Дело № 2-1736/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 июля 2023 года г. Элиста

Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе 

председательствующего судьи Савельевой Е.В., 

при секретаре судебного заседания Огуловой Д.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «РОСБАНК» к Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Калмыкия о признании выгодоприобретателем по договору страхования, возложении обязанности обратиться в страховую компанию, перечислить страховое возмещение,

у с т а н о в и л:

публичное акционерное общество «РОСБАНК» (далее – ПАО «РОСБАНК», Банк) обратилось в суд с указанным иском, мотивируя свои требования следующим. 06 августа 2019 г. между ПАО «РОСБАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор №№, согласно условиям которого заемщику ФИО4 был предоставлен кредит в размере 238 237 руб. 05 коп. с процентной ставкой 11,99 % годовых, срок возврата кредита 06 августа 2024 г. В соответствии с п.18 Индивидуальных условий кредит был предоставлен в безналичном порядке путем зачисления на счет клиента, открытый в Банке в валюте кредита. Являясь заемщиком ПАО «РОСБАНК», ФИО4 заключила договор страхования жизни и здоровья заемщика №18-R-26-0300-00993-060819-095408 от 06 августа 2019 г. с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» (в настоящее время ООО «Росбанк Страхование Жизни» в связи со сменой фирменного наименования). Согласно договору страхования №18-R-26-0300-00993-060819-095408 от 06 августа 2019 г. в качестве выгодоприобретателя указан страхователь/застрахованный, в случае смерти выгодоприобретателя – его наследники. Согласно п.6 Индивидуальных условий заемщик ФИО4 обязалась погашать кредит и уплачивать начисленные проценты в размере, не меньше минимального ежемесячного платежа, не позднее последнего дня расчетного периода каждого месяца. Однако в нарушение указанных условий кредитного договора №№ от 06 августа 2019 г. ФИО1 неоднократно не исполняла свои обязательства по кредитному договору. Сумма долга ФИО4. по кредитному договору за период с 06 августа 2019 г. по 21 марта 2023 г. составляет 170 546,75 руб., из них по основному долгу – 154 539,03 руб., по процентам – 11 507,72 руб., судебные издержки – 4 500 руб. В ходе проведенной ПАО «РОСБАНК» работы установлено, что заемщик ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ г. Согласно ответу Нотариальной палаты Республики Калмыкия от 24 апреля 2023 г. наследственное дело в отношении имущества ФИО4., умершей ДД.ММ.ГГГГ г., не заводилось. Ссылаясь на ст.ст.307, 309, 810, 819, 1151, 1152, 1154, 1157, 1158, 1175 Гражданского кодекса РФ, полагает, что Российская Федерация в лице ТУ Росимущества в Республике Калмыкия, являясь универсальным правопреемником заемщика ФИО4., должна принять на себя права и обязанности выгодоприобретателя по договору страхования жизни и здоровья заемщика №18-R-26-0300-00993-060819-095408 от 06 августа 2019 г., страховая выплата является наследственной массой, в размере которой ответчик отвечает по долгам наследодателя.

Просит суд признать выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья заемщика №18-R-26-0300-00993-060819-095408 от 06 августа 2019 г. Территориальное управление Росимущества в Республике Калмыкия; обязать Территориальное управление Росимущества в Республике Калмыкия обратиться в страховую компанию ООО «Росбанк Страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья заемщика №18-R-26-0300-00993-060819-095408 от 06 августа 2019 г.; обязать Территориальное управление Росимущества в Республике Калмыкия перечислить сумму полученного страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья заемщика №18-R-26-0300-00993-060819-095408 от 06 августа 2019 г. в счет погашения задолженности по кредитному договору №№ от 06 августа 2019 г. в размере 170 546 руб. 75 коп.; взыскать с Территориального управления Росимущества в Республике Калмыкия в свою пользу расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 610 руб. 94 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО «РОСБАНК» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика Территориального управления Росимущества в Республике Калмыкия в судебное заседание не явился, в письменных возражениях просил в удовлетворении исковых требований отказать. 

Представитель третьего лица общества с ограниченной ответственностью «Росбанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (абз. 2 ч. 1 ст. 1175 ГК РФ

В силу положений ст. 1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (ст. 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (ст. 1158), имущество умершего считается выморочным.

Для приобретения выморочного имущества принятие наследства не требуется (ст. 1152 ГК РФ).

Согласно пункту 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» выморочное имущество, при наследовании которого отказ от наследства не допускается, со дня открытия наследства переходит в порядке наследования по закону в собственность соответственно Российской Федерации (любое выморочное имущество, в том числе невостребованная земельная доля, за исключением расположенных на территории Российской Федерации жилых помещений), муниципального образования, города федерального значения Москвы или Санкт-Петербурга (выморочное имущество в виде расположенного на соответствующей территории жилого помещения) в силу фактов, указанных в пункте 1 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации, без акта принятия наследства, а также вне зависимости от оформления наследственных прав и их государственной регистрации.

В пункте 34 названного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону (пункт 60 Постановления).

Как установлено судом и следует из письменных материалов дела, 06 августа 2019 г. между ПАО «РОСБАНК» и ФИО4. был заключен кредитный договор №№, согласно условиям которого заемщику ФИО4. был предоставлен кредит в размере 238 237 руб. 05 коп. с процентной ставкой 11,99 % годовых, срок возврата кредита 06 августа 2024 г. (л.д.45-46). 

В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком ФИО4. заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика №18-R-26-0300-00993-060819-095408 от 06 августа 2019 г. с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» (в настоящее время ООО «Росбанк Страхование Жизни» в связи со сменой фирменного наименования).

Выгодоприобретателем по договору является страхователь (его наследники).

Договор страхования заключен на срок 60 месяцев, но не менее срока действия кредитного договора.

Страховая сумма по договору страхования установлена в размере задолженности без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности страхователя по кредитному договору. Страховая сумма на дату заключения договора составила 238 237,05 руб.

Страховыми рисками по договору страхования являлось, в том числе наступление смерти застрахованного лица по любой причине, за исключением событий указанных в разделе исключения из страхового покрытия и освобождение от страховой выплаты.

ДД.ММ.ГГГГ г. заемщик ФИО4. умерла (л.д. 24).

Согласно представленному истцом расчету за период с 06 августа 2019 г. по 21 марта 2023 г. задолженность ФИО4. по кредитному договору составляет 170 546,75 руб., из них по основному долгу – 154 539,03 руб., по процентам – 11 507,72 руб., судебные издержки – 4 500 руб.

Из ответа Нотариальной палаты Республики Калмыкия от 16 июня 2023 г. следует, что по состоянию на 15 июня 2023 г. в единой информационной системе нотариата отсутствуют сведения об открытии наследственного дела к имуществу ФИО4., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ г.

Согласно информации, представленной Управлением Федеральной налоговой службы по Республике Калмыкия от 14 июня 2023 г. №05-05/13937, по состоянию на 09 июня 2023 г. ФИО4., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в качестве индивидуального предпринимателя не зарегистрирована, руководителем, учредителем юридических лиц не является, сведения о зарегистрированных объектах имущества в базе данных налогового органа отсутствуют.

Из ответа МРЭО ГИБДД МВД по Республике Калмыкия от 13 июня 2023 г. следует, что согласно данным ФИС ГИБДД-М МВД России по состоянию на 13 июня 2023 г. транспортные средства за ФИО4. не зарегистрированы.

В Едином государственном реестре недвижимости также отсутствуют сведения о зарегистрированных правах ФИО4. на объекты недвижимости, что подтверждается уведомлением ППК «Роскадастр» от 05 июня 2023 г.

На основании положений статей 430, 934 Гражданского кодекса РФ договором личного страхования в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что страховщик при наступлении страхового случая обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Пунктом 4 ст. 430 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1).

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2).

Пунктом 3 статьи 961 ГК РФ установлено, что правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

При этом, на страхователя (выгодоприобретателя) возлагается обязанность лишь по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению страховщику одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов для выплаты страхового возмещения на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается (пункт 29 постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, ответственность наследников (в том числе государства при наследовании выморочного имущества) по долгам наследователя ограничена стоимостью перешедшего в порядке наследования наследственного имущества.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, заявлений о наступлении страхового случая и о выплате страхового возмещения в страховую компанию ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» не поступало, как следствие, страховщиком не устанавливалось, имел ли место страховой случай, выплата страхового возмещения выгодоприобретателю не производилась. 

Истцом ПАО «РОСБАНК» не представлено доказательств перехода в собственность Российской Федерации наследственного имущества в виде имущественных прав по договору страхования. Тот факт, что смерть должника (заемщика) ФИО4. по договору страхования является страховым случаем, сам по себе не свидетельствует о наличии выморочного имущества.

Условиями договора страхования №18-R-26-0300-00993-060819-095408 от 06 августа 2019 г., заключенного между страховой организацией ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и заемщиком ФИО4., не предусмотрена обязанность по обращению к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения с последующим перечислением полученного страхового возмещения кредитору.

Таким образом, правовых оснований для возложения на Российскую Федерацию в лице Территориального управления Росимущества в Республике Калмыкия обязанностей по договору страхования №18-R-26-0300-00993-060819-095408 от 06 августа 2019 г., заключенному между страховой организацией ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и заемщиком ФИО4., по требованию Банка, не являющегося стороной договора, не имеется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «РОСБАНК» о признании Территориального управления Росимущества в Республике Калмыкия выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья заемщика, возложении обязанности обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, перечислить полученное страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «РОСБАНК» к Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Калмыкия о признании выгодоприобретателем по договору страхования, возложении обязанности обратиться в страховую компанию, перечислить страховое возмещение, - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия через Элистинский городской суд Республики Калмыкия.

Председательствующий: Е.В. Савельева 

Решение в окончательной форме изготовлено 02 августа 2023 года.