Дело № 2-573/2025 

11RS0005-01-2024-007916-92

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Ухта Республики Коми 

10 февраля 2025 года 

Ухтинский городской суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Хазиевой С.М.

при секретаре Рузиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Ухтинский городской суд с иском к ФИО1, указав в обоснование требований, что 10.11.2022г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 (Заемщик) заключен кредитный договор .... (....) о предоставлении кредита на сумму 998 916 руб. под 7,90% годовых сроком на 2192 дня. Заёмщиком обязательства по договору не исполняются, платежи вносятся несвоевременно, просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 11.03.2024г. По состоянию на 04.12.2024г. общая задолженность составляет 855 387,83 руб., в т.ч. комиссия за смс-информирование – 1 393 руб., просроченные проценты – 38 968,87 руб., просроченная ссудная задолженность – 803 524,47 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 037,24 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 47,64 руб., неустойка на просроченную ссуду – 5 153,34 руб., неустойка на просроченные проценты – 1 967,63 руб.,штраф за просроченный платеж – 2 295,64 руб. 22.06.2024г. между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключено Соглашение об уступке прав (требований), в соответствии с которым к ПАО «Совкомбанк» перешло право требования по всем договорам. Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору .... (....) в размере 855 387,83 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 107,76 руб.

Истец ПАО «Совкомбанк», извещенное надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представителя в судебное заседание не направило, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствии представителя банка. Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, отзыв на исковое заявление не представила. В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, судом определено рассмотреть дело в отсутствии сторон. 

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 150 ГПК РФ не предоставление ответчиком возражений и доказательств, подтверждающих данные возражения не препятствуют рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 «Заем» ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с положениями статей 809 и 810 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ). 

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными.

В абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ определено, что письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Кроме того, в силу положений ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования ключа простой электронной подписи подтверждает факт формирования электронной подписи конкретным заявителем.

В соответствии со статьями 12 и 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требовании или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 

<

...> г.. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) заключен кредитный договор .... путем применения сторонами простой электронной подписи, в соответствии с которым истец предоставил заемщику кредит в сумме 998 916 руб., в том числе сумма к перечислению – 576 000 руб., сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование – 153 924 руб., сумма для оплаты комиссии за подключение к Программе «Гарантия низкой ставки» - 268 992 руб.

Кредитный договор подписан ФИО1 аналогом собственноручной подписи путем введения в электронную форму индивидуального ключа (кода), направленного ему посредством СМС на его телефонный номер, указанный в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита. 

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. 

Аналог собственноручной подписи - код, пароль или иной, указанный в Договоре аналог собственноручной подписи, используемый Клиентом для подтверждения волеизъявления Клиента на совершение операции или удостоверяющий факт составления и/или ознакомления, и/или подписания электронного сообщения, электронного документа, в том числе договора в электронном виде, заключаемого через Удаленные каналы обслуживания. 

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действия (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. 

При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно. К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование смс - сообщений.

Заемщик подписывает договор электронной подписью – АСП с использованием смс-кода. Электронной подписью является информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой) или иным образом связана с такой информацией и используется для определения лица, подписавшего информацию (заемщика). Смс-кодом является уникальная комбинация букв и/или цифр, направляемая на мобильный телефон заемщика для: использования в качестве электронной подписи. В целях доступа и использования Клиентом в системе моментального электронного кредитования Клиенту предоставляются средства Идентификации и средства Аутентификации. Аутентификация осуществляется для входа Клиента в систему моментального электронного кредитования путем проверки Обществом правильности ввода и подлинности логина и пароля. Процедура Идентификации осуществляется для передачи Клиентом в Общество посредством системы моментального электронного кредитования электронных документов, путем проверки Обществом правильности ввода и подлинности кодов в системе моментального электронного кредитования. Стороны договорились, что любая информация, подписанная аналогом собственноручной подписи (АСП) Клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью Клиента и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия. 

В ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» установлено, что Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Участники гражданского оборота вправе не только заключить электронный договор, когда для этого нет препятствий, но и провести платежи по нему электронными денежными средствами через кредитные организации. Такая возможность предусмотрена ст. ст. 7, 9, 12, 13 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие подписи Заемщика в договоре потребительского кредита ...., договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка по договору составляет 7,90% годовых в период действия программы «Гарантия низкой ставки», 34,90% годовых в период отсутствия действующей программы «Гарантия низкой ставки», 0,01% годовых в течение последних 12 месяцев действия Договора при выполнении условий акции «Прощаем проценты за последний год».

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Кредит был предоставлен путем перечисления суммы кредита на счет заемщика ...., открытого в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». ФИО1 воспользовалась предоставленной ей суммой кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик принял обязательство ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты путем внесения равных платежей в размере 17 670,06 руб., в соответствии с графиком погашения по кредиту, выданному заемщику, количество ежемесячных платежей 72, дата ежемесячного платежа 10 число каждого месяца.

При подписании заявления на получение потребительского кредита заемщик дал согласие на услугу «смс-пакет» стоимостью 199 руб. ежемесячно.

Судом установлено, что в период действия договора ответчиком неоднократно допускались нарушения по исполнению своих обязательств по кредитному договору, ежемесячные платежи в погашение кредита и процентов за пользование денежными средствами не осуществлялись. Так, в мае 2024 года ответчиком был внесен очередной платеж, однако последующее погашение кредита не осуществлялось, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору.

22.06.2024г. между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключено Соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении Договоров. Согласно п. 1.1 Соглашения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступило ПАО «Совкомбанк» в полном объеме все права (требования) и иные права. В соответствии с п. 1.2 Соглашения ПАО «Совкомбанк» принял на обслуживание все кредитные договора в качестве нового кредитора.

В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Таким образом, право требование по кредитному договору .... между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» перешло к ПАО «Совкомбанк».

Согласно расчету, представленному истцом, ФИО1 по состоянию на 

<

...> г. имеет задолженность перед банком по кредитному договору в размере 855 387,83 руб., в т.ч. комиссия за смс-информирование – 1 393 руб., просроченные проценты – 38 968,87 руб., просроченная ссудная задолженность – 803 524,47 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 037,24 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 47,64 руб., неустойка на просроченную ссуду – 5 153,34 руб., неустойка на просроченные проценты – 1 967,63 руб., штраф за просроченный платеж – 2 295,64 руб.

ПАО "Совкомбанк" представлены надлежащие доказательства, не опровергнутые ответчиком, достоверно подтверждающие факт обращения ответчика в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ознакомление его с условиями предоставления кредита, выраженное согласие, получение им денежных средств.

Расчет задолженности судом проверен и найден обоснованным с позиции условий кредитного договора, арифметически верным и соответствующим законодательству, действовавшему на дату заключения договора между сторонами.

Принимая во внимание установленные обстоятельства, суд полагает, что факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору по погашению кредита доказан, в связи с чем, требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору обоснованы и подлежат удовлетворению.

Истцом при подаче иска уплачена госпошлина в размере 22 107,76 руб., которую по правилам ст. 98 ГПК РФ, необходимо взыскать с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 

<

...> г. ...., заключенному с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», за период с 

<

...> г. по 

<

...> г. в размере 855 387 руб. 83 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 107 руб. 76 коп., всего 877 495 руб. 59 коп.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми с подачей жалобы через Ухтинский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня вынесения решения. 

Судья Ухтинского городского суда – Хазиева С.М.