КОПИЯ

Подлинник данного решения приобщен к гражданскому делу №2-794/2024 Альметьевского городского суда Республики Татарстан

Дело №2-794/2024

УИД №16RS0036-01-2024-000557-31

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

5 марта 2024 года город Альметьевск

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Аблаковой Ф.Р., 

при секретаре судебного заседания ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами заключен кредитный договор №, в рамках которого заключены договора страхования, выдан полис-оферта добровольного медицинского страхования (программа 1.04), страховая премия составила 309774 рубля 06 копеек, а также полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья, страховая премия – 14360 рублей 23 копейки, стоимость страховых премий включена в сумму кредита.

ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договоров страхования и возврате страховых премий, данные требования ответчиком выполнены.

ДД.ММ.ГГГГ. истец, в соответствии с условиями кредитного договора в части необходимости заключения добровольного страхования в период действия кредитного договора, заключил договор страхования сСАО «РЕСО-Гарантия» сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ., о чем уведомил ответчика.

Истец полагает, что, несмотря на выполнение условий договора, изложенных в п.4.1.4, банк незаконно повысил процентную ставку до 23,99% годовых, что нарушает его права, как потребителя.

Просит признать незаконными действия ответчика по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, возложить на ответчика обязанность понизить процентную ставку до первоначальной, произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из первоначальной процентной ставки.

Представитель истца ФИО5 исковые требования поддержала. 

Представитель ответчика ФИО3 просил рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении иска отказать.

Представитель территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан на рассмотрение дела не явился.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч.1 ст.56Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.1 и п.4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В силу ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 1448900 рублей сроком на 60 месяцев.

По условиям кредитования (п.4 договора) стандартная процентная ставка составила 23,99% годовых, процентная ставка на дату заключения договора – 7%. Указанная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой 23,99% и суммой дисконтов, которые применяются при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, соответствующего п.18 Индивидуальных условий договора (далее – ИУ), в размере 11,99% годовых (дисконт 1) и оформления услуги «Выгодная ставка» (далее – Услуга) в размере 5% годовых (дисконт 2).

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования, указанным в п.18 ИУ, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения договора страхования в установленный срок, при условии наличия действующей Услуги, подлежит применению процентная ставка 18,99% годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом 2.

В случае отказа от Услуги и при наличии добровольного договора страхования, соответствующего требованиям, указанным в п.18 ИУ, применяется процентная ставка 12% годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом 1.

В случае отказа от Услуги, а также при условии отсутствия добровольного договора страхования применяется стандартная процентная ставка.

Согласно п.18 договора для применения дисконтов, предусмотренных п.4 ИУ, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям:

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в п.«Г», должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «Смерть застрахованного (заемщика) в течение срока страхования, в том числе в результате болезни (риск – «Смерть заемщика»),

- страховые риски «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы, 2-й группы в течение срока страхования, в том числе в результате болезни (риск – «Инвалидность заемщика).

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- не менее суммы основного долга по кредиту на дату заключения кредитного договора,

- допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

В. Территория страхования – весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) должен совпадать со сроком возврата кредита.

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения добровольного договора страхования) страхования премия оплачена заемщиком в полном объеме.

Е. Если на дату первого ежемесячного платежа в Банке будут отсутствовать документы, подтверждающие наличие заключенного договора страхования, Банк вправе повысить процентную ставку по кредитному договору на размер соответствующего дисконта, при этом, если до истечения 44 дня со дня заключения кредитного договора в Банк будет предоставлен договор страхования и документы, подтверждающие оплату страховой премии, Банком вновь будет применено снижение процентной ставки на размер соответствующего дисконта. В таком случае, проценты, начисленные по процентной ставке без учета ее снижения при наличии договора страхования, подлежат перерасчету по процентной ставке с учетом дисконта.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования жизни и здоровья на сумму 1324500 рублей сроком на 13 месяцев, страховая премия составила 14360 рублей 23 копейки, а также договор добровольного страхования сроком на 60 месяцев, страховая премия – 309774 рубля 06 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 на более выгодных для него условиях заключил с САО «РЕСО-Гарантия» договор страхования от несчастных случаев или болезней (полис «Заемщик» №) в размере суммы кредитной задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. на момент наступления страхового случая (но не более страховой суммы), где выгодоприобретателем в части неисполненного денежного обязательства страхователя по кредитному договору является АО «Альфа-Банк», срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ., страховая сумма – 1448900 рублей, страховая премия – 103492 рубля 85 копеек.По данному договору застрахованы следующие страховые риски: смерть застрахованного, в том числе в результате болезни, установление инвалидности 1, 2 группы, в том числе в результате болезни. Страховая защита действует 24 часа в сутки. Территория действия страховой защиты – весь мир, кроме территорий, в которых объявлено чрезвычайное положение либо проводятся боевые действия.

ДД.ММ.ГГГГ. истец отказался от договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», направив ДД.ММ.ГГГГ. соответствующее уведомление в Банк, приложив копию страхового полиса и квитанции об уплате страховой премии.

Банк расценил данные действия истца нарушением условия о заключении договора страхования, увеличил процентную ставку по кредиту до 23,99% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ. истец направил в Банк претензию, указав, что действия Банка по увеличению процентной ставки по кредитному договору совершены в нарушение его условий и при наличии договора личного страхования.

В соответствии с ч.1 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закона о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Законом.

Согласно ч.1 ст.5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч.7).

В силу п.9 ч.9 ст.5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 ст.5 названного Закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из ч.6 ст.7 указанного Закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 этого Закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений ч.10 ст.7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Анализируя условия кредитного договора, условия полиса страхования САО «РЕСО-Гарантия», суд приходит к выводу о том, что, заключая с САО «РЕСО-Гарантия» ДД.ММ.ГГГГ. договор добровольного страхования жизни и здоровья, ФИО1 не нарушил индивидуальные условия кредитного договора, а также требования АО «Альфа-Банк» к полисам/договорам страхования.

Так, страховая компания САО «РЕСО-Гарантия» отнесена самим Банком к страховым компаниям, по которым подтверждено соответствие требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, включена в перечень страховых компаний, размещенных на официальном сайте Банка.

Пунктом 4 условий кредитного договора страховым риском, отнесенным к обстоятельству, устанавливающему дисконт к процентной ставке, является страхование жизни и здоровья.

Согласно заключенному между ФИО1 и САО «РЕСО-Гарантия» договору добровольного страхования, страхователь застраховал жизнь и здоровье, в том числе в результате болезни. При этом выгодоприобретателем по договору страхования является АО «Альфа-Банк».

Страховая сумма по договору – 1448900 рублей, соответствует основному долгу по кредитному договору – 1448900 рублей.

Период страхования заключен по ДД.ММ.ГГГГ., то есть на период действия кредитного договора.

Заключив в течение 30 дней со дня заключения кредитного договора договор страхования жизни и здоровья со страховой компанией САО «РЕСО-Гарантия», истец исполнил свои обязательства, предусмотренные п.4 индивидуальных условий кредитного договора, а потому у Банка отсутствовали основания для изменения процентной ставки по кредиту на стандартную процентную ставку без применения дисконта 23,99%.

Из материалов дела следует, что договор личного страхованияООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен с истцом в тот же день, что и кредитный договор с Банком, сумма страховой премии перечислена страховщику ответчиком из суммы предоставленного истцу кредита. 

Невыгодность для заемщика условий страхования при заключении договора потребительского кредита подтверждается размером страховой премии при соотнесении ее с суммой кредита.

Сумма страховой премии была включена в сумму кредита, в связи с чем гражданин вынужден не только возвращать сумму страховки в Банк, но и уплачивать проценты, начисляемые на нее.

Такое страхование, а также кредитование на это страхование находятся за пределами интересов потребителя, намеревавшегося получить кредит на потребительские нужды.

Отказ от использования договора страхования не влечет за собой прекращение действия кредитного договора и обязательств клиента по погашению кредита в полном объеме.

Согласно п.12 ст.7 Закона о потребительском кредите, в случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного ч.11 ст.7 Закона о потребительском кредите.

Таким образом, получив информацию о расторжении заемщиком договора страхования, Банк вправе увеличить процентную ставку по договору потребительского кредита (займа), но при соблюдении требований ч.11 ст.7 Закона о потребительском кредите, а именно: при наличии в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, условия о том, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу).

Согласно п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Анализируя указанные выше обстоятельства и нормы права, суд приходит к выводу, что заключение истцом договора страхования в САО «РЕСО-Гарантия»не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора, влекущим возникновение у ответчика по основаниям индивидуальных условий кредитного договора права на изменение процентной ставки.

Заключенный с САО «РЕСО-Гарантия» страховой полис не противоречит требованиям, указанным п.18 индивидуальных условий договора.

Также суд учитывает, что заключение истцом договора страхования с САО «РЕСО-Гарантия» не повлекло причинение Банку какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав.

Отказ от договора страхования, заключенного одновременно с кредитным договором, и самостоятельное заключение заемщиком договора страхования с другим страховщиком само по себе не является нарушением условий кредитного договора, позволяющим Банку увеличить процентную ставку по кредиту.

Кроме того, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора.

Таким образом, порядок смены страховой компании истцом соблюден, отказ последнему в сохранении дисконта является необоснованным, нарушающим его права как потребителя.

Принимая во внимание указанные выше обстоятельства, суд приходит к выводу о признании незаконными действий АО «Альфа-Банк» по одностороннему увеличению процентной ставки до 23,99% годовых по кредитному договору, соответственно, производное требование о снижении процентной ставки и возложении на ответчика обязанности произвести перерасчет платежей с учетом применения первоначальной процентной ставки также обоснованно и подлежит удовлетворению.

В силу п.п.8 п.1 ст.333.20 Налогового кодекса Российской Федерации (далее – НК РФ), ч.1 ст.103 ГПК РФ, с ответчика взыскивается государственная пошлина, согласно п.п.3 п.1 ст.333.19 НК РФ, в размере 6000 рублей.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 (№) удовлетворить.

Признать незаконными действия акционерного общества «Альфа-Банк» по одностороннему увеличению процентной ставки до 23,99% годовых по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному с ФИО1, возложить на акционерное общество «Альфа-Банк» обязанность снизить процентную ставку и произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения первоначальной процентной ставки.

Взыскать с акционерного общества «Альфа-Банк» (ИНН №) государственную пошлину в размере 6000 рублей в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан через Альметьевский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 5 марта 2024 года.

Судья Ф.Р. Аблакова

Копия верна

Судья Альметьевского городского суда

Республики Татарстан Ф.Р. Аблакова

Решение вступило в законную силу « »_______________2024 года

Судья