Дело № 2-179/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Усть-Абакан, Республика Хакасия 11 мая 2018 года

Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия 

в составе председательствующего Буцких А.О., 

при секретаре Кляйн И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Российский Сельскохозяйственный банк», банк) обратилось в суд с иском о взыскании с К. - наследника умершего заёмщика *Наследодатель* задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что *** между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и *Наследодатель* был заключен договор *** о предоставлении кредита, в соответствии с которым банк предоставил *Наследодатель*. кредит в размере 41 000 рублей под 16,5 % годовых, окончательный срок возврата ***. Обязательство по предоставлению заёмщику кредита банк выполнил. *Наследодатель* умер, не исполнив перед кредитором в полном объёме обязательства по возврату кредита и уплате процентов. Наследником умершего по данным банка является К. Просит суд взыскать с К. в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору от *** *** в общей сумме 27 290 рублей 14 копеек, в том числе 25 205 рублей 03 копейки – задолженность по основному долгу, 2 085 рублей 11 копеек – задолженность по процентам, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 018 рублей 70 копеек.

Определением суда от *** произведена замена ненадлежащего ответчика К. на надлежащих ответчиков ФИО1 и ФИО2

Определением суда от *** к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено АО СК «РСХБ-Страхование».

Представитель банка ФИО3, действующая на основании доверенности, в суд не явилась, направила заявление о рассмотрении дела в её отсутствии, а также просила взыскать с ФИО1 и ФИО2 задолженность по кредитному договору от *** *** в общей сумме 28 332 рублей 58 копеек, в том числе 25 205 рублей 03 копейки – задолженность по основному долгу, 3 127 рублей 55 копеек – задолженность по процентам.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признал, суду пояснил, что является наследником умершего *Наследодатель*, однако последний при получении кредита в банке страховал свою жизнь на случай смерти, страховку оплатил в полном объеме, в связи с чем считает, что он и ФИО2 являются ненадлежащими ответчиками. Возникшая по кредитному договору задолженность должна быть погашена страховой компанией. Сведения о том, что *Наследодатель* умер от заболевания, которое у него имелось на момент страхования жизни и здоровья, у него отсутствуют. 

Ответчик ФИО2, представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещёны надлежащим образом. 

В соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из п. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что *** между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и *Наследодатель* был заключен договор *** о предоставлении кредита, в соответствии с которым банк предоставил *Наследодатель* кредит в размере 41 000 рублей, *Наследодатель* обязался возвратить банку сумму кредита, уплатить начисленные проценты исходя из 16,5 % годовых не позднее ***.

Обязанность заёмщика своевременно и в полной сумме производить погашение суммы кредита и начисленных процентов закреплена в п. 6 кредитного договора. 

Обязанность предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, истец выполнил, что подтверждается материалами дела. 

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

*Наследодатель* принятые на себя обязательства по договору не исполнил в связи со смертью *** (свидетельство о смерти *** от ***).

Из имеющегося в материалах дела наследственного дела *** следует, что единственными наследниками *Наследодатель* являются ФИО1 и ФИО2

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что не связанные с личностью наследодателя имущественные права и обязанности входят в состав наследства (наследственного имущества). При этом к наследникам одновременно переходят как права на наследственное имущество, так и обязанности по погашению соответствующих долгов наследодателя, если они имелись на день его смерти. Наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником кредитора наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 и ФИО2, принявшие наследство после смерти наследодателя *Наследодатель*, отвечают по долгам наследодателя как правопреемники. 

Однако, при рассмотрении требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего *Наследодатель*, судом установлено, что *** между *Наследодатель* и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор страхования, страховым риском по которому являлось: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования.

Плата за страхование *Наследодатель* произведена в полном объеме, что не опровергается сторонами. 

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику; существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. 

В силу п. 2 ст. 9 Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из программы коллективного страхования, являющейся приложением № 1 к заявлению на присоединение к Программе страхования № 5 (далее - программа страхования № 5), подписанному *Наследодатель*, следует, что страховыми случаями являются события – смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

Для целей программы страхования № 5 под термином болезнь (заболевание) принимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу.

Кроме того, согласно программе страхования № 5 к страховым случаям не относятся исключения, а именно: совершение или попытка совершения страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем умышленного преступления, находящегося в прямой причинно-следственной связи со страховым случаем; несчастный случай, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих и/или наркотических веществ или медицинских препаратов, не прописанных квалификационным врачом, и/или когда прописанные медицинские препараты не принимались в соответствии с инструкцией производителя, если иное не согласовано со страховщиком в письменной форме; заболевание или последствие заболевания/несчастного случая, имевшего место до начала или после окончания периода действия договора страхования; заболевания застрахованного лица, передающихся половым путем; беременность и роды, их осложнения и последствия; действия застрахованного лица, связанные с развившимся у него психическим заболеванием; психические заболевания, паралич, эпилептические припадки у застрахованного лица. 

Таким образом, исходя из вышеизложенного, правовое значение имеет наличие либо отсутствие причинно-следственной связи между смертью страхователя (застрахованного лица) и имеющимися у него заболеваниями на момент заключения договора страхования (присоединения к договору страхования).

Представитель истца ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебном заседании от *** суду пояснила, что причина смерти *Наследодатель* к страховому случаю не относится, поскольку заболевания сердца он имел до заключения договора страхования, однако об этом не уведомил. Кроме того в крови умершего обнаружен алкоголь, что также указывает на отсутствие наступление страхового случая. Банк обращался с заявлением в АО СК «РСХБ-Страхование» на страховую выплату, однако до настоящего времени страховая выплата не произведена банку. Считает, что надлежащими ответчиками по делу являются ФИО1 и ФИО2

Из справки ***» от *** и выписки из амбулаторной карты от ***, представленные суду истцом, следует, что *Наследодатель*, *** года рождения, наблюдался на диспансерном учете с *** года с диагнозами: ишемическая кардиомиопатия, частая желудочковая экстрасистолия, гипертоническая болезнь. 

Согласно материалам дела смерть *Наследодатель* наступила *** в период действия договора страхования в результате хронической сердечной недостаточности как осложнения постинфарктного кардиосклероза. Согласно судебно-химическим данным от *** в крови обнаружен алкоголь 3,4 промилле, что соответствует тяжелой степени опьянения.

Таким образом, судом установлено, что на момент заключения договора страхования *Наследодатель* имел сердечно-сосудистые заболевания, вместе с тем суду не представлено достаточных и допустимых доказательств, свидетельствующих о том, что заболевание, которое являлось причиной смерти застрахованного лица, имелось у *Наследодатель* до распространения на него действия договора страхования, или являлось последствием заболевания, которое было у *Наследодатель* до заключения договора страхования. 

Довод представителя истца о том, что наличие в крови умершего *Наследодатель* алкоголя исключает страховые выплаты, судом отклоняются, поскольку указанное событие не подпадает под случаи, которые программой страхования № 5 не относятся к страховым.

Рассматривая указания представителя истца на то, что *Наследодатель* при заключение договора страхования не уведомил банк о наличии у него сердечно-сосудистых заболеваний, суд приходит к следующему.

Согласно п. 3 ст. 944 ГК РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 ст. 944 ГК РФ, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

В силу п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В ходе рассмотрения настоящего дела договор страхования, заключенный между *Наследодатель* и АО СК «РСХБ-Страхование», не оспорен и не признан недействительным.

Событие неуведомление страховщика на момент заключения договора страхования о наличии у страхователя сердечно-сосудистых заболеваний согласно программы страхования № 5 к исключениям не отнесено. 

Кроме того, согласно заявлению на присоединение к Программе коллективного страхования от *** *Наследодатель* дал согласие любому лечебному учреждению, врачу предоставлять страховщику любые сведения, связанные с ним и составляющие врачебную тайну. При этом данное согласие имеет силу в период действия в отношении *Наследодатель* договора страхования, увеличенного на 12 месяцев.

Вместе с тем, страховщик при заключении договора страхования не предлагал застрахованному лицу пройти медицинское освидетельствование, самостоятельно мер по истребованию необходимых сведений для заключения договора страхования не принял. Указанное свидетельствует о том, что страховщик принял на себя риски, связанные с тем, что лицо, подписывающее заявление на присоединение к Программе страхования ***, может не знать или не полностью располагать сведениями о своих заболеваниях в силу объективных причин.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что наступившая в результате болезни в период действия договора страхования смерть *Наследодатель* является страховым случаем, в связи с чем требования банка о взыскании задолженности с наследников умершего являются необоснованными.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Усть-Абаканский районный суд.

Председательствующий: А.О. Буцких

Мотивированное решение составлено 16.05.2018.

Председательствующий: А.О. Буцких