Дело № 2-46/2020

УИД 02RS0008-01-2019-000972-55

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 января 2020 года с. Усть-Кокса

Усть-Коксинский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Шатиной С.Н.,

при секретаре Гороховой Л.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 113696 рублей 45 копеек, судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3473 рублей 93 копеек. В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты № с первоначальным лимитом задолженности 131 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 общих условий (п. 5.3 общих условий УКБО) в любой момент может быть изменен Банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Данный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров: кредитного и договора возмездного оказания услуг, заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, ДД.ММ.ГГГГ договор расторгнут банком путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Задолженность ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 113696 рублей 45 копеек, из которых сумма основного долга – 85565 рублей 62 копейки, просроченные проценты – 24590 рублей 83 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 3540 рублей 00 копеек. После расторжения договора начисление комиссий и процентов банк не осуществлял.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежаще о времени и месте рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, обратившись с заявлением о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования признает в полном объеме, просит снизить размер процентов. 

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, при этом, оферта должна содержать существенные условия договора, а в соответствии с ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, при этом, акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты. Договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты. Действия Банка по активации кредитной карты являются акцептом оферты клиента. Договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (п 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт). 

ДД.ММ.ГГГГ произведена операция по кредитной карте, соответственно, ДД.ММ.ГГГГ между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ответчиком ФИО1 заключен договор кредитной карты № в офертно-акцептной форме с первоначальным лимитом задолженности 131 000 рублей на общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), тарифный план ТП 7.17 RUR. Единый документ при заключении договора сторонами не подписывался. Условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах Банка.

Из заявления-анкеты следует, что ФИО1 подтвердила факт ознакомления с действующими общими условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет, указала, что понимает их, и в случае заключения договора обязуется их соблюдать, следовательно, при заключении договора ФИО1 приняла на себя все права и обязанности, определенные общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт банка, являющихся неотъемлемой частью договора.

Таким образом, суд полагает установленным, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора. При этом в соответствии с п. 5.3 Общих условий предусмотрено, что лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. 

Согласно Тарифам по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) тарифного плана ТП 7.16, беспроцентный период действует до 55 дней, процентная ставка– 0 % годовых. По операциям покупок при оплате минимального платежа – 42,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств, платам, комиссиям и прочим операциям, а также по операциям покупок при неоплате минимального платежа – 42,9 %. При этом начисляется ежегодная плата за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием основной карты в размере 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9 % (плюс 290 рублей). Минимальный платеж должен составлять не более 6 % от задолженности, минимум 600 рублей.

Кроме этого, установлена плата-штраф за неоплату минимального платежа, совершенную первый раз, в размере 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа составляет 0,20 % в день, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9 % плюс 290 рублей. 

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Статьями 810, 811 ГК РФ также установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.п. 5.6, 5.11, 7.1, 9.1 Общих условий по кредитным картам ответчик обязался производить погашение задолженности в размере не менее установленного банком минимального платежа и в срок, указанный в выписке; на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно, банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору и потребовать возврата кредита, процентов.

Факт надлежащего исполнения банком своих обязательств по предоставлению кредита в размере, оговоренном указанным договором, подтвержден выпиской по счету ответчика. 

Как установлено судом и следует из материалов дела, ФИО1 неоднократно совершала операции с использованием кредитной карты, производила частичное погашение задолженности по кредиту. Вместе с тем ответчиком нарушались условия договора, и в нарушение требований ст. 309 ГК РФ сумма кредита и проценты за пользование вносились нерегулярно и не в полном объеме, что подтверждается расчетом задолженности.

В соответствии с п. 9.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ в случае неисполнения клиентом обязательств по договору.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, ДД.ММ.ГГГГ банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет 113696 рублей 45 копеек, из которых сумма основного долга – 85565 рублей 62 копейки, просроченные проценты – 24590 рублей 83 копеек, штраф за неуплату в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 3540 рублей 00 копеек.

В соответствии с п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. 

Изложенное означает, что суд не вправе уменьшить размер таких процентов, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, поскольку основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование займом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления суммы займа, и проценты за пользование займом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства, в связи с чем ходатайство ответчика о снижении процентов в соответствии со ст. 333 ГК РФ не подлежит удовлетворению. Оснований для уменьшения суммы штрафа согласно ст. 333 ГК РФ не имеется, поскольку не усматривается ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства. 

Произведенный истцом расчет проверен судом и признан правильным, ответчиком не оспорен, иной расчет ответчиком не предоставлен. Доказательств, опровергающих факт ненадлежащего выполнения ответчиком принятых на себя обязательств, суду не предоставлено, в материалах дела не имеется.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором. 

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по договору кредитной карты в размере 113696 рублей 45 копеек. 

На основании ст. 98 ГПК РФ, предусматривающей, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию лишь понесенные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3473 рублей 93 копеек, согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № в размере 113696 рублей 45 копеек, из которых сумма основного долга – 85565 рублей 62 копейки, просроченные проценты – 24590 рублей 83 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 3540 рублей 00 копеек, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 3473 рубля 93 копейки, итого 117170 (сто семнадцать тысяч сто семьдесят) рублей 38 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Алтай путем подачи апелляционной жалобы через Усть-Коксинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья С.Н. Шатина

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.