Дело №2-2363/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июля 2017 года г. Челябинск

Ленинский районный суд города Челябинска в составе:

председательствующего Манкевич Н.И., 

при секретаре Васиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о признании недействительными условий кредитного договора в части страхования заемщика от несчастных случаев и болезней, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд к Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее – ПАО Банк «ФК Открытие») с иском о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования заемщика от несчастных случаев и болезни; признании незаключенным договора страхования, оформленного между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие»; взыскании незаконно удержанной суммы страховой премии в размере 56 284,00 руб.; взыскании компенсации морального вреда в сумме 20 000,00 руб. 

В обоснование исковых требований истец указала, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ была лишена возможности повлиять на содержание условий кредитования, считает, что банк навязал ей услугу страхования, в связи с чем просит признать кредитный договор в части страхования недействительным и просит взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере 56 284,00 руб. Также указала, что в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации, который истец оценила в 20 000,00 руб. 

Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ОАО «Открытие Страхование» (л.д. 2).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 32, 33, 42).

Ответчик ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание своего представителя не направили, извещены надлежащим образом (л.д. 36, 37), ходатайствовали о рассмотрении дела без их участия, представили письменный отзыв на исковое заявление (л.д. 46-49), в котором просили отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ОАО «Открытие Страхование» подано заявление на страхование с просьбой заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней. истцу выдан страховой полис. Тем самым истец был ознакомлен и согласен с тем, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. Истец был проинформирован, что при досрочном прекращении договора страхования по заявлению страхователя возврат уплаченной части страховой премии за неистекший период страхования не производится. Истец был ознакомлен, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, о чем имеется соответствующая подпись. Сумма страховой премии в размере 56 284,00 руб. была удержана при выдаче кредита и перечислена страховой компании, поскольку истец выразил согласие на оплату страхового взноса в указанном размере путем безналичного перечисления денежных средств на счет страховщика с его расчетного счета в банке, что подтверждается заявлением истца на перевод денежных средств в рублях от ДД.ММ.ГГГГ. 

Третье лицо ОАО «Открытие Страхование» в судебное заседание своего представителя не направили, извещены надлежащим образом (л.д. 35), о причинах неявки суду не сообщили, с ходатайством об отложении рассмотрения дела не обращались. 

Руководствуясь положениями ст.ст. 165.1 ГК РФ, 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело без участия не явившихся в судебное заседание лиц. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований. 

ПАО Банк «ФК Открытие» является правопреемником ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие», а последнее правопреемником ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» (л.д. 102-119). 

На основании ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пп. 1 и 2 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и открытие текущего счета (л.д. 5-6, 53-54). 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (Заемщик) и ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» (Банк) путем акцепта Банком оферты Заемщика, изложенной в указанном выше заявлении, был предоставлен кредит, Банк открыл истцу текущий счет (л.д. 6). На основании заявления Заемщика, ему был открыт специальный карточный счет (л.д. 9, 57-58). 

В своем заявлении на открытие специального карточного счета Заемщик подтвердил, что все положения Условий, Тарифов и Памятки по безопасному использованию банковской карты ему известны и понятны, тексты Условий, Тарифов и Памятки получены Заемщиком до подписания настоящего Заявления (л.д. 9, 53-54). 

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969) (п. 1 ст. 940 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением в ОАО «Открытие Страхование» с заявлением на страхование от несчастных случаев и болезней на страховую сумму 219 688,00 руб. на срок 1826 дней в соответствии с условиями страхования компании, изложенными в договоре страхования и Правилах страхования от несчастных случаев и болезней ОАО «Открытие Страхование» (л.д. 11, 55). 

Правила страхования, страховой полис ФИО1 вручены, что видно из содержания соответствующего заявления (л.д. 11, 55, 56, 63). 

ФИО1 проинформирована о том, что страхование является добровольным, договор страхования от несчастных случаев и болезней может быть заключен с любой другой компанией, по ее усмотрению, и его наличие не влияет на принятое ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» решения о предоставлении кредита, а также не ставит условия кредитования в зависимость от наличия или отсутствия договора страхования (л.д. 11, 55). 

На основании согласия (письменного заявления истца) ему был выдан страховой полис серии № (л.д. 56). Тем самым истец был ознакомлен и согласен с тем, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. Досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением к нему договора страхования (страхового полиса). Договор считается прекращенным с 00.00 часов дня, указанного в заявлении, но не ранее 00.00 часов четырнадцатого рабочего дня с даты получения заявлении Страховщиком, если дата прекращения договора страхования в заявлении не указана. При этом возврат части уплаченной страховой премии за не истекший период страхования не производится. 

Истец проинформирован, что страхование является добровольным, и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, о чем имеется соответствующая подпись (л.д. 11, 55). Сумма страховой премии в размере 56 284,00 руб. была удержана при выдаче кредита и перечислена страховой компании, поскольку истец выразил согласие на оплату страхового взноса в указанном размере путем безналичного перечисления денежных средств на счет страховщика с его расчетного счета в Банке, что подтверждается заявлением истца на перевод денежных средств в рублях от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 62). 

У суда нет оснований полагать, что истцу были навязаны услуги по страхованию Банком, а также оснований полагать, что договор страхования не содержит существенных условий договора личного страхования и договор страхования заключен не был. 

Доводы истца о невозможности повлиять на условия кредитного договора, поскольку договор является типовым, и указанными обстоятельствами нарушены права потребителя, необоснованны.

Из положений ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

Подписывая ДД.ММ.ГГГГ заявление на страхование, ФИО1 просила заключить с ней договор страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму 219 688,00 руб. на срок 1826 дней в соответствии с условиями ОАО «Открытие Страхование», изложенными в договоре страхования (страховом полисе) и Правилах страхования от несчастных случаев и болезней, являющихся неотъемлемой частью договора страхования. При этом истец подтвердила свою осведомленность с тем, что договор страхования заключается на основании данного заявления на страхование и вступает в силу после оплаты клиентом страхового взноса в размере 56 284,00 руб.

Таким образом, условием заключения договора страхования являлось не заключение кредитного договора, как полагает истец, а факт подписания клиентом банка заявления на страхование, из текста которого следует, что страхование является добровольным и не влияет на принятие ОАО Банк «Открытие» решения о предоставления клиенту ФИО1 кредита, не ставит условия кредитования в зависимость от наличия или отсутствия договора страхования.

Пунктом 2 статьи 935 ГК РФ установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Истцом не представлено достоверных доказательств невозможности отказа от страхования, ущемления ее прав, как потребителя, при заключении кредитного договора. Доказательств того, что истец обращалась в банк с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования и получила отказ, в материалы дела не представлено, условия оспариваемого кредитного договора не содержат положений о том, что без согласия заемщика на страхование жизни и здоровья в конкретной страховой компании кредитный договор банком не заключается.

Осознанно и добровольно заключая договор страхования, ФИО1 приняла на себя обязательство и по оплате данной возмездной услуги в размере, согласованном сторонами, - 56 284,00 руб.

Договор страхования заключен ФИО1 на основе добровольного волеизъявления, что не противоречит ч. 2 ст. 935 ГК РФ и не влечет удовлетворение исковых требований, предъявленных к банку.

С учетом установленных обстоятельств, отсутствуют правовые основания для признания недействительным условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, касающегося индивидуального страхования заемщика от несчастных случаев, а также для взыскания уплаченных денежных средств в счет оплаты страховой премии в размере 56 284,00 руб. 

Так как Банком не осуществлялись действия, направленные на нарушение прав истца, как потребителя финансовой услуги, основания для взыскания с Банка компенсации морального вреда отсутствуют. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о признании недействительными условий кредитного договора в части страхования заемщика от несчастных случаев и болезней, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда отказать. 

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Ленинский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: Н.И. Манкевич