Дело № 2-1154/2017 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

03 апреля 2017 года город Барнаул 

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе председательствующего судьи Гончаровой Ю.В., при секретаре Оганнисян Т.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Истец акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее – Банк) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 109297 руб. 56 коп., в том числе: остаток основного долга по использованию кредитной линии – 44097 руб. 88 коп., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 41204 руб. 60 коп., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 1845 руб. 88 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 22149 руб. 20 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины – 3385 руб. 95 коп. 

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением в ЗАО «Райффайзенбанк» (после смены ОА «Райффайзенбанк») о заключении договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в размере установленного кредитного лимита на сумму 23000 руб. для осуществления операций по счету ***. В последствии Банк на основании п. 1.24 Общих условий увеличил кредитный лимит до 88000 руб. Указанный договор был заключен посредством подписания клиентом заявления – анкеты на выпуск кредитной карты, что являлось офертой, акцептом которой послужили действия Банка по открытию счета. Подписав заявление-анкету, клиент согласился с тем, что в случае акцепта Банком предложения о выпуске кредитной карты, «Тарифы по кредитным картам», Общие условия обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц» и Правила использования кредитных карт являются неотъемлемой частью договора. Клиент был ознакомлен с указанными документами и обязался их исполнять. Банк предоставил клиенту обслуживание в соответствии с Общими условиями. За пользование кредитными средствами ежедневно начисляются проценты в валюте кредита, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно. Процентная ставка по кредиту составляет 24% годовых. 

В случае превышения Клиентом установленного кредитного лимита, на сумму перерасхода кредитного лимита Банк начисляет проценты, установленные Тарифами, процентная ставка на сумму перерасхода кредитного лимита составляет 24% годовых. Клиент обязан погашать задолженность по счету по всем операциям, совершенным с помощью карты, включая суммы, начисленные Банком за ведение счета и указанные в Тарифах, суммы процентов за перерасход кредитного лимита в сроки, установленными Общими условиями. Клиент обязан ежемесячно осуществлять Минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода. Сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью. Если клиент не осуществил минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, Банк вправе потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту, включающей в себя сумму использованного кредитного лимита (включая задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов. Согласно расчету истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности должника перед Банком составляет 109297 руб. 56 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами - 22149 руб. 20 коп., задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии - 41204 руб. 60 коп., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами - 1845 руб. 88 коп., перерасход кредитного лимита - 0,00 руб., остаток основного долга по использованию кредитной линии - 44097 руб. 88 коп., в связи с чем, Банк обратился в суд с настоящим иском. 

В связи с вступлением в силу с 01.09.2014 Федерального закона № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», а также в соответствии с решением Общего собрания акционеров ЗАО "Райффайзенбанк" (протокол № 63 от 22.12.2014), наименование ЗАО «Райффайзенбанк» было изменено на АО «Райффайзенбанк». 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела истец извещен надлежаще, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещалась надлежаще по месту регистрации, судебное извещение возвращено в суд за истечением срока хранения. Известить ответчика о времени и месте судебного заседания извещением с помощью SMS сообщения не представилось возможным. 

В соответствие со ст.113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) судом предпринимались меры к извещению ответчика о дате судебного заседания, однако получаемые судом из отделений связи документы, свидетельствуют о целенаправленном уклонении ответчика от получения судебного извещения, что является злоупотреблением правом со стороны ответчика и влечет за собой затягивание настоящего спора по существу и нарушает право истца на своевременное рассмотрение дела. Суд расценивает не получение почтового уведомления ответчиком как отказ от получения повестки и в соответствии со ст.117 данного кодекса считает ответчика надлежащим образом извещенным. 

Руководствуясь ст.167 ГК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся представителя истца и ответчика, надлежаще извещенных о времени и месте судебного разбирательства. 

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме, обосновывая это следующим. 

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. 

В соответствии со ст.8 ГК РФ одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. 

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации. 

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.309 ГК РФ). 

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит». 

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

При рассмотрении дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением – анкетой на выпуск кредитной карты с запрашиваемым кредитным лимитом 250000 руб., в котором предложил Банку заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого Банк: выпустит на имя клиента кредитную карту, указанную в заявлении – анкете; откроет клиенту счет, используемый в рамках договора, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты в валюте счета, указанной в заявлении – анкете; установит клиенту кредитный лимит для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете (л.д.***). 

Подписав заявление-анкету, клиент согласился с тем, что в случае акцепта Банком предложения о выпуске кредитной карты, «Тарифы по кредитным картам», Общие условия обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц» и Правила использования кредитных карт являются неотъемлемой частью договора. 

Между ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО1 в соответствии с «Тарифами по кредитным картам», Общими условиями обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц» и Правилами использования кредитных карт заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил Заемщику кредит в размере установленного кредитного лимита на сумму 23000 руб. для осуществления операций по счету ***. 

Указанный договор был заключен посредством подписания клиентом заявления – анкеты на выпуск кредитной карты, что являлось офертой. 

Банк акцептовал оферту ответчика путем открытия ему банковского счета и зачисления на него суммы кредита в размере установленного лимита – 23000 руб., что подтверждается выпиской по счету клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и не оспорено ответчиком (л.д.***). 

Карта получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается распиской о получении карточки (л.д.***). 

В последствии Банк на основании п.1.24 Общих условий увеличил кредитный лимит до 88000 руб. 

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ (ст.160 ГК РФ). 

Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

С учетом изложенных норм права суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление ответчика, акцептом - открытие банком счета клиенту. 

Таким образом, установлено, что договор кредитования между сторонами заключен, с его условиями ответчик ознакомлен, денежные средства ответчиком получены. Истцом обязательства по предоставлению кредита выполнены, факт получения денежных средств не оспорен. 

Ответчик в заявлении указал, что ознакомлен при заключении кредитного договора и обязуется соблюдать Тарифы по кредитным картам, Общие условия и Правила использования кредитных карт, что подтверждается его подписью в заявлении (л.д.***). 

В силу п. 6.3.4. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», утвержденных ДД.ММ.ГГГГ (далее – Общие условия, л.д.159 – 170), Клиент обязан погашать задолженность по счету по всем операциям, совершенным с помощью карты, включая суммы, начисленные Банком за ведение счета и указанные в Тарифах, суммы процентов за перерасход кредитного лимита в сроки, установленными Общими условиями. 

В соответствии с п.п. 7.2.1. и 7.2.2. Общих условий за пользование кредитными средствами начисляются проценты в валюте кредита, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно. Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке согласно Тарифам Банка. 

В силу п.7.2.4. Общих условий в случае превышения Клиентом установленного кредитного лимита, на сумму перерасхода кредитного лимита Банк начисляет проценты, установленные Тарифами, в связи с несоблюдением Клиентом установленного в соответствии с п.1.28. Общих условий размера кредитного лимита. 

Согласно п.7.3.1. Общих условий Клиент обязан ежемесячно осуществлять Минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода. 

В соответствии с п.8.2.3. заемщик обязался возвращать кредит, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит. Ежемесячный платеж уплачивается клиентом в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит. 

Пунктом 8.2.1 Общих условий предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются банком в валюте кредита, ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день окончания срока кредита включительно, на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, учитываемой банком на ссудном счете клиента из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на кредит и фактического количества дней процентного периода. 

Платежный период составляет 20 (Двадцать) календарных дней с расчетной даты (дата фиксирования задолженности и выделения минимального платежа) (п.1.39. Общих условий). 

В соответствии с п. 1.26. Общих условий Минимальный платеж рассчитывается как 10 % процентов от общей суммы задолженности, зафиксированной на расчетную дату, плюс проценты к погашению, а также суммы просроченных задолженностей и суммы перерасхода кредитного лимита. 

Согласно п. 1. 43. Общих условий сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью. 

Если Клиент не осуществил Минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, Банк вправе потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту (п.7.3.4. Общих условий). 

Согласно протоколу общего собрания акционеров ЗАО «Райффайзенбанк» *** от ДД.ММ.ГГГГ, наименование ЗАО «Райффайзенбанк» изменено на АО «Райффайзенбанк» (л.д.***), в связи с чем, надлежащим истцом по настоящему делу является АО «Райффайзенбанк» 

В силу п.1 ст.314ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. 

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ). 

Банком в адрес ответчика направлялось требование о погашении общей задолженности по кредиту (л.д.***). 

Данное требование ответчиком не исполнено. 

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно п.1 ст.68 данного кодекса в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны. 

Положениями ст.401 ГК РФ установлена презумпция вины лица, нарушившего обязательство, то есть в данном случае ответчик должен доказать отсутствие задолженности по кредитному договору. 

Из расчета задолженности, представленного истцом следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика перед Банком составляет 109297 руб. 56 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами - 22149 руб. 20 коп., задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии - 41204 руб. 60 коп., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами - 1845 руб. 88 коп., перерасход кредитного лимита - 0,00 руб., остаток основного долга по использованию кредитной линии - 44097 руб. 88 коп. (л.д.***). 

Расчет указанных сумм, представленный истцом, соответствует условиям кредитного договора, судом проверен, и признан арифметически верным. 

На основании изложенного суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований Банка в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 109297 руб. 56 коп., в том числе: остаток основного долга по использованию кредитной линии – 44097 руб. 88 коп., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 41204 руб. 60 коп., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 1845 руб. 88 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 22149 руб. 20 коп. 

Также Банк просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 3385 руб. 95 коп. 

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная сумма государственной пошлины в размере 3385 руб. 95 коп. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме. 

Взыскать ФИО1 в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 109297 рублей 56 копеек, в том числе: остаток основного долга по использованию кредитной линии – 44097 руб. 88 коп., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 41204 руб. 60 коп., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 1845 руб. 88 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 22149 руб. 20 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины - 3385 руб. 95 коп., а всего взыскать 112683 рубля 51 копейку. 

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд г.Барнаула. 

Судья Ю.В. Гончарова 

Решение в окончательной форме с учетом положений ч.3 ст.107, ч.2 ст. 108 ГПК РФ 

принято 10.04.2017.