РЕШЕНИЕ

ИФИО1

14 февраля 2018 года 

<

адрес>

Автозаводский районный суд 

<

адрес> в составе председательствующего судьи Судовской Н.В.,

при секретаре ФИО6,

с участием

представителя истца ФИО7,

ответчика ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Акционерного общества «ФИА-БАНК» в лице конкурсного управляющего государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

АО «ФИА-Банк» в лице конкурсного управляющего государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № № в отношении кредитной организации АО «ФИА-Банк» введена процедура конкурсного производства. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Представителем конкурсного управляющего АО «ФИА-Банк» назначен ФИО5 

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ФИА-Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № № о предоставлении кредита для целевого использования, а именно для приобретения квартиры по адресу: 

<

адрес>, в размере 800000 рублей на срок 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, с начислением процентов в размере 15,50% годовых от фактической ссудной задолженности. 

Исполнение обязательств по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечивается:

- ипотекой недвижимого имущества: квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>.

- поручительством ФИО4 на основании договора поручительства № № от ДД.ММ.ГГГГ.

- поручительством ФИО3 на основании договора поручительства № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Банк исполнил свои обязательства путем выдачи денежных средств.

Однако в нарушении условий указанного кредитного договора Заемщики не производят своевременного и полного возврата основной суммы кредита и начисленных процентов, в результате чего образовалась просрочка платежей по кредиту. 

Истцом в адрес ответчиков были направлены требования о погашении в полном объеме, имеющейся перед Банком задолженности в десятидневный срок со дня получения требований. 

В срок, указанный в требованиях задолженность не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков перед истцом составляет 496865 рублей 05 копеек, из них: срочная задолженность – 427597 рублей 20 копеек, срочные проценты на срочную задолженность – 3813 рублей 23 копейки, просроченная задолженность по основному долгу - 7762 рубля 81 копейка, просроченная задолженность по процентам - 45450 рублей 97 копеек, штраф за просрочку основного долга – 1908 рублей 60 копеек, штрафы за просрочку процентов – 10332 рубля 24 копейки. 

Истец просит взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3, ФИО4 сумму задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 496865 рублей 05 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 8169 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере 1500000 рублей.

Представитель истца ФИО7, действующий на основании доверенности 

<

адрес>2 от ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал, просил удовлетворить их в полном объеме. 

Ответчик ФИО4 в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме, просил в удовлетворении отказать. Пояснил, что задолженность по кредиту образовалась в связи с потерей работы. Два года не мог трудоустроиться. Зарабатывал денежные средства, где придется и мало. У ФИО2 заработная плата составляет примерно 12000 рублей. На иждивении находятся трое детей. ФИО3 находится на пенсии, точного размера пенсии, не знает, примерно 14000 рублей. Кроме того, у него имеется потребительский кредит, полученный в «АВТОВАЗБАНК» в размере 300000 рублей. Около 100000 рублей выплатил. Потребительский кредит брали на ремонт квартиры, поскольку квартира находилась в плохом состоянии. Просил снизить размер штрафа, так как считает его завышенным.

Ответчики ФИО3, ФИО2 в судебное заседание не явились, о дне и времени слушания дела извещены надлежащим образом, предоставили заявление о рассмотрении дела в их отсутствии (л.д.52-53).

Суд, выслушав представителя истца, ответчика ФИО4, исследовав материалы гражданского дела, считает исковые требования АО «ФИА-Банк» в лице конкурсного управляющего государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № № в отношении кредитной организации АО «ФИА-Банк» введена процедура конкурсного производства. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Представителем конкурсного управляющего АО «ФИА-Банк» назначен ФИО5 (л.д.5-7).

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ФИА-Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № № о предоставлении кредита для целевого использования, а именно для приобретения квартиры по адресу: 

<

адрес>, в размере 800000 рублей на срок 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, с начислением процентов в размере 15,50% годовых от фактической ссудной задолженности (л.д.8 оборотная сторона – 12). 

Согласно п.1.4.1 кредитного договора обеспечением исполнения кредитных обязательств является ипотека жилого помещения, расположенного по вышеуказанному адресу.

В соответствии с п.4.1.3 кредитного договора залоговая стоимость помещаемого в ипотеку в силу закона жилого помещения по соглашению сторон составляет 1500000 рублей.

Банк исполнил свои обязательства, сумма кредита в размере 800000 рублей была предоставлена ответчикам путем безналичного перечисления на счет №, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16) и не оспаривается ответчиками.

Однако в установленные кредитным договором сроки возврат кредита ответчиком не производится. 

В соответствии со ст. ст. 307, 309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться в срок и надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств. В соответствии со ст. 405 ГК РФ должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ). Таким образом, заемщик, отказавшись от возложенных на него кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных кредитором процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия кредитного договора, заключив последний добровольно и без понуждения на то.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст. 819 ГК РФ).

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 3.3 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно не позднее 22-го числа каждого месяца, начиная со второго месяца, следующего за месяцем получения кредита аннуитетным платежом в размере 10837 рублей. 

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО КБ «ФИА-БАНК» и ФИО2 заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, согласно которого изменился размер ежемесячного аннуитетного платежа и составил 6190 рублей (л.д.8).

В соответствии с п.4.4.1. кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, процентов за пользование кредитом, уплаты пени в случае несвоевременного осуществления платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом свыше 10 календарных дней с даты образования просрочки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет 496865 рублей 05 копеек, из них: срочная задолженность – 427597 рублей 20 копеек, срочные проценты на срочную задолженность – 3813 рублей 23 копейки, просроченная задолженность по основному долгу - 7762 рубля 81 копейка, просроченная задолженность по процентам - 45450 рублей 97 копеек, штрафы за просрочку основного долга – 1908 рублей 60 копеек, штрафы за просрочку процентов – 10332 рубля 24 копейки (л.д.17-18).

Однако, из выписки по договору, представленной представителем истца в судебное заседание следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет 490730 рублей 14 копеек, из них: срочная задолженность – 423362 рублей 84 копеек, срочные проценты на срочную задолженность – 2876 рублей 55 копеек, просроченная задолженность по основному долгу - 11997 рублей 17 копеек, просроченная задолженность по процентам - 23356 рублей 62 копеек, штрафы за просрочку основного долга – 4245 рублей 43 копеек, штрафы за просрочку процентов – 24891 рубль 53 копейки.

Поскольку представитель истца в ходе рассмотрения дела исковые требования не уточнил, суд считает необходимым принять во внимание размер задолженности, указанной в выписке по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.3.2. кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку (штраф) в размере 48% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

В данном случае суд, с учетом ходатайства ответчика и руководствуясь ст. 333 ГК РФ, снижает штраф за просрочку основного долга с 4245 рублей 43 копеек до 3000 рублей, штраф за просрочку процентов с 24891 рубля 53 копеек до 7000 рублей.

В соответствии с договором поручительства № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ЗАО КБ «ФИА-Банк» и ФИО3, договором поручительства № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ЗАО КБ «ФИА-Банк» и ФИО4, поручители отвечают всем своим имуществом во исполнение ФИО2 обязательств по кредитному договору (л.д.19-22).

Согласно ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Истец ДД.ММ.ГГГГ направлял в адрес ответчиков требования о досрочном погашении задолженности в десятидневный срок со дня получения настоящей претензии (л.д.23-25), однако задолженность не погашена до настоящего времени, что не оспаривалось ответчиками в судебном заседании.

В связи с чем, суд считает, что с ответчиков солидарно подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 471593 рублей 18 копеек.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Статьей 337 ГК РФ определено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. 

В соответствии со ст. 1 Закона «Об ипотеке» (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

В соответствии с п. 2 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» (Залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке» (Залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. 

В соответствии с ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ реализации имущества, на которое обращено взыскание; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом; 5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы. 

В соответствии с п. 1 ст. 28.1 ФЗ РФ «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

Начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях (п. 10 ст. 28.1 ФЗ РФ «О залоге»).

В соответствии с п.4.1.3 кредитного договора залоговая стоимость помещаемого в ипотеку в силу закона жилого помещения по соглашению сторон составляет 1500000 рублей.

Согласно ст. 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Из п. 3. ст. 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" следует, что обращение взыскания на заложенное имущество без обращения в суд (во внесудебном порядке) не допускается если сумма неисполненного обязательства, обеспеченного ипотекой, составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке.

Учитывая, что сумма неисполненного ответчиком перед банком обязательства составляет менее 5% от стоимости заложенного имущества (11997,17 руб. (просроченный основной долг) + 23356,62 (просроченная задолженность по процентам) х 100% / 1500000 руб. = 2,3%), суд приходит к выводу о том, что усматривается явная несоразмерность суммы просроченного долга стоимости заложенного имущества, в связи с чем считает необходимым отказать в удовлетворении заявленных требований в части обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, суд считает, что с ответчиков ФИО2, ФИО3, ФИО4 солидарно в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 8169 рублей, подтвержденные платежным поручение № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.4).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «ФИА-БАНК» в лице конкурсного управляющего государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3, ФИО4 в пользу Акционерного общества «ФИА-БАНК» в лице конкурсного управляющего государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 471593 рублей 18 копеек, из них: срочная задолженность – 423362 рублей 84 копеек, срочные проценты на срочную задолженность – 2876 рублей 55 копеек, просроченная задолженность по основному долгу - 11997 рублей 17 копеек, просроченная задолженность по процентам - 23356 рублей 62 копеек, штрафы за просрочку основного долга – 3000 рублей, штрафы за просрочку процентов – 7000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8169 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд 

<

адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательном форме. 

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Судовская Н.В.