№2-129/2019

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 января 2019 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Перелыгиной И.В.

при секретаре Шадриной А.А., 

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 19.10.2018 в сумме 577 433,78 рублей, в том числе: просроченные проценты за период с 10.01.2018 по 19.10.2018 – 122 438,64 рублей; задолженность по пене за проценты за период с 10.01.2018 по 19.10.2018 – 55 320,42 рублей; задолженность по пене за кредит за период с 10.01.2018 по 19.10.2018 – 47 647,90 рублей; просроченная ссудная задолженность – 352 026,82 рублей; взыскании расходов на оплату государственной пошлины в размере 8 974,34 рублей. 

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому заемщику был предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 560 646,90 рублей под 22,5% годовых на срок 60 месяцев. Кредит предоставлен ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления денежных средств на счет ответчика. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является поручительство ФИО2, с которой заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом: платежи в счет погашения задолженности производились им не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором. Последний платеж был уплачен 28.08.2018 в размере 1 500 рублей. 

Представитель истца, будучи надлежащим образом извещенным, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО2, будучи надлежащим образом извещенной, в судебное заседание не явилась, об отложении судебного заседания не просила. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании фактические обстоятельства дела, изложенные в иске, не оспаривал, подтвердил факт заключения кредитного договора, указав, что просрочка исполнения обязательств возникла в связи со сложной финансовой ситуацией. 

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил перейти к рассмотрению дела по существу при имеющейся явке.

Выслушав ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям. 

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу требований ч.1 ст.808 ГК РФ договор займа, в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, кредитор обязуется предоставить заемщику «Потребительский кредит» на цели личного потребления в сумме 560 646,90 под 22,5 % годовых на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора (п.1.1 договора).

В соответствии с условиями кредитного договора датой фактического предоставления кредита является зачисление суммы кредита на банковский вклад заемщика №, открытый в филиале кредитора (п.1.1 договора).

Заявлением заемщика на зачисление кредита от ДД.ММ.ГГГГ, на котором имеется распорядительная надпись филиала ОАО «Сбербанк России» о зачислении на счет по вкладу/счет дебетовой банковской карты № в счет предоставления кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ суммы кредита 560 646,90 рублей, выпиской из лицевого счета по вкладу, подтверждается факт перечисления истцом на счет ФИО1 суммы кредита в размере 560 646,90 рублей и, соответственно, исполнение обязательств по кредитному договору со стороны истца.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от 29.05.2015 (протокол № 28) наименование Банка изменено на Публичное акционерное общество «Сбербанк России», ПАО Сбербанк (п.1.1 Устава ПАО Сбербанк). Таким образом, ПАО «Сбербанк России» вправе требовать от ФИО3 исполнения обязательств по кредитному договору 

<

***> от 26.03.2014, заключенному последним с ОАО «Сбербанк России».

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу требований со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п.3.1 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п.3.2 кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

Согласно п.3.2.1 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Пунктом 3.2.2 кредитного договора предусмотрено, что периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в один календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей даты выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

В соответствии с п.3.5 кредитного договора погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится с учетом п.2.1.2 договора списанием со счета в соответствии с условиями счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору). 

Согласно графику платежей размер ежемесячного аннуитетного платежа установлен 15 644,26 рублей, последний корректирующий платеж 30.04.2019 – 16022,12 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и заемщиком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, которым срок кредитования был увеличен на 24 месяца, заемщику предоставлена отсрочка погашения срочного основного долга на 6 месяцев, так же предоставлена отсрочка уплаты части начисляемых процентов за пользование кредитом на 6 месяцев с установлением платежей в размере не более 10% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. Установлено, что накопленная на льготный период задолженность по процентам по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования (п.1). С момента подписания соглашения дата окончательного погашения кредита установлена на 30.04.2021 (п.2). Так же сторонами согласован новый график платежей (п.4). 

Ответчиком ФИО1 платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору вносились с нарушением сроков, установленных кредитным договором, согласно выписке из лицевого счета заемщика последний ежемесячный платеж был уплачен им 28.08.2018 в размере 20 642 1500 рублей, после указанной даты платежи в счет погашения кредита не поступали, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По условиям п.4.2.3 кредитного договора кредитор имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользованием кредитом, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора.

Производя расчет, суд руководствуется п.1.1 кредитного договора, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (22,5 %), ст.3 кредитного договора, устанавливающим порядок пользования кредитом и его возврата и графиком платежей, являющимся приложением к кредитному договору и устанавливающим сроки внесения платежей по кредиту. Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленного расчета задолженности с указанием движения денежных средств по счету заемщика.

Заемщиком платежи по оплате задолженности по основному долгу вносились с нарушением установленных сроков и не в полном объеме, в связи с чем, просроченная ссудная задолженность по состоянию на 19.10.2018 составила 352 026,82 рублей. 

Просроченная ссудная задолженность рассчитывается следующим образом: 560 646,90 рублей (сумма выданного кредита) – 208 620,08 рублей (сумма платежей в счет погашения задолженности по основному долгу) = 352 026,82 рублей.

Начисленные за период с 10.01.2018 по 19.10.2018 проценты за пользование кредитом рассчитываются по формуле: задолженность по кредиту x 22,5 % /365 (366) x количество дней пользования кредитом.

Рассчитанные по указанной формуле проценты за пользование кредитом составили 416 120,65 рублей, ответчиком в счет погашения указанной задолженности внесена денежная сумма в размере 284607,57 рублей (в счет погашения задолженности по срочным процентам) и в размере 9074,44 рублей (в счет погашения просроченной задолженности по процентам), тем самым неуплаченная задолженность по процентам составила 122 438,64 рублей. 

В связи с тем, что ответчиком допускалось нарушение обязательства по кредитному договору, банком начислены неустойки.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании п.3.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов стороны договорились, что заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). 

Расчет неустойки на просроченные проценты производится по формуле: просроченная задолженность по процентам x 182,5% (0,5% от суммы просроченного платежа)/365 (366)дней в году x количество дней пользования кредитом. 

За период с 10.01.2018 по 19.10.2018 неустойка на просроченные проценты составила 55 320,64 рублей, в счет ее погашения ответчиком внесены платежи в общей сумме 0,22 рублей, остаток задолженности по неустойке на просроченные проценты составляет 55320,42 рублей. 

Расчет неустойки на просроченную ссудную задолженность производится по формуле: просроченная ссудная задолженность x 182,5% (0,5% от суммы просроченного платежа)/365 (366)дней в году x количество дней пользования кредитом. 

За период с 10.01.2018 по 19.10.2018 неустойка на просроченную ссудную задолженность составила 47 647,90 рублей, в счет ее погашения денежные средства не вносились, остаток задолженности по неустойке на просроченную ссудную задолженность составляет 47 647,90 рублей.

Согласно абз.1 ст.333 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из приведенной нормы закона следует, что если лицо, занимающееся предпринимательством, нарушает обязательство, снижение неустойки возможно только по заявлению должника. В отношении остальных лиц суд может уменьшить неустойку также и по собственной инициативе. 

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

При решении вопроса о снижении подлежащей уплате неустойки суд учитывает и то, что для истца никаких тяжелых последствий не наступило.

Учитывая фактические обстоятельства дела, а именно: сумму основного долга, период просрочки, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки на просроченную ссудную задолженность и размер неустойки на просроченные проценты, установленный договором в размере 0,5 % за каждый день просрочки, что соответствует 182,5 % годовых, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, размер неустойки подлежит снижению.

В соответствии с требованиями ст.333 ГК РФ суд считает возможным снизить размер неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору с 0,5 % за каждый день просрочки до 0,05 % в день, то есть в 10 раз, взыскав неустойку на просроченные проценты в размере 5 532,04 рублей, неустойку на просроченную ссудную задолженность в размере 4 764,79 рублей. 

Таким образом, общая сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 484 762,29 рублей (122 438,34 + 5 532,04 + 4 764,79 + 352 026,82 рублей) и данная сумма подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца.

В силу ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства (ст. 362 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Лица, совместно давшие поручительство (сопоручители), отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. Если из соглашения между сопоручителями и кредитором не следует иное, сопоручители, ограничившие свою ответственность перед кредитором, считаются обеспечившими основное обязательство каждый в своей части. Сопоручитель, исполнивший обязательство, имеет право потребовать от других лиц, предоставивших обеспечение основного обязательства совместно с ним, возмещения уплаченного пропорционально их участию в обеспечении основного обязательства.

Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Как следует из материалов гражданского дела, в целях надлежащего исполнения ФИО1 принятых на себя обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, между банком и ФИО2 заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого: поручитель принял на себя обязательство отвечать за исполнение ФИО1 всех обязательств перед кредитором по указанному договору (п.1.1). 

В соответствии с п.1.2 поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, согласен отвечать за исполнение заемщиком всех обязательств полностью. 

Согласно п.2.2 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. 

На основании изложенного суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о солидарном взыскании задолженности с ФИО1, ФИО2 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно разъяснениям, данным в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

При распределении судебных издержек, суд так же руководствуется правовой позицией Верховного Суда РФ, изложенной п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», согласно которой при предъявлении иска совместно несколькими истцами или к нескольким ответчикам (процессуальное соучастие) распределение судебных издержек производится с учетом особенностей материального правоотношения, из которого возник спор, и фактического процессуального поведения каждого из них (статья 40 ГПК РФ, статья 41 КАС РФ, статья 46 АПК РФ).

Если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ, часть 5 статьи 3 АПК РФ, статьи 323, 1080 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

Истцом при подаче иска исходя из размера заявленной ко взысканию суммы задолженности была уплачена госпошлина в сумме 8974,34 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. 

С учетом приведенных разъяснений Пленума Верховного Суда РФ с ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу истца подлежат солидарному взысканию расходы на оплату государственной пошлины за требование о взыскании задолженности в размере 8974,34 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично. 

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» с заемщика ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, с поручителя ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в солидарном порядке с заемщиком ФИО1, досрочно по состоянию на 19.10.2018 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 484 762 (четыреста восемьдесят четыре тысячи семьсот шестьдесят два) рубля 29 копеек, в том числе:

- ссудная задолженность в размере 352 026 (триста пятьдесят две тысячи двадцать шесть) рублей 82 копейки;

- просроченные проценты за период с 10.01.2018 по 19.10.2018 в размере 122 438 (сто двадцать две тысячи четыреста тридцать восемь) рублей 64 копейки; 

- пени по процентам за период с 10.01.2018 по 19.10.2018 в размере 5 532 (пять тысяч пятьсот тридцать два) рубля 04 копейки; 

- пени на просроченный основной долг за период с 10.01.2018 по 19.10.2018 в размере 4 764 (четыре тысячи семьсот шестьдесят четыре) рубля 79 копеек. 

Взыскать в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" с заемщика ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, с поручителя ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в солидарном порядке расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 974 (восемь тысяч девятьсот семьдесят четыре) рубля 34 копейки. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: И.В. Перелыгина