№ 2-198/2018

(№2-2311/2017)

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 февраля 2018 года г. Воткинск

Воткинский районный суд УР в составе судьи Бушмакиной О.М.,

при секретаре Подкиной К.Д.,

с участием ответчика Я.В.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Я.В.Ю. о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ПАО «Сбербанк России» (далее - банк, истец) обратилось в суд с иском к Я.В.Ю. (далее – ответчик) о взыскании задолженности по кредитной карте в размере 67620 руб. 37 коп., в том числе основного долга в размере 59996 руб. 71 коп., процентов в размере 5990 руб. 20 коп., неустойки в размере 1633 руб. 46 коп., а также расходов по уплате госпошлины в размере 2228 руб. 61 коп.

Исковые требования обоснованы тем, что в ОАО «Сбербанк России» обратился клиент Я.В.Ю. с заявлением на выдачу кредитной карты Visa/MasterCard. Ответчик был ознакомлен и согласился с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и с Тарифами Банка, что подтверждается подписью в заявлении. Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять лимит кредита. Ответчику банком была выдана кредитная карта №*** с лимитом в сумме 59996 руб. 71 коп. (с учетом увеличений лимита, произведенных Банком) под 17.90% годовых. Международная кредитная карта позволяет использовать кредитные средства Банка для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы, в пределах установленного держателю карты лимита. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Сбербанка России (далее по тексту - Условия) должник обязан получать отчет по карте, ежемесячно, не позднее даты платежа, вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете. Обязательный платеж рассчитывается как 10 процентов от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами Банка за отчетный период. Дата платежа - дата, не позднее которой необходимо внести на счет карты сумму обязательного платежа (указывается в отчете). Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс 20 календарных дней. Если 20-ый день приходится на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем. Согласно Условиям Держатель карты осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Условиями предусмотрено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. Ответчик совершал расходные операции по счету кредитной карты, получал наличные денежные средства, оплачивал товары в розничной сети. Таким образом, регулярно получал кредитные средства, которые согласно Условиям выпуска карты должен был возвращать не позднее 20 дней с момента получения Отчета. Отчеты об использовании кредитных средств направлялись Ответчику ежемесячно. Несмотря на ежемесячное получение отчетов, Ответчик денежные средства, полученные в банке, не вернул. Условиями предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Размер неустойки в соответствии с Тарифами банка составляет двукратную процентную ставку по кредиту. По состоянию на 

<

дата> задолженность перед банком составляет 67620 руб. 37 коп., в том числе: основной долг 59996 руб. 71 коп., проценты 5990 руб. 20 коп., неустойка 1633 руб. 46 коп. Взыскиваемая задолженность образовалась в период с 

<

дата> по 

<

дата> 

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» будучи извещенным о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением. Исковое заявление содержит ходатайство истца о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. На основании пункта 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Я.В.Ю. в судебном заседании исковые требования признал частично. Признал, что имеет задолженность по кредитной карте перед ПАО «Сбербанк России» в сумме основного долга - 59996 руб. 71 коп., по процентам - 5990 руб. 20 коп. Не согласен с начислением неустойки в размере 1633 руб. 46 коп. Пояснил, что получил кредитную карту приблизительно в 2011-2012 г.г. Кредитный лимит был одобрен на сумму 60000 руб., платежи в счет погашения кредита им вносились ежемесячно в размере 3000-4000 руб., но их внесение документально подтвердить не может. Дату внесения последнего платежа не помнит. В 2016 году он был извещен об имеющейся задолженности, но не имел возможности ее погасить. С расчетом задолженности неустойки не согласен, собственный расчет задолженности представить не может.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, и, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

На основании статьи 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что Я.В.Ю. обратился в ОАО «Сбербанк России» (впоследствии сменившим организационно-правовую форму на ПАО) с заявлением на получение кредитной карты. 

<

дата> между ОАО «Сбербанк России» и Я.В.Ю. был заключен договор об открытии возобновляемой кредитной линии посредством выдачи ему кредитной карты Сбербанка Gold MasterCard с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях с лимитом кредита в размере 60000 рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 17,9 % годовых.

Как усматривается из индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», ответчик был ознакомлен с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и с Тарифами Банка, что подтверждается его подписью в данном заявлении.

Согласно статей 421, 420 ГК РФ, стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона.

В силу статьи 433 ГК РФ, договор считается заключенным с момента получения лицом, направившим оферту ее акцепта.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Таким образом, истец акцептовал полученную от ответчика оферту путем предоставления клиенту кредита в размере 60 000 руб., следовательно, между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредитной карты ОАО «Сбербанк России».

Обязательство по предоставлению Я.В.Ю. кредита истцом исполнено в полном объеме – в соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту Gold MasterCard №***, ответчик получил кредитную карту и совершал по ней расходные операции.

Пунктом 1.2 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (далее также - Условия) предусмотрено, что операции, совершаемые по карте, относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного держателю, с одновременным уменьшением доступного лимита. Погашение кредита осуществляется частично (оплата обязательного платежа) или в полном объеме (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с общими условиями (п. 6 индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты).

Обязательный платеж рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка за отчетный период.

Дата платежа – дата, не позднее которой необходимо внести на счет карты сумму в размере не менее суммы обязательного платежа (указывается в отчете). Дата платежа и сумма обязательного платежа рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс следующие 20 календарных дней, при этом, если 20-й календарный день приходится на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем.

Согласно п.4 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и в соответствии с правилами, определенными в общих условиях выпуска и обслуживания кредитной карты по ставке 17,9 % годовых.

В силу п.6 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанк России, держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

Пунктом 12 Условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в соответствии с которым за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Как указывает истец в иске, ответчик совершал расходные операции по счету кредитной карты, получал наличные денежные средства, оплачивал товары в розничной сети, то есть регулярно получал кредитные средства, однако, в нарушение условий кредитного договора, не возвращал их в срок не позднее 20 дней с момента получения отчета.

В связи с ненадлежащим обязательством по возврату кредита банком в адрес ответчика направлено требование от 

<

дата> о досрочном возврате суммы кредита, процентов, неустойки за пользование кредитом, в соответствии с которым ответчику предложено возвратить сумму задолженности по кредиту в срок не позднее 

<

дата>.

Кроме того, истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании кредитной задолженности. Вынесенный мировым судьей судебный приказ по делу №*** от 

<

дата> отменен на основании определения мирового судьи судебного участка №1 Свердловского судебного района г. Перми Пермского края от 30 июня 2017 года, в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статьи 309 и статьи 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ бремя доказывания возлагается на стороны, каждая сторона обязана представить суду доказательства в обоснование своих требований или возражений.

В основании исковых требований истец указывает, что взыскиваемая задолженность образовалась за период с 

<

дата> по 

<

дата>.

Вместе с тем из материалов дела не усматривается, что кредитный договор №*** был заключен с Я.В.Ю. 

<

дата>. 

В представленном истцом суду заявления Я.В.Ю. на получение кредитной карты Сбербанка Gold MasterCard отсутствует дата его составления.

Из содержания соглашения индивидуальных ФИО2 выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» следует, что Я.В.Ю. ознакомился с данными ФИО2 

<

дата>.

Таким образом, суд приходит к выводу о неверном определении начала периода просрочки задолженности.

Из представленного суду истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на 

<

дата> общая сумма задолженности по кредитному договору №*** составляет – 67620 руб. 37 коп., из которой: 59996 руб. 71 коп. - задолженность по основному долгу; 5990 руб. 20 коп. - неуплаченные проценты за пользование кредитом за период с 

<

дата> по 

<

дата>; 1633 руб. 46 коп. - неустойка за период с 

<

дата> по 

<

дата>.

Между тем, несмотря на ошибочное указание истцом даты начала периода просрочки, представленный истцом расчет сумм основного долга, процентов, неустойки по кредитному договору, судом проверен и является арифметически верным.

Ответчик Я.В.Ю. задолженность по основному долгу в размере 59996 руб. 71 коп., неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере 5990 руб. 20 коп. в судебном заседании не оспаривал, однако, не приводя конкретных доводов и доказательств, а также конррасчета неустойки, не согласился с размером взыскиваемой неустойки. 

Как следует из статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с положениями вышеприведенных норм материального права, и в нарушение статьи 56 ГПК РФ, истцом не представлено относимых, допустимых и достаточных доказательств, свидетельствующих об ином периоде и размере неустойки по настоящему кредитному обязательству.

Вместе с тем, из представленного истцом расчета взыскиваемой неустойки, следует, что она рассчитана исходя из ставки 35,8% годовых, что ниже заявленной в соответствии с условиями кредитного договора. 

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Президиум Верховного Суда РФ в п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 г., дал разъяснения о том, что применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

В ходе судебного разбирательства ответчиком ходатайств о снижении размера неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ заявлено не было, а оснований для ее снижения по собственной инициативе суд не усматривает, учитывая период просрочки и размер задолженности.

На основании изложенного, с учетом установленных по делу обстоятельств, суд считает возможным требования истца удовлетворить, взыскать с Я.В.Ю. в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору - по счету кредитной карты №*** по состоянию по 

<

дата> включительно в размере 67620 руб. 37 коп., из которой: 59996 руб. 71 коп. - задолженность по основному долгу; 5990 руб. 20 коп. - неуплаченные проценты за пользование кредитом за период с 

<

дата> по 

<

дата>; 1633 руб. 46 коп. - неустойка за период с 

<

дата> по 

<

дата>.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом уплачена платежными поручениями №*** от 

<

дата>, №*** от 

<

дата> государственная пошлина в размере 1114 руб. 30 коп. и 1114 руб. 31 коп., соответственно. Общий размер уплаченной истцом государственной пошлины – 2228 руб. 61 коп., соответствует требованиям пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ.

В связи с удовлетворением исковых требований в соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2228 руб. 61 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Я.В.Ю. о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с Я.В.Ю. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте №*** по состоянию по 

<

дата> включительно в размере 67620 руб. 37 коп., из которой: 59996 руб. 71 коп. - задолженность по основному долгу; 5990 руб. 20 коп. - неуплаченные проценты за пользование кредитом за период с 

<

дата> по 

<

дата>; 1633 руб. 46 коп. - неустойка за период с 

<

дата> по 

<

дата>; расходы по уплате государственной пошлины в размере 2228 руб. 61 коп., а всего 69848 руб. 98 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд УР в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья О.М. Бушмакина

Решение в окончательной форме изготовлено 09 февраля 2018 года.