36RS0005-01-2023-000259-15

№ 2-950/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 мая 2023 года г. Воронеж

Советский районный суд г. Воронежа в составе: председательствующего судьи Косенко В.А., при секретаре Шкаруповой М.В., с участием прокурора Хром И.А., представителя истца по доверенности ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО5 к АО СК «Альянс» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа,

установил:

ФИО5 обратился в суд с вышеназванным иском, указывая, что 26.04.2020 примерно в 23 час. 45 мин. водитель ФИО1., управляя автомобилем «Лада Гранта», г.р.з. № который является автомобилем «Яндекс Такси», в салоне которого истец находился в качестве пассажира, вблизи 

<

адрес>, в нарушении п.п. 1.3, 1.5, 13.4 ПДД РФ допустил столкновение с автомобилем «Хендэ Соната», г.р.з. №, под управлением ФИО2

27.07.2021 обращение истца зарегистрировано в АО СК Альянс, обращению присвоен номер 001141-Д1ЛС/20 от 27.07.2021, случай признан страховым и 02.08.2021 по платежному поручению № № произведена выплата страхового возмещения на сумму 305000 руб.

С момента указанного ДТП, а именно с 27.04.2020 по 02.06.2020 истец проходил лечение в 

<

данные изъяты> после чего проходил лечение по месту жительства в период с 03.06.2020 по 03.12.2020, что подтверждается прилагаемыми выписками из медицинского учреждения. Затем в период с 01.12.2021 по 16.12.2021 в виду ухудшения самочувствия истец был вновь госпитализирован на стационарное лечение в 

<

данные изъяты> с диагнозом 

<

данные изъяты>, а так же в период с 20.04.2022 по 06.05.2022 истец вновь проходил стационарное лечение в 

<

данные изъяты>, после чего его лечащий врач по месту жительства выдал направления на сбор справок для проведения медико-социальной экспертизы, и с 31.08.2020 истцу установлена и присвоена 

<

данные изъяты>, что подтверждается прилагаемой копией справки СМЭ-2022 № от 11.10.2022 на имя истца. Помимо данного факта в прилагаемой копии протокола проведения МСЭ гражданина в федеральном государственном учреждении СМЭ № от 10.10.2022 указано, что инвалидность истцу присвоена из-за травмы, которую он получил в результате данного дорожно-транспортного происшествия.

18.10.2022 посредством почтового № отправления в адрес АО СК «Альянс» было направлено дополнительное заявление о страховой выплате по акту 001141-Д1ЛС/20 по полису Л201-170072556 от 02.10.2017 с приложением следующего комплекта документов:

1. копия платежного поручения №№ от 02.08.2021 на 1л.;

2. нотариально заверенная копия справки МСЭ-2022 № на 1л.;

3. протокол №№ от 10.10.2022 на имя истца прошит и заверен печатью бюро №5 филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Воронежской области» и подписью руководителя ФИО3 на 7л.;

4. акт №№ от 10.10.2022 на имя истца прошит и заверен печатью бюро №5 филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Воронежской области» и подписью руководителя ФИО3 на 3л.;

5. нотариально заверенная копия паспорта ФИО5 на 3л.;

6. реквизиты счета на 1л.

Указанный комплект документов получен страховой компанией 24.10.2022, что подтверждается отчетом о доставке EMS отправления № Обращению истца присвоен номер №

02.11.2022 за исходящим номером № от АО СК «Альянс» в адрес истца был направлен отказ в осуществлении доплаты страхового возмещения в связи с получением им 

<

данные изъяты>.

09.11.2022 в адрес АО СК «Альянс» посредством электронной почты была направлена досудебная претензия, в которой истец требовал осуществить доплату страхового возмещения в полном объеме, а также выплатить неустойку в размере 1% до дня фактической выплаты в связи с нарушением сроков осуществления страховой выплаты. Обращению присвоен номер №.

11.11.2022 АО СК «Альянс» отказала в доплате страхового возмещения в полном объеме и в выплате неустойки по досудебной претензии.

28.11.2022 с заявлением истец обратился в службу Финансового уполномоченного, его обращению присвоен номер №.

13.12.2020 Финансовым уполномоченным по обращению истца принято решение о прекращении рассмотрения, лишь по причине, что в заявлении суммы требования в 695000 рублей превышает максимально возможную сумму, которую Финансовый уполномоченный имеет право рассматривать в 500000 руб. Помимо этого в своем решении он указывает на пункт 2.2.1 договора страхования, из которого следует, что установление факта 

<

данные изъяты> является страховым случаем. Так как ранее обращение истца было признано страховым случаем, произведена страховая выплата, то сумма подлежащая взысканию составит 694500 руб., что выходит за рамки компетенции Финансового уполномоченного – то есть Финансовый уполномоченный в своем решении фактически признал случай страховым, на основании чего и прекратил рассмотрение, не указав на невозможность осуществления такой выплаты.

20.12.2022 ввиду принятого Финансовым уполномоченным решения истцом была направлена дополнительная претензия в АО СК «Альянс» с требованием осуществления доплаты страхового возмещения и неустойки №. 11.01.2023 за исходящим номером № СК «Альянс» вновь отказала в выплате, сославшись на неизменность позиции, изложенной 02.11.2022.

Таким образом, так как при первом обращении истца в АО СК «Альянс» ему была произведена страховая выплата, случай признан страховым – возникает прямая обязанность по осуществлению доплаты страхового возмещения в размере 695000 руб. в связи с присвоением ему 

<

данные изъяты>, а также в выплате неустойки, начиная с 03.11.2022 по день фактической выплаты в размере 1% за каждый день просрочки.

ФИО5 просил суд:

1. взыскать с АО СК «Альянс» доплату страхового возмещения в связи с присвоением 3 

<

данные изъяты> в результате ДТП на сумму 695000 руб.;

2. неустойку за период с 03.11.2022 по 18.01.2023;

3. неустойку в 19.01.2023 по день фактической выплаты;

4. штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в его пользу;

5. обязать АО СК «Альянс» направить все материалы выплатного дела по данному спору с момента первого обращения.

В судебное заседание истец, ответчик, финансовый уполномоченный не явились, о времени и месте слушания дела надлежаще извещены. Истец ФИО5 представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (т. 2 л.д. 24).

В судебном заседании представитель истца ФИО4 (доверенность – т.2 л.д.8) иск поддержал. 

От АО СК «Альянс» поступил письменный отзыв на исковое заявление, в котором указано, что 

<

данные изъяты> ФИО5 была установлена по истечении года от даты наступления страхового события (26.04.2020), страховщик с учетом положений Договора страхования и Правил страхования не признал ее страховым случаем. Обращено внимание, что суждения ФИО5 построены на неправильном понимании условий Договора страхования, а его требования фактически направлены на изменение условий Договора добровольного страхования, участником которого он не является. Учитывая, что размер страховой премии в отношении каждой поездки составляет 39 копеек, а неустойка не может превышать цену услуги, требование о взыскании неустойки в размере 1% от страховой выплаты за каждый день просрочки не имеет законных и правовых оснований. Одновременно ответчиком заявлено о снижении штрафа и рассмотрении дела в отсутствие представителя (т. 1 л.д. 50-67).

Суд, выслушав доводы представителя истца и заключение прокурора, полагавшего иск не подлежащим удовлетворению, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

02.10.2017 между АО СК «Альянс» и ООО «Яндекс.Такси» заключен коллективный договор № № добровольного страхования от несчастных случаев в соответствии с Общими Правилами страхования от несчастных случаев и болезней №313 от 21.11.2013 (Приложение №1), являющихся неотъемлемой частью данного договора. Согласно п. 1.2, застрахованными лицами являются водители, подключившиеся к сервису Яндекс.Такси, выполняющие заказы с использованием сервиса Яндекс.Такси, и пассажиры, воспользовавшиеся услугой Яндекс.Такси и находящиеся в транспортном средстве во время поездки, включенной в перечень поездок, покрываемых по настоящему договору, который направляется страхователем страховщику ежедневно в электронном виде по форме, определенной Приложением №2 к настоящему Договору. Пунктом 2.1.1 предусмотрена страховая сумма в размере 2000000 руб. за инвалидность в результате несчастного случая при ДТП. Размер выплаты страхового возмещения в связи с инвалидностью определяется в зависимости от группы инвалидности: для III группы инвалидности – 50 процентов страховой суммы (п. 2.3). При наступлении страхового случая «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая при ДТП» страховая выплата производится в соответствующем проценте от страховой суммы на основании поставленного диагноза в соответствии с Таблицей страховых выплат (Приложение №4) к Договору страхования (п. 2.5). Порядок извещения о страховом случае и осуществления страховой выплаты предусмотрен разделом 8 Договора. События, предусмотренные п.п.2.1.1-2.1.3 настоящего Договора и явившиеся следствием произошедшего в период действия Договора страхования несчастного случая, также признаются страховым случаем, если они наступили в течение 1 года от даты наступления несчастного случая (п. 8.7) (т. 1 л.д. 69-89).

24.04.2018, 01.10.2018, 30.09.2019 между АО СК «Альянс» и ООО «Яндекс.Такси» заключены дополнительные соглашения к договору страхования № от 02.10.2017 (т. 1 л.д. 90-93, 94, 95).

Дополнительным соглашением №14 от 30.09.2019 в договор страхования внесены изменения, в том числе: 

1.1. Установить, что Приложение №1 к Договору – «Общие правила страхования от несчастных случаев и болезней №313 от 21.11.2013 действует в редакции Приложения №2 «Общие Правила страхования от несчастных случаев и болезней №76 от 20.05.2019» к настоящему дополнительному соглашению. 

1.2. Заменить по тексту договора страхования все упоминания об «Общих правилах страхования от несчастных случаев и болезней №313 от 21.11.2013» на «Общие Правила страхования от несчастных случаев и болезней №76 от 20.05.2019». 

1.3. Изложить пп.3а) Приложения №4 к договору в редакции пп. 3а) Приложения №1 к настоящему дополнительному соглашению. 

1.4. Начиная с 01.10.2019 при наступлении страхового случая «Травма при ДТП» страховая выплат производится в соответствующем проценте от страховой суммы на основании поставленного диагноза в соответствии с Таблицей страховых выплат (приложение №4 к Договору с учетом изменений согласно Приложению №1 к настоящему Дополнительному соглашению). 

1.5. Начиная с 01.10.2019 внести изменения в п.п. 4.1 Договора и изложить его в следующей редакции: «Страховая премия в отношении каждой поездки составляет 39 копеек». Условия настоящего Дополнительного соглашения применяются к отношениям сторон, возникшим с 01.10.2019.

Условия Дополнительного соглашения применяются к отношениям сторон, возникшим с 01 октября 2019 года (т. 1 л.д. 96-97).

Пунктом 3.9 Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней (Приложение №1 к приказу Генерального директора АО СК «Альянс» от 20.05.2019 №76) определено: если иное не предусмотрено Договором страхования, события, предусмотренные п. 4.1-4.10 Правил и явившиеся следствием произошедшего в период действия Договора страхования несчастного случая или диагностированного после вступления Договора страхования в силу заболевания, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение 1 года от даты наступления несчастного случая или диагностирования заболевания (т. 1 л.д. 124-153).

Материалами страхового дела по травме, предоставленными АО СК «Альянс», подтверждается получение пассажиром «Яндекс.Такси» ФИО5 травмы в дорожно-транспортном происшествии 26.04.2020 (т. 1 л.д. 154-201).

Платежным поручением №№ от 02.08.2021 ФИО5 произведена выплата страхового возмещения в размере 305000 руб. по акту № от 27.07.2021 по полису № от 02.10.2017 (т. 1 л.д. 8, 201).

Из протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в ФГУ МСЭ №№ от 10.10.2022 следует, что ФИО5 поставлен диагноз по основному заболеванию: 

<

данные изъяты> (т. 1 л.д. 17-30).

Согласно акту медико-социальной экспертизы гражданина № № от 11.10.2022, ФИО5 с 31.08.2022 установлена 

<

данные изъяты>, выдана справка МСЭ-2022 № на срок с 01.09.2023 по 01.08.2023 (т. 1 л.д. 15-16, 31-36).

18.10.2022 ФИО5 обратился в АО СК «Альянс» с дополнительным заявлением о страховой выплате по акту № (т. 1 л.д.37).

В ответе АО СК «Альянс» от 02.11.2022 указано, что основания для выплаты суммы страхового обеспечения отсутствуют, поскольку 

<

данные изъяты> впервые была установлена 31.08.2022 и не является страховым случаем в соответствии с условиями договора страхования и Общими правилами страхования от несчастных случаев и болезней №76, так как наступила по истечение 1 года от даты несчастного случая (т. 1 л.д. 38).

08.11.2022 ФИО5 обратился в АО СК «Альянс» с досудебной претензией (т. 1 л.д. 39).

Письмом от 11.11.2022 истцу отказано в выплате страхового возмещения по основаниям, изложенным в письме от 02.11.2022 (т. 1 л.д. 40).

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО6 №№ от 13.12.2022 прекращено рассмотрение обращения ФИО5 на основании п. 1 ч. 1 ст. 19 Закона №123-ФЗ (т. 1 л.д. 41-45).

20.12.2022 ФИО5 вновь обратился в АО СК «Альянс» с претензией о доплате страхового возмещения в размере 694500 руб. и неустойки (т. 1 л.д. 46). В ответе от 11.01.2023 АО СК «Альянс» подтвердила неизменность ранее принятого решения и оставила требование истца без удовлетворения (т. 1 л.д. 47).

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В п. 2 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

В силу ст. 942 Гражданского кодекса РФ характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай), является существенным условием договора страхования.

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, которые признаются страховыми, а также случаи, которые страховыми не являются.

Согласно Коллективному договору добровольного страхования от несчастных случаев № №, заключенному между ООО «Яндекс.Такси» и АО СК «Альянс», к страховым рискам относятся: инвалидность в результате несчастного случая при ДТП (п. 2.1.1), временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая при ДТП (п. 2.1.2), смерть застрахованного лица в результате несчастного случая при ДТП (п. 2.1.3). При этом в п. 8.7 стороны договора указали, что события, предусмотренные п. 2.1.1 – 2.1.3 настоящего Договора и явившиеся следствием произошедшего в период действия Договора страхования несчастного случая, также признаются страховым случаем, если они наступили в течение 1 (одного) года от даты наступления несчастного случая (л.д. 69-78).

В п. 3.9 «Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней» № 313 от 21.11.2013, и в п. 3.9 «Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней» № 76 от 20.05.2019 указано, что если иное не предусмотрено Договором страхования, события, предусмотренные п. 4.1 – 4.10 Правил и явившиеся следствием произошедшего в период действия Договора страхования несчастного случая или диагностированного после вступления Договора страхования в силу заболевания, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение 1 (одного года) от даты наступления несчастного случая или диагностирования заболевания.

Оснований для иного толкования условий договора, кроме его буквального значения, в рассматриваемом случае не имеется (ст. 431 Гражданского кодекса РФ).

При изложенных обстоятельствах установление истцу 

<

данные изъяты> с 31.08.2022, т.е. более чем через два года после наступления несчастного случая (26.04.2020), согласно условиям договора страхования не отнесено к страховым случаям.

По страховому случаю «

<

данные изъяты>» истцу страховая выплата произведена, её размер в рамках данного дела не оспаривается.

С учетом изложенного, не имеется оснований для взыскания с ответчика доплаты страхового возмещения в связи с присвоением истцу 

<

данные изъяты> в результате ДТП в сумме 695000 руб., а также для удовлетворения взаимосвязанных с этим требований о взыскании неустойки и штрафа.

Руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ФИО5 к АО СК «Альянс» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа – оставить без удовлетворения в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Советский районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья: В.А. Косенко

В окончательной форме решение изготовлено 11 мая 2023 года