Гражданское дело № 2-469/2018

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

г. Тамбов

10 мая 2018 года

Октябрьский районный суд г. Тамбова в составе:

председательствующего судьи

с участием адвоката 

при секретаре

Беловой Н.Р., 

Шабалиной М.Г.

Плашкиной Н.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО « АльфаСтрахование- Жизнь» о расторжении договора добровольного страхования, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, 

У С Т А Н О В И Л :

11.05.2017 года между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № 20623605, по условиям которого ПАО «Почта Банк» предоставило ФИО1 кредит на сумму 170107 руб. сроком на 48 месяцев.

Одновременно между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования №L0302/504/20623605/7 от 11.05.2017 на срок 48 месяцев по страховым рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного». Сумма страховой премии составила 31920 руб., которая на основании заявления заемщика была перечислена на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховая сумма по указанным выше рискам составила 266000 руб. 

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и с учетом дополнений от 13.03.2018 просила расторгнуть договор страхования L0302/504/20623605/7 от 11.05.2017, взыскать часть страховой премии в размере 28595 руб., неустойку в размере 31920 руб., а также штраф в порядке Закона о защите прав потребителей в размере 50 % от взысканной в ее пользу суммы. В обоснование указала, что 11.05.2017 ПАО «Почта Банк» предоставило ей кредит в размере 170107 руб. на срок 48 месяцев. Одновременно ею был заключен договор страхования жизни и здоровья с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», размер страховой премии по которому составил 31 920 руб. В сентябре 2017 года она ( истица) досрочно исполнила свои обязательства по погашению кредита, после чего обратилась к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии в связи с полным погашением кредита. Однако ответчик в заявлении от 26.10.2017 указал, что уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит со ссылкой на п.3 ст.958 ГК РФ и на то обстоятельство, что погашение кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку по договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск не возврата кредита. С действиями ответчика она не согласна, полагает, что договор добровольного страхования подпадает под действие Закона « О защите прав потребителей», согласно которому потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ ( оказания ) услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору ( ст.32 указанного Закона). Также указала, что при заключении договора страхования №L0302/504/20623605/7 от 11.05.2017 она была ознакомлена лишь с Полисом-офертой добровольного страхования клиентов финансовых организаций, но не с Условиями Добровольного страхования. Сотрудник ПАО « Почта Банк» оформлявший кредитный договор и Договор страхования не довел до ее сведения возможность отказа от Договора страхования с возвратом страховой премии в течение пяти рабочих дней, что является нарушением ст. 10 Закона «О Защите прав потребителей». Полагает, что в связи с досрочным исполнением ею кредитных обязательств договор страхования должен быть расторгнут и, соответственно, ей должна быть выплачена неиспользованная часть страховой премии – 28 595 руб., неустойка на основании п.5 ст.28 Закона « О защите прав потребителей» за период с 23.10.2017 по 29.11.2017 в размере 31920 руб., а также взыскан штраф в размере 50% от присужденной суммы. 

В судебном заседании представитель истца- адвокат Шабалина М.Г. исковые требования ( с учетом уточнений) поддержала по тем же основаниям. 

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в суд своего представителя не направил, в письменных возражениях просил в удовлетворении иска ФИО1 отказать, сославшись, что договор страхования №L0302/504/20623605/7 от 11.05.2017 заключен между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» добровольно, на основании « Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01» и не нарушает прав истицы, как потребителя. То обстоятельство, что истица досрочно возвратила кредит, не прекращает существование страхового риска по договору страхования, в связи с чем нет оснований для возврата части страховой премии. Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски- «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» и досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. В случае наступления страхового случая по вышеуказанным рискам, ответчик будет обязан выплатить страховое возмещение независимо от того, погашена задолженность по кредитному договору, либо нет. Указывает, что истцом пропущен пятидневный срок со дня заключения договора, в течение которого ФИО1 имела возможность отказаться от договора страхования и получить от страховщика уплаченную сумму страховой премии. 23.10.2017 в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление от ФИО1 о расторжении договора и возврате уплаченной премии, которое было направлено по почте лишь 10.10.2017, т.е. через 4 месяца после заключения договора страхования. Таким образом, законных оснований для расторжения договора, возврата части страховой премии, неустойки, штрафа не имеется. 

Третье лицо- ПАО « Почта Банк» в суд представителя не направило, о дне и времени слушания дела извещено надлежащим образом, о причинах неявки суду неизвестно. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения иска ФИО1

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч.ч. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

Судом установлено, что 11.05.2017 между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита № 20623605, включающий в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Условия предоставления потребительского кредита, тарифы.

Согласно подписанному истцом Согласию от 11.05.2017 она проинформирована обо всех существенных условиях заключенного кредитного договора, в том числе о сумме кредита- 170 107руб., размере процентной ставки -22,90 % годовых, размере и количеству ежемесячных платежей – 48 месяцев по 5449 руб.; ознакомлена и согласна с индивидуальными и общими условиями договора потребительского кредита (л.д.6).

Также, 11.05.2017 между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования №L0302/504/20623605/7 Оптимум 2, в результате чего ФИО1 в счет оплаты страховой премии было внесено 31920 руб. 

В соответствии с распоряжением ФИО1 на перевод, 11.05.2017 ПАО «Почта Банк» на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была переведена страховая премия в размере 31920 руб. рублей (л.д. 7).

Страховыми рисками, в соответствии с п.3.1,3.2 полиса- оферты является - «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного».

Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор добровольного страхования №L0302/504/20623605/7 от 11.05.2017 на основании « Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций».

При этом какие-либо сведения, подтверждающие взаимосвязь между договором страхования и заключенным кредитным договором, в указанных договорах не содержатся.

Содержание заявления ФИО1, полиса-оферты свидетельствует о том, что истец с условиями страхования, полиса-оферты ознакомлен и согласен с тем, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлена, что она вправе не принимать полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. 

Таким образом, в случае неприемлемости условий договора, ФИО1 вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные отметки в отношении выбора условий договора и подписи в заявлении, полисе-оферте подтверждают, что истица осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по договору страхования, в том числе и по оплате страховой премии.

При установленных выше обстоятельствах суд отклоняет как несостоятельный довод ФИО1 о нарушении ответчиком ст. 10 Закона «О Защите прав потребителей», на получение информации, обеспечивающей возможность правильного выбора услуги.

Из имеющейся в материалах дела справки о наличии и состоянии задолженности по договору № 20623605 от 11.05.2017 от 03.10.2017 следует, что ФИО1 были полностью погашены кредитные обязательства перед ПАО «Почта Банк» по кредитному договору. 

09.10.2017г. ФИО1 обратилась с заявлением ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате уплаченной страховой премии в размере 31920 руб. за вычетом фактически понесенных ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» расходов, связанных с исполнением указанного договора. 

На полученную претензию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в заявлении от 26.10.2017 сообщило, что уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату в соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ. 

Обращаясь с настоящим иском в суд, истец указывает, что она была застрахована в рамках кредитного договора, и поскольку кредит был погашен досрочно, договор страхования должен был быть прекращен, а ей должна быть возвращена часть страховой премия.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч.2,3 ст. 958 ГК РФ). 

В соответствии с п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

В соответствии с п. 7.1 условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 30.05.2016 № 55 (далее - условия страхования), срок действия договора страхования (срок страхования) устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования (полисе-оферте).

Согласно полису-оферте, срок действия договора страхования составляет 48 месяцев с 11.05.2017.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме; отказа страхователя от договора страхования; ликвидации страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке; признания договора страхования недействительным по решению суда; если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п. 7.2 условий страхования).

Прекращение срока действия кредитного договора не прекращает срока действия договора страхования, поскольку сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает наступление страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска, не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или инвалидность) отпала и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу положений ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату лишь в случае, если это предусмотрено договором.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 7.3 условий страхования).

В соответствии с п.7.6 условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица по договору страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случае и страховых выплат по договору страхования.

Согласно п.7.7 Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. 

Как следует из материалов дела, 09.10.2017 ФИО1 обращалась к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии по договору страхования.

Вместе с тем, договор страхования заключен между сторонами 11.05.2017, таким образом, пятидневный срок на отказ от договора страхования ФИО1 пропущен.

Договором предусмотрен возврат страховой премии только в случае отказа от договора страхования в течение пяти дней со дня заключения договора, указанный срок истцом пропущен, таким образом, оснований для возврата страховой премии не имеется.

Доводы ФИО1 о том, что она имеет право на возврат части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, не основаны на законе, поскольку сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страховых случаев, установленных в договоре страхование и не прекращает существование страховых рисков указанных в договоре. При этом по условиям страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. 

Ссылка истца на положения ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" свидетельствует о неправильном толковании норм материального права, поскольку данная норма вышеуказанного Закона регулирует отношения по отказу потребителя от исполнения договора, а не его расторжения. Вопросы досрочного отказа застрахованного лица от договора страхования урегулированы специальными нормами ГК Российской Федерации о договоре страхования (ст. 958 ГК РФ), и положения законодательства о защите прав потребителей к данным обстоятельствам применению не подлежат.

С учетом изложенного, правовые основания для расторжения договора, возврата страховой премии, неустойки отсутствуют, в связи с чем, исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.193-198 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО « АльфаСтрахование- Жизнь» о расторжении договора добровольного страхования № L0302/504/20623605/7 от 11 мая 2017 года, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа отказать. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тамбовского областного суда через Октябрьский районный суд г. Тамбова в течение одного месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 15.05.2018.

Судья подпись Н.Р.Белова

Копия верна

Судья Н.Р.Белова

Секретарь судебного заседания Н.А.Плашкина

Решение не вступило в законную силу.

Подлинник решения подшит в гражданском деле №2-469/2018 Октябрьского районного суда г.Тамбова.

Судья Н.Р.Белова

Секретарь судебного заседания Н.А.Плашкина