№ 2-136/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 мая 2018 года с. Пономаревка

Пономаревский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Щепиной О.В., 

при секретаре Шишкиной Е.В., 

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества коммерческий банк «...» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

встречное исковое ФИО1 к публичному акционерному обществу коммерческий банк «...» о защите прав потребителей

установил:

ПАО КБ «...» обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО1

В обоснование иска истец указал, что между ПАО КБ ...» (далее по тексту –Банк) и ответчиком заключен договор от ..., по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме ... сроком на 60 месяцев. Заемщик нарушил свои обязательства, в связи с чем, Банк просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере ... расходы по оплате государственной пошлины в сумме ...., а так же проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке ... годовых на остаток задолженности по кредиту в размере ...., начиная с ... года по дату вступления в силу решения суда.

ФИО1 обратилась к Банку со встречным иском, в котором указала, что, не согласна с размером задолженности, в связи с тем, что соглашение о кредитовании содержит условия, противоречащие действующему законодательству. В кредитном договоре скрыта вся история списания денежных средств. Банк увеличил сумму кредита, включив в кредит суммы страховых премий на весь период выдачи кредита. В связи с чем, считает, размер задолженности должен быть уменьшен на ....

Просит суд:

признать недействительными условия кредитного договора от ... № ... по пункту о плате комиссии за открытие ссудного счета и взыскать скрыты комиссии;

признать недействительным пункт присоединения к страхованию и уменьшить сумму задолженности на ....;

взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред в размере ... и уменьшить сумму задолженности на ....;

взыскать с ответчика штраф за нарушение прав потребителя;

установить срок по взысканию задолженности в связи с трудным материальным положением 36 месяцев с момента вступления решения суда в законную силу.

Определением Пономаревского районного суда Оренбургской области от ... к участию в дело в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования привлечено ЗАО «...».

Представитель истца в судебное заседание не явился, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие их представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения иска возражала, суду пояснила, что в ... у нее возникли финансовые трудности, в связи с чем она перестала вносить платежи по кредиту. На протяжении трех лет Банк не предъявлял к ней никаких требований. Считает, что истом пропущен срок исковой давности, для обращения в суд по данному спору. Кроме того, указала, что между ней и Банком отсутствует письменный договор, что лишает Банк права требовать взыскания кредитной задолженности. 

Встречное исковое заявление поддержала, считает, что в кредитном договоре скрыта вся история списания денежных средств. В пункте договора не указан процент комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Кроме того, она незаконно была присоединена к программе страхования.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

По существу, в судебном заседании установлено, что ... между ОАО «...» и ФИО1 был заключен кредитный договор № ..., по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме ... под ... годовых сроком на 60 месяцев. Данное обстоятельство подтверждается представленным соответствующим договором.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В ч. 1 ст. 434 ГК РФ закреплено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ч. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно материалам дела, ФИО1, действуя по своей воле и в своих интересах, ... обратилась в Банка с офертой о заключении с ней Договора о получении кредита. Банк акцептовал оферту ФИО1, открыв счет № ... и перечислив денежные средства в сумме .... Таким образом, между сторонами был заключен кредитный Договор № ... от ....

Учитывая изложенное, довод истца о незаключенности договора суд не принимает, поскольку между истцом и ответчиком имели место договорные отношения. При этом, форма заключенного между сторонами договора не противоречит положениям ч. 1 ст. 434 ГК РФ. Соглашение между сторонами по всем существенным условиям договора достигнуто. В заявлении ФИО2 указала, что она понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию ей счета в банке.

С условиями Договора и тарифами Банка ФИО1 была ознакомлена, о чем также указала в заявлении от ...

Статьей 307 ГК РФ установлено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Пунктом 2 ст. 308 ГК РФ установлено, что, если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать.

В судебном заседании установлено и сторонами не оспорено, что ФИО1 получила от истца по кредитному договору заключенному ... денежные средства в размере ..., что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика. 

Таким образом, истец, исполнив свое обязательство по договору, стал кредитором ФИО1, а последняя соответственно, стала должником истца. Ответчик не оспаривала договор займа по безденежности.

Ответчик не представила суду доказательств того, что полностью исполнила перед истцом свои обязательства по кредитному договору.

По общему правилу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Статьей 314 ГК РФ установлено правило о том, что, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условий, позволяющих определить этот срок, оно должно быть исполнено в разумный срок после возникновения обязательства.

Согласно представленного истцом расчета, на ... ответчик имеет перед банком задолженность по кредитному договору в размере ..., в том числе:

-сумма задолженности по основному долгу ....;

-задолженность по процентам ....;

- задолженность по неустойки – ....

Вместе с тем, суд не соглашается с расчетом задолженности по следующим основаниям.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Кодексом и иными законами (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 обязывалась производить платежи в счет погашения своих обязательств перед Банком согласно графику, являющемуся приложением к кредитному договору, которым предусмотрена оплата кредита по частям, ежемесячно, в определенной сумме.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об обоснованности довода ответчика о применении к спорному правоотношению срока исковой давности, в части платежей, срок которых определен графиком платеже (приложение к заявлению на получение кредита № ... от ...) до ..., поскольку с исковым заявлением истец обратился только ...

В связи с чем, исходя из предоставленного истцом расчета, задолженность на ... по основному долгу составляла ...., по процентам ...., по неустойке – .... 

В нарушение кредитного договора, указанная задолженность заемщиком не погашена, доказательств обратного не представлено.

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика в его пользу сумму задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению частично в сумме ....

Действующее гражданское законодательство не предусматривает такого основания для прекращения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору как трудное материальное положение заемщика.

Ухудшение финансового положения заемщика и другие жизненные обстоятельства относятся к риску, который ФИО1, как заемщик, несет при заключении кредитного договора и не является существенным изменением обстоятельств.

Учитывая, что взыскание долга по кредитному договору в судебном порядке не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, уплаты процентов по нему, суд приходит к выводу об удовлетворении требования банка о взыскании с ответчика процентов по кредиту по день фактической уплаты кредитору денежных средств.

Рассматривая встречные исковые требования ФИО1 о защите прав потребителей суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ст. 421 ГК РФ указано, что граждане и юридические лица свободны при заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Данная норма не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, которое относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

В пункте 3 ст. 958 ГК РФ указано, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно статье 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ... между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № ... на сумму ... под 30,5% годовых, сроком на 60 месяцев с ежемесячным платежом в размере ...

Одновременно со ФИО1 был заключен договор о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «...» с уплатой страховой суммы ежемесячно в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, Согласно выписке по счету истцом уплачивалась за включение в программу страхования сумма ... ежемесячно.

Из заявления на получение кредита от ... следует, что ФИО1 в целях обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору выразила согласие выступить застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «...» на условиях указанных в разделе.

В анкете заявителя от ... ФИО1 выразила согласие на страхование жизни и трудоспособности, а так же указано на понимание заемщиком того, что выбор программы страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита.

При подписании заявления на получение кредита ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется соблюдать условия, указанные в документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора, выражает согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «...». Заявление на страхование содержит конкретную сумму страхового взноса, изложено в форме, доступной для понимания.

Таким образом, из материалов дела видно, что банк предоставил ФИО1 необходимую и достоверную информацию, касающуюся условий страхования. Сторонами достигнуто соглашение о страховании жизни и трудоспособности заемщика, ФИО1 добровольно и сознательно присоединилась к программе страхования, ей была разъяснена возможность отказаться от Программы страхования.

Доказательств, свидетельствующих о нарушении банком права ФИО1 на свободный выбор услуг страхования, страховых компаний, а также обусловленности получения кредитов необходимостью присоединиться к Программе страхования, материалы дела не содержат.

Довод ФИО1 о том, что она не подписывала договор со страховой компанией «...» не может являться основанием для удовлетворения встречного иска, поскольку подписывая заявление ФИО1 выразила согласие на то, что Банк будет выгодопреобретателем по программе страхования. 

В соответствии с п. 1.1. Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «...» - Договор страхования заключается между ОАО КБ «... и страховой компанией «...».

Согласно изменений в Устав ЗАО Страховой компании «... с ... страхования компания «... переименована в ЗАО «...

Заключая договор страхования заемщика и определяя в заявлении за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «...», банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений части 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, что отражено в пункте 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года).

В связи с чем довод ФИО1 о том, что плата к присоединению к программе составляет в Страховую компанию «...» 0,40% (...) в месяц от установленного лимита, а с нее удерживали 0,60 % (...) не противоречит условиям кредитного договора и не ущемляет права должника.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании недействительным пункта присоединения к договору страхования, и уменьшения суммы задолженности на ....

Требования истца о признании недействительным пункта кредитного договора от ... № ... по оплате комиссии за открытие ссудного счета не подлежит удовлетворению, поскольку в кредитном договоре обжалуемый пункт отсутствует. 

Суд установил, что с условиями кредитного договора N ... от ... ФИО1 была ознакомлена при подаче заявления на выдачу кредита и при подписании кредитного договора. Договор включал в себя информацию о предоставляемом кредите, о полной его стоимости, о графиках платежей по кредиту и составе платежей. Факт ознакомления заемщика с условиями договора подтвержден ее подписями в договоре. Условия договора понятны и не вызывают разночтений: сумма кредита в размере: ..., процентная ставка в размере 30,5 % годовых. Погашение кредита согласно графикам.

По условиям договора, в соответствии с графиками платежей, предусмотрен ежемесячный взнос в размере ..., подлежащий внесению 05 числа каждого месяца соответственно. Необходимости уплаты каких-либо иных платежей кредитными договорами не предусмотрено.

На стадии заключения кредитного договора до заемщика была доведена вся необходимая информация о подлежащих уплате суммах, включая сумму основного долга, процентов, размер штрафных санкций и условий, при которых производится их начисление.

Обстоятельств начисления заемщику каких-либо иных плат, о наличии которых заемщик в установленном порядке не был уведомлен, либо которые не были предусмотрены договорами, судом не выявлено. Кредитный договор подписан ФИО1 без каких-либо возражений.

Доказательств списания денежных средств за открытие ссудного счета в материалах дела не имеется. Из выписки из лицевого счета видно, что ... ФИО1 выдан кредит с текущего счета по договору № ... от ... в сумме ..., сведений о том, что с нее удержана комиссия за открытие ссудного счета, в выписке не содержится.

Поскольку из материалов дела не усматривается, что Банком производилось удержание комиссий за открытие ссудного счета, требование истца о признании недействительным пункта кредитного договора об оплате комиссии за открытие ссудного счета удовлетворению не подлежит.

Учитывая, что требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований у суда не имеется.

Требование о предоставлении рассрочки по взысканию задолженности на 36 месяцев не подлежит удовлетворению, поскольку предоставление отсрочки исполнения судебного акта является исключительной мерой, которая должна применяться судом лишь при наличии уважительных причин либо неблагоприятных обстоятельств, затрудняющих исполнение решения суда. Предоставление отсрочки предполагает наступление в будущем обстоятельств, способствующих исполнению судебного решения, однако отдаляет реальную защиту нарушенных прав или охраняемых законом интересов взыскателя.

Заявитель, обратившийся к суду с требованием о предоставлении отсрочки исполнения решения суда, обязан обосновать требование, представить доказательства наличия обстоятельств, объективно препятствующих исполнению решения, а также возможности в результате предоставления отсрочки исполнить судебное постановление к указанному сроку. 

Из указанных в заявлении оснований не усматривается наличия исключительных обстоятельств, затрудняющих исполнение судебного постановления, а также возможности в результате предоставления отсрочки исполнить судебное постановление к указанному сроку.

Требование Банка о взыскании с ответчика в его пользу судебных расходов подлежит удовлетворению на основании ст. 98 ГПК РФ, в соответствии с которой стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если удовлетворен иск частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск публичного акционерного общества коммерческий банк «...» удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 в пользу публичного акционерного общества коммерческий банк «...» сумму задолженности по состоянию на ... в размере ..., проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 30,5% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере ..., начиная с ... по дату вступления в силу решения суда, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере ...

В удовлетворении остальной части иска отказать.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к публичному акционерному обществу коммерческий банк «...» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Пономаревский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья О.В. Щепина 

В окончательной форме решение суда изготовлено 01 июня 2018 года.

Судья О.В. Щепина