копия

Дело № 2-3029/2024

56RS0027-01-2024-003735-62

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 сентября 2024 года г. Оренбург

Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе 

председательствующего судьи Мичуриной Т.А.,

при секретаре Васильевой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – банк, АО «Банк Русский Стандарт») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в его обоснование, что на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ между ним и истцом был заключен договор № о предоставлении потребительского кредита для оплаты товара путем предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №, по условиям которого банк выпустил на имя заемщика банковскую карту «Русский стандарт» и открыл банковский счет с предоставлением денежных средств. Договор заключен в офертно-акцептной форме на основании заявления заемщика. Неотъемлемыми частями кредитного договора являются заявление заемщика, условия и тарифы по картам «Русский Стандарт». Заемщиком денежные средства получены и произведена оплата товара на сумму 11690,20 рублей. В дальнейшем заемщиком также совершались операции с денежными средствами, предоставленными банком. При этом согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями по картам и тарифами карты. 

В связи с тем, что ответчик не исполнял обязанность по уплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 80878,85 рублей, выставив и направив заемщику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Данное требование заемщиком не исполнено. 

Ссылаясь на то, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и односторонний отказ от их исполнения не допускается, истец просит суд взыскать в его пользу с ответчика задолженность по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ года№в размере 80878,85 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2626,37 рублей. 

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. При обращении в суд просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом. В представленном письменном заявлении просил отказать в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на истечение срока давности по заявленным истцом требованиям. 

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителя истца и ответчика, извещенных надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства.

Огласив ходатайство ответчика, исследовав материалы дела и оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции, действующей на момент заключения договора, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 указанной статьи).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

При этом, согласно статье434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с положениями пункта2 статьи434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если договор заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Судом установлено, что решением внеочередного общего собрания акционеров было изменено наименование ЗАО «Банк Русский Стандарт» на АО «Банк Русский Стандарт», о чем в ЕГРЮЛ были внесены соответствующие изменения. 

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 на основании акцепта предложенной оферты заключен потребительский кредитный договор № для оплаты товара, путем предоставления заемщику кредитной карты №. 

Кредитный договор заключен на условиях, содержащихся в предложении о заключении договора, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский стандарт», договоре о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого клиент просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет и осуществить его кредитование. 

Согласно пункту 4.3 условий кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в пункте 4.2 условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. 

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. 

Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из еженедельной задолженности клиента на начало операционного дня. 

В случае превышения сумм операций, осуществленных в соответствии с пунктом 4.4 условий, над платежным лимитом возникает сверхлимитная задолженность. При этом банк взимает дополнительно к начисляемым на сумму сверхлимитной задолженности процентам за пользование кредитом комиссию за сверхлимитную задолженность в соответствии с тарифами. 

По окончанию каждого расчетного периода банк формирует счет-выписку. Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком по схеме расчета минимального платежа с применением установленного коэффициента расчета. 

Для погашения задолженности клиент размещает на счете необходимые денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в счет погашения задолженности пункты 4.8, 4.10, 4.11.1 Условий). 

В случае, если в срок, указанный в счете-выписке, в качестве оплаты минимального платежа клиент не разместил денежные средства, достаточные для погашения задолженности, то льготный период не применяется и проценты по кредиту, начисленные на сумму операций, указанных в тарифах, списываются со счета. Списание со счета таких процентов, начисленных со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по результатам которого был выставлен счет-выписка, осуществляется банком в дату окончания такого расчетного периода, следующего за периодом, по результатам которого был выставлен счет. 

При этом срок погашения задолженности включает возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. 

С целью погашения клиентом задолженности банк направляет клиенту заключительную счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце втором пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня предъявления банком требований об этом (со дня выставления заключительного счета выписки). При этом днем выставления заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (пункт 4.18 условий). 

За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки (пункт 4.23 условий).

Для совершения операций с использованием банковской кредитной карты необходима ее активация (пункты 2.8 -.2.9 условий). 

Как установлено судом, банк открыл заемщику счет карты № то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, условиях по картам и тарифах по картам, и тем самым заключил договор о карте №, выпустил на имя клиента карту и предоставил возможность использования карты, как для расчетов в пределах собственных средств, так и для пользования услугой кредитования счета, на условиях, изложенных в договоре. 

ФИО1 получил карту, активировал ее и воспользовался услугой кредитования счета, совершив операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что не оспаривалось ответчиком в рамках рассмотрения дела. Оплата товара произведена на сумму 10520,20 рублей.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по внесению денежных средств в счет погашения задолженности по договору банк направил ФИО1 заключительный счет-выписку на сумму 80878,85 рубля, указав дату оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку обязательства заемщиком по погашению имеющейся задолженности по кредитной карте не были исполнены, в том числе после выставления заключительного счета, ДД.ММ.ГГГГ банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. 

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 3 Оренбургского района Оренбургской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте и расходов по уплате государственной пошлины. 

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ вынесенный судебный приказ был отменен в связи с поступившими от должника возражениями. 

Согласно представленному банком расчету и заключительному счету размер задолженности по кредитному договору по основному долгу составляет 80878,85 рублей. Данная сумма предъявлена банком к взысканию. 

Поскольку заемщиком ФИО1 не были надлежаще исполнены обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов, а также по внесению иных платежей, предусмотренных договором, что последним не оспаривалось, то банк в силу положений статей 809 – 811 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе потребовать выполнения указанных обязательств судебном порядке. 

Вместе с тем, в ходе судебного разбирательства ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности. 

Рассматривая заявленное ходатайство о пропуске срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

При повременных платежах течение срока исковой давности исчисляется по каждому платежу.

Согласно взаимосвязанным положениям пунктов 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Аналогичная правовая позиция изложена в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 01.11.2016 года № 127-КГ16-10, а также в Определении от 12.03.2019 года № 14-КГ18-62. 

Как следует из условий заключенного между банком и ответчиком кредитного договора, оплата за использование денежными средствами по карте производится путем внесения минимальных платежей согласно тарифам в размере 4 % для последующего их списания банком. При этом согласно пунктам 4.17, 4.18 условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется датой указанной для погашения в заключительном счете. 

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору банк уведомил заемщика об истребовании всей суммы задолженности путем формирования ДД.ММ.ГГГГ заключительного счета-выписки. Размер задолженности в заключительном счете указан 80878,85 рублей и срок оплаты - до ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, сформировав ДД.ММ.ГГГГ заключительное требование о взыскании задолженности и направив его заемщику, банк изменил условия по внесению ежемесячных минимальных платежей, указав срок истребования всей имеющейся задолженности – ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности для предъявления в судебном порядке требований о взыскании задолженности по основному долгу истек ДД.ММ.ГГГГ. 

Поскольку с настоящим иском банк обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, то установленный законом срок исковой давности по заявленным истцом требованиям пропущен. 

Обращение истца ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о судебном приказе о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору вышеуказанный срок исковой давности не прерывает и не приостанавливает, так как такое обращение имело место также по истечению срока исковой давности.

В силу абзаца второго пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным им требованиям, о чем заявлено стороной ответчика в ходе рассмотрения дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных АО «Банк Русский Стандарт» к ответчику ФИО1 исковых требований в полном объеме. 

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано, то понесенные по делу судебные расходы по уплате государственной пошлины возмещению также не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт», ИНН №, к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Оренбургский районный суд Оренбургской области в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 07октября 2024 года.

Судья подпись

«Копия верна»

Судья

Секретарь

Мичурина Т.А.

Мичурина Т.А.

Васильева Е.Ю.