Дело №

УИД №RS0№-22

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

26 июня 2024 года 

<

адрес>

Серафимовичский районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Чернова И.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Антроповой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» обратился в Серафимовичский районный суд 

<

адрес> с вышеуказанным иском, просил взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от дата за период дата по дата в размере 655 114 рублей 32 копейки, в том числе просроченные проценты – 230 452 рубля 03 копейки, просроченный основной долг – 424 662 рубля 29 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что ФИО2 является предполагаемым наследником заёмщика ФИО3, умершего дата, заключившим вышеуказанное соглашение с истцом, обязанности по которым не исполнены. В связи с этим ФИО2 несет ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества в порядке универсального правопреемства.

Учитывая, что личность лица указанного истом в качестве ответчика - ФИО2 не установлена, как и не установлено какое-либо отношение лица с такой фамилией, именем, отечеством к настоящему спору, в тоже время установлено лицо, принявшее имущество ФИО2, определением от дата по ходатайству истца, содержащемуся в исковом заявлении, произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО2, надлежащим ФИО1, являющейся законным представителем наследника умершего несовершеннолетнего ФИО4.

Истец ПАО «Промсвязьбанк» извещен о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие его представителя,

Ответчик ФИО1 извещена о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, о причинах неявки не уведомила. 

В связи с этим суд определил рассмотреть настоящее дело в отсутствии ответчика в порядке заочного судопроизводства. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Как следует из ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч. 2 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Судом установлено, ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО3 заключили договор кредита № от дата. Ответчику в соответствии с условиями договора предоставлен кредит в размере 501000 рублей 00 копеек, на 60 месяцев, сроком до дата, с начислением процентов за пользование займом в размере 17,9 %, что следует, из п.п. 1, 2, 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита. 

Погашение кредита осуществляется путем внесения 18 числа каждого месяца аннуитетных платежей в размере 11768 рублей 34 копейки, при этом первый платеж, составляет 6677 рублей 71 копейка. 

Вышеуказанный договор заключен на основании анкеты на получение кредита ПАО «Промсвязьбанк», подписанного ФИО3

При этом согласно волеизъявлению заемщика, содержащего в данной анкете и заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1 между ФИО3 и ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Страховая премия по данному договору составляет 56667 рублей 90 копеек. 

ПАО «Промсвязьбанк» надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору № от дата, предоставив ответчику наличные денежные средства, путем перечисления дата денежных средств в размере 501000 рублей 00 копеек на счет заемщика №, что подтверждается выписками по лицевому счету. 

Из указанной денежной суммы на основании распоряжения заемщика 56667 рублей 90 копеек перечислены в счет уплаты страховой премии в размере 56667 рублей 90 копеек.

Однако ФИО3 свои обязательства по договору кредита не исполнил, кредит и установленные проценты в оговоренные сроки не возвратил, внеся последний платеж в неполном размере внесен в сентябре 2019 года, в связи с чем, учитывая, что дата платежа по договору определена 18 числа каждого месяца, а дата долг просрочен, что следует документов, подтверждающих движение основного и процентов по предоставленному кредиту.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, задолженность заемщика по договору кредита № от дата, за период с дата по дата составила денежную сумму в размере 655 114 рублей 32 копейки, в том числе просроченные проценты – 230 452 рубля 03 копейки, просроченный основной долг – 424 662 рубля 29 копеек. Названный расчет не оспорен. 

Установив фактические обстоятельства по делу, на которых основаны исковые требования, и руководствуясь положениями ст. ст. 807 - 811 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что у истца, в данном случае у ПАО «Промсвязьбанк» возникло право требования с возврата суммы долга по заключенному между ним и ФИО3 договору кредита с дата. 

Вместе с тем ФИО3 умер дата, в связи с чем составлена запись акта о смерти №, причиной смерти явились кахексия и злокачественное новообразование тела желудка. 

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1 ст. 1152 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Способы принятия наследства определены ст. 1153 ГК РФ, п. 1 данной статьи установлено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Р. Ф..

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. 

Такие разъяснения даны в п. 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 9 "О судебной практике по делам о наследовании".

Согласно наследственному делу, оставшееся после смерти ФИО3, имущество принято несовершеннолетним ФИО4, дата года рождения, законным представителем которого является ФИО1, о чем выданы свидетельства о праве на наследстве по закону. 

Поскольку обязательства по кредитному договору, заключенному заемщиком ФИО3, не исполнены, смерть заемщика не прекращает обязательств, наследники умершего, принявшие наследство, несут солидарную обязанность перед кредитором в порядке универсального правопреемства в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В тоже время, как указано выше между ФИО3 и ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, страхования сумма по которому в случае наступления страхового случая составляет 501 000 рублей (п. 1.2.2 заявления заемщика о заключении договора оказания услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика»). 

Согласно Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», в соответствии с которыми заключен вышеуказанный договор, (в редакции на дату заключения договора кредита):

Клиент обязан обеспечить уведомление Страховщика и Банка о наступлении Страхового случая в течение 30 (Тридцати) календарных дней со дня наступления Страхового случая (п. 4.7 правил).

Клиент обязан обеспечить сбор и передачу Страховщику документов, подтверждающих факт наступления Страхового случая и обстоятельств его наступления в соответствии с Правилами страхования, а Банку – копий указанных документов (п. 4.8 правил).

Клиент обязан проинформировать лиц, которые в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации могут быть признаны наследниками Клиента, о необходимости уведомления Страховщика и Банка о наступлении Страхового случая в срок, указанный в п. 4.7 Правил, а также о необходимости сбора и передачи Страховщику и Банку документов, указанных в п. 4.8 Правил (п. 4.9 правил).

Банк не несет ответственности в случае отказа Страховщика в осуществлении страховой выплаты по Договору страхования, за исключением случаев наличия вины Банка. При этом признается, что вина Банка отсутствует, в том числе в случае отказа Страховщика от осуществления страховой выплаты в связи с неисполнением Клиентом (или третьими лицами) обязанностей, предусмотренных п. 4.7 и п. 4.8 Правил (п. 4.10. правил).

Согласно п. 8.2 Правил кредитного страхования жизни от дата ООО «СК «Ингосстрах – Жизнь» для получения страховой выплаты по событиям, указанным в п.п. 4.2.а - 4.2.е Правил, Застрахованный (Выгодоприобретатель, Страхователь), в связи со смертью Застрахованного, должен предоставить Страховщику, в том числе оригинал свидетельства о смерти Застрахованного или его нотариально заверенную копию; оригинал или нотариально заверенную копию справки о смерти из ЗАГСа с указанием установленной причины смерти или копия заключительной части акта судебно-медицинской экспертизы с результатами судебно-химических, судебно-биологических, гистологических исследований, заверенная должностным лицом и печатью МВД или прокуратуры; оригинал документа (Постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела; справка о ДТП с приложениями по форме, утвержденной действующим Законодательством РФ/нормативными актами; решение судебного органа; справка МЧС), выданного соответствующим органом МВД, МЧС, прокуратуры, суда, в пределах компетенции которого находится установление факта и обстоятельств соответствующего события, или копия документа, заверенного должностным лицом и печатью МВД, МЧС, прокуратуры (в случае необходимости, а именно: ДТП, авиакатастрофы, железнодорожной катастрофы, происшествия на водном транспорте, пожар, противоправные действия).

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В настоящем случае выгодоприобретателем по договору страхования является банк, что следует из п. 1.3.4 заявления заемщика о заключении договора оказания услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» и п. 2.5 соглашения № от дата, заключенного между ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» и ПАО «Промсвязьбанк».

В связи с возможным наступлением страхового случая - смерти застрахованного лица возникли дата банк как выгодоприобретатель обратился к страховщику ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» с заявлением о получении страховой выплаты. 

дата в связи с тем, что по представленным документам установить факт наличия страхового случая либо его отсутствия не представилось возможным, банку направлено сообщение о том, что принятие решения по заявленному событию отсрочено до получения до получения необходимых документов согласно списку, в соответствии п. 8.4, 8.14 Правил кредитного страхования жизни от дата ООО «СК «Ингосстрах – Жизнь». До дата иных документов касательно страхового события страховщику не поступало. 

Вместе с тем, несмотря на то, что смерть заемщика произошла в период действия договора страхования, обязанность по погашению задолженности должна не быть возложена на ООО «СК «Ингосстрах – Жизнь, поскольку в нарушение пунктов 4.7, 4.8, 4.9 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», наследником умершего, законным представителем которого является ответчик, не представлен в банк или непосредственно страховщику необходимый пакет документов, для получения ПАО «Промсвязьбанк» страхового возмещения.

При таких обстоятельствах, поскольку ФИО1 как законным представителем малолетнего наследника, которую заемщик в силу п. 4.9 Правил обязан о необходимости сбора и передачи Страховщику или Банку документов, указанных в п. 4.8 Правил, не выполнены обязательства по предоставлению предусмотренного вышеуказанными правилам заемщика пакета документов, поэтому у банка отсутствовала возможность для получения страховой выплаты.

В тоже время размер ответственности по долгам наследодателя ограничен стоимостью наследственного имущества. 

Согласно абз. 2, 3 п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора. 

Следовательно, вышеприведенные разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации, поскольку заявленные ПАО «Промсвязьбанк» требования о взыскании просроченных процентов в размере 230 452 рубля 03 копейки основаны на положениях статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, данные проценты по своей правовой природе являются процентами за пользование кредитом, что соответствует разъяснениям, изложенным в п. 4 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от дата N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".

Согласно представленным ответам на запросы, сведений о наличии у ФИО3 движимого имущества не имеется, как и не имеется сведений о наличии у последнего денежных средств, размещенных на счетах банковских и кредитных организаций. 

Вместе с тем, после смерти ФИО3 осталось недвижимое имущество в виде 21/200 доли жилого дома с кадастровым номером 34:27:160101:3739, общей площадью 126,2 кв.м., кадастровой стоимостью 1154704,76 рублей (стоимость доли 121 243,99 рублей) расположенного по адресу: 

<

адрес>, 1/8 доли земельного участка из земель под домами индивидуальной жилой застройки, площадью 2528 кв.м., с кадастровым номером 34:27:160101:1105, расположенного по тому же адресу, кадастровой стоимостью 314761,28 рублей (стоимость доли 15 155,49 рублей), а также 4/414 долей земельного участка из земель сельхоз назначения, площадью 15732500+/-1 кв.м., с кадастровым номером 34:24:000000:447, кадастровой стоимостью 27217225 рублей (стоимость доли 262 968,35 рублей), и 1/138 долей земельного участка из земель сельхоз назначения с кадастровым номером 34:24:000000:113, расположенных на территории Краснянского сельского поселения, 

<

адрес>, кадастровой стоимостью 34358222,25 рублей (стоимость доли 248 972,62 рублей), что следует из представленных материалов. 

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества ФИО3 составляет 1 787 889,72 рублей (248 972,62+262 968,35+121 243,99+1154704,76)

В соответствии с ч. 1 ст. 24.15 Федерального закона от дата N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" определение кадастровой стоимости осуществляется оценщиками в соответствии с требованиями настоящего Федерального закона, актов уполномоченного федерального органа, осуществляющего функции по нормативно-правовому регулированию оценочной деятельности, стандартов и правил оценочной деятельности, регулирующих вопросы определения кадастровой стоимости, за исключением случая, установленного статьей 24.19 настоящего Федерального закона.

Актуализация кадастровой стоимости осуществляется с определенной периодичностью и в связи с иными обстоятельствами, установленными законом.

Таким образом, предполагается, пока не доказано иное, что кадастровая стоимость недвижимого имущества, в частности жилого дома и земельных участков, соответствует их рыночной стоимости.

Сведений об ином размере стоимости в материалы дела не представлено, ходатайств о проведении оценочной экспертизы участвующими в деле лицами не заявлено, в связи с чем следует определить рыночную стоимость недвижимого имущества, перешедшего к наследникам умершего, в размере его кадастровой стоимости, как соответствующую реальной стоимости этого имущества.

В соответствии с пунктом 3 статьи 28 Гражданского кодекса Российской Федерации имущественную ответственность по сделкам малолетнего, в том числе по сделкам, совершенным им самостоятельно, несут его родители, усыновители или опекуны.

При таких данных, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд, приходит к выводу что, с законного представителя несовершеннолетнего наследника ФИО4 следует взыскать сумму задолженности в размере, не превышающем стоимость принятого наследственного имущества, что не выше суммы требования истца, а именно 655 114 рублей 32 копейки.

Делая такой вывод суд учитывая, что стоимость принятого недвижимого имущества в сумме 1 787 889,72 рублей, с учетом изменения его кадастровой стоимости с даты смерти наследодателя, явно превышает размер задолженности подлежащей взысканию (655 114,32 рублей), в связи с чем иск подлежит удовлетворению.

Также ответчиком подлежат возмещению и судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере установленном ч. 1 ст. 333.19 НК РФ на сумму 9751 рублей 14 копеек, в связи с удовлетворением иска в полном объеме (ст. 98 ГПК РФ).

Руководствуясь ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт 1817 №, выдан дата), действующей в интересах несовершеннолетнего ФИО4, в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества в пользу ПАО «Промсвязьбанк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от дата за период дата по дата в размере 655 114 рублей 32 копейки, в том числе просроченные проценты – 230 452 рубля 03 копейки, просроченный основной долг – 424 662 рубля 29 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9751 рублей 14 копеек. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.В. Чернов