№ 2- 1058/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 мая 2019 года г. Димитровград

Димитровградский городской суд в составе председательствующего судьи Власовой Е.А., при секретаре Боровковой А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ульяновской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Защита» в защиту прав и интересов ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о расторжении договора страхования, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Ульяновская региональная общественная организация по защите прав потребителей «Защита» в защиту прав и интересов ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». В обоснование иска указал, что 21.01.2019 между истцом ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор и подано заявление на присоединение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, заключен договор страхования. 

30.01.2019 истцом в адрес ответчика направлено заявление о возврате денежных средств в сумме 95783,65 руб. в связи с аннулированием договора страхования. 20.02.2019 истцом был получен ответ, в соответствии с которым ответчик отказал в удовлетворении его требований, сославшись на неприменимость Указания ЦБ РФ от 21.08.2017 №4500-У. 

Считает, что вследствие присоединения к договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. 

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется вышеуказанное указание ЦБ РФ. 

Указывает, что в соответствии со ст.31 Закона о защите прав потребителей требование потребителя о возврате денежных средств подлежит удовлетворению в десятидневный срок. За нарушение данного срока исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пени), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 ст.28 Закона о защите прав потребителей. Считает, что неустойка должна быть взыскана с 04.02.2019. 

Истец просил расторгнуть договор купли-продажи и взыскать с ответчика уплаченную за товар сумму в размере 95783,65 руб., неустойку за период с 04.02.2019 по 20.03.2019 в размере 129307,95 руб., компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф за нарушение прав потребителей, 50% от суммы взысканного штрафа взыскать в пользу Ульяновской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Защита».

Представитель Ульяновской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Защита», истец ФИО1 в судебное заседание не явились, извещены о месте и времени рассмотрения дела, истец просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Участвуя ранее в судебном заседании истец ФИО1 исковые требования уточнила, просила расторгнуть с ответчиком договор страхования, в остальном исковые требования поддержала, приведя доводы, аналогичные изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснила, что оплаченная сумма страховой премии входила в размер предоставленного кредита.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен. Представил отзыв на исковые требования, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, иск не признал. В отзыве указал, что договор страхования с истцом не заключался, поэтому оснований для расторжения договора не имеется. Истец является застрахованным лицом. Стороны же по договору страхования – это Страховщик и Страхователь. Также указал, что истец денежные средства перечислил на счет Банка, тем самым возместив Банку расходы, вызванные оплатой им денежных средств.

Кроме того полагал, что сроки возврата уплаченной страховой премии в связи с отказом потребителя от услуги страхования не являются сроками выполнения работы (оказания услуги) исполнителем, за нарушение которых может быть взыскана неустойка на основании ст.23 и ст.28 Закона «О защите прав потребителей». 

В случае удовлетворения иска просил применить ст. 333 ГК РФ к штрафным санкциям.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица было привлечено ООО «Русфинанс Банк», представитель которого в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, возражений не представил.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что на основании заявления ФИО1 с ней 21.01.2019 был заключен договор потребительского кредита №*-Ф на сумму 818 663,65 руб. на срок 36 месяцев до 21.01.2022 включительно под 10,90 % годовых.

Согласно п. 4 договора в случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п 9.1.4 договора к настоящему договору применяется ставка 16,80% годовых, о чем заемщик будет уведомлен банком. 

Согласно п.11 договора потребительский кредит предоставляется заемщику в целях приобретения транспортного средства, оплат услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита, оплаты страховых премий. 

ФИО1 было подписано заявление 21.01.2019 о согласии ООО «Русфинанс Банк» в целях предоставления обеспечения по кредитному договору заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента как Застрахованного лица на условиях согласно Правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с уплатой страховой премии 95783,65 руб. 

Так же в заявлении указано, что заявитель уведомлен, что договор страхования в период его действия в отношении него может быть прекращен на основании его письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

ООО «Русфинанс Банк» перечислил в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» страховую премию в размере 95783,65 руб. по договору страхования по платежному поручению №* от 21.01.2019. 

Между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор № СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, по условиям которого (п.1.2) страховщик принимает на страхование дееспособных лиц в возрасте от 23 лет до 60 лет. 

Согласно п.1.7 договора перечень застрахованных лиц, а также существенные условия в отношении каждого застрахованного лица (размер страховой суммы, срок страхования, размер страховой премии) определяются на момент подписания договора в Приложении № 2, являющегося неотъемлемой частью договора. В период действия договора страхования (п.1.8) стороны вправе вносить в него изменения (в т.ч. в Приложение № 2). Соглашение об изменении Приложения № 2 заключается на условиях, установленных настоящим разделом или иными положениями договора. Изменения в Приложение № 2 могут касаться перечня застрахованных лиц в связи с увеличением количества (добавлением) количества застрахованных лиц и уменьшением количества (исключением). Согласно п. 1.13 при одностороннем отказе страхователя от договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица (в том числе по заявлению (требованию) застрахованного лица) в течении 60 дней с момента начала срока страхования (свободный период), если в отношении этого застрахованного лица страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения, страхователь предоставляет страховщику список застрахованных лиц, в отношении которых договор страхования прекращается в течении свободного периода. Страховщик не позднее дня, следующего за днем получения вышеуказанного списка лиц, в отношении которых договор страхования прекращается в течении свободного периода, обязан подписать его (поставить отметку о получении) со своей стороны и направить страхователю посредством электронной связи или иным способом. Договор страхования в отношении данных лиц прекращается со дня начала срока страхования для конкретного застрахованного лица, при этом страховая премия должна быть возвращена страхователю в полном объеме в течении 5 банковских дней со дня подписания страховщиком списка лиц, в отношении которых договор страхования прекращается в течении свободного периода. 

Учитывая условия, на которых истец был подключен к Программе группового страхования, возможность расторжения договора страхования и возврата уплаченной страховой премии в течении свободного периода предусмотрена.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 2).

Статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Таким образом, в силу приведенных положений Указания Центрального Банка Российской Федерации по договорам добровольного страхования, заключенным с физическими лицами, страхователь - физическое лицо имеет право в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от него с возвратом страховой премии.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 года N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением в течении 14 дней, а именно 30.01.2019 о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Согласно письменному ответу ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», данное заявление было получено им 02.02.2019. 

В ответ на данное письмо страховая компания ответила отказом в расторжении договора, указав, что условиями страхования по данному контракту возвраты страховой премии предусмотрены только после погашения кредита. Договор страхования продолжает действовать.

Однако данное утверждение противоречит Указанию Центрального банка РФ и условиям договора страхования.

Доказательств перечисления страховой премии истцу суду не представлено.

Поскольку ФИО1 воспользовалась правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня подписания заявления, она вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, таким образом, требование о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии подлежат удовлетворению. 

Страховая премия подлежит взысканию с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в размере 95783,65 в пользу истца, поскольку должна быть возвращена данным лицом по заключенному договору страхования. 

Доводы ответчика о том, что ООО «Русфинанс Банк» перечислил страховую премию, а не истец, судом оцениваются критически, так как размер страховой премии включен в сумму потребительского кредита, предоставленного истцу и в связи с заявлением истца о согласии на страхование, страховая премия в указанном размере была перечислена ООО «Русфинанс Банк» ответчику.

Доводы ответчика о том, что истец не является страхователем, а застрахованным лицом, страхователем по договору группового страхования являлось юридическое лицо - банк, не могут быть признаны обоснованными.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с договором № СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25 июля 2011 года заключенным между ООО «Русфинанс Банк», как страхователем, и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», как страховщиком, "застрахованными" являются физические лица, заключившие со страхователем кредитный договор.

В соответствии с данным договором страховщик принимает на себя обязательства выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении страхового случая, происшедшего с любым из застрахованных лиц, а страхователь обязуется уплатить страховую премию.

Страховая выплата производится выгодоприобретателю, которым является страхователь, а в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору - застрахованное лицо (его наследники) ( пункты 1.15, 4.9).

В силу пунктов 4.8, 1.14 размер выплат при наступлении страхового случая составляет 100% страховой суммы, определяемой на дату наступления страхового случая. При этом страховая сумма в отношении каждого застрахованного лица является изменяющейся и устанавливается в размере суммы текущего основного долга по возврату кредита в соответствии с условиями кредитного договора до даты наступления страхового случая.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с получением застрахованным лицом инвалидности I и II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, а также смерти застрахованного лица.

Как было указано выше, за включение в договор № СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25 июля 2011 года в качестве застрахованного лица истца страховая премия была внесена ООО «Русфинанс Банк» за счет средств ФИО1, полученных в кредит.

В силу изложенного суд приходит к выводу о том, что вследствие присоединения к договору № СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25 июля 2011 года с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Возникшие правоотношения между сторонами квалифицируются как самостоятельный договор страхования, который с учетом указанных выше обстоятельств подлежит расторжению.

Истец просит взыскать неустойку за нарушение сроков возврата денежных средств. В тоже время основанием для взыскания неустойки указывает ст.31, ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

В соответствии с ч.1 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.(ч.3 ст.31 Закона).

Согласно пункта 5 статьи 28 названного закона предусмотрено взыскание неустойки в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Как установлено в судебном заседании, истец сам отказался от договора страхования, отказ от договора не связан с некачественным оказанием услуг, отказ мотивирован отсутствием необходимости в данных услугах.

Из вышеизложенного следует, что названными нормами права не предусмотрено взыскание неустойки за неисполнение требований потребителя о возврате денежных средств в связи с отказом потребителя от исполнения условий договора об оказании услуг, каковым является договор страхования.

В таком случае на сумму удержанных ответчиком денежных средств могут быть начислены проценты в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В удовлетворении иска о взыскании неустойки за просрочку исполнения требований потребителя в размере 3% от суммы основного долга за каждый день просрочки, начиная с 04.02.2019 по 20.03.2019 надлежит отказать. 

Учитывая, что истец просит взыскать неустойку за нарушение срока возврата денежных средств, суд полагает возможным произвести взыскание процентов в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму удерживаемых ответчиком денежных средств.

Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как следует из материалов дела заявление о расторжении договора получено ответчиком 02.02.2019 и с этого момента договор, заключенный между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ФИО1, является прекращенным, а у ответчика возникла обязанность по возврату истцу полученных от него денежных средств.

Учитывая, что неустойку за нарушение сроков возврата денежных средств истец просит взыскать за период с 04.02.2019 по 20.03.2019, проценты надлежит исчислить также за вышеуказанный период.

Размер процентов за указанный период составит 915,19 руб. (95783,65*7,75%/365*45).

Установление факта нарушения прав потребителя несвоевременным возвратом денежных средств и отказ в удовлетворении требований в добровольном порядке, в силу части 6 статьи 13, статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", является основанием для взыскания в пользу потребителей компенсации морального вреда и штрафа.

При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства, а также степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Судом установлено, что ответчик в добровольном порядке не осуществил возврат денежных средств ФИО2., тем самым нарушил ее права как потребителя. Истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Исходя из нарушения ответчиком прав истца как потребителя, характера причиненных истцу нравственных страданий в связи с нарушением его права как потребителя на своевременной возврат денежных средств, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в размере 5000 руб. 

В удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда в большем размере надлежит отказать. 

Согласно п. 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Таким образом, поскольку до разрешения спора судом в добровольном порядке ответчиком требования ФИО1 по возврату денежных средств не удовлетворены, взыскание штрафа по правилам ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» является обязательным. Размер штрафа составит 50849,42 руб. (95783,65 руб. +915,19 руб. +5000,00 руб.)/2). Учитывая ходатайство ответчика о применении положения ст.333 ГК РФ, следует снизить размер штрафа до 25 000 руб. 

Поскольку в защиту прав истца выступает УРОО ЗПП «Защита», с ответчика в пользу истца и УРОО ЗПП «Защита» надлежит взыскать штраф в размере по 12500 руб. каждому.

В соответствии ч.1 ст.103 ГПК РФ, поскольку истец при подаче иска был освобожден от уплаты государственной пошлины, с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в доход местного бюджета надлежит взыскать государственную пошлину в сумме 3400,97 руб. (3100,97 руб. по требованиям материального характера и 300 руб. по требованиям нематериального характера).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Ульяновской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Защита» в защиту прав и интересов ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 95783 руб. 65 коп., проценты в размере 915 руб. 19 коп., в возмещение компенсации морального вреда 5 000 руб., штраф 12500 руб., а всего взыскать 114 198 (сто четырнадцать тысяч сто девяносто восемь) рублей 84 копейки.

Расторгнуть договор страхования, заключенный с ФИО1 и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

В удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа в большем размере отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу Ульяновской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Защита» штраф в размере 12500 (двенадцать тысяч пятьсот) рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3400 (три тысячи четыреста) рублей 97 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд путем подачи апелляционных жалоб через Димитровградский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения – 27 мая 2019 года. 

Судья Е.А. Власова