Дело № 2-2927/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 декабря 2017 года г. Биробиджан

Биробиджанский районный суд Еврейской автономной области в составе

судьи Цимарно М.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

при секретаре Власовой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Биробиджане дело по исковому заявлению ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк России», Банк) о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда. Свои требования мотивировала тем, что между ней и Банком 26.07.2017 заключен кредитный договор № на сумму 730 000 рублей. 23.05.2017 истец направил в адрес ответчика претензию о расторжении кредитного договора, поскольку в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссии в рублях за открытие и ведение ссудного счета. При заключении кредитного договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым, в связи с чем права истца были ущемлены. Указание Банком полной стоимости кредита только в процентах годовых не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита в рублях. Информация о полной стоимости кредита не была предоставлена заемщику, как до заключения кредитного договора, так и после его заключения. Истец был вынужден заключить договор страхования, поскольку был предупрежден ответчиком, что в случае отказа от страхования, кредитный договор заключен не будет. Кроме того, ответчик установил в качестве страховщика единственное юридическое лицо, что нарушило право истца как потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу в выборе стороны в договоре. Считает, что Банком с истца незаконно удержана страховая премия в размере 72 635 рублей. Кроме того, за пользование чужими денежными средствами с Банка в пользу истца подлежат взысканию проценты в размере 6 817 рублей 77 копеек. С оплаты истцом денежных средств по договору ответчиком списывались денежные средства на иные операции, чем истцу причинены нравственные страдания. Просит суд расторгнуть кредитный договор № от 26.07.2017, признать незаконными действия ответчика в части не соблюдения указаний ЦБР № о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, начисленные и удержанные страховые премии в размере 72 635 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 817 рублей 77 копеек.

В судебное заседание истица ФИО2 не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ФИО1, действующий на основании доверенности, исковые требования не признал в полном объеме. Суду пояснил, что 26.07.2016 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Заемщику предоставлен кредит на сумму 730 000 рублей под 19,509% годовых сроком 60 месяцев. На момент заключения кредитного договора истец располагала информацией о полной стоимости кредита, о процентной ставке по кредиту, порядке и сроках погашения кредита, размере неустойки подлежащей уплате в случае нарушения условий договора. Так на стр. 2 столбец 5 графика платежей указана полная стоимость кредита с учетом процентов за пользование кредитом в размере 1 148 641 рубль 63 копейки, стоимость процентов за пользование кредитом – 418 641 рубль 63 копейки. Использование кредитными организациями при заключении с физическими лицами типовых форм документов не является нарушением прав истца. Истица не была лишена право обратиться в Банк с собственной офертой о заключении договора, определив в ней интересующие ее условия кредитования. В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции действовавшей на момент заключения договора) в кредитном договоре истицы определена полная стоимость кредита в процентах годовых, а так же полная сумма, подлежащая выплате заемщиком за весь период пользования кредитом. Указание истца на недействующий нормативный акт, а именно на Указание ЦБР от 13.05.2008 № 2008-У (утратило силу 30.06.2014) является ошибочным. Кроме того в кредитном договоре отсутствует условие об обязанности заемщика присоединиться к программе страхования или застраховать свою жизнь и здоровье. Подключение к Программе страхования является добровольным, оплата производится заемщиком после подписания кредитного договора. Следовательно, заемщик имеет дополнительную возможность отказаться от подключения к программе страхования, не оплатив данную услугу. Согласно заявлению на добровольное страхование по программе добровольного страхования жизни от 26.07.2016 № Р002141598 истец дал согласие на сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 72635 рублей. В этом же заявлении истец был ознакомлен, что плата за страхование может быть списана, в том числе за счет суммы предоставленного потребительского кредита. Банк исполнил обязательства по кредитному договору, денежные средства в полном объеме зачислены на банковский вклад заемщика. В связи с наличием у ФИО2 задолженности по кредитному договору, право на расторжение договора в одностороннем порядке у истца отсутствует. Не подлежит удовлетворению и требование истица о взыскании компенсации морального вреда. Просил суд в иске истцу отказать.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав представителя ответчика, считает, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" установлено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом N 2300-1.

В силу пункта 2 статьи 3 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство состоит из Гражданского кодекса Российской Федерации и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов.

В соответствии с преамбулой Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1) настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В силу положений статьи 8 Закона N 2300-1 потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно пункту 2 статьи 8 вышеуказанного Закона информация о товарах (работах, услугах) должна в наглядной и доступной форме доводиться до сведения потребителя при заключении договоров о реализации товаров (выполнении работ, оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации ( пункт 1 статьи 10 Закона N 2300-1).

Из пункта 2 статьи 10 Закона N 2300-1 следует, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Таким образом, информация о предоставляемых услугах должна быть доведена до потребителя в наглядной и доступной форме, а доводимая информация должна быть понятной, легко читаемой, достоверной и исключающей возможность введения потребителя в заблуждение.

В соответствии с п. 1 ст.421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

При этом из п. 1 ст.422 Гражданского Кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Свобода договора не является абсолютной. Принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применения норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона. 

Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с положениями статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу статьи 30 Федерального закона от 03.02.1996 года «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ч.1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее по тексту - Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно части 2 статьи 5 указанного закона к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, регламентирующие отношения связанные с заключением договора присоединения.

В силу части 3 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Пунктом 14 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ установлено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

Согласно части 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части9 статьи5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с частью 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор ) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

По общим правилам, закрепленным в статьях 432, 433 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно специальным правилам статьи 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).

Из положений статьи 434 Гражданского кодекса РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.

Согласно последнему совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что 26.07.2016 года истцом ФИО2 был подписан кредитный договор № с ПАО «Сбербанк России», по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 730 000 рублей на срок 60 месяцев под 19,509 % годовых, содержащий в себе все индивидуальным условиям договора, обязательность достижения согласия относительно которых установлена частью 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ. Полная стоимость кредита в тексте Кредитного договора указана в размере 19,509 %. В п. 6 Договора указано – 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 19 138,01 руб.

В соответствии со статьей 431 Гражданского Кодекса РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Буквальное прочтение текста указанного Кредитного договора, свидетельствует, что он не содержат условий обязывающих истца заключить какой-либо иной договор, а так же указания о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения им договора личного страхования.

Поскольку кредитный договор не содержит условия об обязательности заключения договора личного страхования, суд приходит к выводу, что утверждение истца о невозможности его заключения без приобретения дополнительных платных услуг, то есть о том, что ему навязывались услуги по страхованию, суд находит необоснованным.

Действительно из текста иска и представленных суду письменных возражений ответчика, усматривается, что при заключении Кредитного договора ФИО2 сотрудником Банка была предложена возможность за отдельную плату подключиться к Программе страхования.

С данным предложением ФИО2 согласилась и одновременно с заключением Кредитного договора дала согласие на добровольное страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Истец дал согласие на сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 72 635 рублей.

Указанная страховая премия была оплачена ФИО2 за счет средств потребительского кредита, полученного в Банке. 

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно Заявлению на страховании по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, подписывая его, страхователь подтвердил, что действует добровольно, в собственных интересах и осознает, что заключение договора страхования не является обязательным, и он имел возможность выбрать любую страховую компанию.

Согласно ч. 1 ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст.33ФЗ «О банках и банковской деятельности», исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Как разъяснено в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование.

Доказательств своим утверждениям, что заключение Договора страхования истице было навязано сотрудником банка под угрозой отказать в выдаче кредита, суду не представлено. 

Аналогичным образом, вопреки требованиям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ истцом не представлено суду доказательств, что оспариваемый Кредитный договор был заключен им под влиянием принуждения, являлся навязанной услугой, что исключает его признание недействительным по правилам ст. 168 Гражданского кодекса РФ.

При таких обстоятельствах в удовлетворении требований истицы надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Еврейской автономной области через Биробиджанский районный суд Еврейской автономной области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья М.В. Цимарно