Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

07 февраля 2018 года г. Менделеевск

Менделеевский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего федерального судьи Коровиной Л.И.,

при секретаре Максимовой Е.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, расторжении договора страхования, возврате денежных средств по договору страхования, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

истец обратился в суд с иском к ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, расторжении договора страхования, возврате денежных средств по данному договору, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, в обоснование иска указав, что 08.11.2017 между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита на сумму 434 000 рублей; при заключении кредитного договора между истцом и ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков + защита от потери работы и дохода стоимостью 90645,57 руб. оплаченные с помощью кредитных средств. 13.11.2017 истцом в адрес ответчиков была направлена претензия с просьбой расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщиков + защита от потери работы и дохода, а так же о возврате уплаченных денежных средств, которая, в предусмотренные законом сроки, не удовлетворена. В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Претензия ответчикам была направлена 13.11.2017, ответа на которую не последовало, учитывая, что 10 -дневный срок удовлетворения требований потребителя истекли, неустойка по расчетам истца с 24.11.2017 по 24.12.2017 составляет- 84300 руб. (90645,57 руб.*3%*31).

Истец просит расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщиков + защита от потери работы и дохода заключенный между ФИО1 и ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»; взыскать уплаченные денежные средства по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов + защита от потери работы и дохода в размере 90645,57 руб., неустойку в размере 84300 руб., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., а также штраф в размере 50% от присужденной суммы по закону «О защите прав потребителей». 

Истец ФИО1, представители ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на судебное заседание не явились, извещены о дате, времени и месте рассмотрения дела по существу надлежащим образом; ответчики представили в суд возражения, в которых просят отказать в удовлетворении заявленных требований.

С учетом мнения представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителей ответчиков в порядке ст. 167 ГПК РФ.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 заявленные требования поддержал в полном объеме, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Альфа Страхование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков + защита от потери работы и дохода стоимостью 90645,57 руб. оплаченный с помощью кредитных средств. ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия с просьбой расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщиков + защита от потери работы и дохода, а так же о возврате уплаченных денежных средств, но в предусмотренные законом сроки, она не удовлетворена. Ответ на претензию от ООО «Альфа Страхование-Жизнь» истец получал, который он суду предъявить не может; но со слов истца знает, что его только извещали о получении претензии к рассмотрению, о результатах указано не было, считает, что ответчик обязан был возвратить денежные средства любым доступным средством и способом, мог возвратить на тот счет, откуда поступили средства, либо почтовым переводом в адрес истца. Права истца как потребителя были нарушены в связи с отказом ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в добровольном порядке произвести возврат страховой премии.

Полагает, что ответчик в добровольном порядке не произвел возврат страховой премии, ссылаясь голословно в возражении на не предоставление истцом банковских реквизитов для осуществления перевода денежных средств, чем нарушил права истца как потребителя, поэтому должен возвратить как страховую премию в полном объеме, так и заплатить неустойку, компенсацию морального вреда, штраф. По мнению представителя истца, его обращение в страховую компанию по вопросу расторжения договора страхования и возврата страховой премии содержало необходимую информацию, которая не противоречила требованиям действующего законодательства, а также Условиям страхования клиентов и Особым условиям по страховому продукту, тогда как возражения ответчиков голословны.

Ответчики ОАО «АльфаСтрахование», ООО «Альфа Страхование-Жизнь» представили возражения по исковым требованиям, указав следующее. Договор страхования между истцом и ответчиками был заключен добровольно ДД.ММ.ГГГГ на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № ООО «Альфа Страхование-Жизнь» и Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № ОАО «АльфаСтрахование».

Между тем, истец не сделал определенного волеизъявления о расторжении договора страхования, в котором указано, что ответчик производит возврат денежных средств лично заявителю, либо при наличии банковских реквизитов для перечисления денежных средств. Согласно п. 8 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке.

В соответствии с п. 7.6 Условий страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату.

ДД.ММ.ГГГГ в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по Почте России получили претензию на досрочный возврат премии. Никаких приложений к заявлению не было, следовательно, никаких вариантов для получения средств ФИО1 в своем заявлении не указал.

Приложением № к Правилам предусмотрено обязательное указание в платежном поручении БИК и корреспондентского счета банка получателя, наименование получателя платежа. В представленной претензии не содержалось ни БИК банка, не корреспондентского счета, ни полного наименования банка получателя, т.е. не представлено достаточных и полных банковских реквизитов для перечисления денежных средств.

Страховая компания уведомила истца о необходимости предоставить всю необходимую информацию для перечисления денежных средств письмом №/м/13733 от ДД.ММ.ГГГГ, однако истец проигнорировал данный ответ, не предоставил полные данные для возврата ему страховой премии, поэтому вины общества в неполучении страховой выплаты истцом не имеется.

При наступлении страхового случая, должен соблюдаться общеправовой принцип недопустимости злоупотребления правом. В частности, недопустимо непредставление страхователем (выгодоприобретателем) банковских реквизитов, а также других сведений, необходимых для осуществления страховой выплаты в безналичном порядке. Имеется факт злоупотребления страхователем правом, в указанном случае страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя. Истец злоупотребил правом, не предоставив реквизиты для получения денег, вместо этого обратился в суд с целью неосновательного обогащения за счет страховой компании. Поэтому ответчики просят отказать истцу в удовлетворении заявленных требований.

Выслушав представителя истца ФИО2, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из положений ст. 958 ГК РФ следует, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала (п. 2); при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац второй п. 3).

В силу ст. 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу п.7 и п.8 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключен договор страхования со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», о чем свидетельствует полис-оферта страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций № SRS№, страховыми рисками в котором указаны смерть застрахованного лица, а также потеря работы и дохода.

Из полиса страхования, выданного ФИО1 страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и подписанного им, видно, что страховая премия по данному договору составила 90645,57 рублей, при этом истцом получены и прочитаны до оплаты страховой премии полис-оферта страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций № SRS№, Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, что также подтверждается личной подписью истца в заявлении на страхование.

Согласно распоряжению клиента на перевод от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия была уплачена ФИО1 единовременно.

До истца была доведена полная информация о предложенных услугах, в связи с чем ФИО1 добровольно принял на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, хотя имел возможность отказаться от их заключения.

Пунктом 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что при отказе страхователя от договора страхования в течение пяти календарных дней с момента заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату в полном объеме, при условии отсутствия в соответствующий период событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется только при условии получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Согласно п.7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом. Если в заявлении об отказе страхователя - физического лица от договора страхования не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес страховщика заказным письмом (с идентификатором отслеживания) было направлено заявление с требованием о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, которое получено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено, что в заявлении истец ФИО1 действительно не указал вариантов получения денежных средств с ответчика по своей претензии.

В связи с этим, 01 декабря 2017 года страховщиком в адрес ФИО1 был направлен ответ на его заявление о расторжении договора страхования (что не оспорено истцом), согласно которого представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» указывает, что в заявлении кроме фамилии, имени, отчества получателя выплаты (страхователя) отсутствует наименование банка, Кор. счет банка, отсутствует БИК, № счета получателя, необходимые для принятия решения о возврате уплаченной истцом страхового взноса и о необходимости повторного заполнения заявления.

Факт данного отправления подтверждается заявкой на отправку писем от ДД.ММ.ГГГГ и квитанцией об оплате почтовых услуг, что истцом не оспаривается, наоборот, представитель истца подтвердил суду, что истец получил письмо от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Однако ФИО1 запрошенные ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» реквизиты в общество представлены не были, они не представлены и по день рассмотрения дела в суде, поэтому у страховщика отсутствовала и отсутствует возможность произвести возврат средств.

При этом, суд не может принять во внимание пояснения представителя истца о том, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» могли положить деньги на тот же счет, откуда они поступили ответчику, либо посмотреть данные в договоре, который у них имелся, либо отправить почтовым переводом по адресу места проживания, поскольку ни Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ, ни Приложение № к Правилам в соответствии с п.5.3 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №–П «О правилах осуществления перевода денежных средств», которым предусмотрены требования к заполнению платежного поручения, установлены приложениями к Правилам, такой порядок перевода денежных средств не устанавливают.

В соответствии с п.48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» в целях реализации прав, предоставляемых законом или договором страхователю при наступлении страхового случая, должен соблюдаться общеправовой принцип недопустимости злоупотребления правом. В частности, недопустимо непредставление страхователем банковских реквизитов, а так же других сведений, необходимых для осуществления страховой выплаты в безналичном порядке.

В случае, если суд установить факт злоупотребления страхователем правом, исковые требования о взыскании со страховщика процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а так же о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку в указанном случае страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя.

Исходя из вышеуказанных положений закона, учитывая содержание полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода», суд руководствуется Условиями, изложенными в Полисе-оферте и Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №, утвержденные ДД.ММ.ГГГГ №, представленными ответчиком в материалы дела.

При таких обстоятельствах, порядок взаимоотношений сторон при отказе от договора страхования, урегулирован вышеуказанными Условиями, которые не противоречат Указаниям ЦБ РФ N 3854-У от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд исходит из того, что истец был ознакомлен и получил на руки Условия добровольного страхования, в соответствии с п. 7.6 которых возврат страховой премии осуществляется наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем, что подтверждается личной подписью истца в заявлении на страхование и полисе-оферте.

Между тем, истцом не представлено доказательств предоставления реквизитов необходимых для перечисления денежных средств, истребуемых в письме ООО "Альфа Страхование-Жизнь" от ДД.ММ.ГГГГ либо непосредственного обращения к страховщику за возвратом страховой премии наличными денежными средствами.

Анализируя содержание заявления истца, направленное посредством почтового отправления в страховую компанию, суд соглашается с доводами страховой компании о том, что данное заявление не содержит воли ФИО1 на перечисление денежных средств в безналичном порядке на конкретный счет страхователя с указанием точных полных банковских реквизитов. В связи с чем страховая компания правомерно предложила страхователю сообщить такие реквизиты. 

Таким образом, суд приходит к выводу о злоупотреблении истцом правом, поскольку действий направленных на предоставление страховщику реквизитов необходимых для перечисления страховой премии до настоящего времени не совершено, в связи с чем ответчик не имел возможности исполнить требования предусмотренные договором в добровольном порядке. 

Учитывая, что страховщик был готов произвести выплату страхового возмещения, однако не смог это сделать из-за неявки страхователя за получением денег и несообщения банковских реквизитов для зачисления денежных средств, следует признать, что истцом допущено злоупотребление правом, поэтому должник не может считаться просрочившим исполнение обязательства и оснований для удовлетворения требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа не имеется; ответчик согласен расторжению договора страхования добровольно, и при получении необходимых реквизитов возвратить денежные средства истцу.

Принимая во внимание, что до настоящего времени истец не сообщил страховщику банковские реквизиты своего счета и не явился лично за получением денежных средств (страховой суммы в размере 90645,57 рублей), оснований для взыскания в судебном порядке страховой суммы не имеется, поскольку не установлено ни нарушения права истца как потребителя финансовых услуг, ни угрозы его нарушения.

Настоящее решение не препятствует истцу получить страховую сумму у страховщика в размере 90645,57 рублей лично или безналичным способом при условии сообщения реквизитов своего банковского счета.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд,

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщиков + защита от потери работы и дохода заключенный между ФИО1 и ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»; о взыскании уплаченных денежных средств по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов + защита от потери работы и дохода в размере 90645,57 руб., неустойки в размере 84300 руб., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., а также штрафа в размере 50% от присужденной суммы по закону «О защите прав потребителей», отказать. 

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья