...

70RS0006-01-2019-001129-27

2-116/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(ЗАОЧНОЕ)

26 февраля 2020 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего: Черных О.Г.,

при секретаре: Погребковой Л.С., 

с участием:

ст. помощника прокурора Октябрьского района г.Томска Черновой А.В.,

представителя истца ФИО1, действующей по доверенности №1868/ФЦ от 27.05.2019, сроком на 10 лет, 

помощник судьи Скосарева М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указано, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №1882105399 от 04.10.2018, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 1456127,70 руб., на срок 240 месяца, под 11,9% годовых. Кредит предоставлен для целевого использования – приобретение квартиры, расположенной по адресу: .... Обеспечение кредита – ипотека на указанную квартиру, в силу закона. Право собственности ответчика на указанную квартиру зарегистрировано. Банк свои обязательства перед ответчиком исполнил, однако ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору в части гашения основного долга и процентов. 

С учетом заявления от 26.02.2020 просят расторгнуть кредитный договор №1882105399 от 04.10.2018, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 Взыскать с ответчика задолженность в размере 1639145,20 руб., из которой: 

- просроченная ссуда – 1444940,51 руб.,

- просроченные проценты – 35744,19 руб.,

- просроченные проценты на просроченную ссуду – 80111 руб. 32 коп.

- неустойка по ссудному договору – 27782,35 руб.,

- неустойка на просроченную ссуду – 50417,83 руб.,

- комиссия за смс-информирование – 149 руб. 

Взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 11,9% годовых, начисленных на остаток основного долга в размере 1444940,51 руб., с 27.02.2020 по дату вступления решения в законную силу. 

Взыскать с ответчика неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 1444940,51 руб., за каждый календарный день просрочки с 27.02.2020 по дату вступления решения в законную силу. 

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: ..., определив способ реализации имущества – с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1063200 руб.

Взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 21755,39 руб., расходы по оплате судебной экспертизы в размере 4000 руб. 

Ответчик в суд не явился, направленные судом извещения, не были вручены почтовым отделением связи по причине истечения срока хранения извещения. На звонки по номеру телефона, принадлежащему ответчику, не отвечает. СМС – сообщения получает. Телеграммы не получает, на почту за их получением не приходит. 

В силу ст. 35 ГПК РФ лицо должно добросовестно пользоваться предоставленными правами и исполнять возложенные на него законом обязанности.

На основании ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В силу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

В силу положений ст. 117 ГПК РФ при отказе адресата принять судебную повестку или иное судебное извещение лицо, доставляющее или вручающее их, делает соответствующую отметку на судебной повестке или ином судебном извещении, которые возвращаются в суд. Адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд находит, что в действиях ответчика усматривается злоупотребление правом, в связи с чем считает необходимым признать ответчика надлежащим образом уведомленным о месте и времени судебного разбирательства.

Суд в силу положений ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика. 

На основании ст.233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства. 

Представитель истца в процессе настаивала на удовлетворении требований по основаниям, изложенным в иске. С заключением судебной товароведческой экспертизы согласилась. Пояснила, что последний платеж от ответчика поступил 25.07.2019 в размере 8000 руб. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, заслушав заключение прокурора, который считал, что требования в части обращения взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Судом установлено, что между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) был заключен кредитный договор №1882105399 от 04.10.2018 (далее – договор от 04.10.2018), по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 1456127,70 рублей на срок 240 месяца, под 11,90 % годовых, а заемщик обязуется его возвратить кредитору на условиях настоящего договора (п.п. 3,4,5).

Согласно п. 11 договора от 04.10.2018, кредит предоставляется для целевого использования – приобретение в собственность квартиры, находящейся по адресу: ..., общей площадью 35,6 кв.м., стоимостью 1571000 руб.

Как следует из выписок по счету ФИО2, банк свои обязательства перед заемщиком исполнил, предоставив ему кредит в размере 1456127,70 руб. – 04.10.2018.

В п.п. 6,7 договора от 04.10.2018 указано, что дата ежемесячного платежа – согласно графика платежей, последний платеж по кредиту – 04.10.2038. Сумма ежемесячного платежа определяется в соответствии с условиями договора, рассчитывается кредитором и указывается в графике платежей (п. 8). Сумма первого и последнего платежа определяется в соответствии с условиями договора, рассчитывается кредитом и указывается в графике платежей (п. 9,10). 

Согласно Графику, первый платеж – 04.11.2018 в размере – 16081,10 руб., последний – 04.10.2038 в размере 16071,60 руб. 

Как следует из расчета задолженности и выписок по счету, ответчиком систематически допускались просрочки уплаты задолженности по кредитному договору, платежи поступали в не платежную дату, последний платеж – 25.07.2019 в размере 8000 руб. 

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из ч. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочно исполнения обязательств заемщиком, Гражданский кодекс Российской Федерации относит, в частности, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (пункт 2 статьи 811).

По смыслу приведенных норм заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Как указано в п. 7.4.1 договора от 04.10.2018, кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты, начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором, а так же при просрочке очередного ежемесячного платежа либо его части более чем на 30 дней. 

Таким образом, требование банка о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору обосновано и подлежит удовлетворению, поскольку установлено нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору в части выплаты задолженности по кредиту и уплате процентов.

В п. 7.1 договора от 04.10.2018 указано, что заемщик обязуется возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и порядке, установленном договором. 

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору от 04.10.2018, по состоянию на 26.02.2020 задолженность составляет 1639145,20 рублей. 

Производя расчет, суд руководствуется условиями кредитно договора от 04.10.2018, согласно которым процентная ставка устанавливается 11,90% (п. 5), ст.ст. 5,6 договора от 04.10.2018, устанавливающие порядок предоставления и учета кредита и порядок использования кредитом и его возврата. 

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленных выписок по счету заемщика.

В п. 5.4 договора от 04.10.2018 указано, что списание денежных средств по кредитному договору, а также процентов за пользование кредитом, происходит в дату, предусмотренную настоящим договором за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета внесенных денежных средств заемщика в размере ежемесячного платежа на основании заранее данного акцепта. При наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый заемщику банковский счет, независимо от даты, предусмотренной настоящим договором. 

Просроченная ссудная задолженность рассчитывается следующим образом - сумма вынесенного основного долга на просрочку за вычетом уплаченных сумм. Ответчиком в счет погашения основного долга денежные средства внесены в сумме 11187,19 рублей, таким образом, задолженность по основному долгу составляет 1444940,51 (1456127,70 – 11187,19) рублей. 

Пунктами 1, 2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно п. 5.1 договора от 04.10.2018, заемщик уплачивает кредитору проценты за кредит из расчета процентной ставки, установленной договором. За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п. 5.2). Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счета, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользованием кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с настоящим договором (п. 5.3). 

За период с 05.10.2018 по 26.02.2020 банком начислены проценты за пользование кредитом в размере 160541,67 руб. по формуле: остаток основного долга*11,90%/365(366)* количество дней пользования кредитом, ответчиком платежи в счет гашения процентов по кредиту были внесены в размере 124797,48 руб., следовательно, задолженность по процентам составит – 35744,19 руб. (160541,67 – 124797,48).

За период с 05.12.2018 по 26.02.2020 банком начислены проценты по просроченной ссуде в размере 80130,14 руб. по формуле: сумма процентов по просроченной задолженности *11,90%365(366)* количество дней пользования, которая погашена ответчиком – 18,82 руб., задолженность составит – 80111,32 руб. (80130,14-18,82).

Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, и банк начислил неустойку по ссудному договору и по просроченной ссуде. 

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно п. 13 договора от 04.10.2018, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. 

На дату заключения договора действовала ставка – 7,50%, что следует из Информации Банка России от 14.09.2018. 

Банком начислена неустойка по ссудному договору (на остаток всей суммы задолженности по кредитному договору) за период с 08.12.2018 по 09.09.2019 по формуле: остаток всей суммы задолженности*количество дней просрочки*7,50% (Ключевая ставка Банка России на день заключения настоящего договора – 0,0205% в день)/365(366) в размере 33128,82 руб., ответчиком в счет погашения указанной задолженности денежные средства внесены – 5346,50 руб., следовательно, размер неустойки составит – 27782,32 руб. (33128,82-5346,50), а не 27782,35 руб., как указано в заявлении от 26.02.2020.

Суд не может согласиться с требованием истца о взыскании неустойки по ссудному договору в размере 27782,32 руб. за период с 08.12.2018 по 09.09.2019 исходя из следующего. 

Исходя из буквального толкования договора от 04.10.2018 (статья 431 ГК РФ), в частности условия о возвращении долга по частям - в соответствии с утвержденным договором графиком, задолженностью применительно к п. 13 договора от 04.10.2018 может считаться только остаток задолженности по основному долгу, не уплаченный в дату, предусмотренную графиком, а не вся сумма задолженности по кредиту. 

Так, согласно расчету истца от 26.02.2020 неустойка по ссудному договору в размере 27782,32 руб. рассчитана истцом исходя из остатка всей суммы невозвращенного кредита на дату просрочки очередного ежемесячного платежа, при том, что кредитный договор от 04.10.2018 не предусматривает такого способа начисления неустойки, что по своей сути, является двойным взысканием неустойки.

Тот факт, что в связи с просрочкой должника кредитор вправе на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, в отсутствие соответствующего решения суда не дает кредитору право считать всю сумму долга просроченной к возврату и начислять неустойку исходя из всей суммы задолженности по кредиту. 

Таким образом, оснований для взыскания неустойки по ссудному договору за период с 08.12.2018 по 09.09.2019 в размере 27782,32 руб., не имеется.

Банком за период с 08.12.2018 по 26.02.2020 начислена неустойка на просроченную ссуду в размере 50424,86 руб. по формуле: остаток просроченной ссуды*количество дней*7,50%(Ключевая ставка Банка России на день заключения настоящего договора – 0,0205% в день)/365(366), которая ответчиком погашена в размере – 7,01 руб., что составит размер неустойки – 50417,85 руб. (50424,86 – 7,01).

Суд оснований для применения положения ст.333 ГПК РФ не находит, поскольку установленная банком процентная ставка по неустойке – Ключевая ставка Банка России на день заключения настоящего договора – 7,50% годовых, соответствует последствиям нарушенного обязательства.

Следовательно, в силу ст. 196 ГПК РФ, подлежит взысканию неустойка на просроченную ссуду в размере 50417,83 руб. за период с 08.12.2018 по 26.02.2020.

Согласно условий договора от 04.10.2018, График платежей является неотъемлемой частью договора, и все платежи по нему определяются по графику. 

В договоре от 04.10.2018 указано, что заемщик ознакомлен и согласен с Тарифами Банка, понимает их и обязуется соблюдать. 

Как следует из графика, в размер платежа внесена сумма в размере 149 руб. – ежемесячная комиссия за услугу СовкомLine, что так же подтверждается Тарифами Банка.

Данная комиссия ответчиком не оплачена, следовательно, подлежит взысканию в размере 149 руб.

В нарушение положений ст.56 ГПК РФ доказательств выполнения требования Банка, возврата денежных средств стороной ответчика в судебном заседании не представлено.

Таким образом, размер задолженности по кредитному договору от 04.10.2018 по состоянию на 26.02.2020 составляет 1611362 руб. 85 коп. (1444940,51 + 35744,19 + 80111,32+50417,83 + 149), который и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно п.1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии абз. 3 ч. 2 ст. 450 ГК РФ, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п.2 ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Требование от 29.07.2019 №46 о расторжении кредитного договора направлено банком 29.07.2019 в адрес заемщика. Ответчик своевременно требование банка не выполнила, письменного ответа кредитору не направила. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что истцом до предъявления настоящего иска в суд соблюден досудебный порядок урегулирования спора, установленный ч. 2 ст. 452 ГК РФ, нарушение договора суд признает существенным, в связи с чем требование о расторжении кредитного договора №1882105399 от 04.10.2018, подлежит удовлетворению.

В силу ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование заемными денежными средствами выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8.10.1998 (в редакции от 4.12.2000) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16).

В силу п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно разъяснению, изложенному в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений ГК Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограничена.

Учитывая назначение института неустойки и ее роль для надлежащего исполнения сторонами возникших гражданско-правовых обязательств, в п. 65 постановления Пленум Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что по смыслу ст. 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограничена. Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства ("Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2016)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 19.10.2016))

Из анализа приведенных норм следует, что кредитный договор будет считаться исполненным в момент возврата должником денежных средств и процентов, предусмотренных договором.

Согласно п.4 договора от 04.10.2018, срок его действия - 240 месяцев (дата последнего платежа – 04.10.2038). 

В п. 5 договора от 04.10.2018 указано, что процентная ставка – 11,90% годовых. 

В настоящее время кредитный договор №1882105399 от 04.10.2018, заключенный между истцом и ответчиком, расторгнут, следовательно, проценты и неустойка по договору подлежат взысканию по день вступления решения в законную силу. 

Таким образом, впредь начиная с 27.02.2020 с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 11,9% годовых, начисленных на остаток основного долга в размере 1444940,51 руб., по дату вступления решения в законную силу; впредь, начиная 27.02.2020 с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию неустойка в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленная на сумму остатка основного долга в размере 1444940,51 руб., за каждый календарный день просрочки, по дату вступления решения в законную силу.

Разрешая требования в части обращения взыскания на имущество, суд исходит из следующего.

В силу положений ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе залогом.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. 

Исполнение заемщиком обязательств по кредитному №1882105399 от 04.10.2018 было обеспечено ипотекой жилого помещения – квартиры, расположенной по адресу: ..., принадлежащей на праве собственности ответчику. 

В силу положений ч. 1 ст. 3 Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 02.08.2019) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством, либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании ст. 54.1 Федерального закона 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Как установлено судом, что следует из п. 3.5 договора от 04.10.2018, установлена залоговая стоимость квартиры в размере 1571100 руб.

По ходатайству прокурора судом была назначена судебная товароведческая экспертиза. 

Согласно заключению эксперта АНО «Томский центр экспертиз» №4406-2859/20 от 10.02.2020, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: ..., составляет 1329000 рублей. 

В соответствии с ч. 1 ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В силу положений ст. 67 ГПК РФ суд считает данное заключение достоверным и достаточным доказательством для определения рыночной стоимости квартиры. Заключение эксперта АНО «Томский центр экспертиз» №4406-2859/20 от 10.02.2020 соответствует требованиям Федерального закона «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» от 29.07.1998г. № 135-ФЗ (в ред. от 28.11.2018) и не содержит неоднозначного толкования и отражает сведения, которые необходимы для полного и недвусмысленного толкования результата проведения оценки. Заключение эксперта дано уполномоченным специализированным органом, о чем говорят приложенные к заключению документы. В заключение дано подробное описание объекта исследования, экспертное заключение прошито, пронумеровано, скреплено печатью и подписью эксперта. Оснований сомневаться в его выводах у суда нет, эксперт, проводивший оценку, обладает всеми необходимыми специальными познаниями в данной области, был предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. 

Принимая во внимание, что реализация имущества ответчика производится не в условиях открытого рынка, а в принудительном порядке, суд считает возможным установить начальную продажную стоимость квартиры, расположенной по адресу: ..., в размере 1063200 рублей (80% от 1329000 рублей).

Учитывая, что ответчик обязательство по кредиту не исполняет полностью, условия Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" соблюдены, требование об обращении взыскания на имущество – квартиру по указанному адресу подлежит удовлетворению. 

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Из ч.1 ст. 98 ГПК РФ следует, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" (далее – Постановление Пленума ВС РФ от 21.01.2016 №1), судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, а также издержек, связанных с рассмотрением дела, представляют собой денежные затраты (потери), распределяемые в порядке, предусмотренном главой 7 ГПК РФ. По смыслу названных законоположений, принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу.

В силу п. 10 Постановления Пленума ВС РФ от 21.01.2016 №1, лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

В пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 21755,39 руб.

Из материалов дела следует, что на основании определения Октябрьского районного суда г.Томска от 20.01.2020 по делу была назначена судебная товароведческая экспертиза, производство которой поручено экспертам АНО «Томский центр экспертиз». 

Согласно заявлению о возмещении расходов на экспертизу, счету на оплату от 04.02.2020 стоимость услуг АНО «Томский центр экспертиз» по проведению судебной экспертизы составила 4000 рублей. 

Платежным поручением №2668432 от 14.02.2020 подтверждается, что истец оплатил производство судебной экспертизы в размере 4000 руб.

В п. 2 Постановления Пленума ВС РФ от 21.01.2016 №1 указано, что к судебным издержкам относятся расходы, которые понесены лицами, участвующими в деле. Перечень судебных издержек, предусмотренный указанными кодексами, не является исчерпывающим. Так, расходы, понесенные истцом, в связи с собиранием доказательств до предъявления искового заявления в суд, могут быть признаны судебными издержками, если несение таких расходов было необходимо для реализации права на обращение в суд и собранные до предъявления иска доказательства соответствуют требованиям относимости, допустимости.

В п. 20 Постановления Пленума ВС РФ от 21.01.2016 №1, указано, что при неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судом исковые требования истца удовлетворены на 98,31%, следовательно, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате судебной экспертизы в размере 3932 руб. 40 коп.

В силу ст. 92 ГПК РФ, основания и порядок доплаты государственной пошлины устанавливаются в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. При увеличении размера исковых требований рассмотрение дела продолжается после предоставления истцом доказательств уплаты государственной пошлины или разрешения судом вопроса об отсрочке, о рассрочке уплаты государственной пошлины или об освобождении от уплаты государственной пошлины, уменьшении ее размера в соответствии со статьей 90 настоящего Кодекса.

Согласно п. п. 10 п. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации, при увеличении истцом размера исковых требований недостающая сумма государственной пошлины доплачивается в соответствии с увеличенной ценой иска в срок, установленный подпунктом 2 пункта 1 статьи 333.18 настоящего Кодекса.

Согласно положениям подпункта 2 пункта 1 статьи 333.18 НК РФ, Плательщики уплачивают государственную пошлину в десятидневный срок со дня вступления в законную силу решения суда.

Изначально истцом были заявлены требования на сумму 1511078,97 руб. по состоянию на 12.09.2019, что составило государственную пошлину 15755,39 руб. за требования имущественного характера (за требование - об обращении взыскания на заложенное имущество – 6000 руб.). В последующем истцом было заявлено о взыскании задолженности по состоянию на 26.02.2020 в размере 1639145,20 руб.

Требования судом удовлетворены частично на сумму 1611362 руб. 85 коп., что составит государственную пошлину 16256,81 руб., следовательно, истцом не доплачена государственная пошлина в размере 501 руб., которая подлежит взысканию с истца в бюджет муниципального образования «Город Томск» (16256,81 – 15755,39). В последующем истец не лишен возможности на взыскание указанной суммы в порядке ст. 98 ГПК РФ с ответчика. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд, 

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично. 

Расторгнуть кредитный договор №1882105399 заключенный 04.10.2018 между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №1882105399 от 04.10.2018 по состоянию на 26.02.2020 в размере 1611362 руб. 85 коп. из которой: 

- просроченная ссуда (основной долг) – 1444940 руб. 51 коп,

- просроченные проценты – 35744 руб.19 коп. за период с 05.10.2018 по 26.02.2020,

- просроченные проценты на просроченную ссуду – 80111 руб. 32 коп. за период с 05.12.2018 по 26.02.2020,

- неустойка на просроченную ссуду – 50417 руб. 83 коп. за период с 08.12.2018 по 26.02.2020,

- комиссия за смс-информирование – 149 руб.

Впредь начиная с 27.02.2020 с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 11,9% годовых, начисленные на остаток основного долга в размере 1444940 руб. 51 коп., по дату вступления решения в законную силу.

Впредь, начиная с 27.02.2020 с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» подлежит взысканию неустойка в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленная на сумму остатка основного долга в размере 1444940 руб. 51 коп., за каждый календарный день просрочки, по дату вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ..., состоящую из одной комнаты, общей площадью 35,6 кв.м., принадлежащую на праве собственности ФИО2, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1063200 рублей.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании неустойки по ссудному договору в размере 27782 руб. 32 коп. за период с 08.12.2018 по 09.09.2019, ОТКАЗАТЬ. 

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 21775 руб. 39 коп., расходы за проведение судебной экспертизы в размере 3932 руб. 40 коп. 

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в доход муниципального образования «город Томск» государственную пошлину в размере 501 руб. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

...

...

...

...

Судья: ...

...

...

...