом, в данном случае срок исковой давности исчисляется с начала исполнения заемщиком условий кредитного договора, о недействительности условий которого заявлены исковые требования. Договор заключен 16 июля 2013 года, по заявлению ФИО1 16 июля 2013 года перечислена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 32654 рубля 41 копейка, что подтверждается выпиской по счету (л.д.17).

Следовательно, трехгодичный срок исковой давности для предъявления истцом требования об оспаривании условий кредитного договора, истек 16 июля 2016 года. ФИО1 обратилась со встречным исковым заявлением в суд 24 мая 2017 года.

Учитывая, что ФИО1 обратилась в суд с иском более чем через три года с момента возникновения права на предъявление иска, принимая во внимание заявление ответчика по встречным исковым требованиям – ПАО «Совкомбанк» о применении срока исковой давности, отсутствие со стороны ФИО1 и её представителя ходатайства о его восстановлении, а также доказательств, подтверждающих уважительность причины пропуска срока исковой давности, исковые требования об оспаривании условий кредитного договора в части безденежности, включения в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев, взимания платы за страхование, подлежат отклонению за пропуском срока исковой давности.

Соответственно, не подлежат удовлетворению и производные от основных требований требования о взыскании компенсации морального вреда, а также не подлежат и возмещению судебные расходы истца.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ и п.п. 5.2 Условий кредитования в случае неисполнения, либо ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов, банк имеет право потребовать досрочного возвраты всей суммы кредита, уплаты процентов по нему и неустойки.

ФИО1 обязательства по кредитному договору выполнены частично в размере 146712 рублей 31 копейка, в том числе, произведено гашение основного долга в размере 53042 рубля 16 копеек, по процентам – 84862 рубля 55 копеек, по просроченным процентам по основному долгу – 7641 рубль 99 копеек, штрафных санкций за просрочку уплаты процентов – 1165 рублей 61 копейка.

Оплата кредита в марте, апреле, июне, июле 2015 года произведена не в полном объеме, в мае 2015 года, и с августа 2015 года по настоящее время оплата не производилась совсем (в сентябре 2016 года произведена оплата по судебному приказу в размере 12 рублей 27 копеек). 

Задолженность по кредитному договору (л.д.5-6) составляет 204641 рубль 61 копейка, из них по просроченной ссуде – 164653 рубля 90 копеек из расчета: 217696 рублей 06 копеек (выдано) – 53042 рубля 16 копеек (погашено). По просроченным процентам 26862 рубля 30 копеек из расчета: 119366 рублей 83 копейки (начислено) – 84862 рубля 55 копеек (погашено) – 7641 рубль 99 копеек (погашено).

Штрафные санкции по просроченной ссуде составляют – 3925 рублей 35 копеек, из расчета: 3925 рублей 35 копеек (начислено) – 0 рублей (погашено).

Штрафные санкции за просрочку уплаты процентов составляют 9200 рублей 06 копеек, из расчета: 10365 рублей 67 копеек (начислено) – 1165 рублей 61 копейка (погашено).

ФИО1 свои обязательства по ежемесячному гашению исполняла ненадлежащим образом: платежи вносила несвоевременно, в неполном размере, начиная с августа 2015 года, перестала вносить платежи совсем, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика, при этом каких-либо доказательств уважительности причин допущенных нарушений обязательств по погашению кредита в сроки, установленные кредитным договором, ответчиком в суд не представлено. Систематическое ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита является существенным нарушением условий кредитного договора.

В связи с допущенными нарушениями сроков уплаты ежемесячных платежей по кредитному договору ПАО «Совкомбанк» 20 августа 2015 года направил ФИО1 письменное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредиту (л.д. 23-26), однако в добровольном порядке требования Банка заемщиком не удовлетворены.

12 февраля 2016 года на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка №96 в г. Лесосибирске Красноярского края, исполняющей обязанности мирового судьи судебного участка №95 в г. Лесосибирске с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по указанному кредитному договору в размере 204653 рубля 88 копеек. Определением мирового судьи судебного участка №95 в г. Лесосибирске от 07 сентября 2016 года судебный приказ отменен, в связи с поступившими возражениями (л.д. 10).

Разрешая вопрос о размере подлежащей взысканию с ответчика суммы, суд находит надлежащим представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору 

<

***> (л.д. 5-6). Нарушений положений статьи 319 ГК РФ Банком не допущено, в представленном им расчете задолженности отражено поступление платежей заемщика в счет погашения кредитной задолженности.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчик не представила.

Доводы о том, что исковое заявление подписано ненадлежащим лицом – ФИО3, о том, что кредитный договор Банком не подписан, копии документов, предоставленные в суд, заверены ненадлежащим образом, не обоснованы, ФИО3 действует на основании доверенности №2377/ФЦ от 06 октября 2015 года (сроком действия пять лет), выданной ей председателем правления ФИО4, полномочия которого, действовать от имени ПАО «Совкомбанк», в том числе выдавать доверенности, также подтверждены документами – Приказом №1 от 10 сентября 2014 года (л.д.37,38). Документы, представленные суду, надлежащим образом заверены представителем ФИО3, кредитный договор, заявление-оферта со страхованием, заявление на включение в программу добровольного страхования, дополнительное соглашение к заявлению-оферте подписаны ФИО1, подпись в суде она не оспаривала, пояснила, что действительно подписывала указанные документы.

К доводам ФИО1 о том, что все документы выполнены нечитаемым текстом (мелким шрифтом) суд относится критически, поскольку доказательств того, что при заключении кредитного договора ФИО1 не имела возможности прочесть заявление-оферту на заключение кредитного договора, кредитный договор, заявление на подключение к программе страхования, в том числе с применением дополнительных технических и оптических средств, в материалы дела не представлено. 

Довод ФИО1 о том, что в кредитном договоре установлен завышенный размер процентов и неустойки, что свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны Банка, также несостоятелен, так как противоречит согласованным сторонами условиям кредитного договора, который в установленном порядке в течение длительного времени (с июля 2013 года) не оспорен и недействительным не признан. С заявлением об оспаривании договора ФИО1 обратилась лишь после обращения Банка в суд за взысканием кредитной задолженности.

Что касается доводов ФИО1 о том, что договор о включении в сумму кредита 35041 рубля 65 копеек является безденежным, в судебном заседании установлено, в том числе из показаний ФИО1 о том, что денежные средства в размере 35041 рубль 65 копеек были зачислены в счет погашения имеющегося у ФИО1 кредита, по её заявлению, что также подтверждается имеющимися материалами дела - договором о потребительском кредитовании №214424631 (л.д.14) в разделе Д указано распоряжение ФИО1 о зачислении суммы в размере 35041 рубль 65 копеек на счет №, а также подтверждается выпиской по счету.

Довод о том, что договор был заключен в г. Лесосибирске, документы о законности нахождения филиала в г. Лесосибирске представлены не были, в связи с чем, считает договор кредитования не заключенным, суд также находит несостоятельным и необоснованным, указанный договор, в установленном порядке в течение длительного времени (с июля 2013 года) не оспорен и недействительным не признан. 

Из положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, о том, что применение судами статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

При определении размера неустойки, подлежащего взысканию суд учитывает обстоятельства дела, соотношение сумм заявленной к взысканию неустойки – 13125 рублей 41 копейка (из которых неустойка по просроченной ссуде составляет 3925 рублей 35 копеек, неустойка за просрочку уплаты процентов составляет 9200 рублей 06 копеек) и основного долга – 191516 рублей 20 копеек (164653 рубля 90 копеек + 26862 рубля 30 копеек), длительность неисполнения обязательства, несоразмерность размера штрафных санкций последствиям нарушения обязательств, соблюдая баланс интересов истца и ответчика, и руководствуясь пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, полагает правильным снизить размер подлежащей взысканию неустойки за просрочку уплаты процентов до 4500 рублей, неустойку по просроченной ссуде взыскать в заявленном истцом размере - 3925 рублей 35 копеек, в соответствии с требованиями пункта 6 статьи 395 ГК РФ. Указанная сумма неустойки вполне компенсируют истцу возможные убытки, вызванные нарушением срока возврата заёмных денежных средств. 

Суд учитывает, что истцом с учетом правовой позиции Верховного Суда РФ, выраженной в Постановлении Пленума от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» не представлено доказательств того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно.

Суд также учитывает, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения. Определяя неустойку в обозначенном выше размере, суд считает ее справедливой и соразмерной последствиям нарушения обязательств ответчиком. При этом судом учтено правило о недопустимости нарушения требований пункта 6 статьи 395 ГК РФ.

Учитывая изложенное, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию сумма долга по кредитному договору в размере 199941 рубль 54 копейки, из них по просроченной ссуде – 164653 рубля 90 копеек, по просроченным процентам - 26862 рубля 30 копеек, штрафные санкции по просроченной ссуде - 3925 рублей 35 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 4500 рублей.

Согласно пункту 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года №1 положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины, исходя из первоначальных обоснованных исковых требований истца, то есть в размере 5246 рублей 42 копейки, исходя из расчета (204641 рубль 61 копейка – 200000 рублей х 1% + 5200 рублей). Данные судебные расходы подтверждены надлежащими платежными поручениями (л.д. 3,4). 

На основании изложенного, и, руководствуясь статьями 197-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» по кредитному договору №214424631 от 16 июля 2013 года сумму задолженности в размере 199941 рубль 54 копейки, из них по просроченной ссуде – 164653 рубля 90 копеек, по просроченным процентам - 26862 рубля 30 копеек, штрафные санкции по просроченной ссуде - 3925 рублей 35 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 4500 рублей.

В остальной части заявленных требований Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в сумме 5246 рублей 42 копейки.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Красноярский краевой суд путем подачи жалобы через Лесосибирский городской суд.

Председательствующий Е.С. Пупкова