Р Е Ш Е Н И Е

от 16 ноября 2018 года по делу № 2- 2747/2018

Именем Российской Федерации

Советский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего -

судьи Советского районного суда г. Томска Панфилова С.Н.,

при секретаре Оленевой О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 29.08.2014 в размере 713 184,82 руб., в том числе:605 411,30 руб. – основной долг, 105 924,02 руб. – проценты по кредиту, 1849,50 руб. – неустойка за пропуск платежей по графику, а также расходов по оплате государственной пошлины вразмере10 332 руб.

В обоснование заявленных требований представителем истца ФИО2 в письменом заявлении указано, что 29.08.2014 ответчик обратилась в банк с заявлением о предоставлении ей потребительского кредита, в котором просила предоставить ей кредит и заключить с ней договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по обслуживанию кредитов «Русский Стандарт» и Индивидуальные условия договора потребительского кредита. Рассмотрев вышеуказанное заявление клиента, банк направил ответчику Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении договора. Клиент акцептовал оферту банка путем передачи в банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий договора потребительского кредита.Банк открыл клиенту банковский счет, зачислил на него сумму предоставленного кредита в размере 620 860,02 руб. Таким образом, кредитный договор был заключен. В своем заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию ему счета и то, что он ознакомлен, согласен, обязуется неукоснительно соблюдать Условия и График платежей, являющиеся неотъемлемыми частями кредитного договора. Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита – 1827 дней, процентная ставка –36% годовых, размер ежемесячного платежа, плата за пропуск очередного платежа и т.д. В Условиях также указан порядок образования и погашения задолженности, режим банковского счета, права и обязанности сторон, порядок начисления неустойки и т.п. В соответствии с условиями договора Клиент принял на себя обязательство погашать задолженность путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей. 

В связи с тем, что ответчик не исполнял обязанность по полной оплате очередных платежей, банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 783 430,04 руб., выставив 05.06.2015 ответчику заключительное требование со сроком оплаты до05.07.2015. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена и составляет 713 184,82 руб. 

Представитель истцаФИО2, действующая на основании доверенности от 05.06.2018 №182, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивала.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, причин уважительности неявки суду не представила, об отложении судебного заседания не просила. 

Суд в соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Изучив материалы дела, суд считает заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу положений п.3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Из п.3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

Из материалов дела следует, что 29.08.2014 ФИО1 в адрес АО «Банк Русский Стандарт» было направлено заявление о предоставлении потребительского кредита № в сумме 620 860,02 руб. на срок 1827дней. 

Суд рассматривает данное заявление ответчика как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банком заявления (оферты) ФИО1 явились действия по зачислению на счет № средств в сумме620 860,02 руб. в качестве кредита.

Таким образом, суд считает, что форма договора была соблюдена. Между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 29.08.2014 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 620 860,02 руб. под процентную ставку 36% годовых сроком на 1833 дней. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Составной и неотъемлемой частью кредитного договора от 29.08.2014 являются Индивидуальные условия договора потребительского кредита № Условия по обслуживанию кредитов, которые принимает заемщик, что подтверждается подписью ФИО1 в ее заявлении от 29.08.2014. 

Согласно п. 1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Поскольку банк исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком, с этого момента у заемщика возникла обязанность по погашению предоставленного кредита, уплате процентов за пользование кредитом и иных предусмотренных договором платежей. 

Из выписки по счету №, а также расчета задолженности ФИО1 за период с 06.09.2014 по 05.07.2015 следует, что ответчик свои обязательства исполняет ненадлежащим образом, платежи в полном объеме не производит. 

Нарушение ФИО1 условий договора от 29.08.2014по своевременному возврату денежных средств послужило основанием для обращения АО «Банк Русский Стандарт» в суд.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Ответчику 05.06.2015 было направлено заключительное требование о погашении до 05.07.2015задолженности в размере 783 430,04 руб. Доказательств исполнения ответчиком указанного требования суду не представлено. 

Согласно положениям ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита процентная ставка по кредиту установлена в размере 36 %годовых.

В соответствии с Графиком платежей ответчик обязана была вносить 05-го числа каждого месяца, начиная с 05.10.2014 денежную сумму в погашение кредита, включающую часть основного долга и проценты за пользование кредитом в общей сумме 22 440 руб., последний платеж - 05.09.2019 в сумме 20 137,28 руб.

Извыписки по счету №, расчета задолженности следует, что всего ответчиком внесено несколько платежей на общую сумму 89 440 руб., из которой в погашение основного долга направлено 15 448,72 руб., в погашение процентов по кредиту 73 991,28 руб. 

Ответчиком сведения обдатах и суммах внесенных в погашение задолженности по кредитному договору платежей не оспорены, доказательств внесения иных платежей в соответствии с положениями ст. 56-57 ГПК РФ не представлено.

С учетом изложенного сумма основного долга составляет 605 411,30 руб. (620 860,02 руб./сумма полученного кредита/ –15 448,72 руб./сумма возвращенного кредита/).

Размер процентов за пользование кредитом, подлежащий уплате в период с06.09.2014 /дата предоставления средств/по 05.07.2015 /дата исполнения заключительного требования/согласно Графику платежей, составит 179 915,30 руб. Поскольку в погашение суммы процентов внесена сумма 73 991,28 руб., размер задолженности по процентам составляет 105 924,02 руб. (179 915,30 руб. - 73 991,28 руб.)

Разрешая требование о взыскании неустойки суд учитывает следующее:

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 Гражданского кодекса РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования. С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования.После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования и до даты полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Банком ответчику начислена неустойка в размере 20% от суммы просроченного основного долга и просроченных процентов на основании п.12 Индивидуальных условий. 

Согласно представленному истцом суду расчету ответчику начислена неустойка в размере 1849,50 руб.

В целях проверки обоснованности начисления неустойки судом стороне истца предложено представить подробный расчет начисленной неустойки.

Из представленного банком расчета неустойки следует, что последняя начислена за следующие периоды и в следующем размере:

- за 31 день просрочки за период с 06.10.2014 по 05.11.2014 на сумму просроченного основного долга 3581,41 руб. и просроченных процентов 18 858,59 руб. в сумме 380,17 руб.; 

- за 22 дня просрочки за период с 06.11.2014 по 27.11.2014 на сумму просроченного основного долга 4295,72 руб. и просроченных процентов 18 144,28 руб. в сумме 269,48 руб.; 

- за 54 дня просрочки за период с 06.12.2014 по 28.01.2015 на сумму просроченного основного долга 3822,25 руб. и просроченных процентов 18 617,75 руб. в сумме 1199,85 руб. 

Суд находит представленный банком расчет неустойки неверным.

Так, согласно выписке по счету №, Графику платежей кредитные средства были зачислены банком на открытый на имя ФИО3 счет 05.09.2014. Первый платеж по возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование им должен был быть совершен ответчиком согласно Графику через месяц - 05.10.2014, размер платежа - 22440 руб. ФИО3 03.10.2014 размещены на счете денежные средства в размере 22440 руб, что нашло свое отражение в выписке по счету. Банком 5.10.2014 произведено списание размещенных ответчиком средств в счет уплаты задолженности. Таким образом, за указанный период просрочки платежа ответчиком не было допущено.

Согласно Графику второй платеж за пользование кредитными средствами должен был быть совершен ответчиком 05.11.2018. Однако согласно выписке по счету данный платеж внесен ответчиком лишь 28.11.2018, т.е. с просрочкой.

Статья 314 Гражданского кодекса РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Таким образом, поскольку согласованным сторонами Графиком предусмотрена дата осуществления очередного платежа 05.11.2014, то в связи с его невнесением с 06.11.2014 начинает течь срок периода просрочки платежа.Платеж внесен 28.11.2014, соответственно период просрочки составил 22 дня.

Между тем, из представленного суду стороной ответчика расчета неустойки следует, что ФИО3 допущена просрочка платежа на 31 день за период с 06.10.2014 по 05.11.2014. Указанное не соответствует действительности. Поскольку период с 06.10.2014 по 05.11.2014 является не периодом просрочки, а периодом пользования кредитом. В течении указанного периода в соответствии с вышеприведённой нормой права ответчик могла в любой день разместить денежные средства на счету в целях исполнения обязательств по договору, но просрочка исполнения обязательства по внесению очередного платежа наступит только с 06.11.2014, и соответственно только с указанной даты подлежит исчислению период просрочки.

Соответственно, за период 06.10.2014 по 05.11.2014 ответчику неустойка начислена необоснованно, и требование истца в указанной части удовлетворению не подлежит.

За период с 06.11.2014 по 27.11.2014 включительно ответчиком допущена просрочка исполнения обязательства на 22 дня. Сумма просроченного основного долга 3581,41 руб. и просроченных процентов 18 858 руб., а всего 22 440, руб. Размер неустойки составляет 270, 51 руб. (22 440, руб х 20% / 365 х 22 дня = 270,51)

Следующий платеж должен был быть совершен ответчиком согласно Графику – 05.12.2014. Однако фактически платеж внесен 02.02.2015. Соответственно период просрочки с 06.12.2014 по 01.02.2015 составил 58 дней. Размер неустойки составляет 713,16 руб. (22 440, руб х 20% / 365 х 22 дня = 713,16).

В соответствии с положениями ст.196 Гражданского процессуального кодекса РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Банком заявлен период неустойки 06.12.2014 по 28.01.2015, что составляет 54 дня. Размер неустойки составляет 663,98 руб. (22 440 руб. /сумма просроченного платежа/ х 20% :365 х 54 дня просрочки = 663,98 руб.)

Согласно выписке по счету иных средств ответчиком в уплату долга по обязательству не осуществлялось.

Требований о взыскании неустойки за иные периоды просрочки исполнения обязательств банком не заявлялось и соответственно судом не рассматривалось.

Всего сумма обоснованно насчитанной неустойки составляет 934, 49 руб (270,51 руб +663,98 руб) 

Согласно п.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Суд при разрешении требований о взыскании неустойки учитывает размер суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, период просрочки, размер неустойки, и приходит к выводу о том, что размер неустойки за просрочку погашения основного долга и размер неустойки за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, установленный договором в размере 20 % годовых, соразмерен последствиям нарушения ответчиком своих обязательств по договору.

С учетом изложенного с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию общая сумма задолженности по кредитному договору № от 29.08.2014 в размере 712 269,81руб., в том числе 605 411,30 руб. – основной долг, 105 924,02 руб. – проценты по кредиту, 934, 49 руб. – неустойка.

В силу ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При обращении с иском банком была уплачена государственная пошлина исходя из цены иска 713 184,82 руб. в сумме 10 332 руб., что подтверждается платежным поручением№ 510588 от 05.06.2018. 

При цене иска 712 269,81руб., которая взыскивается судом, размер государственной пошлины, исчисленный на основании п.1 ч.1 ст. 333.19 Налогового Кодекса РФ, составит 10 322,70руб. Указанная сумма государственной пошлины подлежит возмещению ответчиком истцу. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт», - удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ОРГН 1027739210630, ИНН 

<

***>) с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки ..., задолженность по кредитному договору № от 29.08.2014 в размере 712 269,81 руб., в том числе 605 411,30 руб. – основной долг, 105 924,02 руб. – проценты по кредиту, 934, 49 руб. – неустойка.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ОРГН 1027739210630, ИНН 

<

***>) с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки ..., расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 322,70руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г.Томска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья Советского районного суда г.Томска С.Н. Панфилов