Дело №2-6640/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 декабря 2017 года

Свердловский районный суд г.Красноярска:

в составе председательствующего судьи Богдевич Н.В.

при секретаре Волчек Ю.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Сетелем Банк» о признании кредитного договора незаключенным, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, в порядке Закона РФ «О Защите прав потребителей», 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу должна была быть выдана денежная сумма путем зачисления денежных средств на кредитную карту в размере 70828 рублей на 12 платежных периодов в срок до ДД.ММ.ГГГГ под 25.44% годовых. Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ о движении денежных средств по счету истца, зачисление денежных средств произошло в тот же день, однако уже в размере 70 000 рублей, вместе с тем, сотрудниками банка не был предоставлен ПИН-КОД для активации кредитной карты, мотивируя тем, что активация карты происходит, позвонив по бесплатному номеру телефона, вместе с тем, попытки дозвониться для реализации вышеуказанной цели, результатов не привели, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией, но получил отказ. Обращаясь в суд за восстановлением своего нарушенного права, истец просит признать договор № от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком незаключенным, взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, судебные расходы.

В судебном заседании истец ФИО1, и его представители, допущенные к участию в деле по устному ходатайству ФИО4, ФИО5 заявленные исковые требования поддержали в полном объеме, просили их удовлетворить, дали суду пояснения.

Представитель ответчика ФИО6 по доверенности в судебном заседании возражала относительно заявленных исковых требований, представила суду возражения на иск, согласно которым просила в их удовлетворении отказать ( приобщены к делу).

Огласив исковое заявление, исследовав материалы дела, заслушав стороны, суд, руководствуясь, ст. ст. 8, 154, 309, 310, 432, 425, 810, 819, 820, ГК РФ, ч. 14 ст. 7 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ст. ст. 56, 67 ГПК РФ, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме по следующим правовым основаниям.

В силу положений ч. 14 ст. 7 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно - телекоммуникационной сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно - телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

На основании ч. 11 ст. 6 вышеуказанного Закона N 353-ФЗ на момент заключения договора полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. п. 1, 2 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений.

Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с абзацем 2 пункта 1 статьи 807 ГК РФ договор займа является реальным, поскольку считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч. 1 ст. 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный Договор о предоставлении потребительского кредита на неотложные нужды №, в рамках которого Клиенту предоставлены в кредит денежные средства в сумме в сумме 70828,00 рублей сроком на 12 платежных периодов.

Согласно ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих ^условий и индивидуальных условий.

Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой

осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 4

количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в

договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком

потребительского кредита (займа) на определенные цели);

ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения:

возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Индивидуальные условия Кредитного договора № от 22.08.2017г изложены в п. 1-16 договора. 

Согласно п. 14 Заемщик подтвердил свое согласие и факт ознакомления с Общими условиями предоставления, использования и возврата кредита, а также с Графиком платежей и Тарифами Банка, что подтверждается представленными доказательствами по делу ( исследованы судом).

Следует отметить, что действующее законодательство не содержит положений, согласно которых отсутствие пин-кода или доступа к банковской карте влечет не заключенность сделки в целом.

Также суд учитывает, что в рамках спорного кредитного договора ФИО1 не выпускалась банковская карта.

Так, согласно Заявлению на кредит от ДД.ММ.ГГГГ открытие банковского счета для осуществления расчетов с использованием расчетной (дебетовой) карты, а также выпуск и обслуживание указанной карты не применяется.

В данном случае, Банк предоставил Клиенту кредит в сумме 70828,00 рублей путем зачисления на банковский счет №, открытый по Кредитному договору №, факт предоставления денежных средств подтверждается выпиской по счету.

В дальнейшем на основании распоряжения Клиента денежные средства в сумме 70000,00 рублей были перечислены на указанный им банковский счет №, денежные средства в сумме 828,00 рублей были списаны в счет приобретенной клиентом дополнительной услуги смс-информатор согласно заявлению на кредит от 22.08.2017г.

При рассмотрении настоящего дела по существу, суд установил, что истец подписал договор путем акцепта его общих условий, а значит, заемный договор был им заключен, денежные средства получены. Списание ежемесячного платежа происходило с выданной истцу карты автоматически в размере 5854 рубля, что также подтверждается справкой от 11.10.2017г.

Доводы истца о том, что истец все в это время не пользовался денежными средствами по вине банка, не снимал денежные средства с их счета, не перечислял на другие счета, опровергаются пояснениями участников процесса и исследованными судом письменными материалами дела. Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, и истец ФИО1 сообщил заимодавцу о своем согласии с индивидуальными условиями договора.

При заключении договора, условие, содержащееся в ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" было согласовано с заемщиком, и деньги получены. Таким образом, было одобрено заемщиком. Индивидуальные условия договора содержат график платежей в соответствии с ч. 15 ст. 7 Закона 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Разрешая спор, и отказывая в удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании кредитного договора незаключенным, суд исходит из того, что нарушений ответчиком прав и законных интересов истца ФИО1 при заключении и исполнении договора потребительского займа не было допущено, в том числе, права на получение необходимой, полной и достоверной информации о заключенном договоре.

Суд также принимает во внимание, что заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779 - 781, 819, 820 ГК РФ, а также принципу свободы договора, и положениям ст. 421 ГК РФ.

Исходя из вышеизложенного, суд исходит из того, что установленные в судебном заседании обстоятельства подтверждают факт исполнения ответчиком требований ч. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" в части представления истцу всей необходимой и достоверной информации об условиях заключенного договора, и предоставленная информация позволяла истцу осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения кредитного договора.

При рассмотрении дела по существу, суд установил, что еще до заключения договора ответчик предоставил истцу согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, и была проинформирована ответчиком о полной стоимости кредита до заключения договора.

При этом, в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России N 2008-У от ДД.ММ.ГГГГ "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.

Исходя из положений ст. ст. 29, 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 160, 161, 432, 434 ГК РФ, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии правовых основания для признания договора незаключенным.

При рассмотрении данного дела по существу, суд установил, что кредитный договор был заключен на основании акцепта ответчиком оферты истца, и его заключение было осуществлено в соответствии с положениями действующего законодательства, с момента зачисления денег на указанный банковский счет, и истец получил реальную возможность распоряжаться поступившими денежными средствами.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Сетелем Банк» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, в порядке Закона РФ «О Защите прав потребителей», - отказать в полном объеме.

Отказывая в удовлетворении основных требований истцу, не подлежат удовлетворению производные требования о взыскании с ответчика в пользу истца штраф и компенсацию морального вреда.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «Сетелем Банк» о признании кредитного договора незаключенным, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, в порядке Закона РФ «О Защите прав потребителей», - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, с 27 декабря 2017 года. 

Судья Богдевич Н.В.