Решение

 принято в окончательной форме 30 июля 2019 г.

Дело № 2-1254/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 июля 2019 г. г. Ярославль

Дзержинский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Фоминой Т.Ю. при секретаре Коноваловой Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк) о защите прав потребителей, просил взыскать с ответчика в возмещение материального ущерба 106 500 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – 12 548 руб. 03 коп., неустойку за нарушение срока исполнения требований потребителя исполнения обязательств по расчетам – 106 500 руб., неустойку за отказ от добровольного исполнения обязательств – 106 500 руб., компенсацию морального вреда – 50 000 руб., в возмещение судебных расходов – 5 000 руб.

В обоснование исковых требований ссылался на то, что 03 августа 2017 г. по вине ответчика, в связи с необеспечением безопасности предоставляемых банковских услуг и защиты персональных данных истца, со счета истца незаконно были списаны денежные средства в сумме 106 500 руб. В результате ответчиком были нарушены права истца как потребителя, причинен материальный и моральный вред.

Судом к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ФИО2, ФИО3 Определение занесено в протокол судебного заседания от 25 апреля 2019 г.

В судебном заседании ФИО1, его представитель по ордеру адвокат Демидова Е.Б. исковые требования поддержали по изложенным выше основаниям.

Представитель ПАО Сбербанк по доверенности ФИО4 исковые требования не признал, ссылаясь на их необоснованность, поддержал доводы, изложенные в письменных возражениях на иск. 

Представитель третьего лица, ПАО «МТС», по доверенности ФИО5 по существу исковых требований не возражала.

Привлеченные к участию в деле в качестве третьих лиц ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились. О времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в их отсутствие.

Заслушав объяснения истца, его представителя, представителей ответчика и третьего лица, исследовав письменные материалы дела, обозрев материалы уголовного дела №, возбужденного 18 сентября 2017 г. по признакам преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ, суд пришел к выводу об отказе в иске по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Подпунктом «д» пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предусмотрено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что, под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.). 

Поскольку ответчик является кредитной организацией, то к правоотношениям сторон применимы положения Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ со стороны ФИО1 суду не представлено каких-либо доказательств нарушения ответчиком его прав как потребителя, незаконности действий ответчика при списании и перечислении принадлежащих истцу денежных средств.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

С учетом вышеизложенного, обязанность по доказыванию факта и размера ущерба, а также наличие вины в действиях ответчика, лежит на истце.

Судом установлено, что 17 января 2011 г. между ПАО Сбербанк (ранее – ОАО «Сбербанк России») и ФИО1 был заключен договор, в соответствии с которым ответчик выпустил на имя истца банковскую карту MAESTRO № ****8434, открыл счет карты №. 01 февраля 2012 г. к карте подключена услуга «Мобильный банк» по номеру телефона истца №. 27 июня 2014 г. истец зарегистрировал личный кабинет в системе «Сбербанк Онлайн». Факт заключения договора подтвержден заявлением на получение карты «Социальная», выпиской по счету карты, никем из участвующих в деле лиц не оспаривался.

Из содержания заявления ФИО1 на получение карты «Социальная» следует, что он ознакомлен с Условиями использования карт и Тарифами ПАО Сбербанк, обязался их выполнять, получил текст условий использования карт и памятку держателя карт, был уведомлен о том, что Условия использования карт, Тарифы и Памятка держателя размещены на интернет-сайте ПАО Сбербанк.

Пунктом 1 ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Статьей 849 ГК РФ установлена обязанность банка по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа.

Согласно п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В силу п. 2 ст. 854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно ст. 856 ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2.12 Условий использования банковских карт (далее – Условия), являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора, расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций по Карте, могут быть подписаны личной подписью Держателя карты, либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи Держателя карты: ПИНа, постоянного пароля/одноразового пароля или кодов, сформированных на основании биометрических параметров Держателя карты.

В силу п. 2.14 Условий, держатель обязуется в том числе не сообщать ПИН-код и контрольную информацию, не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты; нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода.

Условия регламентирую также использование клиентом систем «Мобильный банк» и «Сбербанк Онлайн».

Согласно п. 10.1 Условий, услуга «Мобильный банк» - услуга дистанционного доступа держателя к своим счетам карт и другим сервисам банка, предоставляемая Банком клиенту с использованием мобильной связи.

Пункты 10.7, 10.8, 10.20 Условий предписывают держателю ознакомиться с мерами безопасности и неукоснительно их соблюдать, исключить возможность использования лицами мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуги «Мобильный банк».

В силу п. 10.22 Условий, банк не несет ответственности за последствия исполнения распоряжения, переданного в банк с использованием номера мобильного телефона, в том числе в случае использования мобильного телефона держателя неуполномоченным лицом.

Держатель карты соглашается на передачу распоряжений/поручений и/или информации по каналам передачи сообщений, осознавая, что такие каналы передачи информации не являются безопасными, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, возникающие вследствие использования таких каналов информации (пункт 10.23 Условий).

В соответствии с п. 11.1 Условий, система «Сбербанк Онлайн» - услуга дистанционного доступа держателя к своим счетам карт и другим продуктам в банке, предоставляемая держателю через глобальную информационно-телекоммуникационную сеть «Интернет».

Подключение держателя к услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у держателя действующей карты, подключенной к услуге «Мобильный банк» (п. 11.5 Условий).

Согласно п. 11.6 Условий, доступ держателя к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, который держатель может получить, в том числе с использованием номера мобильного телефона, подключенного держателем к услуге «Мобильный банк».

На основании п. 11.8 Условий, постоянный и одноразовый пароли, введенные клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа. Являются аналогом собственноручной подписи клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Пунктом 11.9 установлено, что держатель соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет.

В соответствии с п. 11.17.2 Условий, банк не несет ответственности за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и /или одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

В соответствии с п. 11.18.1 Условий, держатель обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли.

При компрометации или подозрении на компрометацию клиент обязан незамедлительно произвести смену постоянного пароля в системе «Сбербанк Онлайн», обратиться в контактный цент банка или любое подразделение банка (п.11.18.2 Условий).

Держатель самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. В случае получения услуги «Сбербанк Онлайн» на не принадлежащих держателю вычислительных средствах, держатель соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а также возможными неправомерными действиями иных лиц (п. 11.10 Условий).

В выданной истцу памятке по безопасности при использовании карт указано, что передача банковской карты или ее реквизитов, идентификаторов и паролей. Предназначенных для доступа и подтверждения операций в системе «Сбербанк Онлайн», другому лицу означает, что клиент предоставляет возможность другим лицам проводить операции по его счетам.

Из возражений ответчика следует, что в базе данных ПАО Сбербанк зафиксировано, что 03 августа 2017 г. клиентом была совершена удаленная регистрация в системе «Сбербанк Онлайн» с помощью мобильного приложения на устройстве IPhone, которая предоставила доступ к счетам и картам истца посредством системы «Сбербанк Онлайн». Для регистрации в системе были использованы логин для входа в систему «Сбербанк Онлайн» и на номер телефона истца №, подключенный к услуге «Мобильный банк», со специального номера оператора мобильной связи «900» в 18 часов 49 минут банком было направлено смс-сообщение, содержавшее пароль для подтверждения регистрации. При этом, смс-сообщение, содержащее пароль для подтверждения регистрации в мобильном приложении, содержало четкую информацию о том, что его нельзя сообщать третьим лицам. В тексте смс-сообщения указано: «Пароль для регистрации IPhone 73015. Никому не сообщайте пароль. Если вы не совершали регистрацию, позвоните по номеру 900». Однако в дальнейшем указанный пароль для подтверждения регистрации был введен верно. Введение одноразового пароля является для банка распоряжением на совершение операций. Поэтому у ответчика не было оснований не выполнить запрашиваемую операцию. После регистрации приложения со специального номера оператора мобильной связи «900» на указанный выше телефонный номер истца ответчиком было направлено сообщение о регистрации в приложении «Сбербанк Онлайн» для IPhone.

После этого, 03 августа 2017 г. в 18 часов 57 минут через мобильное приложение системы «Сбербанк Онлайн» для IPhone к карте клиента № ****8434 была подключена услуга «Автоплатеж» с суммой автоплатежа 100 руб. на телефонный номер №. В рамках данной услуги со счета истца были проведены списания денежных средств на общую сумму 9 600 руб.

В этот же день в 19 часов 22 минуты через мобильное приложение системы «Сбербанк Онлайн» для IPhone была совершена операция безналичного перевода денежных средств с карты № ****8434 в счет оплаты услуги ПАО «МТС» на счет № на сумму 40 000 руб. с оплатой комиссии 400 руб. 

В 19 часов 25 минут через мобильное приложение системы «Сбербанк Онлайн» для IPhone была совершена операция безналичного перевода денежных средств с карты № ****8434 в счет оплаты услуги ПАО «МТС» на счет № на сумму 56 000 руб. с комиссией 500 руб.

Из письменных объяснений ПАО «МТС» по существу исковых требований указано, что согласно данным автоматизированной системы расчетов ПАО «МТС», номер телефона № в период с 23 июня 2017 г. по 10 марта 2018 г. принадлежал ФИО2, привлеченной к участию в деле в качестве третьего лица. 03 августа 2017 г. на лицевой счет данного абонентского номера посредством услуги «Автоплатеж» ПАО Сбербанк поступило 96 платежей по 100 руб. на общую сумму 9 600 руб. 

15 февраля 2017 г. в ПАО «МТС – Банк» открыт расчетный счет № ПАО «МТС» для приема платежей абонентов.

04 августа 2017 г. на указанный счет поступили денежные средства от ФИО1 в размере 40 000 руб. и 56 000 руб.. всего – 96 000 руб. для зачисления на абонентский номер № ФИО3 Согласно данным автоматизированной системы расчетов ПАО «МТС», № в период с 23 июня 2017 г. по 17 августа 2018 г. принадлежал ФИО3 05 августа 2017 г. указанные денежные средства в общей сумме 96 000 руб. были зачислены на лицевой счет абонентского номера №. 

Заявлений от ФИО2, ФИО3 об отказе от вышеуказанных платежей, как им не принадлежащих, в ПАО «МТС» не поступало.

Факт совершения перечисленных банковских операций по перечислению истцу денежных средств подтвержден предоставленной ответчиком выпиской по счету карты истца. Факт перечисления денежных средств в сумме 96 000 руб. на счет ПАО «МТС» № подтвержден платежными поручениями.

18 сентября 2017 г. СО ОМВД России по Дзержинскому городскому району возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ, по факту хищения 03 августа 2017 г. с карты истца в ПАО Сбербанк денежных средств на общую сумму 106 500 руб. Постановлением от 20 ноября 2017 г. предварительное следствие по уголовному делу приостановлено.

Из содержания искового заявления и объяснений ФИО1 в ходе судебного разбирательства следует, что списания с его карты начались после того, как он зарегистрировался на сайте в сети «Интернет» для прохождения анкетирования. При этом, истец ошибочно полагал, что анкетирование проводится ПАО Сбербанк, ввел на указанном сайте логин от личного кабинета системы «Сбербанк Онлайн», а также поступивший на его телефон в смс-сообщении одноразовый пароль. Таким образом, истец допустил компрометацию идентификатора пользователя, одноразового пароля, пренебрег рекомендациями по безопасности при использовании карт и нарушил порядок использования электронного средства платежа.

При таких обстоятельствах дела, в силу перечисленных выше норм, Условий использования банковских карт, ПАО Сбербанк не несет ответственности за последствия компрометации идентификатора пользователя, пароля и одноразовых паролей, а также за убытки, понесенные истцом в связи с использованием системы «Сбербанк Онлайн». В том числе в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

При таких обстоятельствах дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд пришел к выводу о том, что спорные операции по переводу денежных средств со счета карты истца осуществлены ПАО Сбербанк на основании распоряжений клиента путем использования одноразового пароля, направленного банком на номер мобильного телефона истца, указанного при подключении услуги «Мобильный банк» в соответствии с условиями использования банковских карт ПАО Сбербанк. Действия ответчика по переводу денежных средств со счета карты ФИО1 были правомерными и соответствовали условиям заключенного сторонами договора, поскольку при входе в систему «Сбербанк Онлайн» и проведении операций были использованы логин, правильный пароль. Лицо, вошедшее в систему, в соответствии с условиями договора было определено как «Клиент Банка», распоряжения которого для банка обязательны к исполнению.

Суд учитывает также, что сведения о компрометации карты, идентификатора, одноразового пароля, о выдаче распоряжений на совершение операций неуполномоченными лицами на момент совершения спорных операций у банка отсутствовали. Согласно представленной ответчиком стенограмме, впервые по поводу неправомерного списания денежных средств истец обратился в ПАО Сбербанк 03 августа 2017 г. в 19 часов 31 минуту, то есть когда оспариваемые операции были завершены. Поэтому ответчик в соответствии с положениями п. 3 ст. 845 ГК РФ не имел права установить не предусмотренные законом и договором банковского счета ограничения по распоряжению денежными средствами по своему усмотрению и отказать в проведении операций по карте.

Довод истца о том, что ответчиком не обеспечены меры безопасности, представляется несостоятельным, поскольку оспариваемые операции совершались через канал удаленного доступа в сети Интернет через систему «Сбербанк Онлайн» с правильным вводом идентификатора и одноразового пароля.

Принимая во внимание изложенное, учитывая, что факт нарушения прав истца как потребителя со стороны ПАО Сбербанк судом не установлен, суд оставляет исковые требования ФИО1 без удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд с подачей жалобы через Дзержинский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Судья Т.Ю. Фомина