версия для печати

Дело .............. 

Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

11 октября 2018 года ..............

Минераловодский городской суд.............. в составе:

председательствующего судьи Казанчева И.Т.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

с участием:

истца ФИО1 и ее представителя ФИО3О, действующего на основании письменного заявления о допуске представителя в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, 

представителя ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» - ФИО4, действующего на основании доверенности от .............., сроком действия до ..............,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

В суд поступило исковое заявление ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о защите прав потребителя, в обоснование которого указано, что .............. между истцом и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор .............. на сумму 213 364,41 рублей под 27,13 % годовых, сроком на 24 месяца.

По данному кредитному договору истец была подключена к программе страхования, путем подписания заявления, где банк выступает в роли страхователя и выгодоприобретателя по договору страхования, заключенному с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

До .............. ФИО1 имела возможность подрабатывать и оплачивать долг, после установления инвалидности первой группы, в связи с заболеванием (рак прямой кишки), стало невозможным выплачивать долговые обязательства перед банком.

Между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» заключены договоры № СЖД-01 и СЖ ............... ФИО1 была подключена к программе «Страхование жизни здоровья от несчастных случаев и болезней», путем присоединения к предложенным договорах и страхованию.

В связи с инвалидностью первой группы, истец обратилась в ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» с целью выплаты страховой возмещения ООО «Русфинанс Банк» за оставшиеся периоды времени, но ей было отказано. Истцом было направлено заявление о страховом случае, на которое пришел ответ: «По договору страхования предусмотрены следующие страховые риски: смерть застрахованного лица по любой причине». Истец обращалась в банк ООО «Русфинанс Банк» и страховую компанию ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» с просьбами о предоставлении договора, в чем было отказано, мотивируя тем, что данный договор является внутренним договором между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», хотя в данном договоре она является застрахованным лицом. ФИО1 считает ответ неправомерным, так как сам договор, заключенный между ООО «Русфинанс Банк» и «Сосьете Женераль Страхование жизни» не был ей предоставлен с целью точного подтверждения страхового риска. 

Согласно договору № СЖД-01 и СЖ .............., заключенным между ООО «Русфинанс Банк» и ООО ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», ФИО1 имеет право на страховую выплату не только в связи с потерей жизни, но и трудоспособности. 

Также истец является застрахованным лицом по программе «Страхование жизни здоровья от несчастных случаев и болезней», что из самого названия следует страхования не только жизни, но и болезней.

В соответствии с п. 1.1 Правил страхования жизни и страхование от несчастных случаев и болезней, утвержденная Приказом Генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» от .............. .............., под болезнью понимается диагностированное квалифицированным врачом на основании объективных симптомов любое нарушение нормальной жизнедеятельности организма, не обусловленное несчастным случаем. Согласно п. 4.2 Правил, договором страхования могут предусматриваться страховые выплаты при наступлении страхового случая по любому(ым) из следующих рисков: 4.2.1. смерть Застрахованного лица, наступившая по любой причине в течение срока страхования по данному страховому риску (за исключением случаев, указанных в п.4.4. настоящих Правил страхования) 4.2.2. установление Застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, в течение срока страхования по данному страховому риску; п. 10.3.2. Договором страхования с постоянной страховой суммой в качестве Выгодоприобретателей могут быть определены кредитор по Кредитному договору и Застрахованное лицо (его наследники). При этом, причитающиеся им суммы устанавливаются следующим образом: кредитору - в размере задолженности по Кредитному Договору (кредиту), Застрахованному (его наследникам) - в части, превышающей размер задолженности по Кредитному Договору на дату страхового случая.

Следовательно, ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», при заключении договора с ООО «Русфинанс Банк», руководствуется основными правилами, утвержденным Приказом Генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» от .............. ...............

При заключении кредитного договора в типовом бланке заявления, изготовленном в печатном варианте, указано, что истец дала согласие и была ознакомлена с условиями программы страхования, но при этом ФИО1 подразумевала, что в страховые случаи входят все случаи в рамках программы страхования лиц. Также ей была предоставлена памятка застрахованного лица, где выделили ту программу, на которую она согласилась, а именно: «п. 2.1.2 Расширенная программа страхования: - смерть застрахованного лица; - получение застрахованным лицом инвалидности 1,2 группы в результате болезни или несчастного случая».

В связи с нарушением прав истца, как потребителя, она была вынуждена обратиться в суд с настоящими исковыми требованиями:

- признать инвалидность первой группы ФИО1 страховым случаем.

- обязать ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» выплатить в пользу выгодоприобретателя - ООО «Русфинанс Банк» страховую выплату, согласно договору.

Не согласившись с заявленными исковыми требованиями, ответчик представил письменные возражения, в которых указал, что на основании личного заявления ФИО1 была застрахована в ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» путем ее включения в перечень лиц, застрахованных согласно Договору № С-ЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ............... Страхование истца осуществлено добровольно с ее согласия и при ознакомлении с договором страхования, Правилами страхования и всеми условиями страхования. Истец застрахован только по риску «смерть по любой причине». Наступление инвалидности застрахованного лица не покрывается страховой защитой, в связи с чем, правовых оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется. 

В порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), дело рассмотрено в отсутствие надлежащим образом уведомленного и не явившегося в суд представителя третьего лица ООО «Русфинанс Банк». 

В судебном заседании истец и ее представитель дали пояснения, аналогичные описательной части решения суда, заявленные требования поддержали, просили суд их удовлетворить, а представитель ответчика дал пояснения, аналогичные ранее представленным письменным возражениям, исковые требования не признал, просил суд отказать в их удовлетворении. 

Выслушав участников судебного разбирательства, изучив материалы дела, оценивая представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. 

Конституция Российской Федерации гарантирует судебную защиту прав и свобод каждому гражданину (ст. 46) в соответствии с положением ст. 8 Всеобщей декларации прав человека, устанавливающей право каждого человека на эффективное восстановление в правах компетентными национальными судами в случае нарушения его основных прав, предусмотренных Конституцией или законом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 60 ГПК РФ предусмотрено, что обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В процессе состязательности суд не является инициатором и лишь разрешает предусмотренные законом вопросы, которые ставят перед ним участники судопроизводства, которые в рамках своих процессуальных прав обосновывают и доказывают свою позицию в конкретном деле. 

В силу п. 1 ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые порождают гражданские права и обязанности. 

Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Из материалов дела следует, что .............. между ООО «Русфинанс Банк» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) заключен кредитный договор .............._20406028, по условиям которого сумма кредита составила 213 364 рублей 41 копейка; срок действия 24 месяца, срок возврата кредита до ..............; процентная ставка 27,13 % годовых. 

Кредит предоставлен ФИО1 .............. в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет .............., открытый на имя Заемщика.

Подпись ФИО1 подтверждает факт ознакомления с информацией о размере, сроках и порядке уплаты полной суммы, подлежащей выплате по договору потребительского кредита, до заключения договора потребительского кредита. 

При обращении ФИО1 в ООО «Русфинанс банк» в мае 2017 года для получения потребительского кредита, она также выразила согласие на личное страхование.

При этом суд учитывает, что законодательством не установлено ограничений, либо иных предписаний по способу формулирования предложения о заключении договоров, а также каких-либо запретов на составление и формулирование условий оферты в виде нескольких документов либо ссылок на них, либо включения в один документ нескольких оферт.

Направляя оферту о заключении договора о страховании, истец понимала и соглашалась с тем, что принятие (акцепт) банком ее предложения (оферты) о заключении с ним договора о страховании, являются действия банка по оказанию ей услуги по добровольному страхованию жизни и здоровья. О данном факте также свидетельствует подпись истца.

В соответствии с выпиской из амбулаторной карты от .............., выданной ГБУЗ СК .............. больница Городская поликлиника, .............. ФИО1 обратилась к онкологу, проведено обследование; .............. поставлен диагноз – рак прямой кишки, рекомендована предоперационная подготовка; .............. оперативное лечение. 

.............. ФИО1 бессрочно установлена первая группа инвалидности, что подтверждается справкой МСЭ-2017 ...............

.............. ФИО1 обратилась в ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» с заявлением о страховом случае – инвалидность I-ой группы, приложив необходимые медицинские документы. 

В соответствии с сообщением руководителя управления обслуживания клиентов и партнеров ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» от .............. .............., заявление ФИО1 рассмотрено, в его удовлетворении отказано, поскольку по заключенному с ней Договору страхования предусмотрен иной и единственный следующий страховой риск: смерть застрахованного лица по любой причине. 

Не согласившись с данным ответом ответчика, ФИО1 обратилась за защитой в суд, исходя из того, что из содержания и условий Договора страхования от .............. и Договоров группового страхования № СЖД-01 и СЖ .............., страховым случаем признается не только смерть застрахованного лица, но и получение застрахованным лицом инвалидности I или II группы в результате болезни или несчастного случая, за исключением случаев, перечисленных в указанных договорах.

Переходя к правовому анализу и оценке сложившейся ситуации, суд исходит из следующих норм материального права. 

В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

Согласно ст. 426 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. 

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 16 Закон Российской Федерации от .............. .............. «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Согласно заявления о страховании от .............., ФИО1 дала свое согласие ООО «Русфинанс Банк» выступать в качестве застрахованного лица по Договору № СЖД-01 группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней от .............. (далее – Договор страхования»), заключенному между Банком и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», по которому будут застрахованы ее жизнь и риск потери нетрудоспособности (в целях обеспечения по кредитному договору от .............. .............._20406028, на условиях согласно Правилам личного страхования (страхование жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденным ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» и действующим на дату составления настоящего Заявления.

Страховая сумма устанавливается в размере суммы основного долга, рассчитанной в соответствии с условиями кредитного договора, а также процентов за пользование кредитом и обязательных платежей (комиссий) (при наличии), рассчитанных в соответствии с условиями кредитного договора за период между датой последнего очередного платежа по кредиту и датой наступления страхового случая. 

На момент подписания настоящего Заявления, страховая сумма составляет 213 364 рублей 41 копейку.

Страховая премия составила 11 948 рублей 41 копейку, срок действия Договора страхования равен сроку действия (в месяцах) кредитного договора. 

Страховой случай – смерть, наступившая по любой причине в период действия Договора страхования, за исключением случаев, перечисленных далее. 

Своей подписью ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна, и понимает содержания Договора страхования от .............., положения обязуется неукоснительно соблюдать.

Действия ООО «Русфинанс банк» по страхованию от несчастных случаев и болезней истца осуществлялось в рамках группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней от .............., заключенного между ООО «Русфинанс банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

Поскольку предложение (оферта) о заключении Договора о страховании исходила непосредственно от истца, она не была лишена возможности сформулировать любые существенные условия оферты, изложив ее в письменной форме, в любом виде, в том числе, без использования разработанных Банком типовых форм документов, предложенных для сокращения временных затрат на формулирование условий договора. Однако ФИО1 не отказалась от заполнения и подписания разработанных Банком документов, не выразила своего намерения самостоятельно сформулировать и направить на рассмотрение в Банк свой проект договора/оферты, а напротив, сообщила Банку о своем полном согласии с условиями Договора страхования, разработанными Банком. В связи с этим, Банк, руководствуясь гражданско-правовой презумпцией разумности и добросовестности участников гражданских правоотношений (ст. 10 ГК РФ), а также законоположением о том, что граждане осуществляют свои права по своему усмотрению (ст. 9 ГК РФ), принял оферту Клиента на изложенных в ней условиях, рассмотрел ее и принял положительное решение о заключении с истцом Договора страхования. 

До заключения договора до истца была доведена вся информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита. Истец своей подписью в Договоре страхования подтвердил, что ознакомлен со всеми условиями договора и полностью с ним согласен.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента, который вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. 

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре от .............. .............._20406028 каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья (т.е. предоставление кредита не было обусловлено заключением договора страхования, а также уплатой комиссии за сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, связанной с распространением на него условий Договора страхования).

Довод истца о том, что по условиям заключенного с ней Договора страхования от .............. и условий Договоров группового страхования страховым случаем признается не только смерть застрахованного лица, но и получение застрахованным лицом инвалидности I или II группы в результате болезни или несчастного случая, является добросовестным заблуждением и опровергается письменными доказательствами, представленными представителем ответчика в материалы гражданского дела. 

В частности, как следует из содержания Договора № СЖД-01 группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней от .............., в силу настоящего Договора и в соответствии с Правилами личного страхования заемщика кредита, страховщик принимает на себя обязательства выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного настоящим договором страхового случая. 

В соответствии с п. 1.5.1 данного Договора, в случае выбора классической программы страхования (размер страховой премии - 11 948 рублей 41 копейку), страховым случаем является смерть Застрахованного лица, наступившая по любой причине в период действия Договора, за исключением случаев, перечисленных в п. 1.6 настоящего Договора.

В соответствии с п. 1.5.2 данного Договора, в случае выбора расширенной программы страхования (размер страховой премии - 18 349 рублей 34 копейки) страховым случаем, помимо смерти Застрахованного лица, также является получение им инвалидности I или II в результате болезни или несчастного случая, за исключением случаев, перечисленных в п. 1.6 настоящего Договора. 

Тот факт, что ФИО1 воспользовалась именно классической программой страхования подтверждается: заявлением ФИО1 на страхование от .............., из содержания которого прямо следует, что страховым случаем является смерть, наступившая по любой причине в период действия Договора страхования; условиями Договора страхования от ..............; расчетом страховой премии к Договору СЖД-01, заключенного на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, в соответствии с которым, умножая суммарный брутто-тариф 2,8 % на первоначальную страховую сумму 213 364 рублей 41 копейку и срок страхования 02 года, получается единовременная страховая премия в размере 11 948 рублей 41 копейка, которая идентичная страховой премии, содержащейся в Договоре страхования от ...............

Таким образом, поскольку риск потери трудоспособности не был застрахован в ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», а страховой случай, предусмотренный Договором страхования от .............. не наступил, у страховщика не возникло обязанности по выплате страхового возмещения, как следствие, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных требований. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о защите прав потребителя, а именно, не подлежат удовлетворению исковые требования: 

- признать инвалидность первой группы ФИО1 страховым случаем.

- обязать ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» выплатить в пользу выгодоприобретателя - ООО «Русфинанс Банк» страховую выплату, согласно договору.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам..............вого суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей жалобы через Минераловодский городской суд...............

Председательствующий 

судья Минераловодского городского суда И.Т. Казанчев

Решение принято в окончательной форме ...............

Дело .............. 

Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

(резолютивная часть)

.............. ..............

Минераловодский городской суд.............. в составе:

председательствующего судьи Казанчева И.Т.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

с участием:

истца ФИО1 и ее представителя ФИО3О, действующего на основании письменного заявления о допуске представителя в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, 

представителя ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» - ФИО4, действующего на основании доверенности от .............., сроком действия до ..............,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о защите прав потребителя…

…. На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о защите прав потребителя, а именно, не подлежат удовлетворению исковые требования: 

- признать инвалидность первой группы ФИО1 страховым случаем.

- обязать ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» выплатить в пользу выгодоприобретателя - ООО «Русфинанс Банк» страховую выплату, согласно договору.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам..............вого суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей жалобы через Минераловодский городской суд...............

Председательствующий 

судья Минераловодского городского суда И.Т. Казанчев

Решение будет принято в окончательной форме ...............

,