Гражданское дело №2-1033/5-17г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 июня 2017 года г.Курск

Промышленный районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Коноревой Ж.М.,

с участием представителя ответчика ФИО7

при секретаре Милениной Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райфайзенбанк» (который протоколом общего собрания акционеров ЗАО «Райфайзенбанк» от 22.12.2014 года был переименован в АО «Райфайзенбанк», о чем 06.02.2015 года была внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц) и ответчиком посредством подписания заявления на кредит АО «Райффайзенбанк» № был заключен кредитный договор, в соответствие с условиями которого, банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 

<

данные изъяты> сроком на 

<

данные изъяты> месяцев под 

<

данные изъяты>% годовых. В заявлении сторонами оговорены графики погашения кредитов, произведен акцепт оферт о заключении кредитного договора, открыт текущий банковский счет, определены окончательные даты погашения кредита. На основании распоряжения о предоставлении кредита Банком был открыт счет для выдачи кредита и перечислена денежная сумма в размере 

<

данные изъяты> рублей. Одновременно ответчик обязался соблюдать являющиеся составной частью указанного заявления-оферты на кредит Тарифы, «Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», подтвердив, что ознакомлен с ними, о чем свидетельствует его подпись на бланке Заявления №, а также погашать предоставленный ему кредит, уплату начисленные на него процентов и комиссии. Представленное заявление на кредит в совокупности с «Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» представляет собой договор, заключенный между ответчиком и АО «Райффайзенбанк» посредством направления оферты (заявления) должником и ее акцепта (принятия предложения) Банком в соответствие с положениями ст.ст.432, 438 ГК РФ на определенных сторонами условиях. В соответствие со ст.8.2.3. «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит. На дату искового заявления ответчик не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном размере. В связи с этим, в соответствие со ст.8.3 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» возникли основания для досрочного истребования кредита. При возникновении основания для досрочного истребования кредита, клиент обязан в соответствие со ст.ст.8.3.1., 8.4.3. «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» вернуть кредит банку, уплатить проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом Банку, в соответствие с кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств. В соответствие со ст.8.8.2. «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент уплачивает банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах по потребительскому кредитованию, а именно 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. На дату подачи заявления в суд обязательства Ответчиком по погашению задолженности по договору не исполнены. Сумма задолженности ответчика перед Банком на 12.07.2016 года составляет 

<

данные изъяты> Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность в сумме 

<

данные изъяты>, из которых 

<

данные изъяты> – остаток основного долга по кредиту; 

<

данные изъяты> –задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту; 

<

данные изъяты> – плановые проценты за пользование кредитом; 

<

данные изъяты> – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом;

<

данные изъяты> – штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту; 

<

данные изъяты> - штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту; а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты>

Представитель истца АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. О дне, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, обеспечив явку своего представителя.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителя истца и ответчика ФИО1

Представитель ответчика – ФИО8в суде исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении, указав, что при подписании заявления на кредит Волобуевой не были предоставлены для ознакомления Тарифы, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан. У нее самой не было возможности с ними ознакомиться. Считает, что данное заявление не является кредитным договором. Ссудный счет ей предоставлен не был, и поэтому она приостановила платежи. Представленные вместе с иском документы не заверены должным образом, они не могут служить доказательством обстоятельств, на которые ссылается истец. Представленный истцом расчет не отражает действительное положение задолженности по кредитному договору.

Проверив материалы дела, оценив их с точки зрения их допустимости, относимости, достоверности и достаточности, суд считает, что исковые требования АО «Райффайзенбанк»к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч.2 ст.1, ст.9 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст.819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По правилам ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (пункт 1). 

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В силу ст.ст.309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, кроме случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст.333, п.1 ст.333 ГК РФ, п. 42 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 01 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

Судом установлено и следует их материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО "Райффайзенбанк" (который протоколом общего собрания акционеров ЗАО «Райфайзенбанк» от 22.12.2014 года был переименован в АО «Райфайзенбанк», о чем 06.02.2015 года была внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц) и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № в соответствие с условиями которого банк представил ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты> сроком на 

<

данные изъяты> месяцев под 

<

данные изъяты>% годовых, полной стоимостью кредита 

<

данные изъяты>% годовых, что подтверждается копией заявлением заемщика на кредит (л.д.18-20).

В силу п.2.14 заявления на кредит Тарифы, Общие условия, а также заявление на кредит являются неотъемлемой частью кредитного договора. 

Банк исполнил свои обязательства, зачислил сумму кредита ДД.ММ.ГГГГ на счет №, что подтверждается выпиской по счету клиента (л.д.46), уведомлением банка о принятии решения о предоставлении потребительского кредита (л.д.20).

В соответствии условиями договора ФИО1 обязалась ежемесячно по установленному графику уплачивать часть основного долга по кредиту и проценты, начисленные за пользование кредитом. 

В соответствие со ст.8.2.3. «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит. 

В силу ст.ст.309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, кроме случаев, предусмотренных законом (п.1 ст. 301 ГК РФ).

Однако, ФИО1 свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, что следует из представленной выписки по счету.

В соответствие с п.8.3.1. «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» клиент обязан по требованию Банка вернуть кредит Банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, предусмотренных действующим законодательством РФ.

В соответствие с п.8.3.2. «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» факт возникновения оснований для досрочного истребования кредита устанавливает банк. Основание для досрочного возврата кредита считается возникшим на следующий календарный день после дня отправки банком соответствующего письменного уведомления клиенту.

В соответствие с п.8.4.3. «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» клиент обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользованием кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом Банку, в соответствие с кредитным договором,, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств клиентом по кредитному договору по основаниям в соответствие с п.8.3. Общих условий.

Согласно выписке по счету, представленной истцом, последний платеж по кредиту в сумме 

<

данные изъяты> ФИО1 произвела ДД.ММ.ГГГГ (л.д.54).

В силу п.8.8.2 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или непогашения иной задолженности клиент уплачивает банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах по потребительскому кредитованию, а именно 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. 

Согласно расчету банка по состоянию на 12 июля 2016 года (л.д.7-9) задолженность ответчика по кредитному договору составляет 

<

данные изъяты>, из которых:

<

данные изъяты> – остаток основного долга по кредиту; 

<

данные изъяты> – задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту; 

<

данные изъяты> – плановые проценты за пользование кредитом; 

<

данные изъяты> – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; 

<

данные изъяты> – штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту; 

<

данные изъяты> - штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате кредита (л.д.23), с указанием общей задолженности и сроком исполнения требования - в течение 30 календарных дней с даты предъявления данного требования. 

Факт получения указанного выше требования в судебном заседании подтвердил представитель ответчика.

Указанное выше требование банка о необходимости досрочного погашения задолженности ответчиком не исполнено, до настоящего времени ответчик общую задолженность по кредиту в полном объеме не вернула. 

Учитывая, что ответчик не представил доказательств, опровергающих доводы истца, указанные в исковом заявлении, относительно заявленных исковых требований и свидетельствующих о недостоверности или неправильности расчета образовавшейся задолженности по кредиту, представленного истцом, в силу ст.ст.12, 56 ГПК РФ суд считает представленный истцом расчет верным.

Доводы представителя ответчика о том, что при подписании заявления на кредит Волобуевой не были предоставлены для ознакомления Тарифы, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, а у нее самой не было возможности с ними ознакомиться, суд находит несостоятельными и несоответствующими действительности, поскольку перед подписанием заявления на получение кредита ответчик была ознакомлена с памяткой заемщику, из которой следует, что ФИО1 была уведомлена банком о том, что ей необходимо ознакомиться с содержанием представленных ей документов и подписывать документы она должна только тогда, когда их содержание ей полностью понятно и не вызывает дополнительных вопросов (л.д.17).

Кроме того, из подписанного ФИО1 заявления на кредит (п.2.16), следует, что она ознакомлена и при заключении кредитного договора обязуется соблюдать Тарифы, Тарифы по счету, Тарифы по карте, Общие условия и Правила (л.д.18).

Доводы представителя ответчика о том, что она приостановила платежи, поскольку банком ей не был предоставлен ссудный счет, суд находит несостоятельным и надуманным по следующим основаниям.

Ссудный счет является балансовым счетом банка, а не банковским счетом заемщика и служит для отражения задолженности по ссуде, а не для проведения расчетов. Ссудные счета (счета по учету выданных кредитов и иных размещенных средств) не являются банковскими счетами в смысле, употребляемом в гражданском и налоговом законодательстве, поскольку у них отсутствуют оба признака, характерные для этого понятия и закрепленные в ст. 845 ГК РФ и п. 2 ст. 11 НК РФ. Во-первых, они не являются предметом договора, заключаемого между кредитной организацией и ее клиентом. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ предметом кредитного договора является денежная сумма (кредит). Во-вторых, они предназначены для учета прав требования не клиента к банку, а, наоборот, банка к клиенту. Ссудные счета, открываемые банками при выдаче кредита, являются счетами внутреннего (бухгалтерского) учета, т.е. счетами банка, а не клиента, и предназначены для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам, а не для расчетных операций. 

Доводы представителя ответчика о том, что заявление на кредит не может являться кредитным договором, суд находит надуманными, поскольку в заявлении на кредит в соответствие со ст.432 ГК РФ достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Доводы представителя ответчика о том, что представленные вместе с иском документы не заверены банком должным образом и поэтому не могут служить доказательством обстоятельств, на которые ссылается истец, суд находит надуманным, поскольку не соответствуют действительности. Представленные истцом документы оформлены и заверены надлежащим образом и сомнений у суда не вызывают.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований истца, взыскании с ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженности по кредитному договору в размере 

<

данные изъяты> в полном объёме.

В силу ст. 98 ГПК РФ требования истца о взыскании с ответчика судебных расходах по оплате госпошлины в размере 

<

данные изъяты> подлежат удовлетворению на основании представленных истцом платежных поручений № от 02.05.2017 года и № от 12.07.2016 года (л.д.5,6).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в размере 

<

данные изъяты>, из которых: 

<

данные изъяты> – остаток основного долга по кредиту; 

<

данные изъяты> – просроченный основной долг; 

<

данные изъяты> – плановые проценты; 

<

данные изъяты> - просроченные проценты; 

<

данные изъяты> – штрафные пени за просрочку основного долга; 

<

данные изъяты> - штрафные пени за просрочку выплаты процентов, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты>, а всего 

<

данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Промышленный районный суд г.Курска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 20.06.2017 года. 

Председательствующий судья: