Мотивированное 

решение

 изготовлено 07 февраля 2020 года

УИД 13RS0025-01-2019-003606-95

Дело № 2-156/2020

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Саранск 06 февраля 2020 года

Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Шамшурина О.К.,

при секретаре судебного заседания Мирской Н.О.,

с участием в деле:

истца акционерного общества «Тинькофф Банк»,

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с указанным иском к ФИО1 

В обоснование требований указано, что 12.09.2008 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» путем акцепта банком оферты, содержащийся в заявлении-анкете, был заключен договор кредитной карты 

<

...> с лимитом задолженности 15 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий (пункт 5.3.Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями договора являются заявление-анкета, Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт или Условия комплексного обслуживания, в зависимости от даты заключения договора. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, договора кредитной линии и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был информирован о полной стоимости кредита. Банк исполнил свои обязательства по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк расторг договор 27.03.2018 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. В соответствии с пунктом 7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Ответчик не погасил задолженность в установленный договором кредитный карты срок. В настоящее время задолженность ответчика перед банком составляет 78 495,09 рублей, из которых: 49 239,93 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 19 869,64 рублей - просроченные проценты; 9 385,52 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

По данным основаниям истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу банка просроченную задолженность по кредитной карте, образовавшуюся за период с 23.10.2017 по 27.03.2018 включительно в размере 78 495,09 рублей и в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 2 554,85 рублей.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала, суду пояснила, что она по данному кредитному договору выплатила банку более 200 000 рублей, а кредит был ей представлен в размере 15 000 рублей. В случае удовлетворения иска просила снизить штрафные проценты на основании статьи 333 ГК РФ. 

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, ходатайств об отложении рассмотрения дела не имеется, сведений о причине неявки не представлено, доказательств уважительной причины неявки нет. В письменном заявлении представитель истца ФИО2 просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

При таких обстоятельствах и на основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материала дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 12.09.2008 ФИО1 обратилась в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) (правопреемником которого является АО «Тинькофф Банк») с заявлением на получение и оформление кредитной карты Тинькофф Платинум. 

При подаче заявления ФИО1 собственноручной подписью подтвердила, что заявление-анкета, Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемыми частями договора; она ознакомлена с полной стоимостью кредита; согласна на то, что лимит по кредитной карте устанавливается банком.

12.09.2008 согласно данному заявлению АО «Тинькофф Банк» была выдана кредитная карта ФИО1, которая активировав кредитную карту, заключила договор кредитной карты 

<

...> с лимитом задолженности 15 000 рублей в офертно-акцептной форме, что соответствует требованиям закона. 

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с Тарифами АО «Тинькофф Банк» по тарифному плану 1.0 установлен беспроцентный период до 55 дней, комиссия за выдачу наличных 2,9% плюс 290 рублей, минимальный платеж - 5% от задолженности, мин. 500 рублей, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,15% в день, а также установлен штраф за неуплату минимального платежа в зависимости от кратности нарушения.

Согласно пункту 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» договор считает заключенным путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента активации кредитной карты.

В силу пункта 2.4 Общих условий клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно на свое усмотрение и вправе отказаться в выпуске кредитной карты без объяснения причин.

В силу пункта 3.2 Общих условий кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для использования кредитной карты клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

В соответствии с пунктом 3.11 Общих условий в случае утери/ кражи/порчи кредитной карты клиент обязуется незамедлительно уведомить банк и заблокировать кредитную карту.

Материалами дела подтверждается, что истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставив ответчику кредитную карту с кредитным лимитом в размере 15 000 рублей.

В свою очередь, ФИО1 совершила все вышеуказанные действия по активации кредитной карты, использовала кредитную карту для целей покупки, снятия наличных денежных средств, начиная с 12.09.2008. Кроме того, ответчиком периодически осуществлялось пополнение счета по кредитной карте, то есть частичный возврат заемных денежных средств.

Допустимых и бесспорных доказательств того, что ФИО1 не активировала кредитную карту истца, не имела возможности сделать этого в силу объективных причин, суду не представлено и на их наличие не указано, напротив, в судебном заседании истица ФИО1 подтвердила активацию кредитной карты путем снятия наличных денежных средств в размере 15 000 рублей. 

Условиями пунктов 4.7 и 7.3 стороны установили, что клиент обязуется оплачивать все комиссии и платы, предусмотренные Тарифами. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах до дня формирования заключительного счета включительно.

При этом на основании пункта 7.4 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита банк формирует заключительный счет и направляет его клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. 

В силу пункта 11.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке в случае: выявления банком недостоверной информации, указанной клиентом в анкете; если клиент/держатель не пользовался кредитной картой в течение одного года при отсутствии задолженности; невыполнения клиентом своих обязательств по договору; в иных случаях по усмотрению банка.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств по договору, банк в соответствии с пунктом 11.1 Общих условий расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, согласно которому сумма задолженности по состоянию на 27.03.2018 составляла: 78 495,09 рублей, из которых: 49 239,93 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 19 869,64 рублей - просроченные проценты; 9 385,52 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Таким образом, на момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком. Указанный заключительный счет согласно материалам дела был направлен ФИО1 

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей имеющейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд находит его правильным. Стороной ответчика иного расчета долга суду не представлено.

В связи с установлением ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд считает, исковые требования истца о взыскании с ответчика суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом подлежащими удовлетворению и взыскивает с истца просроченную задолженность по основному долгу в размере 49 239,93 рублей и просроченные проценты в размере 19 869,64 рублей. 

Исковые требования истца о взыскании штрафа за неуплату минимального платежа основаны на положениях пункта 1 статьи 811 ГКРФ, пункта 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), пунктов 9.1, 9.2, 9.3 Тарифа по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО). Согласно представленному расчету сумма штрафа составляет 9 385,52 рублей. 

В ходе судебного заседания и в письменном заявлении ответчик ФИО1 заявила о снижении размера штрафа.

Рассматривая заявление ответчика об уменьшении размера штрафа, суд считает, что имеются основания для его удовлетворения.

Так, согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Вместе с тем, в соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Учитывая срок просрочки обязательства, а также отсутствие тяжких последствий от указанных действий, принципы разумности, справедливости и соразмерности последствиям нарушения обязательства, суд, с учетом требований пункта 6 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, считает допустимым уменьшить размер штрафа с суммы 9 385,52 рублй до 2 000 рублей. 

В этой связи исковые требования истца о взыскании штрафа подлежат частичному удовлетворению. С ответчика в пользу истца следует взыскать 2000 рублей - штраф за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В силу статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Статьей 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом при подаче настоящего искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 2 554,85 руб., что соответствует требованиям пункта 1 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации. 

Поскольку исковые требования истца о взыскании штрафа удовлетворены частично, в связи с уменьшением размера штрафа судом по правилам статьи 333 ГК РФ, то расходы по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком истцу в полном размере 2 554, 85 руб.

Следовательно, с ответчика в пользу банка в возмещение расходов по оплате государственной полшины с учетом пункта 6 статьи 52 Налогового кодекса Российской Федерации подлежит взысканию денежная сумма в размере 2 554 рубля.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных требований и по указанным основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму задолженности по договору кредитной карты 

<

...> от 12 сентября 2008 года за период с 23 октября 2017 года по 27 марта 2018 года включительно в размере 71 109 рублей 57 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу в размере 49 239 рублей 93 копейки, просроченные проценты в размере 19 869 рублей 64 копейки, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 2 000 рублей 00 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 554 рубля 00 копеек, а всего 73 663 (семьдесят три тысячи шестьсот шестьдесят три) рубля 57 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия.

Судья Октябрьского районного суда

г.Саранска Республики Мордовия О.К.Шамшурин