Дело № 2-415/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 сентября 2019 года 

<

адрес>

Батыревский районный суд Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Елдратова В.В., при секретаре ФИО2, с участием представителя истца ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к 

<

данные изъяты>» о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита, 

установил:

ФИО1 с учетом уточнения обратился в суд с иском к 

<

данные изъяты> о возврате части страховой премии, компенсации морального вреда, штраф в размере 50 % от присужденной суммы, в счет выплаты штрафа за удовлетворение потребителя в принудительном порядке, проценты за неисполнение денежных обязательств в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Заявление мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор на сумму 1251 152 руб. 07 коп. сроком на 60 месяцев с уплатой 10,9 % годовых, в этот же день между сторонами заключен договор страхования сроком на 60 месяцев по программе "защита заемщика Автокредита», согласно которому сумма страховой премии составила 165 152,07 руб. Страховая премия уплачена истцом единовременно за весь срок страхования. Кредит возвращен истцом в полном объеме досрочно. Претензия истца о возврате части страховой премии в размере 159 092,27 руб. была оставлена ответчиком без удовлетворения.

В связи с чем, просит взыскать с ООО 

<

данные изъяты>" в пользу ФИО1 часть страховой премии в сумме 159 092, 27 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф в размере 79 546,14 руб., проценты за неисполнение денежных обязательств в размере 4247,55 руб..

Истец ФИО1, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом в судебное заседание не явился. Его представитель ФИО4, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал по изложенным в нем основаниям, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», извещенный о времени и месте рассмотрения дела не явился. 

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО), извещенный о времени и месте рассмотрения дела не явился.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1, 4 ст. 421 ГК Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии с п. 1 ст.934 ГК Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен на условиях утвержденных страховщиком правил страхования, являющихся обязательными для страхователя (выгодоприобретателя) при условии прямого указания на это в договоре и вручении их страхователю.

Как установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор на сумму 1 251 152 руб. 07 коп. сроком на 60 месяцев с уплатой 10,9% годовых (л.д.5-8). 

Одновременно с подписанием кредитного договора ФИО1 заключил договор страхования с ООО СК "ВТБ Страхование", полис № № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11).

Страховая премия по договору составила 165 1512,07 руб. и уплачена истцом полностью. Данная сумма включена в расчет полной стоимости кредита.

В индивидуальных условиях кредитного договора содержится поручение заемщика банку в течение трех рабочих дней со дня зачисления на банковский счет кредита составить платежный документ и перечислить с данного счета денежные средства, в том числе, для оплаты страховой премии по договору страхования жизни заемщика по реквизитам ООО СК "ВТБ Страхование".

Согласно полису страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ страхователем и одновременно застрахованным лицом является ФИО1.

Страховыми рисками определены смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 6.1), постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни (п. 6.2), а также события, указанные в п. п. 6.1, 6.2, и явившиеся следствием несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты по договору страхования, если они наступили в течение одного календарного года со дня наступления несчастного случая, вне зависимости от того, истек период страхования по договору на момент наступления страхового события или нет.

Выгодоприобретателями по договору страхования являются по риску "смерть" - законные наследники застрахованного лица, по рискам "инвалидность", - застрахованный.

Срок действия договора страхования - с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее 00 час. 00 мин. даты, следующей за датой уплаты страховой премии.

Своей подписью в полисе страхования истец подтвердил ознакомление, согласие и получение на руки вышеназванных Условий страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредит № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой ПАО Банк ВТБ (л.д.16).

Досрочное погашение кредита, по мнению истца, является основанием для возврата ему части страховой премии пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования.

В этой связи истец ДД.ММ.ГГГГ направил в ООО СК "ВТБ Страхование" заявление об отказе от договора страхования, а ДД.ММ.ГГГГ претензию о возврате страховой премии (л.д.18,21-22), в удовлетворении которого письмом от ДД.ММ.ГГГГ отказано. Разъяснено, что отказ от договора страхования был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ по истечении периода охлаждения.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения ФИО1 в суд с настоящим иском.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с ДД.ММ.ГГГГ) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью, что лишает всякого смысла страхование, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В соответствии с п. п. 6.3, 6.4, 6.5 Условий страхования договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока его действия; исполнения страховщиком обязательств перед страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) по договору страхования в полном объеме; смерти страхователя (физического лица), не являющегося застрахованным, если застрахованный или иное лицо не примут на себя обязанности страхователя по договору страхования; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в законную силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как следует из Условий страхования по программе "Защита заемщика автокредита", объектами страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (п. 2.4).

Страховая защита по договору страхования действует 24 часа в сутки в течение срока страхования на территории РФ (п. 4.1).

Договор страхования вступает в силу не ранее даты, следующей за датой уплаты страховой премии, и действует в течение срока, указанного в полисе страхования (п. 4.2).

Пунктом 3 полиса страхования определена страховая сумма, которая на дату заключения договора страхования составляет 1 251 152,07 руб., а начиная со второго месяца страхования устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

Аналогичное условие содержится в п. 5.1 Условий страхования по программе "Защита заемщика автокредита".

Ответчиком в материалы дела представлен график уменьшения страховой суммы (приложение N 1 к полису). В графе 4 указан размер аннуитетного платежа по автокредиту, по которому размер первого платежа составляет 11 364,63 руб., а все последующие платежи – 27 487,32 руб., а в графе 5 - страховая сумма, подлежащая возмещению в случае наступления страхового случая.

При этом при сравнении указанных двух граф видно, что сумма, на которую уменьшается страховая сумма, не тождественна размеру аннуитетного платежа, следовательно, нельзя утверждать, что страховая сумма уменьшается на сумму аннуитетного платежа.

Согласно графику уменьшения страховой суммы на дату погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма составила 1 246 247,57 рублей, на момент рассмотрения дела (ДД.ММ.ГГГГ) – 1 145 482,02 руб., на дату окончания срока страхования (ДД.ММ.ГГГГ) - 27487,32 руб..

Из анализа изложенных обстоятельств можно сделать вывод, что выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, следовательно, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Учитывая указанные обстоятельства, суд, оценивая договор страхования по правилам статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу, что действие исследуемого договора страхования сохраняется и в случае полного погашения кредита, и предусматривает выплату страхового возмещения при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного возврата.

Соответственно, поскольку договор страхования не прекращен, оснований для возврата страхователю части страховой премии пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования в соответствии с абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Как следует из абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договором страхования предусмотрен "период охлаждения", то есть период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора "период охлаждения" установлен сроком 14 календарных дней с даты его заключения (п. 10.1 полиса страхования).

В силу п. 10.2 полиса страхования страхователь имеет право отказаться от договора в любое время. При отказе страхователя-физического лица от договора страхования по истечении "периода охлаждения" досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Поскольку с заявлением об отказе от договора страхования истец обратился по истечении 14 дней с начала действия договора страхования, оснований для возврата ему страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования не имеется.

В соответствии с положениями п. п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о существенном нарушении страховщиком условий договора страхования, в связи с чем, правовых оснований для расторжения данного договора также не имеется.

Поскольку требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и процентов за неисполнение денежных обязательств производны от требования о взыскании уплаченной страховой премии, то в связи с недоказанностью нарушения ответчиком прав истца как потребителя и отказом в удовлетворении основного требования, данные исковые требования также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 198-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО 

<

данные изъяты>» о взыскании части страховой премии в размере 159 092 (сто пятьдесят девять тысяч девяносто два) руб. 27 коп., компенсации морального вреда в размере 20 000 (двадцать тысяч) руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 79 546 (семьдесят девять тысяч пятьсот сорок шесть) руб. 14 коп., процентов за неисполнение денежных обязательств в размере 4247 (четыре тысячи двести сорок семь) руб. 55 коп., отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы через Батыревский районный суд. 

Председательствующий: В.В. Елдратов 

Копия верна: 

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.