РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2019 года пос. Володарский 

Володарский районный суд Астраханской области в составе:

председательствующего судьи Насыровой Т.А., 

при секретаре Федотовой О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании смерти заемщика страховым случаем, взыскании страхового возмещения, морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к АО СК «РСХБ - Страхование» о признании смерти заемщика страховым случаем, взыскании страхового возмещения, морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ. умерла его супруга ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Он является наследником первой очереди. ДД.ММ.ГГГГ. между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение №, в соответствии с условиями которого ей был выдан кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. под 

<

данные изъяты> % годовых на срок 

<

данные изъяты> месяцев до ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ. была подключена к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков АО «Россельхозбанк» № и на основании личного страхования согласилась выступать застрахованным лицом по договору страхования отнесчастных случаев и болезней заемщика кредита АО «Россельхозбанк».Согласно условиям договора страхования выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк». В период действия договора супруга истца умерла. Задолженность по соглашению № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 

<

данные изъяты> коп. АО «Россельхозбанк» обратилось в ЗАО «Страховая компания «РСХБ- страхование» с заявлением о наступлении страхового случая. Однако ответчик письмом от ДД.ММ.ГГГГ. не признал произошедшее событие страховым на том основании, что из представленных медицинских документов усматривается причинно-следственная связь между заболеванием, имевшимся у покойной супруги (

<

данные изъяты>) дозаключения договора страхования и фактом наступления смерти. С данным отказом истец не согласен, т.к. согласно справке о смертиФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ. причиной смерти указана

<

данные изъяты>». Основания освобождения ответчика от выплаты страхового возмещения, предусмотренные ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ, не имеются. Более того, положения Правил страхования которыепредусматривают, что смерть в результате болезни, имевшейся до договорастрахования, не является страховым случаем, устанавливают исключения изстраховой ответственности, не предусмотренные ГК РФ (ст. 961, 963, 964 ГКРФ), поэтому являются ничтожными и, соответственно, применению неподлежит. Принятие ответчиком на страхование риска смерти в результатеболезни без надлежащей оценки степени страхового риска не может являтьсяоснованием для отказа в выплате страхового возмещения. В силу п. 2 ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. В том числе, закон не запрещает страховщику выявлять обстоятельства, влияющие на степень риска, путем обращения к специалистам, в медицинские учреждения, проведения экспертиз. Таким образом, ответчик вправе был провестиобследование страхуемого лица для оценки фактического состоянияздоровья. Истец просит признать смерть ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 страховым случаем, взыскать с ЗАО СК «РСХБ - Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк" страховое возмещение в размере 

<

данные изъяты> коп. по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ., в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> руб. и штраф в размере 

<

данные изъяты>% от присужденной суммы.

Истец ФИО2 и его представитель ФИО3, действующая на основании ордера, в судебном заседании исковые требования поддержали и просили их удовлетворить. 

Ответчик АО СК «РСХБ – Страхование» о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, представили отзыв на исковое заявление, в котором просят рассмотреть дело в отсутствие представителя АО СК «РСХБ – Страхование», отказать в удовлетворении исковых требований, указав, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 присоединилась к Программе коллективного страхования (в дополнение к кредитному договору №). На этапе урегулирования убытка, АО СК «РСХБ – Страхование» получены документы, содержащие сведения об обстоятельствах смерти ФИО1 В частности выпиской из амбулаторной карты в отношении ФИО1 зафиксировано, что уже ДД.ММ.ГГГГ. она проходила амбулаторное лечение по поводу диагноза «

<

данные изъяты>». Другой документ, справка о смерти N № от ДД.ММ.ГГГГ. содержит сведения о том, что причиной смерти является в том числе и 

<

данные изъяты>. В соответствии с п. 3.11 и 3.11.1.3 договора коллективного страхования, страховщик не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим по причине, связанной с заболеванием, имевшим место до начала действия Договора. Таким образом, АО СК «РСХБ – Страхование» не обладает правовым основаниями для осуществления выплаты страхового возмещения в связи со смертью ФИО1

Третье лицо АО «Россельхозбанк» о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ. просят рассмотреть дело без их участия. 

Выслушав доводы явившейся стороны, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 ФЗ от 27.11.1992г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

В силу п. 2 ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ч.1 ст. 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО "Россельхозбанк" и ФИО1 заключено Соглашение N № по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит 

<

данные изъяты> рублей под 

<

данные изъяты>% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 подписала Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита "Пенсионный" от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования N 5). Подписывая Заявление, заемщик подтвердил свое согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между ОАО "Россельхозбанк" и ЗАО СК "РСХБ-Страхование", страховым риском по которому является: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования (п. 2 Заявления). Согласно п. 4 Заявления ФИО1 назначила выгодоприобретателем АО "Россельхозбанк" в размере страховой выплаты, определенной условиями Программы страхования №. С Программой страхования №, являющейся неотъемлемой частью заявления, заемщик ознакомлена, возражений по условиям Программы страхования № не имеет и обязуется её выполнять, Программу страхования № получила, о чем имеется её подпись в заявлении (п.9 Заявления).

В соответствии с Договором коллективного страхования N № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенным между ЗАО СК "РСХБ-Страхование" (страховщик) и ОАО "Россельхозбанк" (страхователь), страхование распространяется на застрахованных лиц - заемщиков/созаемщиков кредита, заключивших с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в Заявлении на присоединении к Программе страхования, распространено действие договора, в связи с чем они включены в Бордеро по Программам коллективного страхования, на них распространены условия одной из Программ страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия.

Согласно п. 3.1.5 Договора коллективного страхования страховым случаем по Программе страхования N 5 является событие: смерть в результате несчастного случая и болезни, за исключением событий, перечисленных в п. 3.11 и п. 3.12 Договора.

В соответствии с п. 3.11 и п. 3.11.1.3 указанного договора страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в п. 3.1 договора, произошедшим по причине, связанной с заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, имевших место до начала или после окончания в отношении застрахованного лица периода действия Договора.

Согласно Программе страхования N 5, страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в разделе "Страховые случаи/риски" Программы страхования N 5, произошедшим по причине, связанной, в том числе, и с заболеванием или последствием заболевания/ несчастного случая, имевших место до начала или после окончания периода действия Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ. года ФИО1 умерла, что подтверждается справкой о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ., медицинским свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ., свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ. После её смерти обязательства по возврату денежных средств по Соглашению N № остались неисполненными, поскольку из справки АО "Россельхозбанк" от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что задолженность по вышеуказанном соглашению составляет: основной долг – 

<

данные изъяты> коп., проценты – 

<

данные изъяты> коп.

Согласно справке о смерти N № от ДД.ММ.ГГГГ., медицинского свидетельства о смерти от ДД.ММ.ГГГГ. серии № №, составленного патологоанатомом ГБУЗ АО "Патологоанатомического бюро", причина смерти ФИО1: а) 

<

данные изъяты>; б) 

<

данные изъяты>

Согласно сообщению АО СК "РСХБ-Страхование" N № от ДД.ММ.ГГГГ. на заявление АО "Россельхозбанк" по факту смерти ФИО1, застрахованной по Договору коллективного страхования N № от ДД.ММ.ГГГГ., правовых оснований для производства страховой выплаты не имеется, поскольку заболевание (

<

данные изъяты>), явившееся причиной смерти, развилось и было диагностировано до присоединения ФИО1 к Программе страхования.

Из сообщения ГБУЗ АО "Патологоанатомического бюро" от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что по результатам проведенного патолого-анатомического вскрытия, основной причиной смерти ФИО1 является основное заболевание, непосредственной причиной смерти является осложнение основного заболевания, указанные в пункте №

Согласно протоколу от ДД.ММ.ГГГГ. патолого-анатомического вскрытия умершей ФИО1 патолого-анатомический диагноз: основное заболевание - 

<

данные изъяты>; Осложнения - 

<

данные изъяты>). На проведенном патолого-анатомическом вскрытии тела умершей найден 

<

данные изъяты>, прогрессирование процесса и привело к нарастанию 

<

данные изъяты>, что в конце концов и вызвало смерть больной.

Вместе с тем, как следует из выписки из амбулаторной карты пациента ФИО1, последняя находилась на диспансерном учете с диагнозом "

<

данные изъяты>" с ДД.ММ.ГГГГ года, за последние три года (ДД.ММ.ГГГГ.) неоднократно находилась на амбулаторном лечении в связи с указанным заболеванием. 

Таким образом, смерть ФИО1 не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования по делу, поскольку наступила в результате заболевания, имевшегося у ФИО1 до начала действия Договора страхования, что подтверждается материалами дела, о данном заболевании ФИО1 не сообщила при заключении договора страховании.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании смерти заемщика страховым случаем, взыскании страхового возмещения, морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме, через районный суд, вынесший решение. 

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья- Т.А. Насырова