дело №2-1055/2024

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

03 июня 2024 года г. Буденновск

Буденновский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Соловьевой О.Г.,

при секретаре Литвиновой С.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, 

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, в котором указывает, что 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

29.05.2022 г. между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1137047,12 руб. под 28,4 % годовых, сроком на 180 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора №, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102- ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п. 1.10. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Квартира, общая площадь 60.8 кв.м., расположенная по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №. - Земельный участок, размер земельного участка 830,7 кв. м, расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, категория земель Земли населенных пунктов, разрешенное использование Для индивидуальной жилой застройки принадлежащий на праве собственности ФИО1, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

В соответствии с п. 6.2. Общих условий: случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки;

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.

В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий: Кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 (Шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (Ста восьмидесяти) календарных дней.

Так же, в соответствии с п. 5.4.3 Общих условий: В случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору.

Так же, в соответствии с п. 8.1 договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.».

При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя».

В соответствии с п. 8.2 договора залога: Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет: 2355000 (Два миллиона триста пятьдесят пять тысяч) рублей 00 копеек (залоговая стоимость), а именно: - оценочная стоимость Предмета ипотеки - Квартира, составляет 2000000 (Два миллиона) рублей 00 копеек; - оценочная стоимость Предмета ипотеки - Земельный участок, составляет 355000 (Триста пятьдесят пять тысяч) рублей 00 копеек;

В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 30.09.2022, на 10.04.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 378 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 30.09.2022, на 10.04.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 409 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 526576,86 руб.

По состоянию на 10.04.2024 г. общая задолженность составляет 1252628,01 руб., из которых: остаток основного долга – 0 руб., срочные проценты – 0 руб.; просроченная задолженность составляет1252628,01 руб., из которых: комиссия за ведение счета – 0 руб., иные комиссии – 2950 руб., комиссия за смс - информирование – 596 руб., дополнительный платеж – 0 руб., просроченные проценты – 107644,69 руб., просроченная ссудная задолженность – 1128564,84 руб., просроченные проценты за просроченную ссуду – 7970,86 руб., неустойка за просроченные проценты на просроченную ссуду – 0,58 руб., неустойка на остаток основного долга – 0 руб., неустойка на просроченную ссуду – 3091,97 руб., неустойка на просроченные проценты – 1809,07 руб., штраф за просроченный платеж – 0 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит: Расторгнуть кредитный договор № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»;

взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с 30.09.2022 г. по 10.04.2024 г. в размере 1252628,01 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 20463,14 руб.;

взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 28,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 11.04.2024 г. по дату вступления решения суда в законную силу;

взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 11.04.2024 г. по дату вступления решения суда в законную силу;

обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: Квартира, общая площадь 60.8 кв.м., расположенная по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №. - 2) Земельный участок, размер земельного участка 830.7 кв. м, расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, категория земель Земли населенных пунктов, разрешенное использование для индивидуальной жилой застройки, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2355000 рублей 00 копеек (залоговая стоимость), а именно: - оценочная стоимость Предмета ипотеки - Квартира, составляет 2000000 (Два миллиона) рублей 00 копеек; - оценочная стоимость Предмета ипотеки - Земельный участок, составляет 355000 (Триста пятьдесят пять тысяч) рублей 00 копеек; руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный о дне слушания дела, надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрение дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась о рассмотрении дела посредством направления почтового отправления с судебной повесткой по известному суду адресу, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №.

Учитывая положения ст.167, 233 ГПК РФ, принимая во внимание позицию истца, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, с учетом доводов истца, изложенных в исковом заявлении, оценив представленные доказательства, в соответствии со ст.67 ГПК РФ, суд пришел к следующим выводам.

Статья 3 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

Статьей 421 ГК РФ установлена свобода граждан и юридических лиц в заключении договора.

В соответствии с п. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 29.05.2022 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №.

По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 1137047,12 руб. под 28,4% готовых, сроком на 180 месяца (п.1 - 4 Договора).

Согласно п.4.1.9 Индивидуальный условий договора залога (ипотеки) и п.13 Общих условий кредитного договора за ненадлежащее исполнение условий договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой, заёмщик уплачивает залогодержателю неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения Договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (л.д. 26).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Ответчик, подписав договор, добровольно принял на себя права и обязанности, определенные указанным договором.

Свои обязательства по кредитному договору № от 29.05.2022 г. истец исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету № (л.д. 16).

В соответствии со ст.ст.809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст. 307, 309-310, 393 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договора или иных оснований, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от обязательств не допускается, при этом должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

Согласно условиям Кредитного договора Заемщик обязался возвратить Банку сумму основного долга, уплатить комиссии и проценты за пользование Кредитом за все время пользования денежными средствами в соответствие с условиями настоящего Договора не позднее даты последнего платежа по кредиту, указанной в Графике платежей путем осуществления ежемесячных платежей.

Между тем, ответчик взятые на себя обязательства по кредитному договору исполнил не надлежащим образом. В связи с нарушением ответчиком условий договора, банком начислялись штрафные санкции в виде штрафа за каждый факт невнесения ежемесячного платежа и процентов на сумму текущей просроченной задолженности. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 526576,86 руб.

Таким образом, по состоянию на 10.04.2024 г. у ответчика образовалась задолженность в размере 1252628,01 руб., которая сложилась из: просроченная ссудная задолженность: 1252628,01 руб., иные комиссии – 2950 руб., комиссия за смс - информирование – 596 руб., просроченные проценты – 107644,69 руб., просроченная ссудная задолженность – 1128564,84 руб., просроченные проценты за просроченную ссуду – 7970,86 руб., неустойка за просроченные проценты на просроченную ссуду – 0,58 руб., неустойка на просроченную ссуду – 3091,97 руб., неустойка на просроченные проценты – 1809,07 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

На основании п. 2 ст. 811, ст. 450 ГК РФ, п.5.4 Общих условий кредитного договора кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и комиссий за пользование кредитом.

В соответствии с п. 5.4.4 Общих условий кредитного договора кредитор вправе потребовать обращения взыскания на объект недвижимости.

Банк направил в адрес ответчика досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 44).

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

Данное обстоятельство подтверждается надлежащим расчётом задолженности ответчика, представленным в материалы дела, который суд признает правильным и арифметически верным. 

С учетом ненадлежащего исполнения ответчиком условий кредитного договора, что доказывается представленными материалами, исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме, в размере 1252628,01 рублей.

Согласно п.1.1 Договора залога (ипотеки) № от 29.05.2022 г., а также приложения № к Договору залога (ипотеки) № от 29.05.2022 г. а также п.2.4 Общих условий предоставления кредита в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передал в залог банку Квартиру, общей площадью 60.8 кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №. - Земельный участок, размер земельного участка 830,7 кв. м, расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, категория земель Земли населенных пунктов, разрешенное использование Для индивидуальной жилой застройки принадлежащий на праве собственности ФИО1, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

Из условий кредитного договора, следует, что право залога у банка возникает с момента перехода заемщику права собственности на жилое помещение.

Ответчик с данными условиями кредитного договора был ознакомлен, поставив свою подпись в договоре, что свидетельствует о достигнутом между сторонами согласии.

Согласно ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Поскольку ответчиком по указанному выше договору займа должным образом не исполняются обязательства, то в силу ст. 334 ГК РФ ПАО «Совкомбанк» вправе получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. 

Таким образом, требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

Согласно ст.349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. 

Рассматривая заявленные истцом требования о расторжении кредитного договора № от 29.05.2022 г., суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При заключении кредитного договора № от 29.05.2022 г. истец в лице ПАО «Совкомбанк» рассчитывал на ежемесячное погашение кредита и получение прибыли в виде процентов по нему. Свои обязательства по кредитному договору заемщик не выполняет, кредит в предусмотренный срок и проценты по нему вовремя не погашаются. Неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору является существенным нарушением условий договора. В настоящее время банк не получает прибыли, установленной условиями заключенного кредитного договора.

В связи с чем, суд полагает заявленные истцом требования о расторжении кредитного договора № от 29.05.2022 г., подлежащими удовлетворению. 

После расторжения кредитного договора кредитор вправе предъявить требование о взыскании кредиторской задолженности, процентов за пользование кредитом и пеней за просрочку возврата кредита, начисленных до даты расторжения договора. В дальнейшем кредитор может предъявить требование о взыскании процентов в соответствии со ст. 811 ГК РФ в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Учитывая, что кредитный договор считается расторгнутым с момента вступления решения в законную силу, исковые требования о взыскании с ответчика ФИО1 процентов за пользования кредитом по ставке 28,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 11.04.2024 г. по дату вступления решения суда в законную силу и о взыскании с ФИО1 неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 11.04.2024 г. по дату вступления решения суда в законную силу – подлежат удовлетворению.

Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с этим подлежит взысканию с ответчика в пользу истца сумма уплаченной истцом государственной пошлины в размере 20463,14 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № заключенный 29 мая 2022 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> (паспорт серия №, №, выдан 13.04.2017 г. Отделом УФМС России по 

<

адрес>, код подразделения №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) сумму задолженности с 30.09.2022 г. по 10.04.2024 г. в размере 1252628 (один миллион двести пятьдесят две тысячи шестьсот двадцать восемь) рублей 01 копейка, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 20 463 (двадцать тысяч четыреста шестьдесят три) рубля 14 копеек.

Взыскать с ответчика ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) проценты за пользования кредитом по ставке 28,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 11.04.2024 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 11.04.2024 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: Квартира, общая площадь 60.8 кв.м., расположенная по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №. - 2) Земельный участок, размер земельного участка 830.7 кв. м, расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, категория земель Земли населенных пунктов, разрешенное использование для индивидуальной жилой застройки, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2355000 рублей 00 копеек (залоговая стоимость), а именно: - оценочная стоимость Предмета ипотеки - Квартира, составляет 2000000 (Два миллиона) рублей 00 копеек; - оценочная стоимость Предмета ипотеки - Земельный участок, составляет 355000 (Триста пятьдесят пять тысяч) рублей 00 копеек; руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1.

Реквизиты для оплаты: 

Получатель: ПАО «Совкомбанк», ИНН №, КПП №, БИК №, ОКТМО №, к/с: №, Р/счет: № открытый в ПАО «Совкомбанк» филиал «Центральный», 

<

адрес>

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Буденновский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Мотивированное решение составлено 10 июня 2024 года.

Судья Соловьева О.Г.