Дело № 2–209/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сергач 15 апреля 2019 года

Сергачский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Черновской Л.Н.,

при секретаре судебного заседания Колякиной О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования. 

В обоснование заявленного иска истец указал, что 23.04.2014 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования № (далее - Кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 300000 руб. на срок 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

По состоянию на 18.02.2019 задолженность по Договору составляет 156815.97 руб., в том числе: 116859.22руб. – задолженность по основному долгу; 39956.75 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 23.04.2014 в размере 156815.97 руб., в том числе: 116859.22руб. – задолженность по основному долгу; 39956.75 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4336.32 руб.

Истец ПАО КБ «Восточный» просил рассмотреть дело в отсутствии представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, представил письменное возражение по делу, которым просил отказать в удовлетворении исковых требований «Банка»» и рассмотреть дело в его отсутствие. В обосновании своих возражений указал, что процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 42,5% годовых. Считает, что такой размер процентов является незаконным, а договор в этой части — недействительным. Оспариваемый пункт договора является кабальным, поскольку указанный размер процентов является чрезмерно завышенным, не соответствующим темпам инфляции и значительно превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ (7,75 % годовых). 

На момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и он как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. Истец, пользуясь его юридической неграмотностью и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор на заведомо не выгодных для него условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. 

Условие договора о процентной ставке за пользование кредитом в размере 42,5 % годовых является кабальным и должно быть признано судом недействительным. Сумма процентов за пользование кредитом, которую Истец требует уплатить, рассчитана по процентной ставке 42,5 % годовых и составляет 39356.75 руб. Считает необходимым произвести перерасчет процентов по договору в соответствии с Указаниями Банка России от 11.12.2015 №, т.е. с учетом процентной ставки в размере 7,75 % годовых. 

Кроме того, Банк просит взыскать только просроченную задолженность, без расторжения кредитного договора, оставляя тем самым за собой право начислять, согласно условиям кредитного договора, проценты и неустойку. Такой формулировкой требований Банк оставляет за собой право предъявить к нему требования о выплате еще какой-нибудь задолженности в дальнейшем. Данное обстоятельство ставит его как заемщика в очень сложное материальное положение, не оставляя никаких шансов на возврат денежных средств Банку. В данных правоотношениях Банк занимает доминирующее положение, поэтому он считает, что кредитный договор должен быть расторгнут.

В соответствии с правилами статьи 167 ГПК РФ районный суд рассмотрел дело в отсутствие истца и ответчика. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 23 апреля 2014 года между ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования №, по условиям которого ФИО1 был выдан кредит в сумме 300 000 руб. под 42.5% годовых на срок по 23.04.2019, о чем свидетельствуют копии заявления клиента о заключении договора кредитования (л.д. 9), общие условия потребительского кредита и банковского специального счета (л.д. 16).

Согласно представленному расчету суммы задолженности ФИО1 были предоставлены денежные средства в сумме 300 000 руб. (л.д. 14-15).

В соответствии с п.4.4 общих условий потребительского кредитования, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке с учетом следующих обстоятельств: ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на банковский специальный счет денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса. Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с банковского специального счета денежных средств, в размере предусмотренном договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа.

Из выписки из лицевого счета, из расчета сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 18.02.2019 следует, что ответчиком погашение кредита не производится с июня 2018 года (л.д. 12-15).

В соответствии с п.4.6 общих условий потребительского кредитования за нарушение Клиентом сроков очередного погашения Кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов) Клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном Заявлением Клиента о заключении договора кредитования и Тарифами Банка. 

В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через Платежные организации Заемщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения Клиентом денежных средств в уплату ежемесячного взноса по истечении установленной Договором кредитования даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов). Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных Договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения Кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на банковском специальном счете либо факт наличия остатка денежных средств на банковском специальном счете меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения Кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашение Кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с банковского специального счета в дату погашения в связи с ограничением операций по банковскому специальному счету.

Согласно заявлению клиента на заключение договора кредитования штраф за нарушение клиентом очередного срока погашения кредитной задолженности составляет 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1500 руб. - за факт образования просроченной задолженности 2 раза, 2000 руб.- за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более.

По состоянию на 18.02.2019 задолженность по договору составляет 156 815.97 руб., в том числе: 116859.22руб. – задолженность по основному долгу; 39956.75 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Доказательств возврата истцу предоставленного кредита, уплаты процентов по кредиту, неустойки ответчиком не представлено.

Расчет задолженности, представленный истцом, ответчик не оспорил, у суда отсутствуют основания считать рассчитанную истцом сумму задолженности ответчика не соответствующей кредитному договору. 

В соответствии с положениями статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

От ответчика ФИО1 поступили возражения относительно условий предоставления кредита, указав в обоснование на кабальность условий кредитного договора, повлиять на содержание которого истец при заключении договора не мог, договор являлся типовым. Полагает, что его права при заключении договора были значительно ущемлены, что противоречит положениям пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Кроме того, ФИО1 считает, что кредитный договор должен быть расторгнут.

Доводы ответчика о необоснованно высоком размере процентов за пользование денежными средствами 42,5% годовых является необоснованным, поскольку условия договора были согласованы сторонами, заемщик выразил свою волю на заключение договора на изложенных в нем условиях, доказательств несоответствия данных условий положениям пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" не представлено и судом не установлено.

Таким образом, в случае несогласия с предложенными условиями кредитования, истец имел возможность обратиться в иную кредитную организацию, и получить кредит на иных условиях, между тем согласился с условиями кредитования в данном банке и заключил договор.

Сама по себе невыгодность сделки, на которую указывает ФИО1, не может являться доказательством наличия крайне невыгодных условий, при которых заемщик вынужден был заключить сделку.

ФИО1 подтвердил личной подписью, что ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения кредитного договора. Заключая кредитный договор, ответчик действовал по своей воле и в своих интересах, согласился с его условиями и обязался возвратить кредит. Банк, в свою очередь, исполнил обязательство по кредитному договору в полном объёме, предоставив ему право распорядиться кредитными денежными средствами по своему усмотрению. Возможность одностороннего отказа от исполнения заёмщиком принятых обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им ни законом, ни договором не предусмотрена.

В силу норм гражданского процессуального законодательства РФ именно истец возбуждает дело исходя из избранного им способа, с целью защиты своих прав, свобод и законных интересов, основывает требования по своему усмотрению, в связи с этим доводы ответчика о необходимости уточнить иск, заявив к ответчику требование о расторжении кредитного договора, безосновательны. Предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Исходя из вышеизложенного, судом установлено, что ФИО1 принятые обязательства надлежащим образом не исполняет, и на основании ст. 809, 810,811 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о наличии правовых оснований для досрочного взыскания с ответчика в пользу истца задолженности в размере 156 815 руб. 97 коп., в том числе: 116859.22 руб. – задолженность по основному долгу; 39956.75 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 4336,32 коп., что подтверждается представленным суду платежным поручением № от 01.03.2019 (л.д. 2).

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца госпошлина в размере 4336,32 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 310, 809 – 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 194–198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 23 апреля 2014 года по состоянию на 18 февраля 2019 года в размере 156 815 (сто пятьдесят шесть тысяч восемьсот пятнадцать) рублей 97 копеек, в том числе: 116 859 руб. 22 коп. – задолженность по основному долгу; 39 956 руб.75 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4336 (четыре тысячи триста тридцать шесть) рублей 32 копейки.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Сергачский районный суд.

Судья Л.Н. Черновская