Дело № 2-506/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п.г.т. Анна «11» сентября 2018 г. 

Воронежской области

Аннинский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Сафонова В.В.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО1 – ФИО2,

при секретаре Володиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

установил:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 244409 рублей, сроком на 36 месяцев, а заемщик (ФИО1) обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. В соответствии с условиями Договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. В соответствии с Условиями Договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с Условиями Договора ежемесячно заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие ответчика по прекращению оплаты по Договору является неправомерными. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору составляет 310246 рублей 88 копеек (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)). Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 204678 рублей 14 копеек (задолженность по основному долгу) + 105568 рублей 74 копеек (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) = 310246 рублей 88 копеек. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» ФИО3, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №, в суд не явилась, извещена о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, согласно предоставленного заявления просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «Восточный экспресс банк», поддержав заявленные требования. 

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО4 в судебном заседании заявленные исковые требования признали в части, а именно признали требования в размере задолженности основного долга в сумме 188993 рубля, а так же задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 5000 рублей, в остальной части исковые требования не признали, истец предоставила письменные возражения в которых указала, что согласно имеющихся у нее платежных документов, ей была выплачена истцу в счет погашения долга сумма в размере 107127 рублей. При этом истец указывает в иске, что ей уплачена сумма 39730 рублей 86 копеек в счет погашения основного долга и 51711 рублей 65 копеек в счет уплаты процентов за пользование кредитными средствами, то есть всего 91442 рубля 51 копеек. Таким образом возникла разница в сумме 15684 рубля 49 копеек. Кроме того, Банк производил операции по списанию ежемесячных платежей не по графику погашения задолженности по кредиту, при этом необоснованно начислял штрафные санкции. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на счету у нее было 13927 рублей, при этом банк не списывал ежемесячный платеж полностью, а списал только проценты в сумме 34 копеек, хотя согласно графику гашения кредита данная сумма должна была составлять 6090 рублей 19 копеек, банк не списывает со счета денежные средства в погашение основного долга, при этом начисляя неустойку на несписанную сумму 3 рубля 42 копеек. Данную операцию банк проводил не в соответствии с графиком, то есть не ДД.ММ.ГГГГ, а ДД.ММ.ГГГГ списав проценты в сумме 6089 рублей 85 копеек и основной долг 4336 рублей 81 копеек, при этом по неизвестным причинам была начислена и списана неустойка в размере 50 рублей 61 копеек. К следующей дате платежа у нее имелись денежные средства в размере 14750 рублей, при этом банк не проводил операцию по списанию денежных средств по графику, то есть ДД.ММ.ГГГГ, а провел операцию только ДД.ММ.ГГГГ, списывая проценты в сумме 4935 рублей 73 копеек, хотя по графику 6458 рублей 51 копеек, и основной долг 5064 рубля 27 копеек, а по графику 3968 рублей 49 копеек и опять была начислена неустойка. Таким образом, истец сам способствовал возникновению неустойки, путем несвоевременного списания денежных средств со счета ответчика. Кроме того, при расчете процентов за пользование кредитными средствами банк использовал ставку не 30,379% годовых как указано в договоре, а 30,4%, что приводит к переплате. Банк не упоминает о судебном приказе от 10.02.2017 года вынесенным мировым судьей судебного участка №2 в Аннинском судебном районе Воронежской области на основании заявления истца о взыскании с нее задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 218876 рублей и госпошлины в размере 2694 рубля 38 копеек. Данный судебный приказ был отменен определением мирового судьи судебного участка №1 в Аннинском судебном районе Воронежской области от 10.10.2017. Из вышеуказанного следует, что на 1,5 года банк начислял проценты в сумме 91370 рублей, что составляет около половины от основной суммы долга. Истец в своих исковых требованиях указывает, что задолженность по неустойке составляет 0,00 рублей, а сумма задолженности по процентам, указанная в исковых требованиях 105568 рублей 74 копеек не соответствует указанному в п.2 расчета уплаты процентов за пользование кредитом -72907 рублей 48 копеек. Неисполнение ей обязательств по указанному договору последовало согласно иску 01.10.2016, что позволило истцу своевременно обратиться в суд с иском о взыскании долга. Судебный приказ был отменен 01.10.2017, при этом обращение в суд с иском последовало в августе 2018 года, проценты за пользование займом, штрафная неустойка за нарушение сроков возврата суммы основного долга начислялась истцом на протяжении 11 месяцев, что повлекло значительное увеличение взыскиваемых процентов и штрафной неустойки. Считает необходимым применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить, подлежащую взысканию сумму процентов и штрафных санкций до 5000 рублей.

Выслушав ответчика ФИО1, ее представителя ФИО2, исследовав и оценив представленные в дело доказательства в отдельности, и в совокупности, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора помимо составления единого документа предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения предусмотрен п. 3 ст. 438 ГК РФ. Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст.ст. 307, 309 ГК РФ, обязательства, возникающие из договора, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. 

Согласно ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе. 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Из материалов дела усматривается, что на основании заявления ответчика ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Заемщик получил кредит в сумме 244409 рублей на срок 36 месяцев под 30,4 % годовых.

Свои обязательства по предоставлению Заемщику денежных средств в размере 244409 рублей Банком выполнены надлежащим образом, ДД.ММ.ГГГГ денежные средства получены Заемщиком в полном объеме, подтверждением чему служит лицевой счет.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора заёмщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей.

Согласно условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик обязан возвратить Банку сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Между тем материалами дела подтверждается, что ответчик ФИО1 обязанность по возврату долга и уплате процентов надлежащим образом не исполняет. Просроченная задолженность по ссуде возникла в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно представленного ПАО «Восточный экспресс банк» расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 310246 рублей 88 копеек, из них: 204678 рубля 14 копеек - задолженность по основному долгу; 72907 рублей 48 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 32661 рубль 26 копеек – задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами.

Суд находит несостоятельными доводы ответчика о недобросовестности кредитной организации в части расчета задолженности по кредиту и операций по списанию ежемесячных платежей со счета ответчика не по графику погашения задолженности по кредиту.

Расчет сумм выплаченных ответчиком и сумм задолженности по кредитному договору подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9-11), расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12-14). 

В отзыве представителя истца на возражение ответчика указано, что ввиду того, что ответчик находится на просроченной задолженности, при любом зачислении денежных средств на данный счет происходит списание поступившей суммы в день в день, не обязательно в дату платежа по договору.

Так же, не состоятельны доводы ответчика о том, что при расчете процентов за пользование кредитными средствами банк использует ставку не 30,379% годовых как указано в Договоре, а 30,4% годовых, что приводит к переплате с каждого платежа.

Как усматривается из индивидуальных условий договора кредитования № полная стоимость кредита составляет 30,379%, а согласно п.4 индивидуальных условий договора кредитования процентная ставка годовых составляет 30,4% (л.д.17).

Не состоятельны доводы ответчика о применении положения ст. 333 ГК РФ и снижении задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 5000 рублей. 

Из предоставленного расчета усматривается, что начислена задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 72907 рублей 48 копеек и задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами в размере 32661 рубль 26 копеек.

Таким образом, суд находит, что правовая природа спорных сумм указывает на то, что они являются процентами, установленными кредитным договором за пользование заемными денежными средствами, в связи с чем они не подлежат снижению по правилу, установленному статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь ст. 98 ГПКРФ суд находит необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы, понесенные им в связи с рассмотрением настоящего дела, в размере 6 302 рубля 47 копеек, которые подтверждены материалами дела.

Исходя из изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ,

решил:

Иск Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 310246 (триста десять тысяч двести сорок шесть) рублей 88 копеек, из них: 

- 204678,14 руб. (двести четыре тысячи шестьсот семьдесят восемь) рублей 14 копеек - задолженность по основному долгу; 

-72907 (семьдесят две тысячи девятьсот семь) рублей 48 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами;

- 32661 (тридцать две тысячи шестьсот шестьдесят один) рубль 26 копеек задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 302 (шесть тысяч триста два) рубля 47 копеек.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня вынесения судом решения в окончательной форме.

Председательствующий В.В. Сафонов 

Решение изготовлено в окончательной форме 17.09.2018