Дело № 2-583/2023

УИД 32RS0023-01-2023-000654-13

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 октября 2023 года г. Почеп 

Почепский районный суд Брянской области в составе судьи Овчинниковой О.В., при секретаре Прудниковой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № № в простой письменной форме путем акцепта оферты, в соответствии с которым банк выдал заемщику кредит в размере 199 642,00 руб. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. ФИО1, воспользовавшись предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил принятые на себя в соответствии с кредитным договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у него образовалась задолженность в размере 448 598,18 руб. за период с 31.12.2016 г. по 26.10.2020 г.

ДД.ММ.ГГГГ года КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) уступил право требования указанной задолженности с ответчика по договору уступки прав требования № № Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс». 26.10.2020 года ответчику истцом было направлено требование о полном погашении задолженности.

В период с 26.10.2020 г. по 05.06.2023 г. ответчиком было внесено 0,00 руб. В результате задолженность составляет 448 598,18 руб.

Ввиду того, что сумма задолженности до настоящего времени не погашена в добровольном порядке, истец просит взыскать в свою пользу с ФИО1 задолженность, образовавшуюся за период с 31.12.2016 г. по 26.10.2020 г. в размере 448 598,18 руб., которая состоит из основного долга в сумме 196 305,27 руб., процентов на непросроченный основной долг в сумме 94 448,43 руб.,процентов на просроченный основной долг в сумме 71 850,41 руб., штрафов в размере 85 994,07 руб.,и расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 685,98 руб. 

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» не явился, о месте и времени рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом, в иске генеральный директор ООО «Феникс» ФИО2 ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, уведомленный своевременно и надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об отложении рассмотрения дела не просил, причины его неявки суду не известны.Представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» отказать ввиду пропуска истцом срока исковой давности, который, по его мнению, следует исчислять с ноября 2016 года, когда кредитор узнал о своем нарушенном праве и не предпринял никаких действий и отсутствием права у ООО «Феникс» требовать денежные средства как не имеющего лицензии на осуществление банковской деятельности.

Представитель третьего лица КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), уведомленного своевременно и надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об отложении рассмотрения дела не просил, причины его неявки суду не известны.

В соответствии с ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ г. между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключен кредитный договор № № по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 199 642,00 руб. под 28,50% годовых, сроком на 36 месяцев.

Настоящий договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды (кредитный договор), договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (Условия), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (Тарифы), являющимися неотъемлемой частью договора.

Договор заключен в простой письменной форме путем акцепта банком предложений (оферт) клиента о заключении договора. 

Банк обязался предоставить клиенту кредит (п.2.1 договора) в размере и на условиях кредитного договора, зачислить предоставленный клиенту кредит на счет.

Клиент обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимися неотъемлемой частью договора (п.2.2 договора).

Пунктом 1.2.2.5 Общих условий определено, что проценты за пользование кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток кредита со дня, следующего за датой зачисления кредита на счет, по дату погашения кредита включительно. 

20.10.2016 года ответчик получил от КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) график платежей, в соответствии с которым первый платеж по кредиту должен быть произведен 21.11.2016 года, последний – 21.10.2019 года. Основная сумма кредита и процентов, подлежащая выплате ответчиком согласно графику составляет 299 211,36 руб.

Согласно Тарифов КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, предоставляемым на неотложные нужды, по тарифному плану: комиссия за выдачу кредита, комиссия за обслуживание кредита не взимается, неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита составляет 0,9% от просроченной части кредита за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день.

В заявлении от 20.10.2016 года ФИО1 просил банк выдать наличными кредит в сумме 52 000 руб. из кассы банка.

Факт получения ответчиком кредита в сумме 199642,00 руб. подтверждается выпиской по счету заемщика ФИО1 № №

Ответчик в возражениях на исковое заявление не отрицал факт получения кредита.

Таким образом, договор считается заключенным. В соответствии с условиями договора, указанными в заявлении ответчика, заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных аннуитетных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, которые, согласно договору, погашаются в составе ежемесячных платежей.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия и тарифы кредитования, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

В силу п.1 и п.2 ст.819 ГК РФ,по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Исходя из ч.1 и ч.2 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как предусмотрено частями 1-3 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Сторонами договора соблюдена процедура и правила оформления кредитного договора, согласованы все существенные условия договора. 

Формирование задолженности отражено в представленном истцом расчете и справке, по которым сложившаяся задолженность, составляющая 448 598,18 руб., состоит из сумм: основного долга в размере 196 305,27 руб., процентов на непросроченный основной долг в размере 94 448,43 руб., процентов на просроченный основной долг в размере 71 850,41 руб., штрафов в размере 85 994,07 руб.

Статья 30 Федерального Закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» с последующими изменениями и дополнениями, устанавливает, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения.

Согласно ст.29 вышеуказанного Закона, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, заключенный сторонами договор является смешанным, содержащим в себе договор кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг, и его нельзя считать кредитным договором в чистом виде.

Договор, являясь смешанным, содержит в себе условия о выдаче кредитов (траншей) и оказании иных услуг, в частности,получение наличных денежных средств через банкоматы других кредитных организаций (при том, что Банк-истец не имеет сети своих банкоматов); распоряжение денежными средствами по телефону и получение информации о состоянии задолженности клиента на мобильный телефон (услуга «СМС-Банк» и «СМС-Инфо»);услуга обслуживания по телефону.

В этой связи заключенный сторонами договор регулируется как нормами главы 42 ГК РФ, так и главы 39 ГК РФ, в том числе с применением правил ст.779 ГК РФ о платности оказываемых услуг. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемых с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом, что предусмотрено п.1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 декабря 2004 года № 266-11.

Тарифы, определенные банком и ответчиком при заключении договора, не противоречат нормам действующего законодательства, являются легитимными. Ответчик выразил волю на заключение договора именно с тарифами по указанному выше тарифному плану.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Частью первой ст.809 ГК РФ урегулировано, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч.2 ст.809 ГК РФ).

Как указано в ч.1 ст.810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В случае нарушения заёмщиком своей обязанности по возврату кредита в рассрочку законодатель предоставляет кредитору право на досрочный возврат всей оставшейся неуплаченной суммы. 

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.309 ГК РФ). Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ). 

Факт ненадлежащего исполнения ФИО1 его обязательств по кредитному договору установлен достоверно и объективно подтвержден, в том числе, представленными истцом документами: выпиской по лицевому счету, расчетами задолженности и заключительным счетом должнику о возврате всей суммы задолженности по договору кредитному договору.

Сумма просроченной задолженности по кредитному договору, исходя из представленного истцом надлежаще оформленного расчета, тщательно проверенного судом, составляет448 598,18 руб., из которых: основной долг - 196 305,27 руб., проценты на непросроченный основной долг - 94 448,43 руб., проценты на просроченный основной долг - 71 850,41 руб., штрафы - 85 994,07 руб. Приведенный расчет суд находит обоснованным и правильным.

Ответчиком не представлен контр расчёт, доказательства оплаты долга в полном объеме.

Статья 56 ГПК РФ определяет обязанности сторон и суда в состязательном процессе - каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Однако доказательств надлежащего исполнения обязательств по приведенному договору стороной ответчика не представлено, а судом не получено. Суду не представлено объективных данных о том, что банком в пользу ответчика была предоставлена меньшая сумма, чем указана в расчете задолженности. Причем таковая подробно и детально приведена в расчете задолженности, выписке по счету клиента. 

Согласно ст.ст.382, 383, 388, ч.1 ст.389 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

Согласно договору№ № уступки прав (требований) (цессии) от 23 октября 2020 года и акта приема-передачи прав (требований) от 26 октября 2020 года, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) передало ООО «Феникс» права требования к должнику ФИО1 по кредитному договору № № заключенному с ответчиком, в сумме 448 598,18 руб.

ООО «Феникс» направлено ответчику уведомление о состоявшейся уступке права требования.

Согласно п.51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка, утвержденными приказом председателя правления № 1 от 11 января 2008 года (п.13.7), являющимися неотъемлемой частью заключенного между сторонами кредитного договора, предусмотрено право Банка уступать любому третьему лицу право требования по кредитным договором, а также передавать в связи с этим любую информацию о клиенте.

Исходя из установленных обстоятельств дела и оценив доказательства, представленные для рассмотрения дела, суд полагает, что истцом представлены доказательства в обоснование заявленных требований. Между тем, ответчиком письменных доказательств о выплате всей суммы задолженности по кредиту не представлено, обратного судом не установлено. Таким образом, для суда возможность истребования доказательств исчерпана.

Рассматривая заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу п.2 ст.200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В силу ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В соответствие с п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" "По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу".

Таким образом, течение трехлетнего срока исковой давности по такому обязательству начинается не с даты его окончания, а с момента наступления платежа и исчисляется самостоятельно по каждому платежу.

Согласно расчету и выписке по счету по кредитному договору 20.10.2016 года КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислил денежные средства в размере 199 642,00 руб. на счет ответчика ФИО1, после чего уплата основного долга и уплата процентов за пользование кредитом ответчиком не производилась.

Соответственно кредитор знал о просроченных повременных платежах, доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, не представил.

Согласно условиям кредитного договора и графика платежей по кредитному договору срок возврата кредита и процентов за пользование кредитом заемщиком определен 21октября 2019 года.

Судом установлено, что исходя из штампа на почтовом конверте, истец обратился в суд с заявлением к ФИО1 о выдаче судебного приказа на взыскание указанной задолженности 06 декабря 2023 года, пропустив установленный ст.196 ГК РФ срок исковой давности, составляющий 3 года (до 22 октября 2022 года), а впоследствии после отмены судебного приказа, посредством почтового отправления от 24.06.2023 г. обратился в Почепский районный суд с настоящим иском.

Ходатайств о восстановлении пропущенного срока для обращения с иском в суд (ст.205 ГК РФ)представителем истца не заявлено.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, согласно ст.199 ГК РФ, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах суд отказывает истцу во взыскании задолженности по кредитному договору, в связи с пропуском срока исковой давности.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Заявленные истцом расходы по оплате госпошлины в сумме 7 685,98 руб. не подлежат взысканию с ответчика в связи с отказом в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Брянского областного суда через Почепский районный суд Брянской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.В. Овчинникова

Решение в окончательной форме составлено 27 октября 2023 года.