№ 2-1213/2024 (УИН 42RS0016-01-2024-001337-41)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

г. Новокузнецк 19 сентября 2024 года

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Филатовой Н.И., 

при секретаре судебного заседания Овченковой А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к ФИО3, ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору. 

Требования мотивированы тем, что между истцом и ФИО3 был заключен кредитный договор № от 06.09.2020, согласно которому представлен кредит в сумме 1 010 000 руб. на срок 60 мес. под 11.9% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

09.03.2017 г. должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты.

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

16.03.2011 г. должник подал заявление на получение карты, в котором просил подключить к его номеру телефона услугу «Мобильный банк».

23.04.2017 г. должник самостоятельно, через устройство самообслуживания, код устройства ATM 151945 получил идентификатор и пароль для входа в систему «Сбербанк-Онлайн», истцом использована карта, верно введен пин-код в УС.

06.09.2020 г. должником в 15:35 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 06.09.2020 в 15:35 час. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

06.09.2020 г. 16:05 час. должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 06.09.2020 г. в 16:05 час. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента/расходно-кассовому ордеру/мемориальному ордеру/платежному поручению/отчету по банковской карте клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 кредитного договора) и выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 06.09.2020 г. в 16:09 час. банком выполнено зачисление кредита в сумме 1 010 000 руб.

Таким образом. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. 

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредита уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списание Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору. 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

ФИО3 обязательства по своевременному погашению кредита и процентов не исполнял ненадлежащим образом, за период с 16.09.2021г. по 25.04.2024г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1 143 259,88 руб.

Согласно имеющимся сведениям 23.11.2021г. ФИО3 умер.

В ходе рассмотрения дела представителем истца ПАО Сбербанк России представлено заявление об уточнении исковых требований, в котором он просил определить круг наследников после смерти ФИО3, взыскав с них в пользу банка: задолженность по кредитному договору № от 06.09.2020 по состоянию на 25.04.2024 в размере 1 143 259,88 руб., в том числе: просроченные проценты - 1 305,57 руб., просроченный основной долг - 866 324,13 руб., просроченные проценты-40 160,23 руб., просроченные проценты - 235 469,95 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 916,30 руб.; расторгнуть кредитный договор № от 06.09.2020 г.

Определением суда к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО2 

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, возражений по существу заявленных требований не представили.

В соответствии с ч.4-5 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчиков.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

На основании со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В ходе рассмотрения дела установлено, что 16.03.2011 г. должник подал заявление на получение карты, в котором просил подключить к его номеру телефона услугу «Мобильный банк».

09.03.2017 г. ФИО3 обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты.

23.04.2017 г. должник самостоятельно, через устройство самообслуживания, код устройства ATM 151945 получил идентификатор и пароль для входа в систему «Сбербанк-Онлайн», истцом использована карта, верно введен пин-код в УС.

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).

06.09.2020 г. должником в 15:35 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 06.09.2020 в 15:35 час. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

06.09.2020 г. 16:05 час. должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 06.09.2020 г. в 16:05 час. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Таким образом, 06.09.2020 г. между ПАО Сбербанк и ФИО3 заключен кредитный договор №, согласно условиям которого ФИО3 был представлен кредит в сумме 1 010 000 руб. на срок 60 мес. под 11.9% годовых, который подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

Согласно выписке по счету клиента/расходно-кассовому ордеру/мемориальному ордеру/платежному поручению/отчету по банковской карте клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 кредитного договора) и выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 06.09.2020 г. в 16:09 час. банком выполнено зачисление кредита в сумме 1 010 000 руб.

Согласно п.6 кредитного договора заемщик обязался производить погашения кредита путем 60 ежемесячных аннуитентных платежей в размере 22415,89 руб. 16 числа каждого месяца. 

Таким образом. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. 

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредита уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списание счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору. 

Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, в связи с чем, за период с 16.09.2021г. по 25.04.2024г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1 143 259,88 руб., из которой: просроченные проценты – 1305,57 руб., основной долг – 866324,13 руб., просроченные проценты – 40160,23 руб., просроченные проценты – 235469,95 руб.

Согласно актовой записи о смерти ФИО3 умер 23.11.2021 г. 

Согласно ч.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. 

В состав наследства в соответствии со ст. 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Обязательство заемщика, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия. В связи с чем, данное обязательство не прекращается в связи со смертью должника, а входит в состав наследства в силу положений ст. 1112 ГК РФ и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.

Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Согласно ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса. Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей.

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Как установлено судом, ФИО2 является дочерью ФИО3, в связи с чем является его наследником первой очереди.

Ответчик ФИО1 в период с 21.09.2000 г. по 28.05.2007 г. состояла в зарегистрированном браке с ФИО3, который был расторгнут 28.05.2007 г. на основании решения мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> от 17.05.2007 г. Сведениями о том, что ФИО3 было составлено в пользу ФИО1 завещание суд не располагает. В связи, с чем в силу указанных выше правовых норм, ФИО1, являясь бывшей супругой ФИО3, не является его наследником.

На основании ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. 

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. 

Наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

В силу п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

На основании п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

Поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, только при отсутствии или недостаточности такового, кредитное обязательство в силу п. 1 ст. 416 ГК РФ прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.

Таким образом, в случае смерти должника и при наличии наследника и наследственного имущества возможно взыскание кредитной задолженности с наследника только в пределах стоимости наследственного имущества. 

Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения настоящего спора, являются принятие наследниками наследства после смерти заемщика, наличие и размер наследственного имущества.

Из наследственного дела после смерти ФИО3 следует, что оно было открыто нотариусом 15.03.2024 г. на основании поступившей в его адрес претензии кредитора ПАО Сбербанк. 

Наследники ФИО3 с заявлениями о принятии наследства к нотариусу не обращались.

По сведениям Управления Росреестра по Кемеровской области от 12.07.2024 г. в ЕГРН не содержится сведений о регистрации за ФИО3 прав на объекты недвижимого имущества.

Согласно сообщению начальника РЭО ГИБДД УМВД России по г. Новокузнецку по данным ФИС ГИБДД РФ по состоянию на 23.11.2021 г. на имя ФИО3 транспортные средства на территории РФ не зарегистрированы.

Согласно поквартирной карточки, на день смерти ФИО3 значился зарегистрированным по месту жительства по адресу: 

<

...> совместно с дочерью ФИО2 и бывшей супругой ФИО1 

Согласно выписке из ЕГРН собственником квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> с 02.08.2016 г. является ФИО1 

Таким образом, право собственности ФИО1 на указанное жилое помещение возникло после расторжения брака с ФИО3

Согласно представленным Межрайонной ИФНС № 4 по Кемеровской области- Кузбассу сведениям на имя ФИО3 открыты банковские счета в ПАО «Совкомбанк», АО «Тинькофф Банк», ПАО Сбербанк. 

По данным предоставленным указанными банками денежные средства на дату открытия наследства (23.11.2021 г.) на открытых на имя ФИО3 банковских счетах отсутствуют. 

Согласно сведениям Отделения Фонда пенсионного и социального страхования РФ по 

<

адрес>-Кузбассу ФИО5 являлся получателем страховой пенсии по инвалидности 2 группы с ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячной денежной выплаты по категории «инвалиды 2 группа» с 21.07.2021 г. С 01.12.2021 г. выплата пенсии (иных выплат) прекращена по причине смерти ФИО3 Недополученная пенсия в связи со смертью ФИО3 отсутствует. Сведения о суммах страхового обеспечения, неполученных в связи со смертью ФИО3 в ОСФР по Кемеровской области-Кузбассу отсутствуют.

Таким образом, судом установлено, что ответчик наследники не обращались к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО3 Доказательства совершения ФИО2 иных действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, суду не представлено.

При указанных обстоятельствах, суд полагает, что ФИО2 не принимала наследство после смерти отца, вследствие чего не может отвечать по долгам умершего ФИО3 перед истцом.

Наличия какого-либо наследственного имущества, за счет которого могли быть удовлетворены требования истца, судом также не установлено.

При указанных обстоятельствах, правовых оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ, поскольку в удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» отказано в полном объеме, судебные расходы по оплате госпошлины возмещению истцу за счет ответчиков не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 03.10.2024 г.

Председательствующий: